Hoàn thiện đồng bộ hóa môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát và định hướng cho các dịch vụ, phương tiện thanh toán mới. Nghiên cứu xây dựng, ban hành các văn bản
nhằm tăng cường quản lý rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ; xây dựng chuẩn riêng về thẻ thanh toán hoặc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật, an toàn dữ liệu trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam.
Đẩy mạnh công tác giám sát đảm bảo an toàn thông suốt, hiệu quả hệ thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạch thẻ. Phối hợp với cơ quan chức năng phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa và xử lý các tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương thức thanh toán thẻ, ATM, POS.
Tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế, các tổ chức thanh toán, các tổ chức cung ứng giải pháp thanh toán, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển thanh toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thường xuyên các cuộc hội thảo cho các NHTM cùng tham gia, hỗ trợ hướng dẫn các ngân hàng xây dựng các báo cáo, hạch toán, kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc và yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng nhà nước nên giúp đỡ các NHTM thu thập thông tin,tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ. Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước nên có những biện pháp xử phạt đối với ngân hàng vi phạm quy định chungtrong hoạt đông thẻ để tạo sư cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực hơn nữa trong việc nghiên cứu phát triển các loại thẻ, khai thác các sản phẩm thẻ mới, đa dạng hoá các thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế (công ty, khu công nghiêp…theo địa bàn, theo độ tuổi) tránh sự trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác.
Nhanh chóng phát triển mạng lưới thanh toán thẻ, chú ý công tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin mới liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động các điểm thanh toán thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh nhất. Tính năng tiện ích của máy ATM: nâng cấp những dịch vụ hiện có, triển khai các dịch vụ mới như gửi tiền, rút tiền VND từ tài khoản ngoại tệ.
Ngoài ra BIDV cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay thế cho các thẻ từ, củng cố lòng tin vào tính chất an toàn thẻ của các chủ thẻ. Tiếp tục phát triển các loại dịch vụ mới và tạo ra nhiều tiện ích cho chủ thẻ.
Tóm tắt chƣơng 3
Xuất phát từ những cơ sở lý luận chung nhất về dịch vụ thẻ và phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, từ đó phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình trong mối quan hệ tổng thể hoạt động dịch vụ bán lẻ tại BIDV và so sánh với các NHTM Việt Nam khác. Kết hợp với những bài học kinh nghiệm về phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ trên thế giới tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình, trong chiến lược trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất Việt Nam.
Với mục tiêu đó, tác giả đề xuất các 02 nhóm giải pháp, đó là nhóm giải pháp phát triển quy mô dịch vụ thẻ và nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, từ đó đưa ra các ý kiến, kiến nghị cơ quan các cấp hoàn thiện một số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình nói riêng và các NHTM nói chung phát triển hơn nữa trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Ngày nay, với sự hội nhập kinh tế toàn cầu, môi trường kinh doanh nói chung, kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng có sự cạnh tranh vô cùng mạnh mẽ giữa các chủ thể trong nước với nhau và với các chủ thể nước ngoài. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã và đang tạo ra sự thay đổi lớn trong chiến lược phát triển kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng. Hiện nay các NHTM đang chuyển hướng chiến lược sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, với sự đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ, nhân lực. Trong đó dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ đóng góp quan trọng vào thành công của mô hình bán lẻ hiện đại.
BIDV là một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam hiện nay xét về quy mô hoạt động, hiệu quả kinh doanh cũng như chất lượng dịch vụ. Riêng với BIDV Bắc Quảng Bình hoạt động kinh doanh thẻ đã, đang và sẽ đóng góp ngày càng nhiều vào hoạt động chung của Chi nhánh.
Trên cơ sở khoa học về thẻ ngân hàng, dịch vụ thẻngân hàng của NHTM kết hợp với việc nghiên cứu các tài liệu, báo cáo của BIDV Bắc Quảng Bình, luận văn đã nghiên cứu được một số vấn đề chính như sau:
1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Đây là nền tảng cho việc nghiên cứu.
2. Đánh giá được thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ, cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình.
3. Đề xuất được các giải pháp nhằm nâng cao phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình.
