7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt
Chính vì vậy, Chi nhánh cần phải duy trì đƣợc cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trƣờng. Một chính sách lãi suất đƣợc coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu, đó là có thể giúp ngân hàng huy động đƣợc đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh, đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng, phù hợp với chính sá
hƣớng thay đổi lãi suất trên thị trƣờng. Muốn vậy, Chi nhánh cần phải thực hiện tốt một số giải pháp nhƣ sau:
Thứ nhất, thực hiện chính sách lãi suất huy động theo chỉ đạo của NHNN, từng thời kỳ, phù hợp với tình hình thực tế tại địa phƣơng. Những trƣờng hợp cần thiết, nếu thấy lãi suất mua vốn của
thấp hơn so với lãi suất trên địa bàn, cần nhanh chóng phản hồi về để có cơ chế hỗ trợ lãi suất kịp thời.
Thứ hai, bám sát diễn biến lãi suất huy động vốn trên địa bàn, các chính sách áp dụng đối với khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn của các TCTD khác nhằm kịp thời có các giải pháp, biện pháp phù hợp, chủ động áp dụng lãi suất cạnh tranh đối với từng nhóm khách hàng, kịp thời cung cấp thông tin thay đổi lãi suất đến khách hàng thông qua các phƣơng tiện truyền thông, cán bộ quan hệ khách hàng, giao dịch viên…
xây dựng biểu lãi suất lũy tiến theo khối lƣợng tiền gửi theo nguyên tắc tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao. Với cách làm này, chi phí lãi bình quân sẽ tăng nhƣng chi phí phi lãi bình quân lại giảm, vì chi phí phi lãi để huy động đƣợc một khoản tiền gửi là nhƣ nhau, do đó với khoản tiền gửi lớn thì chi phí phi lãi trên một đồng vốn huy động giảm, do đó cần phân tích kỹ chi phí lãi và chi phí phi lãi trong huy động để đƣa ra biểu lãi suất phù hợp.
Thứ tư, ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trƣờng cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho vấn đề lãi suất càng phức tạp hơn, vì cạnh tranh có xu hƣớng làm tăng chi phí trả lãi ti
do thị trƣờng quyết định. Quy định lãi suất theo kỳ hạn gửi phụ thuộc nhiều vào diễn biến lãi suất và tình hình huy động vốn của ngân hàng. Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cần phải nghiên cứu, phân tích kỹ lƣỡng tình hình kinh tế, các chính sách của Chính phủ, NHNN, , xu hƣớng biến động lãi suất ở thị trƣờng liên ngân hàng để dự đoán xu hƣớng biến động lãi suất thị trƣờng, đồng thời phải căn cứ vào nhu cầu nguồn vốn, cơ cấu vốn của chi nhánh để có chính sách lãi suất thích hợp. Chẳng hạn nhƣ khi lạm phát gia tăng liên tục hoặc khi NHNN thực hiện các chính sách thu tiền về thì lãi suất thƣờng có xu hƣớng tăng, do đó huy động kỳ hạn dài sẽ tránh đƣợc rủi ro lãi suất, chi nhánh nên quy định lãi suất trung dài hạn cao hơn kỳ ngắn hạn và ngƣợc lại, khi lạm phát đƣợc kìm hãm hay khi NHNN đang thực hiện các chính sách bơm thêm tiền ra thị trƣờng thì lãi suất thƣờng có xu hƣớng giảm, nên huy động kỳ hạn ngắn để có sự điều chỉnh chi phí lãi theo hƣớng giảm dần. Tuy nhiên, việc phán đoán xu hƣớng biến động của thị trƣờng tiền tệ là
không đơn giản, nhất là với trình độ cán bộ tại chi nhánh, do đó, việc quy định lãi suất theo kỳ hạn vẫn đƣợc quyết định chủ yếu dựa vào lãi suất mua vốn của . Hiện nay, tỷ trọng vốn trung dài hạn của chi nhánh rất thấp, việc này làm cho rủi ro kỳ hạn của chi nhánh là rất lớn, thêm vào đó nguồn vốn cho vay trung dài hạn chủ yếu từ do đó chi phí trả lãi cao, trong khi nguồn thu từ lãi do trả cho nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp, điều này làm cho lợi nhuận không cao, vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần cân nhắc để đƣa ra biểu lãi suất nhằm thu hút nhiều hơn các khoản tiền gửi trung dài hạn.
Vì hiện nay NHNN chỉ quy định lãi suất trần cho kỳ hạn huy động vốn dƣới 06 tháng, còn trên 06 tháng là tuỳ thuộc vào từng ngân hàng, vì thế việc xây dựng một chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt ở đây chỉ xem xét đến nguồn huy động vốn trung và dài hạn. Trƣớc tình hình các ngân hàng thƣơng mại cạnh tranh với nhau bằng lãi suất, dể khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài nhằm ổn định nguồn huy động vốn, Chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, bám sát các diễn biến của thị trƣờng và có tính cạnh tranh ở mức độ hợp lý, đồng thời áp dụng một số hình thức nhƣ quà tặng sinh nhật, quà tặng nhân dịp lễ, tết, kỷ niệm thành lập công ty... Đặc biệt đối với các khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm, có số tiền gửi lớn, Chi nhánh cần có những ƣu đãi về mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ và qua đó mở rộng hơn nữa mối quan hệ đối với khách hàng mới.
soát, đây là nhiệm vụ quan trọng để phát hiện và ngăn ngừa các sự cố có thể xảy ra nhằm kịp thời hạn chế thấp nhất mức độ ảnh hƣởng của các sự cố giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí, và nâng cao uy tín đối với khách hàng. Việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ phù hợp sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa những tổn thất không
toàn hệ thống, tạo ra kết quả làm việc tốt, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng.
nhƣ các kỹ năng mềm của cán bộ trong chi nhánh. Đội ngũ trực tiếp chăm sóc khách hàng, tìm kiếm khách hàng là chuyên viên bán hàng (RM) ngoài việc đào tạo về chuyên môn cũng nên đào tạo về kỹ năng bán hàng, cách bán chéo sản phẩm... Ngoài ra, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa nhân viên bán hàng và giao dịch viên, những ngƣời trực tiếp phục vụ khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
Ngân hàng cần phải luôn cải tiến, nâng cấp các thiết bị, phƣơng tiện trong công tác huy động vốn: Thay thế các máy đếm tiền tự động đã lỗi thời, xuống cấp bằng các máy đếm tiền mới, hiện đại hơn nhằm đảm bảo cho việc kiểm đếm tiền và thanh toán tiền cho khách hàng đƣợc nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn. Chi nhánh nên đầu tƣ phát triển máy rút tiền tự động ATM hiện đại, an toàn cho phép ngƣời sử dụng có thể sử dụng đƣợc nhiều tiện ích.
hông tin,
cán bộ điện toán nên vẫn để nhiều trƣờng hợp chƣơng trình bị lỗi, vì vậy cần có biện pháp để nâng cao trình độ của cán bộ điện toán, đồng thời cần nghiên cứu viết thêm một số chƣơng trình hỗ trợ nhƣ chƣơng trình phân đoạn khách hàng để thuận tiện trong chăm sóc khách hàng, chƣơng trình truyền tải công văn chi nhánh đến các phòng ban để kịp thời trong quản trị điều hành, tránh thất lạc và chậm trễ trong di chuyển văn bản.