7. Kết cấu của đề tài
2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Trong thời gian qua, trong hoạt động cấp tín dụng tại SCB Bình Định mặc dù đạt được kết quả kinh doanh tương đối tốt, nhưng bên cạnh đó vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong công tác cấp tín dụng cho khách hàng như:
- Tình trạng chạy theo thành tích:
Tại SCB Bình Định vẫn còn tình trạng vì thành tích nâng cao dư nợ cho vay để đạt được mục tiêu kế hoạch kinh doanh của quý, của năm để được tuyên dương và nhận được các phần thưởng của Tổng Giám Đốc, Hội đồng quả trị về việc hoàn thành mục tiêu kế hoạch mà Hội sở giao cho từng đơn vị nên Ban lãnh đạo SCB chi nhánh Bình Định đã không chủ động trong công tác kiểm tra, kiểm soát hồ sơ tín dụng của nhân viên tín dụng trình lên nên thường xuyên kiểm soát hoạt động tín dụng một cách lơ là, thiếu kiểm soát và chủ quan, tin tưởng vào kinh nghiệm, đạo đức của NVTD của mình nên thường xuyên không kiểm tra kỹ hồ sơ tín dụng mà nhân viên tín dụng trình lên, dẫn đến nhiều trường hợp hồ sơ thiếu chứng từ, giấy tờ theo quy định của ngân hàng, hoặc chứng từ không đúng quy định.
Đồng thời, đối với NVTD thì một phần áp lực chỉ tiêu kinh doanh cũng phần khác thì chạy theo thành tích tăng trưởng dư nợ để đạt chỉ tiêu kinh doanh hàng tháng, quý, năm để được lương, thưởng cuối quý, năm nên nhiều cán bộ nhân viên đã cố tình làm sai quy định, quy trình cấp tín dụng, làm giả
71
hồ sơ cho khách hàng hoặc thu thập thông tin, thẩm định khách hàng một cách thiếu trách nhiệm hoặc hợp tác với khách hàng để ngụy tạo hồ sơ giả nhằm vay vốn của ngân hàng thì sẽ vừa được chỉ tiêu kinh doanh, vừa được hoa hồng từ khách hàng, khi đó cấp quản lý trực tiếp cũng chạy theo thành tích, kết quả kinh doanh nên không kiểm tra hồ sơ tín dụng cẩn thận nên khi cấp tín dụng cho khách hàng thì trong những tháng đầu khách hàng nộp gốc lãi đầy đủ và đúng thời hạn nhưng các tháng sau thì chậm trả nợ và cuối cùng đã chuyển sang nợ xấu, ngân hàng phải đi xử lý tài sản để thu hồi nợ.
Qua khảo sát của mình thì Ban lãnh đạo SCB chi nhánh nhận thấy có nhiều lỗi trong công tác tín dụng của NVTD, có thể liệt kê các lỗi thường gặp như:
- Thu thập thiếu hồ sơ pháp lý:
Khi NVTD gặp khách hàng để thu thập thông tin, hồ sơ, chứng từ và đồng thời thẩm định khách hàng nhưng lại thường xuyên thu thập thiếu hồ sơ khách hàng theo quy định của SCB. Đối với khoản vay có chủ tài sản là bên thứ ba thì NVTD không trao đổi với khách hàng để khách hàng cung cấp hồ sơ/chứng từ chứng minh mối quan hệ giữa người vay và chủ tài sản bảo đảm (thuộc sở hữu của bên thứ 3) nên khi trình lên cấp quản lý trực tiếp thì phải liên hệ với khách hàng để nói khách hàng bổ sung.
Đối với những khách hàng vay bổ sung vốn lưu động phục vụ kinh donah thì NVTD thu thập thiếu hồ sơ/chứng từ chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện (lĩnh vực ăn uống, thực phẩm, karaoke, spa, khám chữa bệnh,...) như: Giấy chứng nhận đủ điều kiện vệ sinh an toàn thực phẩm, đủ điều kiện an ninh trật tự, nhà thuốc đạt chuẩn GPP, ... v.v . Việc thu thập thiếu hồ sơ, chứng từ làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu vì khách hàng phải bổ sung giấy tờ nhiều lần và thấy rằng
72
việc vay vốn tại SCB chi nhánh Bình Định khó khăn, phải bổ sung nhiều giấy tờ, thiếu sự chuyên nghiệp trong công việc và đồng thời việc đi thu thập hồ sơ nhiều lần sẽ làm chậm tiến độ của hồ sơ vay vốn, khách hàng sẽ không có tiền đúng thời điểm để phục vụ cho việc kinh doanh của mình, khi đó NVTD và cấp quản lý trực tiếp sẽ không có nhiều thời gian để kiểm tra kỹ hồ sơ khách hàng hoặc thu thập các thông tin khác liên quan đến khách hàng để có thể đánh giá chính xác về khả năng trả nợ của khách hàng, điều này có thể gây ra rủi ro cho SCB nếu khách hàng được cấp tín dụng.