Việc nâng cao uy tín, vị thế bằng cách phát huy các dịch vụ thế mạnh của mình là một trong những hướng đi đúng đắn của các NHTM hiện nay. Trong cuốn luận văn này tác giả đã thấy được dịch vụ thẻ cũng là một trong những dịch vụ trọng tâm mà BIDV Bắc Quảng Bình cần quan tâm và phát huy đúng mức trong thời gian tới.
Những giải pháp được đề xuất trong nghiên cứu dựa trên tình hình thực tế, và những đặc điểm, thực trạng về dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình. Những giải pháp đó mang tính thiết thực và có thể áp dụng cho BIDV Bắc Quảng Bình, chính vì vậy Ban lãnh đạo Chi nhánh có thể lấy đó làm cơ sở để áp dụng và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh. Các giải pháp được đề xuất đó là:
+ Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Thành lập tổ nghiệp vụ ATM tách biệt khỏi bộ phận Giao dịch khách hàng, Phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm với thanh toán thẻ, Kiểm soát rủi ro trong thanh toán thẻ.
+ Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,đẩy mạnh công tác marketing dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình, nâng cao nguồn nhân lực.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TiếngViệt
1.Hội thẻ ngân hàng (2013-2015),“Báo cáo thường niên”, HàNội.
2.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2013-2015),“Báo cáo
thường niên”, Hà Nội.
3.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình (2013-2015),“Báo cáo thường niên”,Bắc Quảng Bình.
4.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), “Thông tư số 35/2012/TT-NHNN
quyđịnh phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa”,HàNội.
5.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2007)“Quyết định 20/2007/QĐ- NHNN
ngày 15/05/2007 về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”,Hà Nội.
6.Thủ Tướng Chính Phủ (2006), “Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày
29/12/2006 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 vàđịnh hướng đến năm 2020 tại Việt Nam”, HàNội.
7.Thủ tướng Chính Phủ (2011)“Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày
27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiển mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015”,HàNội.
8.Bùi Quang Tiên(2013)“Giải pháp thúc đây phát triển thị trường thẻ năm
2013 - 2014”,Tài liệu Hội thảo “ Các giải pháp phát triển hiệu quả thị
trường thẻ tín dụng tại Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng ViệtNam.
9.Phạm Công Uẩn (2013)“Thông tin tín dụng với sự phát triển của thị
trường thẻ tín dụng Việt Nam”,Tài Liệu Hội thảo “Các giải phápphát
triển hiệu quả thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng ViệtNam.
Website
10. Thu Hà (2012),Thẻ ngân hàng đang trở thành phương tiện thanh toán
phổ biến, http://vccinews.vn/?page=detail&folder=70&Id=6684
11. Hồng Sương (2012)Người tiêu dùng đã thích rút thẻ trả tiền,
http://sgtt.vn/Kinh-te/161576/Nguoi-tieu-dung-da-thich-rut-the-tra tien.html
12. www.bidv.com.vn
13. www.google.com.vn
Tạp chí Ngân hàng
14. Tạp chí Đầu tư - Phát triển
15. Tạp chí Thị trường Tài chính - Tiền tệ
16. Nguyễn Ngọc Lâm (số 7/2005), “Kinh nghiệm của bạn và giải pháp của Việt Nam”, Tạp chí Tin học ngân hàng.
PHỤ LỤC
HƢỚNG DẪN SỬ DỤNG THẺ AN TOÀN
1. Lƣu ý chung:
- Kiểm tra thông tin trên thẻ khi nhận thẻ để đảm bảo thẻ đã nhận theo đúng đăng ký của mình.
- Sử dụng bút mực ký vào ô chữ ký ở mặt sau thẻ giống chữ ký đăng ký với BIDV ngay khi nhận thẻ và sử dụng chữ ký này khi thực hiện Giao dịch.
