7. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Hệ thống công nghệ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ kỹ thuật hiện đại. Vì vậy, hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng cho dịch vụ thẻ phát triển và hoạt động an toàn, hiệu quả. Việc lựa chọn hệ thống công nghệ của từng ngân hàng phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ cần phải đầu tư một hệ thống công nghệ kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: Hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế. Hệ thống này sẽ kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như: Máy in thẻ, máy cà tay, máy thanh toán thẻ tự động, máy giao dịch tự động, máy cấp phép thanh toán thẻ, các thiết bị khác kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối. Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, bởi vì giao dịch thẻ được xử lý nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào tính đồng bộ, khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống.
1.3.1.2. Nhân lực
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Đội ngũ cán bộ thẻ là những người hàng ngày tiếp xúc trực tiếp với hoạt động kinh doanh thẻ, với những vấn đề phát sinh cũng như những hành vi lừa đảo trong lĩnh vực thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh giác, tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ của đội ngũ cán bộ thẻ sẽ góp phần phát hiện, ngăn chặn, hạn chế những rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình hoạt động. Tuy nhiên, cán bộ thẻ là những người am hiểu nhất về hoạt động thanh toán thẻ cho nên những hành động gian lận do cán bộ thẻ gây ra rất khó phát hiện và thường diễn ra trong một thời gian dài.
Mặt khác, trong quá trình thẩm định khách hàng để phát hành thẻ hay chấp nhận cho khách hàng làm ĐVCNT của ngân hàng thì đội ngũ cán bộ thẻ và đội ngũ cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là những người phân tích, đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách, hay làm ĐVCNT cho ngân hàng. Như ta đã biết, cấp hạn mức thấu chi hay đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng tức là ngân hàng đã đồng ý cho khách hàng vay vốn. Một đội ngũ cán bộ có đạo đức, kinh nghiệm và trình độ sẽ sáng suốt lựa chọn cho ngân hàng những khách hàng tốt, từ chối cho ngân hàng những khách hàng có ý định lừa đảo, hạn chế rủi ro khách hàng không thanh toán nợ hay chiếm dụng vốn của ngân hàng.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế, là một lĩnh vực mới và khá phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ những quy định chặt chẽ của tổ chức thẻ
quốc tế. Vì vậy, trình độ nhân viên kinh doanh trong lĩnh vực này đặc biệt được xem trọng và quan tâm đúng mức.
1.3.1.3. Chiến lược kinh doanh thẻ
Chiến lược kinh doanh bao gồm các chiến lược dài hạn, các kế hoạch kinh doanh và các chương trình phát triển sản phẩm thẻ trong từng thời kỳ, từng giai đoạn của ngân hàng, các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình triển khai các sản phẩm thẻ mới. Đối với chiến lược dài hạn của ngân hàng, việc xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động thẻ nói riêng sẽ điều chỉnh toàn bộ hoạt động quản lý rủi ro thẻ của ngân hàng. Nếu việc xác định chiến lược không đúng đắn, sẽ dẫn đến những tổn thất không lường trước được, việc khắc phục hậu quả mất rất nhiều thời gian và công sức.
1.3.1.4. Công tác thẩm định khách hàng
Trong dịch vụ thẻ, thẩm định khách hàng là việc phân tích, đánh giá năng lực pháp lý, năng lực hành vi, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách hàng hoặc làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của ngân hàng. Đối với khách hàng cá nhân, việc đồng ý phát hành thẻ tín dụng tức là đồng ý cho khách hàng vay một khoản tiền với hạn mức tuần hoàn. Còn đối với đơn vị chấp nhận thẻ, nếu đồng ý cho họ ký hợp đồng tức là đồng ý ứng trước tiền giao dịch cho các đơn vị đó. Do đó, chất lượng của công tác thẩm định khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàngChất lượng công tác thẩm định cao tức là ngân hàng đã lựa chọn cho mình những khách hàng tốt, từ chối những khách hàng có ý định lừa đảo, hạn chế được rủi ro chủ thẻ không thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng.
1.3.1.5. Công tác quản trị, điều hành
Để đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng và thống nhất giữa các phòng ban trong ngân hàng. Việc tổ chức và quản lý ngân hàng một cách khoa học, chặt chẽ là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay lành mạnh, nâng cao chất lượng cho vay. Công tác quản trị, điều hành tốt cùng với quy trình quản trị chặt chẽ sẽ hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra
trong hoạt động kinh doanh thẻ. Rủi ro là không thể tránh khỏi, tuy nhiên ngân hàng phải có biện pháp quản trị để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể. Nếu công tác quản trị được tổ chức tốt, sẽ giúp cho ngân hàng nhận biết, đo lường tương đối chính xác các loại rủi ro. Từ đó đề ra các biện pháp ngăn ngừa và phòng tránh rủi ro hoặc có biện pháp tối ưu đối phó với những rủi ro có thể xảy ra.