6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh
mình trong giai đoạn tới như sau:
+ Phấn đấu tốc độ tăng trưởng huy động vốn ở mức 18%.
+ Công tác khách hàng giai đoạn tới là chuyển từ thế thụ động sang thế chủ động, tức là không chờ khách hàng đến tìm mà Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, thực hiện chính sách đa dạng hóa khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, giữ khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới bằng cách cung cấp các dịch vụ tốt nhất với thái độ tận tình, hòa nhã.
+ Đề xuất kịp thời với Hội sở để điều hành linh hoạt chính sách lãi suất nhằm tạo sức hấp dẫn với người gửi tiền. Triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi dân cư với nhiều mức lãi suất hấp dẫn.
+ Tăng cường quy mô và hiệu quả công tác tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn, từ đó tạo động lực thu hút vốn. Tìm kiếm khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, các dự án vay vốn tốt, có hiệu quả để cho vay, hạn chế cho vay các khách hàng hoạt động thương mại ở những ngành có mức độ rủi ro cao.
+ Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng, từ đó tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn và tăng doanh số thanh toán qua thẻ, tận dụng nguồn vốn với chi phí rẻ. Tìm kiếm địa điểm để triển khai lắp đặt thêm máy ATM sẽ nhận vào các năm tiếp theo. Nâng cao hiệu quả quảng cáo và giới thiệu về thương hiệu, sản phẩm, chính sách khách hàng, mạng lưới giao dịch và máy ATM… của Ngân hàng tới các khách hàng cá nhân.
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
3.2.1. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Trị Quảng Trị
thị trường, là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là nước ta đang ở trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tiến trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.
Để chuẩn bị một nền tảng về vốn vững chắc cho tương lai, để tăng cường huy động tiền gửi trong dân cư thì tôi có đề xuất một số khuyến nghị sau đây nhằm phát huy hơn nữa những thế mạnh của MBBank đồng thời khắc phục những khó khăn, hạn chế những tồn tại.
a. Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi trong dân cư gắn liền với sử dụng vốn hiệu quả
Huy động tiền gửi trong dân cư luôn phải gắn với những yêu cầu sử dụng vốn đúng mục đích, nếu không sẽ tạo ra áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi dân cư. Do đó, MB - Quảng Trị cần bám sát các định hướng chiến lược phát triển sau:
+ Tích cực mở rộng các hình thức huy động tiền gửi dân cư và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
+ Cố gắng tạo mối quan hệ giữa huy động tiền gửi dân cư và sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của mình.
+ Thực hiện tốt các chính sách khách hàng, thu hút khách hàng mới và ưu đãi đối với khách hàng truyền thống cũng như: thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ cho khách hàng…
+ Đẩy mạnh việc tìm kiếm và tiếp cận các dự án lớn nhằm tăng cường dư nợ trung, dài hạn. Mặt khác, Ngân hàng cần tập trung xử lý nhanh chóng kịp thời một số khoản nợ quá hạn và xây dựng chiến lược huy động tiền gửi trong dân cư, sử dụng vốn đúng đắn theo hướng tiết kiệm và hiệu quả.
b. Mở rộng các hình thức huy động tiền gửi trong dân cư
Mở rộng các hình thức huy động tiền gửi dân cư là cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng. Mở rộng các hình thức huy động tiền gửi dân cư sẽ giúp Ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng khách hàng dân cư mà không cần tăng nhiều chi phí đồng thời sẽ giúp chi nhánh giảm áp lực trong công việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra.
Đối với MB – Quảng Trị, mở rộng các hình thức, công cụ huy động tiền gửi trong dân cư thì ngoài việc duy trì, phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống và đang áp dụng thì cần phải xây dựng các hình thức huy động tiền gửi dân cư mới. Các hình thức huy động hiện nay của chi nhánh đang hoạt động tốt và khách hàng có sự tin tưởng nên được tiếp tục duy trì. Mặc dù, các hình thức huy động tiền gửi trong dân cư của MB - Quảng Trị đang áp dụng hiện nay đã khá phong phú, trong đó các hình thức đều có sự hỗ trợ bổ sung cho nhau, nhưng có một thực tế là hầu như các Ngân hàng khác cũng phải cạnh tranh chủ yếu dựa vào chính sách sản phẩm nên MB - Quảng Trị cần hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức khai thác nguồn vốn trong dân cư.