- Đăng ký sử dụng dịch vụ tin nhắn dịch vụ BSMS cho thẻ bao
gồm cả thẻ chính/thẻ phụ. Thông báo ngay BIDV theo số
19009247 để kiểm tra nếu phát sinh thông báo trừ tiền nhưng
không do khách hàng thực hiện/cho phép thực hiện. - Về mã số PIN:
+ Đổi mã số PIN tại máy ATM của BIDV ngay sau khi nhận thẻ. Không sử dụng các thông tin dễ đoán như ngày sinh, số Chứng minh thư, biển số xe..đặt làm mã số PIN
+Không ghi lại mã số PIN và lưu trữ chung/ gần với thẻ. +Đổi mã số PIN tối thiểu 6 tháng/lần.
- Bảo mật tuyệt đối các thông tin cá nhân như: Họ và tên, địa chỉ, ngày sinh, số CMTND.., thông tin bảo mật thẻ như số thẻ, ngày hết hạn, số giá trị xác thực thẻ CVV2, CVC (Số CVV2, số CVC gồm 03 chữ số in phía sau băng chữ ký tại mặt sau thẻ), mật mã cá nhân( PIN), cũng như các thông tin cá nhân, tài khoản, thẻ khác. - Bảo quản thẻ cẩn thận, tuyệt đối không đưa thẻ, trao thẻ cho người khác (kể cả nhân viên ngân hàng) sử dụng để tránh nguy cơ lộ các thông tin bảo mật thẻ, thẻ bị đánh cắp, dẫn đến bị lợi dụng thực hiện các giao dịch gian lận.
- Cung cấp đầy đủ thông tin liên lạc bao gồm địa chỉ, số điện thoại
liên lạc, địa chỉ email và thông báo ngay BIDV theo số 19009247
về sự thay đổi nếu có, để đảm bảo BIDV có thể liên hệ ngay với Quý khách trong các trường hợp khẩn cấp.
- Gọi ngay tới BIDV theo số 19009247 để yêu cầu BIDV khóa Thẻ
khi phát hiện thẻ bị mất cắp, thất lạc, bị thu giữ (bởi ATM hoặc tổ chức/cá nhân khác) hoặc nghi ngờ bị lợi dụng.
- Luôn thanh toán ít nhất Số tiền thanh toán tối thiểu chậm nhất vào Ngày đến hạn thanh toán. Khách hàng có thể kiểm tra xem ngân hàng đã nhận được khoản thanh toán của mình chưa bằng cách gọi
điện tới BIDV theo số 19009247.
- Nếu không nhận được Sao kê tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi
tới BIDV theo số 19009247 để yêu cầu nhận Sao kê.
- Bảo đảm rằng hạn mức tín dụng của thẻ là phù hợp và nằm kiểm soát của Quý khách.
- Hãy gọi BIDV theo số 19009247 nếu có bất cứ yêu cầu hay thắc
2. Lƣu ý khi thực hiện giao dịch tại máy ATM:
- Khi giao dịch tại các máy ATM, chú ý quan sát khu vực đặt máy, khe đọc thẻ, khu vực bàn phím trước khi giao dịch. Nếu cảm thấy ATM có các thiết bị lạ và/hoặc khác lạ so với thông thường và/hoặc không an toàn, không thực hiện giao dịch, chuyển đến địa điểm khác. Môt số điểm lưu ý như sau:
+ Khe cắm thẻ: Có thể bị gắn thiết bị đánh cắp dữ liệu
+ Thiết bị đánh cắp dữ liệu: Phân biệt bằng cách nhận biết thiết bị được gắn từ bên trong hay từ bên ngoài: Thiết bị đọc trộm dữ liệu được gắn từ bên ngoài vào sẽ khác với thiết bị chống đọc trộm dữ liệu được ngân hàng gắn trước từ bên trong máy ATM như: Màu sắc thiết bị có thể khác với thông thường, thiết bị có thể kém sắc nét và kém chắc chắn so với thiết bị thông thường của ATM.
+ Camera (có thể có hình dạng như một thanh thép rất mỏng giống như thanh ốp) được tội phạm gắn để ghi lại thao tác nhập mã số PIN của khách hàng thường được đặt ở vị trí có thể chụp được bàn phím (thường được ốp vào bên trái/phải hoặc bên trên phần
đèn của ATM hoặc gắn tại viền trên mặt trước ATM, vị trí ở phía dưới màn hình ATM).
