Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng diễn ra sâu rộng, đòi hỏi các ngành kinh tế mũi nhọn phải sẵn sàng cho cuộc cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng là một trong những ngành gặp phải nhiều thách thức nhất từ bên ngoài vì các NHTM
Việt Nam còn rất non trẻ so với các ngân hàng lớn trên thế giới. Đứng trước thực trạng đó, BIDV nói chung và BIDV Bắc Quảng Bình nói riêng buộc phải đổi mới theo hướng hoạt động thực sự có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Qua nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số quốc gia và một số NHTM trong nước, BIDV Bắc Quảng Bình rút ra một số kinh nghiệm cho mình như sau:
Cần phân tích rõ thị trường và khả năng cạnh tranh để đưa ra chiến lược phát triển phù hợp. Chiến lược cần mang tầm dài hạn và xác định được mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn chiến lược. Cần phải xác định rõ phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu để có chiến lược cạnh tranh hợp lý cho từng phân khúc thị trường.
Việc chăm sóc khách hàng với phong cách chuyên nghiệp và chất lượng phục vụ tốt sẽ tạo nên uy tín cho ngân hàng đối với khách hàng. Việc xây dựng mối quan hệ đặc biệt lâu dài với khách hàng cũng góp phần quan trọng trong việc cũng cố lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng.
Cần thực hiện quảng bá thương hiệu thường xuyên và mang tính hệ thống khoa học để quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu BIDV - Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công.
Nâng cao trình độ của nhân viên, xây dựng chuẩn mực phong cách phục vụ khách hàng. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động phát triển nghiệp vụ thẻ nói riêng cũng như các nghiệp vụ ngân hàng nói chung của BIDV Bắc Quảng Bình.
Mở rộng hệ thống kết nối thẻ, ngoài việc phát triển các tính năng rút tiền, vấn tin giao dịch, hệ thống còn phải mở rộng cho việc thanh toán tại các ĐVCNT của các ngân hàng khác nhau, cho phép chuyển khoản giữa các tài khoản khác ngân hàng. Liên minh này sẽ tạo ra sự thống nhất giữa các tổ chức phát hành thẻ trong nước, giúp các tổ chức phát hành liên kết để sử dụng chung nguồn tài nguyên như nhau như hệ thống máy ATM, tránh việc đầu tư xây dựng các điểm đặt máy ATM một cách tràn lan gây lãng phí tiền của ngân hàng và của Nhà nước.
BIDV Bắc Quảng Bình cần nhanh chóng nâng cao hơn nữa các tiện ích thẻ của mình. Nâng cao tiện ích không chỉ có khả năng chi trả nhiều nơi mà còn phải nâng cao tính an ninh, bảo mật của thẻ.
Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, hệ thống máy ATM và hệ thống ngân hàng điện tử hoạt động 24/24, đồng thời gia tăng các tiện ích để thu hút khách hàng.
Tóm tắt chƣơng 1
Trong chương 1, ngoài việc trình bày những lý luận chung về dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ, tác giả còn tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng về dịch vụ thẻ của một số ngân hàng trên thế giới và trong nước nhằm rút ra các bài học kinh nghiệm cho quá trình phát triển dịch vụ thẻ và một số bài học về rủi ro dịch vụ thẻ áp dụng cho thực tế hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng dịch vụ thẻ và đưa ra một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình.
Chương 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình tiền thân là chi điểm Bắc được thành lập tháng 6/1965. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi, tháng 7/1989 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Bình được thành lập. Theo đó ngày 22/ 07/1989, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã ra quyết định số 157/QĐ-TCCB thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Quảng Bình hoạt động theo mô hình Chi nhánh Cấp II, biên chế ban đầu có 12 cán bộ.
Ngày 27/03/1993 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quyết định số 69/NH5 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tỉnh Quảng Bình.
Ngày 25/09/2006 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có Quyết định số 320/QĐ-HĐQT về việc mở Chi nhánh cấp I Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/11/2006. Ngày 05/04/2007 được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình.
Từ 27/04/2012 đến nay đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình.