MB - Quảng Trị cần phải xây dựng nhiều loại hình, hình thức huy động tiền gửi trong dân cư mới nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tiện ích và lợi ích cho người gửi tiền, tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi trong dân cư đạt và vượt các chỉ tiêu theo kế hoạch đã đề ra, đảm bảo phục vụ nhu cầu vốn tiêu dùng cho nền kinh tế, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh và bắt kịp xu hướng phát triển của nền kinh tế.
c. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút tiền gửi trong dân cư, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Vì người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng thường đặt ra mục tiêu lãi suất lên hàng đầu.
Thấy rõ được điều đó, MB – Quảng Trị phải chú trọng đến việc đề xuất với Hội sở thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của các tầng lớp dân cư. Chi nhánh cần xác định được rằng, biện pháp tăng lãi để thu hút được nguồn huy động tiền gửi trong dân cư có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì thế mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, từng khu vực phù hợp với khung lãi suất của NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất trần theo tín hiệu thị trường hiện nay khi xác định lãi suất, chi nhánh cũng nên tham khão lãi suất của các NHTM khác trên cùng địa bàn để tránh tình trạng có sự chênh lệch lớn về lãi suất huy động giữa các Ngân hàng.
Lãi suất hấp dẫn là yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi của khách hàng. Bởi vì mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng là ngoài việc đảm bảo an toàn cho về tài sản gửi, hưởng các dịch vụ của Ngân hàng cung ứng còn nhằm mục đích tìm kiếm thu nhập. Đây được xem là như một khoản đầu tư của người có vốn nhàn rỗi. Để huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, Ngân hàng cần phải áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt. Chẳng hạn, thời hạn càng dài lãi suất càng cao để nhằm thu hút vốn trung và dài, có sự phân biệt lãi suất giữa các khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng đặc biệt và khách hàng thông thường…
Chi nhánh có thể áp dụng phương thức huy động tiền gửi trong dân cư với lãi suất theo nhóm kỳ hạn với khoảng cách kỳ hạn ngắn. Cách này giúp cho khách hàng có thể gửi tiền vào chi nhánh với bất kỳ thời hạn nào nếu họ muốn, khách hàng có thể tối ưu hóa thu nhập bằng cách lựa chọn kỳ hạn, lãi suất thích hợp với thời gian tiền nhàn rỗi của mình và Ngân hàng sẽ chủ động
hơn trong việc tìm nguồn chi trả, tránh được rủi ro thanh khoản cho hệ thống. Tuy nhiên, lãi suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phí của Ngân hàng. Mọi biến động lãi suất đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Chính vì thế, Chi nhánh cần xác định đề xuất xây dựng một chính sách lãi suất sao cho hợp lý, vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, vừa tăng tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác, đồng thời vẫn đảm bảo mới lợi nhuận cao Ngân hàng. Khi xác định mức lãi suất, chi nhánh thường xuyên xem xét đến các yếu tố sau:
+ Chính sách tiền tệ của NHNN: việc ấn định lãi suất của Ngân hàng phải tuân thủ các quy định về khung lãi suất mà NHNN đưa ra cho các tổ chức tín dụng.
+ Cung và cầu trên thị trường: Lãi suất phải tuân thủ quy luật cung cầu về vốn thị trường sao cho Ngân hàng vẫn huy động đủ vốn theo kế hoạch mà không phải thu hẹp lãi suất đầu ra.
+ Chính sách lãi suất của các Ngân hàng khác: Ngân hàng cần đưa ra một lãi suất có tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác và tạo ra sự hấp dẫn nhất định với khách hàng.
+ Các chỉ tiêu của nền kinh tế vĩ mô như: tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá… Dựa vào các yếu tố này để Ngân hàng đưa ra một mức lãi suất dài hạn phù hợp với mình và có thể dự báo được những biến động lãi suất trong tương lai để có những điều chỉnh phù hợp.
