6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Đặc điểm môi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến việc
động TG dân cư của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Trị
Quảng Trị là tỉnh cực nam của tiểu vùng Bắc Trung Bộ, là tỉnh cực bắc của vùng duyên hải miền Trung và là một trong 4 tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm miền Trung. Vị trí địa lý của Quảng Trị được xem như là cầu nối phát triển giữa miền Bắc và miền Nam. Tỉnh Quảng Trị có diện tích tự nhiên là 4.739,8km2, với dân số 612.500 người, phía bắc giáp tỉnh Quảng Bình, phía đông giáp biển Đông, phía nam giáp tỉnh Thừa Thiên Huế, phía tây giáp nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào.
Theo báo cáo năm 2017 và kế hoạch năm 2018 về tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng - an ninh của tỉnh Quảng Trị cho thấy, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị năm 2017 đã có những chuyển biến tích cực, có 22/22 chỉ
tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu đạt và vượt kế hoạch đề ra. Tổng thu ngân sách nhà nước trên địa bàn đạt 2.398 tỷ đồng, bằng 100% dự toán địa phương và tăng 6% so với cùng kỳ năm 2016.
Một số chỉ tiêu đạt được kết quả nổi bật trong năm 2017 như: kinh tế vĩ mô tiếp tục ổn định, sản xuất phát triển, cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng. Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) năm 2017 đạt 17.781 tỷ đồng, tăng 7,02% so với năm 2016 (vượt kế hoạch đề ra). Trong đó, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản đạt 3.618 tỷ đồng (tăng 3,3%); khu vực công nghiệp - xây dựng đạt 4.222 tỷ đồng (tăng 10,6%); khu vực dịch vụ đạt 9.015 tỷ đồng (tăng 7,01%). GDP bình quân đầu người đạt 39,24 triệu đồng, tăng 7,8% so với năm 2016.
- Một số điểm tích cực trong môi trường ngân hàng tài chính:
Tính đến cuối năm 2017, trên địa bàn tỉnh Quảng Trị có 08 chi nhánh ngân hàng, 5 quỹ tín dụng nhân dân, tạo ra thị trường tài chính sôi động cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Thị trường tài chính tiền tệ ở tỉnh Quảng Trị với sự xuất hiện của nhiều Ngân hàng đã tạo ra sự chuyển biến tích cực trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và dần thay đổi thói quen trong sinh hoạt tiêu dùng, tạo điều kiện đổi mới trong phát triển sản xuất kinh doanh từ đó mở ra môi trường thuận lợi nhất định cho hoạt động của NHTM trong đó có Ngân TMCP Quân Đội - CN Quảng Trị.
Mỗi khi thị trường tín dụng đặt trong sự cạnh tranh của các NH trên địa bàn, KH sẽ có nhiều sự lựa chọn và các sản phẩm dịch vụ NH sẽ trở nên phong phú và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu hợp lý của người dân. Để đáp ứng nhu cầu phát triển của mô hình tổ chức NHTM hiện đại, các NH từ đó phải tăng cường năng lực thể chế, năng lực tài chính; đồng thời phát triển hệ thống dịch vụ NH đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở
tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các sản phẩm dịch vụ NH truyền thống, cải tiến thủ tục.
Trong một nền kinh tế sôi động và hội nhập, cung cầu thị trường tăng nhanh, thị trường dịch vụ tài chính - ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ với sự có mặt của nhiều NH tạo nên hiệu ứng kích thích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho địa phương.
- Những thách thức
Trong những năm trở lại đây, tình hình hoạt động ngành NH gặp rất nhiều khó khăn, thách thức. Tình hình huy động vốn biến động mạnh, tình trạng nguồn vốn chảy từ NH này sang NH khác gây mất ổn định về nguồn vốn làm ảnh hưởng không nhỏ đến họat động kinh doanh của NH.
