1.2.2.1. Công tác kiểm tra tổ chức tín dụng yếu kém
Tại mỗi quốc gia khi xây dựng hệ thống Bảo hiểm tiền gửi, các quy định trong luật Bảo hiểm tiền gửi hoặc những quy định của Chính phủ về những vấn đề liên quan tới các việc kiểm tra và có các phương án để giải quyết xử lý đổ vỡ hoạt động ngân hàng. Các quy định được tổ chức Bảo hiểm tiền gửi sử dụng cần đảm bảo tính phù hợp với đối tượng và hình thức của hệ thống Bảo hiểm tiền gửi. Một số biện pháp thông thường mà các tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có thể sử dụng như sau:
+ Đầu tiên là liệt kê phương thức xử lý cụ thể mà tổ chức có thể được sử dụng.
+ Tiếp theo là sử dụng các khuôn khổ chung về chính sách mà tổ chức phải sử dụng (chỉ rõ hình thức cũng như phương thức phù hợp với từng đối tượng của hệ thống Bảo hiểm tiền gửi). Biện pháp này mang tính ưu việt hơn vì nó cho phép tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có sự linh hoạt trong xử lý đổ vỡ TCTD.
Giảm thiểu hay tối thiểu hóa chi phí mà trong nhiều hệ thống Bảo hiểm tiền gửi cần cân nhắc duy nhất. Một số giải pháp giải quyết đổ vỡ ngân hàng theo xu hướng có chi phí thấp hơn các biện pháp khác vì chúng theo hướng bảo tồn giá trị tài sản khi gặp rủi ro đổ vỡ. Đặc biệt nếu việc giảm thiểu chi phí có thể mâu thuẫn với mục tiêu của hệ thống Bảo hiểm tiền gửi là bảo đảm sự ổn định của hệ thống ngân hàng hoặc mâu thuẫn với mục tiêu bảo vệ quyền lợi cho những người gửi tiền và người vay khỏi sự đổ vỡ một cách tốt hơn. Kết quả là, do chức năng của hệ thống ngân hàng là phục vụ công chúng nên cho phép tổ chức Bảo hiểm tiền gửi tính tới sự tiện lợi và quyền lợi hợp pháp cho công chúng trong khi giải quyết.
Việc BHTG có thể chủ động kiểm tra để từ khi một tổ chức tham gia có dấu hiệu mang tính rủi ro thì ngoài quá trình kiểm tra việc gia nhập của các ngân
hàng và tổ chức trung gian thanh toán vào hệ thống Bảo hiểm tiền gửi, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi cần có quyền chấm dứt bảo hiểm tiền gửi đối với một tổ chức tham gia có những hoạt động vi phạm, tránh gây tổn thất lớn cho tổ chức Bảo hiểm tiền gửi. BHTG có thể chấm dứt bảo hiểm tiền gửi nếu một TCTD tham gia tiếp tục thực hiện các hoạt động ngân hàng có dấu hiệu không lành mạnh, thanh tra ngân hàng trung ương yêu cầu chấm dứt những hoạt động này, hoặc vi phạm luật Bảo hiểm tiền gửi, luật ngân hàng và các quy chế phòng ngừa rủi ro.
1.2.2.2. Công tác giám sát tổ chức tín dụng
Nội dung giám sát bao gồm: Đánh giá tình hình thực hiện các quy định pháp luật về BHTG; giám sát cách thức hoạt động của các TCTGBHTG; phân nhóm TCTGBHTG. Mục đích của hoạt động này là nhằm ngăn ngừa và cảnh báo rủi ro đối với hoạt động ngân hàng. Kiến nghị lên cấp cao hơn để kịp thời xử lý những vi phạm đó.
Sau khi giám sát các tổ chức tín dụng yếu kém, nếu không các tổ chức này không hoạt động theo đúng hướng thì sẽ có một số biện pháp được thực hiện trong quá trình xử lý đổ vỡ hoạt động ngân hàng có thể kể đến như sau:
+ BHTG sẽ thanh toán tiền gửi được bảo hiểm: BHTG hoàn trả lại một phần hoặc toàn bộ tiền gửi khi ngân hàng đổ vỡ, bị đóng cửa theo một hạn mức nhất định. Những người gửi tiền không được bảo hiểm và các chủ nợ khác không nhận được bất kỳ một khoản thanh toán nào từ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi. Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi sau khi chi trả được quyền đòi bồi thường khi thanh lý ngân hàng.