+ Các yếu tố thuộc về Ngân hàng như: tâm lý, thị hiếu, lợi ích của người gửi tiền… Để giải quyết vấn đề này thì mức lãi suất cạnh tranh không chỉ ở vấn đề lãi suất cao hay thấp mà còn là vấn đề liên quan đến việc tạo lập uy tín với khách hàng, cách thức trả lãi, cách giải quyết với tiền lãi chưa lĩnh, cách giải quyết với các khoản tiền rút trước hạn. Điều quan trọng nhất là phải đảm bảo yếu tố thực dương của lãi suất và quyền lợi lâu dài của người gửi tiền nếu Ngân hàng muốn huy động dài hạn hiệu quả.
Bên cạnh nguyên tắc chung mà Ngân hàng phải tuân thủ là lãi suất không kỳ hạn phải thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất cho vay trung bình phải cao hơn lãi suất huy động vốn trung bình để tạo được sự chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra, bù đắp chi phí và có lợi nhuận thì chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt là:
+ Việc định giá sẽ thay đổi tùy theo mục tiêu của Ngân hàng là tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản trong thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới. Mặt khác, cần xác định mục tiêu của Ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ để định giá phù hợp đồng thời tổ chức bộ máy và bố trí cán bộ phục vụ mục tiêu đó.
+ Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt bằng lãi suất của NHTM khác, xem xét chính sách của chính phủ ưu tiên trong từng thời kỳ.
+ Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền.
+ Lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Lãi suất được xác định dựa bào mặt bằng chung cho hệ thống Ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất có kỳ hạn ngắn. Hiện nay, các NHTM thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
+ Điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp theo ưu đãi các khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với Ngân hàng. Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích miễn phí với khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng… Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức trả lãi tùy theo số
lượng gửi tiền. Với một kỳ hạn như nhau, Ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với những chính sách như vậy, Ngân hàng có thể có những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ Ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua Ngân hàng được hiện đại hóa, Ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi với các khoản tiền gửi không kỳ hạn như các Ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay.
Tất cả đòi hỏi trên buộc Ngân hàng phải bố trí nhân lực, sắp xếp tổ chức khoa học sao cho giảm chi phí giá thành ở mức thấp nhất để có thể tăng lợi nhuận. Việc xác định giá phải đạt được ý nghĩa then chốt của vấn đề là làm cho khách hàng thấy được giá trị mà Ngân hàng đem lại cho họ.
d. Sử dụng các chính sách ưu đãi khách hàng
Ở trên đã phân tích, nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng là tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, chính sách khách hàng phải được Ngân hàng chú trọng hàng đầu. Mặc dù, MB - Quảng Trị đã ý thức được chính sách khách hàng rất quan trọng, giữ được những khách hàng có số dư lớn và những khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều. Tuy nhiên, vấn đề này vẫn chưa được quan tâm thích đáng, mảng khách hàng tiềm năm chưa được khai thác hết do chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai tốt.
Trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy lợi thế của mình, tập trung khai thác nguồn tiền có tính chất ổn định, lâu dài nhằm tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Đối với những khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa như gặp gỡ thường xuyên để nắm bắt nhu cầu. MB - Quảng Trị cũng cần có những chính sách khách hàng hấp dẫn với từng loại như:
- Đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích tại Chi nhánh cần có những chính sách ưu đãi về lãi, phí dịch vụ, phí thanh toán hoặc cung cấp thêm dịch vụ bổ ích miễn phí. Mức lãi, phí… được tính toán cụ thể cho từng loại khách hàng, đảm bảo lợi ích hài hòa giữa khách hàng và Ngân hàng.
- Đối với khách hàng VIP của MB - Quảng Trị có thể được hưởng lợi như:
+ Tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa cho khách hàng, cá nhân gửi tiền nhân các ngày lễ lớn trong năm, tổ chức gặp mặt khách hàng cuối năm, đầu năm…
+ Đến tại nhà khách hàng để làm một số thủ tục Ngân hàng như: Thanh toán, nhận tiền với một lượng tiền quy định…
+ Có thể tặng lãi với một số điểm quy định cho khách hàng thông qua phí dịch vụ.
+ Khi đến giao dịch với Ngân hàng có quầy dành riêng với dịch vụ phục vụ miễn phí đặc biệt.
e. Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng thì yếu cố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho sự nghiệp kinh doanh của Ngân hàng ngày càng phát triển, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quân tâm và đưa ra chiến lược con