Hiện nay, một số NH nhỏ thiếu hụt vốn tạm thời phải tìm đến NH bạn để vay vốn (thông qua thị trường liên ngân hàng) hoặc thị trường với lãi suất khá cao bình quân khoảng 5% (thời hạn vay chỉ vài tuần hoặc một tháng).
Do đó, khi nhiều KH rút tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là KH doanh nghiệp, lập tức NH mất cân đối nguồn vốn ra vào, làm cho huy động vốn thiếu hụt. Để thu hút người gửi mới, NH phải áp dụng khuyến mại nhằm thu hút nhiều đối tượng KH đến gửi tiền dù chỉ với số tiền nhỏ. Bên cạnh đó, yếu tố giá cả tăng mạnh trong những năm gần đây gây tạo ra tâm lý e ngại gửi tiền, lợi nhuận tiền gửi tiết kiệm thực âm. Người dân e ngại gửi tiền dài hạn vào hệ thống NH, dẫn đến việc người dân chuyển sang đầu tư vào tích trữ dưới dạng khác như ngoại tệ, vàng hoặc đầu tư kinh doanh qua các kênh đầu tư khác…
Để có những KH mới là cả một thử thách. Khi niềm tin của người gửi tiền - yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động tài chính ngân hàng bị lung lay, thì việc tìm kiếm KH mới, níu chân KH cũ không hề đơn giản. Mặt khác, tính đến nay, tỉnh Quảng Trị với quy mô thị trường nhỏ bé nhưng đã có 8 chi nhánh NH hoạt động, cùng với các quỹ tín dụng thêm vào đó là tiến trình hội nhập,
mở cửa cho các NH nước ngoài vào hoạt động đòi hỏi một sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH để tranh giành thị phần phát triển, đây là trở ngại lớn đối với các NHTM trên địa bàn.
- Đặc điểm dân cư gửi tiền
Đối với công tác huy động tiền gửi dân cư thì KH là cá nhân, hộ gia đình nên số lượng đối tượng KH này là rất lớn và đa dạng, với mỗi KH lại có những nhu cầu khác nhau như mở tài khoản thanh toán, nhận lương qua tài khoản, gửi tiết kiệm, ký quỹ để bảo lãnh cho người thân đi du học… Việc triển khai, tiếp cận KH đến với các dịch vụ NH bán lẻ để phát triển KH hoạt động tại NH là yếu tố cần thiết để gia tăng số lượng KH.
KH của hoạt động huy động tiền gửi dân cư có đặc điểm là tính trung thành kém: họ sẵn sàng chuyển sang NH mà họ cho rằng có lãi suất, cơ chế chính sách và chất lượng phục vụ tốt hơn. Trong điều kiện cạnh tranh như ngày nay thì mỗi NH đều không ngừng nâng cao vị thế của mình, tạo ra một hình ảnh tốt để mở rộng thị phần, làm cho thị phần của từng loại dịch vụ không ngừng được giữ vững là tăng lên. Hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng và các hoạt động bán lẻ khác chỉ được coi là phát triển khi có chính sách thông thoáng, chất lượng phục vụ tốt với một danh mục sản phẩm đa dạng để thu hút ngày càng nhiều đối tượng KH sử dụng.
Số lượng khách hàng tiền gửi dân cư tại MB – Quảng Trị tăng trưởng qua các năm, khách hàng gửi tiền dân cư tập trung chủ yếu trên địa bàn thành phố Đông Hà, huyện Hướng Hóa và một số huyện lân cận.
Số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng 81% tổng số khách hàng tiền gửi dân cư, tuy nhiên chỉ chiếm 15,08% tổng số dư huy động tiền gửi dân cư năm 2017. Việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán chủ yếu phục vụ chon nhu cầu thanh toán lương của các đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp có giao dịch tại MB – Quảng Trị.
Năm 2017, tỷ trọng khách hàng nữ chiểm trên 46,02% tổng số khách