+ Bán lại hoặc sang nhượng các giao dịch bán và giao dịch đảm nhiệm: Với tiền gửi được bảo hiểm, BHTG sẽ sắp xếp việc chuyển tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của tổ chức tham gia bị phá sản sang một tổ chức khác hoạt động lành mạnh được đảm nhiệm chịu trách nhiệm thanh toán các khoản tiền
gửi được bảo hiểm. Đơn vị đó sẽ chịu trách nhiệm và nhận được khoản thanh toán tiền mặt theo thống nhất của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi từ quỹ bảo hiểm.
+ Hợp nhất với tổ chức tham gia lớn mạnh khác có sự hỗ trợ tài chính: Trong quá trình sắp xếp này thì BHTG và đơn vị nhận sáp nhập sẽ đàm phán các điều kiện của giao dịch này, các điều kiện gồm giá trị, hình thức thanh toán, điều kiện liên quan khác mà tổ chức Bảo hiểm tiền gửi sẽ phải thực hiện nhằm khuyến khích tổ chức nhận sáp nhập với một tổ chức bị đổ vỡ.
+ Trợ giúp tài chính là biện pháp mà tổ chức Bảo hiểm tiền gửi cung cấp có thể thực hiện dưới nhiều hình thức, với mức độ cụ thể tùy tình hình và tùy theo quy mô hoạt động của từng tổ chức.
1.2.2.3. Công tác tham gia kiểm soát đặc biệt đối với các tổ chức tín dụng yếu kém
- Có 2 hình thức kiểm soát đặc biệt:
+ Giám sát đặc biệt: Là hình thức kiểm soát đặc biệt được thực hiện thông qua việc NHNN áp dụng các biện pháp giám sát hoạt động hàng ngày của TCTD.
+ “Kiểm soát toàn diện: Là hình thức kiểm soát đặc biệt được thực hiện việc thông qua việc NHNN áp dụng các biện pháp kiểm soát trực tiếp, toàn diện hoạt động hàng ngày của TCTD”.
- “Tham gia vào quá trình kiểm soát đặc biệt đối với tổ chức TGBHTG theo quy định của NHNN; tham gia quản lý, thanh lý tài sản của tổ chức TGBHTG theo quy định của Chính phủ”.
- Mục tiêu KSĐB
+ Củng cố, phục hồi tổ chức và hoạt động của TCTD bị KSĐB. + Xử lý tổ chức tín dụng trong trật tự (sáp nhập, phá sản…) + Ngăn chặn khủng hoảng ổn định cho hệ thống TCTD.
+ “Bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền”, lợi ích hợp pháp của BHTG
Như vậy, BHTG là biện pháp hữu hiệu, là một chính sách để Nhà nước ổn định lòng tin của người dân, tạo điều kiện thuận lợi giúp các tổ chức tín dụng thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi trong dân. Mặt khác, những chính sách để phát triển và ổn định, bền vững kinh tế đất nước nhất là trong thời kỳ hội nhập, nền kinh tế phải đối mặt với nhiều rủi ro thách thức như hiện nay.
1.2.2.4. Công tác chi trả bảo hiểm tiền gửi và theo dõi sau chi trả
Công tác chi trả bảo hiểm tiền gửi thì số tiền bảo hiểm được trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm tiền gốc và tiền lãi, tối đa bằng hạn mức trả tiền bảo hiểm quy định. Việc chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện khi tổ chức TGBHTG rơi vào tình trạng mất khả năng chi trả và NHNN đồng ý cho phá sản, giải thể.
+ Hạn mức trả tiền tối đa mà tổ chức BHTG trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một TCTGBHTG khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm ở mỗi quốc gia là khác nhau.
+ Chi trả và ủy quyền chi trả tiền bảo hiểm cho người được BHTG theo quy định của Luật BHTG và các văn bản pháp luật có liên quan