-Lỗi nghiệp vụ tín dụng:
Khi làm hồ sơ cho khách hàng, đối với những khách hàng có nhiều số chứng minh nhân dân cũ trên các giấy tờ mà khách hàng cung cấp thì NVTD thường kiểm tra thiếu lịch sử tín dụng của (các) số chứng minh nhân dân cũ của khách hàng, việc kiểm tra thiếu lịch sử tín dụng sẽ không thể biết được khách hàng đã từng vay tại các tổ chức tín dụng nào, hiện tại có nợ xấu hay không và NVTD cũng như cấp quản lý không thể đánh giá được khả năng trả nợ thật sự của khách hàng. Đối với các khách hàng ngoài khoản vay thì có thẻ tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác nhưng khi thẩm định hồ sơ của khách hàng thì NVTD không kiểm tra lịch sử tín dụng thẻ trong trường hợp lịch sử quan hệ tín dụng chi tiết thể hiện việc khách hàng có phát sinh chậm thanh toán thẻ trên 10 ngày hay không, theo quy định của SCB thì đối với những khách hàng chậm trả thẻ tín dụng sẽ không được cho vay, vì NVTD không kiểm tra lịch sử thẻ và cấp quản lý trực tiếp cũng không xem kỹ hồ sơ khách hàng cho đến khi Phòng Thẩm định & Phê duyệt kiểm tra lịch sử thẻ tín dụng thì mới phát hiện khách hàng chậm thanh toán thẻ tín dụng hơn 10 tại tổ chức tín dụng khác. Việc kiểm tra thiếu lịch sử chi tiết của thẻ tín dụng của khách hàng là rất rủi ro, vì dựa trên đó NVTD có thể biết được tình hình trả nợ của khách hàng như thế nào, khả năng tài chính tốt không, để có thể làm hồ sơ
73
cho khách hàng, đồng thời khi kiểm tra lịch sử chi tiết thẻ tín dụng thì NVTD mới biết được lịch sử tín dụng của khách hàng có theo quy định của SCB hay không. Trường hợp nếu Phòng Thẩm định & Phê duyệt không kiểm tra lịch sử thẻ tín dụng của khách hàng mà ĐVKD trình lên thì sau khi cấp tín dụng thì nhiều khả năng khoản vay của khách hàng sẽ chuyển sang nợ xấu tại SCB.
- Thẩm định phương án vay vốn của khách hàng không phù hợp với quy dịnh của SCB:
Khi NVTD thẩm định phương án vay vốn của khách hàng thì không hợp lý theo đúng thực tế quy mô của khách hàng, chính vì vây nên đã xác định hạn mức tín dụng và thời hạn từng thỏa thuận cho vay ngắn hạn cụ thể đối với tài trợ vay bổ sung vốn lưu động chưa phù hợp, cụ thể ở những điểm thường gặp sau: Chưa đánh giá đúng quy mô, bản chất hoạt động kinh doanh của khách hàng và xác định vòng quay vốn lưu động chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh. Xác định chưa đúng vốn tự có, vốn khác duy trì trong hoạt động kinh doanh. Cấp hạn mức tín dụng bổ sung vốn lưu động lần đầu/tái cấp tăng hạn mức với doanh thu năm kế hoạch dự toán tăng đột biến so với năm hiện tại nhưng không có cơ sở và không có đánh giá được hiệu quả, tính khả thi của phương án. NVTD đánh giá quá không đúng thực tế hoạt động kinh doanh của khách hàng làm cho việc vay vốn của khách hàng có nguy cơ phát sinh nợ xấu trong tương lai là rất cao, vì không thể đánh giá đúng quy mô, hoạt động kinh doanh nên nếu cấp vốn vay quá nhiều so với quy mô trong năm kế hoạch thì khách hàng sẽ sử dụng nguồn vốn đó sai mục đích phục vụ cho việc kinh doanh, nên ngân hàng sẽ không thu hồi được vốn của mình đã cho khách hàng vay.
