1 .NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân
ngân hàng thương mại
a. Nhân tố bên trong
* Chính sách lãi suất: Đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của các ngân hàng hiện nay. Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên…
Lãi suất huy động vốn là yếu tố được người gửi tiền quan tâm hàng đầu khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt là hình thức gửi tiết kiệm hay tiền gửi có kỳ hạn. Đây là điều dễ hiểu, tâm lý của người gửi tiền luôn muốn thu được một khoản lãi cao nhất. Sự biến động của lãi suất tiền gửi sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, cơ cấu và chi phí huy động vốn. Để có thể đảm bảo được nguồn vốn huy động ổn định, NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, thu hút và tuân thủ pháp luật, phù hợp với từng kỳ hạn, từng đối tượng khách hàng, đồng thời đảm bảo mức chi phí huy động ở mức hợp lý, đạt được mức lợi nhuận mong muốn.
* Sự đa dạng và tiện ích của các loại sản phẩm, dịch vụ
Trong cuộc chạy đua giữa các NHTM hiện nay để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng, sự đa dạng, phong phú cùng các tiện ích đi kèm của các loại hình tiền gửi, các sản phẩm tiền gửi sẽ là một lợi thế cạnh tranh rất
mạnh. Bởi lẽ, nó phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Không chỉ dừng lại ở sự đa dạng mà các dịch vụ đi kèm của các sản phẩm càng làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng thì số lượng khách hàng càng gia tăng. Do vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa các sản phẩm huy động nhằm tăng cường tính cạnh tranh dẫn đến tăng cường được nguồn vốn huy động.
* Quy mô, uy tín và vị thế của ngân hàng
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh như hiện nay, uy tín giúp ngân hàng đứng vững, phát triển trên thị trường. Uy tín của ngân hàng được gây dựng nhờ vào hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên có năng lực, nhiệt tình, có khả năng sẵn sàng thanh toán, cho vay khi khách hàng có nhu cầu… Ngoài ra những yếu tố như cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng, quy mô, mạng lưới chi nhánh trải rộng cũng tạo nên uy thế cho ngân hàng trên thị trường. Uy tín, vị thế của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng bởi khách hàng luôn đặt niềm tin cao vào những ngân hàng có uy tín trên thị trường; vì thế mà họ yên tâm khi gửi tiền, giao dịch với ngân hàng. Từ đó, lượng tiền ngân hàng huy động được từ nền kinh tế cũng tăng lên.
* Trình độ công nghệ của ngân hàng
Trình độ công nghệ của ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố công nghệ thông tin, cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Công nghệ hiện đại, trang thiết bị đầy đủ, giúp rút ngắn thời gian giao dịch, chi phí giao dịch đồng thời giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại…, khiến khách hàng thay đổi dần thói quen sử dụng tiền mặt khi mua bán hàng hóa, dịch vụ. Khi đó, khách hàng sẽ dùng nhiều hơn các tài khoản ngân hàng, giúp ngân hàng gia tăng được nguồn vốn giá rẻ từ thói quen thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng. Thêm
vào đó, ngân hàng cũng có cơ hội gia tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí giao dịch qua ngân hàng.
* Chính sách chăm sóc khách hàng
Tùy từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng có chính sách khác nhau, có cách ứng xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, khách hàng giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn…ngân hàng có chính sách khích lệ, có thể về lãi suất, tiền mặt, quà…nhằm giữ chân khách hàng. Hàng năm, ngân hàng tổ chức gặp gỡ khách hàng truyền thống của ngân hàng bao gồm khách hàng vay, khách hàng gửi, khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tại buổi gặp gỡ ngân hàng mở ra như buổi tiệc nhỏ và tặng quà cho khách hàng truyền thống của ngân hàng, điều này càng làm tăng thêm mối quan hệ tốt tới khách hàng và gây thêm chú ý và quảng cáo về ngân hàng tới dân chúng.
Một ngân hàng có được chính sách chăm sóc khách hàng tốt sẽ có lợi thế rất lớn trong quá trình hoạt động kinh doanh và có khả năng chiếm ưu thế trên thị trường
* Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng càng có kiến thức sâu rộng về nghiệp vụ, về kiến thức kinh tế xã hội, nhiệt tình và tác phong làm việc chuyên nghiệp thì càng tạo được lòng tin với khách hàng khi giao dịch. Trong môi trường cạnh tranh, gần như không có sự khác biệt về tính chất giữa các sản phẩm của các ngân hàng thì chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng sẽ ảnh hưởng nhiều đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên giàu nhiệt huyết, tận tình, hiểu biết, chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng thỏa mãn hơn rất nhiều. Độ hài lòng của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc quyết định có giao dịch với ngân hàng đó hay không của khách hàng. Do vậy, để thu hút
được nhiều khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.
b. Nhân tố bên ngoài
* Chính sách, pháp luật của nhà nước về hoạt động ngân hàng.
Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, phương hướng trong hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dùa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất,.. Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thông ngân hàng. Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
* Chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước.
Chính sách tiền tệ: tác động đến công tác huy động VTG của các NHTM thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như: lãi suất, dự trữ bắt buộc… Tỷ lệ dữ trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho các tổ chức tín dụng (TCTD). Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi.
Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại hình tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích NHTM mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao.
Nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh.
* Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước.
Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM. Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều… Ngoài ra với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thãi quen sử dụng những lợi Ých do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được vốn trong thanh toán. Lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
Bên cạnh đó, các yếu tố như thu nhập của dân cư, thời vụ chi tiêu cũng là các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của các ngân hàng. Tại các thành phố lớn, nơi tập trung các tầng líp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền, thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Ví dụ: vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các doanh nghiệp có xu hướng giảm sút đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn đang phổ biến như nước ta hiện nay.
* Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
quan. Ngân hàng là một trong những Ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng phải luôn đổi mới các sản phẩm, dịch vụ, công nghệ và chất lượng dịch vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh. Cạnh tranh vừa là thách thức nhưng cũng đồng thời là nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã tổng hợp một cách có hệ thống về lý luận hoạt động huy động tiền gửi của NHTM. Trọng tâm của chương là tổng quan được cơ sở lý luận của hoạt động huy tiền gửi là một bộ phận huy động lớn và cơ bản trong tổng thể huy động vốn của NHTM. Qua đó nói lên vai trò ý nghĩa tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi đối với ngân hàng và nền kinh tế. Thể hiện được nội dung cốt lõi để có nền tảng cơ sở phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà nẵng.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH THƯC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN