6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
4.2.2. Khuyến nghị từ hàm ý kết quả nghiên cứu
Theo kết quả nghiên cứu, mức ngại rủi ro, chi phí trả lãi ngầm và quy mô hoạt động cho vay có mối quan hệ tỷ lệ thuận với tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, ngược lại chất lượng quản lý có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các NHTM. Vì vậy, đối với các NHTM cần phải:
-Hạn chế cho vay với những hợp đồng vay vốn có rủi ro cao để giảm dự phòng rủi ro cho vay. Việc giữ được chất lượng tín dụng tốt và kiểm soát được nợ xấu, quản lý nợ quá hạn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu chi phí dự phòng nợ quá hạn, thất thoát lãi dự thu. Các ngân hàng thương mại nên cải tổ và nâng cấp từ chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, quy định và quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, công tác quản lý và giám sát chất lượng tín dụng, công tác thu hồi nợ. Đổi mới về nhận thức và hành vi ứng xử của từng cán bộ nhân viên liên quan đến công tác tín dụng như sự nhận thức sâu sắc về chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản đảm bảo, là sự nhận thức đầy đủ về chính sách tín dụng theo ngành hàng, theo sản phẩm, theo loại khách hàng, theo đơn vị kinh doanh, … và quan trọng là hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy định, quy trình và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền, sự hợp tác chặt chẽ với các đơn vị kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm.
-Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng bằng cách rà soát, chỉnh sửa và hoàn thiện các quy trình nội bộ, ứng dụng thông tin phù hợp với các thông tin của pháp luật có liên quan. Thu thập thông tin về các khách hàng cần kịp thời và chính xác về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh để từ đó có chính sách cấp tín dụng và quản lý tín dụng một cách có hiệu quả, tránh được những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm
soát, kiểm toán nội bộ và ứng dụng công nghệ mới để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm, rủi ro.
-Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý và có hiệu quả kết hợp khai thác và xử lý tốt các tài sản đảm bảo nợ vay hoặc có thể chuyển nợ thành vốn góp cổ phần.
-Ngân hàng thương mại cũng cần quan tâm tới tài sản đảm bảo, khâu định giá tài sản một cách chuẩn xác và đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của những tài sản này. Với tài sản thế chấp, ngân hàng cũng cần kiểm tra xem việc sử dụng tài sản có hợp lý, đúng như cam kết hay không. Với các đảm bảo bằng bảo lãnh, những nội dung giám sát người bảo lãnh cũng giống như đối với khách hàng đi vay.
-Tăng doanh thu bằng cách đa dạng hóa nguồn thu, phát triển sản phẩm mới. Ngoài biện pháp đẩy mạnh nguồn thu từ tín dụng bên cạnh đó tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, nguồn thu từ kinh doanh ngoại hối.
-Giảm chi phí từ lãi bằng cách huy động các nguồn huy động giá vốn thấp như tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, dân cư giảm bớt các nguồn vốn huy động cao trên thị trường liên ngân hàng.
-Gia tăng thu nhập, giảm chi phí hoạt động, phát hành tín phiếu, trái phiếu, cổ phiếu cũng như thu hút các đối tác chiến lược để tăng vốn chủ sở hữu. Tối ưu hóa chi phí hoạt động của hệ thống và chi phí đầu tư. Tái thiết kế, tự động hóa và giản đơn hóa quy trình kinh doanh, quy trình tác nghiệp nhằm hướng tới việc tăng cao năng suất lao động của mỗi cán bộ nhân viên. Tăng trưởng khách hàng mở tài khoản mới đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp do đây là nhóm khách hàng có lượng tiền gửi không kỳ hạn rất nhiều. Phát triển số lượng giao dịch của khách hàng doanh nghiệp đã mở tài khoản bằng các dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch rườm rà, đảm bảo chất lượng thanh toán báo có nhanh, chuyển tiền trong
và ngoài nước tức thời, nhân viên phục vụ chu đáo để doanh nghiệp cảm thấy thuận tiện. Xây dựng gói sản phẩm theo đặc thù kinh doanh của khách hàng, tích cực bán chéo các sản phẩm trả lương qua tài khoản đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp vì đây là sản phẩm giúp làm dòng tiền của doanh nghiệp chuyển qua tài khoản của các cá nhân cũng mở tại ngân hàng.
-Quy mô vốn chủ sở hữu có tác động cùng chiều đến tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Quy mô vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng tăng thì tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của ngân hàng đó càng tăng. Có rất nhiều cách để ngân hàng thương mại tăng quy mô vốn chủ sở hữu của mình như: phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường, bán cổ phần cho các đối tác chiến lược là các ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngoài, các tổng công ty trong nước, các nhà đầu tư nước ngoài, thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu, sử dụng thặng dư vốn cổ phần của năm trước để tăng vốn cho năm nay, trích lập các quỹ từ nguồn lợi nhuận năm trước. Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ có những lựa chọn các phương thức tăng vốn khác nhau sao cho đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm bảo lợi ích của các cổ đông trong ngân hàng.
-Chất lượng quản lý có tác động ngược chiều với tỷ lệ thu nhập lãi cận biên. Để đảm bảo chất lượng quản lý cao, các ngân hàng thương mại cần cơ cấu, sắp xếp lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị, điều hành; sắp xếp, bố trí hợp lý cán bộ và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt…
Đối với ngân hàng Nhà nước.
-Ngân hàng Nhà nước cần ban hành đồng bộ những chính sách thúc đẩy tăng trưởng chung của nền kinh tế trong thời gian tới. Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng chính sách tiền tệ cũng như sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô một cách có hiệu quả và thống nhất. Cần ban hành các chính sách về an toàn
tín dụng, chính sách hỗ trợ doanh nghiệp đi vay vốn cũng như tạo điều kiện để các NHTM thu hút các nhà đầu tư.
-Để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại chủ động thực hiện tốt hơn công tác phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro và các quy định hoạt động an toàn trong hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước cần ban hành những quy định cụ thể hơn và có những văn bản hướng dẫn cụ thể. Tránh tình trạng văn bản hướng dẫn chung chung, gây khó khăn cho các NHTM trong quá trình thực hiện.
-Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho thị trường tài chính, tiền tệ để các NHTM an tâm hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
-Đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu quả quản lý, tăng cường thanh tra, kiểm tra, chống tham nhũng, lãng phí.
Đối với các nhà đầu tư
-Các nhà đầu tư nên đầu tư vào các ngân hàng thương mại có tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay trên tổng dư nợ thấp. Điều này thể hiện các khoản vay là các khoản vay tốt, ít rủi ro.
-Các nhà đầu tư cũng có thể yên tâm hơn khi đầu tư vào những ngân hàng thương mại có tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản cao. Điều này cho thấy các ngân hàng thương mại này có mức ngại rủi ro cao nên tỷ lệ thu nhập lãi cận biên của các ngân hàng thương mại này cũng sẽ cao.
-Các ngân hàng thương mại có chi phí hoạt động trên thu nhập hoạt động thấp được thể hiện trên các báo cáo tài chính cũng là các ngân hàng mà các nhà đầu tư nên quan tâm. Điều này cho thấy các ngân hàng thương mại này có chất lượng quản lý tốt.
-Năng lực của các nhà quản trị ngân hàng và trình độ của nhân viên góp phần đáng kể trong hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng như chất lượng của ngân hàng. Các nhà đầu tư cũng nên đầu tư vào các ngân hàng có các nhà
quản trị ngân hàng có năng lực, đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt để mang lại lợi ích cho bản thân.