+ Các ảnh decal dán ở khu vực khe cắm thẻ thường bị tội phạm bóc đi vì khi thiết bị được gắn từ bên ngoài sẽ đè lên decal khiến người sử dụng dễ phát hiện.
- Trường hợp phát hiện dấu hiệu bất thường tại máy ATM, thông báo ngay cho BIDV hoặc cơ quan công an gần nhất
- Quý khách lưu ý che bàn phím khi nhập mã số PIN.
- Trường hợp máy báo nhập sai số PIN, kiểm tra kỹ số PIN một lần nữa, sau đó thực hiện lại giao dịch, nếu nhập sai số PIN 04 lần liên tiếp thẻ sẽ không thể tiếp tục giao dịch trong ngày.
- Để đảm bảo giao dịch rút tiền an toàn:
+ Không nên lựa chọn giao dịch tại các máy ATM có địa điểm ít người qua lại, vắng vẻ.
(trước khi, trong khi và sau khi Quý khách giao dịch)
+ Không nên giao dịch quá lâu tại máy ATM. Rời ngay khỏi máy
khi hoàn tất giao dịch (đảm bảo máy đã quay trở lại màn hình chào).
Trường hợp cần đếm tiền, Quý khách vui lòng lựa chọn địa điểm an toàn khác, cách xa máy.
- Phải nhận hóa đơn máy in ra kể cả khi khách hàng không rút được tiền.
- Trường hợp có phát sinh sự cố với thẻ khi đang thao tác tại máy ATM (máy “nuốt” thẻ, báo nợ khi giao dịch chưa kết thúc...), liên hệ
ngay BIDV theo số 19009247 để được hỗ trợ khẩn cấp. Nếu thực
hiện giao dịch tại ngân hàng khác, khách hàng liên hệ ngay theo số điện thoại khẩn dán trên máy ATM của ngân hàng chủ quản.
3. Lƣu ý khi thực hiện giao dịch tại POS:
- Đảm bảo tất cả các giao dịch bằng thẻ tại các POS phải được tiến hành trước mắt khách hàng.
- Đối với thẻ quốc tế, yêu cầu thu ngân ưu tiên thanh toán thẻ sử dụng CHIP.
- Kiểm tra để đảm bảo nhận lại đúng thẻ của mình ngay sau khi thực hiện xong giao dịch.
- Kiểm tra kỹ nội dung, tổng số tiền trên hóa đơn giao dịch (Receipt/Voucher) trước khi ký chấp nhận thanh toán.
- Giữ lại các hóa đơn thanh toán thẻ và các chứng từ có liên quan. Khi cần vứt bỏ, hủy hóa đơn (xé nhỏ).
- Nên đối chiếu các hóa đơn đã lưu giữ với bảng sao kê giao dịch một cách thường xuyên.
- Nên phát hành lại thẻ sau khi có sử dụng thanh toán tại các ĐVCNT tại Mỹ.
- Đối với chủ thẻ quốc tế thường xuyên giao dịch tại Mỹ/ có thẻ phụ giao dịch tại Mỹ: nên đăng ký với hạn mức tín dụng/chi tiêu phù hợp, sát với nhu cầu giao dịch, để hạn chế thấp nhất tổn thất từ giao
- Liên hệ ngay tới BIDV theo số 19009247 trong trường hợp thẻ của khách hàng bị từ chối.
4. Lƣu ý khi thực hiện giao dịch qua mạng :
- Chỉ đăng ký kích hoạt dịch vụ khi có nhu cầu giao dịch. (nên đăng
ký kích hoạt dịch vụ theo đoạn thời gian mình cần sử dụng). Khi
không có nhu cầu giao dịch, nên yêu cầu đóng dịch vụ. Quý khách có thể yêu cầu đóng/mở dịch vụ qua số 19009247/Chi nhánh Phòng giao dịch trên toàn quốc
- Ưu tiên sử dụng máy tính của cá nhân để thực hiện giao dịch, và chỉ giao dịch tại các website có uy tín, an toàn, đọc kỹ các điều kiện, điều khoản
- Không sử dụng chế độ ghi nhớ lại mật khẩu truy cập các website đã