6. Kết cấu của luận văn
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá
cá nhân tại NHTM
1.2.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay; năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng, mạng lưới của ngân hàng và hoạt động kiểm soát rủi ro của ngân hàng.
Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách đối với các tài sản có vấn đề.
Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Một ngân hàng chỉ có thể nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khi có mục tiêu rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay.
Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng
Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được nâng cao trong đó cho vay khách hàng cá nhân sẽ được phát triển; ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó chất lượng hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay khách hàng cá nhân sẽ không được cải thiện. Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định cho vay trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, khả năng quản lý của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn, từ đó hạn chế được RRTD và nâng cao chất lượng tín dụng.
Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt sẽ đảm bảo cho việc đưa ra các quyết định về thẩm định hiệu quả, hạn chế cho vay đối với khách hàng không tốt, những phương án vay không hiệu quả từ đó hạn chế được rủi ro. Đây chính là yếu tố có tác động tích cực đối với nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro, tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng, cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Từ đó khách hàng cá nhân sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chọn lọc được khách hàng tốt, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Thị trường cho vay khách hàng cá nhân còn rất tiềm năng ở Việt Nam, vì trong một thời kỳ dài khối NHTM quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy, công tác marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này. Hoạt động marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh.
Mạng lưới của ngân hàng
Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở thêm các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng. Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc cho vay đối với khách hàng cá nhân càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng
khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ. Do đó, mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
Hoạt động kiểm soát rủi ro của ngân hàng
Ngân hàng thương mại là loại hình trung gian tài chính đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế. Sức khỏe của hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới sự vững mạnh của hệ thống tài chính quốc gia cũng như nền kinh tế nói chung. Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hệ thống ngân hàng Việt Nam bộc lộ những yếu kém trong điều hành và hoạt động nghiệp vụ. Hoạt động kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh có rất nhiều rủi ro, dễ bị tổn thương khi có gian lận và sai sót,... Vì vậy, hoạt động kiểm soát nội bộ tốt có thể trợ giúp cho các nhà quản lý ngân hàng trong việc ngăn chặn gian lận và sai sót trong hoạt động cho vay, mặt khác KSNB tốt còn trợ giúp cho kiểm toán độc lập có được những bằng chứng tin cậy trong việc đánh giá tính trung thực và hợp lý tình hình tài chính của ngân hàng. Từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
1.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điều kiện nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng: Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vay vốn của khách hàng là
yếu tố quyết định các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Khách hàng cá nhân của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Tùy từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ. Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình. Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau. Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20-30 tuổi) năng động, trẻ trung, ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, du lịch,… Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Nhu cầu vay vốn khách hàng càng cao thì có cơ hội cho ngân hàng tăng tỷ suất lợi nhuận càng lớn, tuy nhiên cũng đi kèm với việc khả năng mất vốn cao hơn.
Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản vay. Việc phát hiện ra nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà cái quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán. Bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là các nhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo. Khách hàng có trình độ văn hóa, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng. Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng
hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Ngoài ra, còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN.
Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Có thể hiểu đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng. Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hóa – xã hội, sự phát triển của khoa học – công nghệ và đối thủ cạnh tranh.
Môi trường kinh tế:Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay khách hàng cá nhân. Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng đa dạng và phát triển hơn.
Môi trường luật pháp: Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng
chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như cơ quan chức năng. Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,…ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Hệ thống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay khách hàng cá nhân đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng.
Môi trường văn hóa – xã hội:Những yếu tố của môi trường văn hóa xã hộinhư: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu,… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng. Ở những nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác. Chẳng hạn, ở nước ta người dân ở miền Bắc thường tích lũy, tiết kiệm nhiều hơn so với người dân ở miền Nam. Do vậy việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ở miền Bắc sẽ khó khăn do khó khăn trong gia tăng quy mô cho vay hơn so với miền Nam.
Sự phát triển của khoa học – công nghệ: Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều ngành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý
theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công. Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng. Do đó, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Nhờ đó, các ngân hàng có thể nâng cao chất lượng cho vay và đưa ra các