-Thẩm định và nhận nguồn thu để trả nợ của khách hàng không phù hợp theo quy định của SCB
74
Khi NVTD thẩm định khách hàng và nhận các nguồn thu của khách hàng làm nguồn trả nợ cho SCB Bình Định nhưng các nguồn thu mà NVTD nhận làm nguồn thu thì chưa đúng với quy định của SCB, có thể kể đến các nguồn thu như: Đối với nguồn thu từ cho thuê bất động sản thì việc nhận nguồn thu từ cho thuê toàn bộ/một phần BĐS là tài sản hình thành từ vốn vay (Mua/hoàn tiền nhận chuyển nhượng đất ở, nhà ở) không phù hợp quy định. Nguồn thu từ cho thuê công trình xây dựng trên đất, tuy nhiên công trình xây dựng chưa được cập nhật hiện trạng trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khác với quy định nhưng không có đánh giá ngoại lệ. Đối với nguồn thu từ Hộ kinh doanh, khách hàng lấy nguồn thu này để trang trải chi phí sinh hoạt gia đình nhưng khi trình lên Phòng Thẩm định & Phê duyệt thì ĐVKD thường không thu thập chứng từ/hình ảnh,... thể hiện đang kinh doanh và cơ sở để chấp nhận đảm bảo mức chi phí sinh hoạt gia đình của khách hàng. Tuy NVTD có đưa thu nhập từ hộ kinh doanh để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày vào tờ trình thẩm định tín dụng nhưng không kèm theo những hình ảnh của công việc kinh doanh hộ gia đình, nên không có cơ sở để cho Phòng Thẩm định & Phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng. Trường hợp khác, khi lấy nguồn thu của Hộ kinh doanh để làm nguồn trả nợ cho khoản vay thì NVTD thu thập sổ sách/chứng từ kinh doanh không đầy đủ, không cung cấp hình ảnh kinh doanh, điểm kinh doanh/nhà xưởng/nhà kho không thể hiện được quy mô kinh doanh (dây chuyền sản xuất, hàng hóa, số lượng phòng trọ/phòng khách sạn, diện tích,...) của hộ kinh doanh, qua đó không thể hiện được doanh thu như theo đánh giá của NVTD về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong tờ trình thẩm định tín dụng.
Đối với nguồn thu từ lương thì hợp đồng lao động theo quy định hiện hành của SCB là khách hàng phải công tác tối thiểu 01 năm nhưng khi trình hồ sơ cấp tín dụng thì hợp đồng lao động hiện tại của khách hàng chưa thể
75
hiện được kinh nghiệm công tác của khách hàng tối thiểu 01 năm theo quy định và NVTD không thu thập hợp đồng lao động cũ/chứng từ chứng minh kinh nghiệm công tác trước đó của khách hàng. Mặt khác, NVTD cung cấp xác nhận lương với mức lương cao hơn nhiều so với mặt bằng chung trên thị trường và không phù hợp với quy mô doanh nghiệp. Ví dụ như một nhân viên kỹ sư điện tại công ty TNHH MTV GOLDEN HOUSE một tháng chỉ khoảng 10.000.000 vnđ, nhưng khi xác nhận lương thì mức lương lên tới 25.000.000 vnđ, cho thấy mức lương mà khách hàng cung cấp cao hơn nhiều so với mặt bằng chung tại Thành phố Quy Nhơn, nên cấp quản lý trực tiếp của NVTD phải thực hiện kiểm tra tính xác thực của nguồn thu của khách hàng. Đôi khi xảy ra trường hợp hợp đồng lao động của khách hàng có trước ngày công ty thành lập, khi NVTD trình lên cấp quản lý thì cấp quản lý phát hiện sai sót và yêu cầu NVTD giải trình về vấn đề đó, vì có sự giả mạo đối với hợp đồng lao động của khách hàng và SCB chi nhánh Bình Định ngay lập tức từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng.
Qua đó có thể thấy được nghiệp vụ tín dụng của một số NVTD vẫn còn nhiều yếu nên cần phải được nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kiến thức các sản phẩm cho vay và chú trọng đến công tác thẩm định khách hàng và làm hồ sơ tín dụng, quản lý hồ sơ sau khi đã cấp tín dụng cho khách hàng.