Với phương châm “nhanh chóng - chính xác - an toàn- hiệu quả” trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí và với phong cách phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, BIDV
Bắc Quảng Bình ngày càng tạo được uy tín đối với khách hàng. Đối với BIDV Bắc Quảng Bình, ngoài mục tiêu chủ yếu là doanh lợi như bao ngân hàng khác còn chú trọng đến lợi ích phát triển kinh tế xã hội, thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Tên gọi (viết đầy đủ): Chi nhánh Ngân hàng Thương mạicổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình.
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for investment and Development of Vietnam, Northern Quang Binh Branch.
Gọi tắt: BIDV Bắc Quảng Bình.
Trụ sở đặt tại : Số 368, Đường Quang Trung, Phường Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình.
Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, làđơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu riêng có bảng cân đối kế toán.
Trải qua gần 10 năm hoạt động từ khi thành lập chi nhánh cấp I vào tháng 11 năm 2006, BIDV Bắc Quảng Bìnhluôn khẳng định là Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao với việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo định hướng khách hàng. Cùng với sự phát triển của đất nước, BIDV Bắc Quảng Bình thực hiện kinh doanh đa tổng hợp, hoạt động đầy đủ các chức năng của NHTM - kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phục vụ các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Một số kết quả tổng quan của Chi nhánh đến 30/06/2016: - Tổng tài sản đạt 3.262,4 tỷ đồng;
- Nguồn vốn tự huy động đạt 2.482 tỷ đồng; - Tổng dư nợ đạt 3.092 tỷ đồng;
- Đến 30/06/2016 toàn chi nhánh có 90 cán bộ trong biên chế và 29 cán bộ khoán gọn.
Một số danh hiệu đạt được:
Năm 2006-2007: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Năm 2008: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và có thành tích vượt khó vươn lên. Bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Năm 2009: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Từ năm 2011-2013: Hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Năm 2010, 2014, 2015: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
Với đặc điểm là một NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận. Khách hàng quan trọng nhất của ngân hàng là các Định chế tài chính, tổ chức, doanh nghiêp, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư trên địa bàn.
Nội dung hoạt động chủ yếu của Ngân hàng:
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của đơn vị, tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng tiền VND và ngoại tệ đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định của Ngân hàng.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá trị. - Thực hiện dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp, cá nhân. - Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. - Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế…
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước. - Thực hiện nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng điện tử đến các đơn vị, tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
Với những nội dung hoạt động trên ngân hàng đã vàđang góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu ngân nhà nước. Góp phần to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và tỉnh Quảng Bình nói riêng.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy Chi nhánh
2.1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy
Với cơ cấu gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động của BIDV Bắc Quảng Bình đã tỏ ra có hiệu quả, được chứng minh qua kết quả hoạt động kinh doanh rất tốt và quy mô hoạt động không ngừng được mở rộng của chi nhánh.
Tổ chức bộ máy của BIDV Bắc Quảng Bình bao gồm: Ban giám đốc với 01 Giám đốc và03 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 10 Phòng nghiệp vụ và 6 Phòng giao dịch với tổng số 119 cán bộ công nhân viên.
(Nguồn: BIDV Bắc Quảng Bình)
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Bắc Quảng Bình
2.1.3.2. Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
BIDV Bắc Quảng Bình là một chi nhánh thuộc khu vực Bắc Trung Bộ, với hệ thống phòng giao dich bao gồm:
- Trụ sở chính đặt tại số 368 Quang Trung, phường Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Giám đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Quản lýrủi ro Phòng Tài chính kế toán Phòng Giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản trị tín dụng Phòng Quản lý&Dịc h vụ kho quỹ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Giao dịch Ba Đồn Phòng Giao dịch Hòa Ninh Phòng Giao dịch Tuyên Hóa Phòng Tổ chức hành chính Phòng Giao dịch Hòn La Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Giao dịch Thanh Hà Phòng Giao dịch Roòn
- Phòng Giao dịch Thanh Hà đặt tại xã Thanh Trạch, huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình.
- Phòng Giao dịch Hòn La đặt tại Thôn Minh Sơn, xã Quảng Đông, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình.
- Phòng Giao dịch Tuyên Hóa đặt tại xã Tiến Hóa, huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình.
- Phòng Giao dịch Hòa Ninh đặt tại phường Quảng Hòa, thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình
- Phòng Giao dịch Ba Đồn đặt tại phường Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình
- Phòng Giao dịch Roòn đặt tại Thôn 4, Phú Lộ, Xã Quảng Phú, Huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình
2.1.4. Khái quát tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 giai đoạn 2013 -2015
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Từ năm 2011 trở lại đây, do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, thị trường tài chính nói chung và thị trường vốn nói riêng có nhiều biến động phức tạp. Lạm phát cao và cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước về huy động vốn đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng. Mặc dù vậy, với việc xác định huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, BIDV vẫn giữ được quy mô nguồn vốn huy động ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của NHNN. Đồng thời thực hiện tốt các chính sách về khách hàng, về lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn để thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư trên đại bàn. Đổi mới phong cách giao dịch với thái độ lịch sự, chuđáo và làm tốt công tác tiếp thị nên Chi nhánh đã tạo được uy tín đối với khách hàng, không ngừng thu hút thêm nguồn vốn cho ngân hàng. Mặt khác, để hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền ngân hàng còn đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống giao dịch thuận tiện, cơ sở vật chất khang trang... Chính vì thế, trong những năm gần đây nguồn vốn của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể thể hiện qua Bảng 2.1:
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỷ đồng Huy động vốn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % (+/-) (+/-) 1. Theo thời hạn 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Tiền gửi không kỳ hạn 187,13 276,59 550,50 89,46 47,81% 273,91 99,03% -Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 986,26 1.567,68 2.434,69 581,42 58,95% 867,01 55,31% -Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 414,91 536,08 668,72 121,17 29,20% 132,64 24,74% 2. Theo loại tiền tệ 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Nội tệ 1.517,28 2.299,91 3.561,35 782,63 51,58% 1.261,44 54,85% -Ngoại tệ 71,01 80,44 92,56 9,43 13,28% 12,12 15,07% 3. Theo loại khách hàng 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Dân cư 1.345,75 1.848,05 2.975,61 502,30 37,32% 1.127,56 61,01% -Tổ chức kinh tế 242,54 272,3 398,30 29,76 12,27% 126,00 46,27% -Định chế tài chính - 260,00 280,00 260,00 20,00 7,69%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình )
Qua bảng số liệu bảng 2.1 ta thấy, trong những năm qua BIDV Bắc Quảng Bình luôn coi việc mở rộng huy động vốn là công việc trọng tâm hàng đầu. Chỉ tiêu huy động vốn của BIDV Bắc Quảng Bình đạt kết quả rất tốt với tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm khá cao.Năm 2014, nguồn vốn huy động đạt 2.380,35 tỷ đồng tăng 49,87% so với năm 2013; đến năm 2015 nguồn vốn huy động đạt 3.653,91 tỷ đồng, tăng 53,5% so với năm 2014. Huy động vốn tuy tăng trưởng do Chi nhánh đã kết hợp nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt từ việc huy động trực tiếp tại các phòng giao dịch của Chi nhánh đến việc tổ chức huy động vốn lưu động tại địa bàn dân cư, huy động từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính,...
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015
Mặc dù nguồn vốn đã có sự tăng trưởng, song tốc độ tăng không ổn định chủ yếu tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn, cơ cấu nguồn vốn chưa đảm bảo.
Sự tăng trưởng huy động vốn chưa ổn định do ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan như lãi suất thị trường, những biến động của thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế gây bất lợi cho ngân hàng, tình hình cạnh tranh về huy động vốn giữa các NHTM, chính sách trong huy động vốn của BIDV...
Biểu đồ 2.2: Kết quả huy động vốn theo loại tiền tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015
Sự chênh lệch cao giữa lãi suất VND và ngoại tệ đã thu hút khách hàng gửi tiền VND. Theo đó, huy động vốn bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng cao, năm 2013 chiếm 95,52% trong tổng nguồn vốn huy động vàđến năm 2015 chiếm đến 97,46%.
Nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 81,4%) đây làđiểm mạnh, tạo nguồn tiền đầu vào ổn định để BIDV Bắc Quảng Bình tăng