Khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng chính thống là vấn đề gặp phải tại khu vực nông thôn hiện nay. Những khó khăn này do nhiều yếu tố tác động và có sự khác biệt giữ các đối tượng vay. Kết quả điều tra 90 hộ vay tín dụng tại 3 xã được trình bày tại bảng dưới đây.
Bảng 3.7. Tổng hợp những nhân tốđặc điểm của hộ nông dân ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay TDCT theo loại và mục đích sử dụng Chỉ tiêu ĐVT Tất cả các khoản vay Agribank NH CSXH QTD ND Sản xuất nông nghiệp Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Đầu tư khác Thu nhập Tr.đ 33.375 39.850 23.802 21.555 24.540 68.856 28.245 29.889 Quy mô hộ Hộ 4,70 4,70 4,75 4,50 4,77 4,2 4,32 4,21 TDPCT % 23,52 25,33 19,25 26,58 25,00 12,0 39,68 16,58 Hỗ trợ từ con cái % 34,61 15,38 9,62 9,62 11,54 5,77 7,69 9,62 Nam giới % 73,53 36,76 14,71 22,06 22,06 11,76 29,41 10,29 Đã kết hôn % 88,24 41,18 26,47 20,59 27,94 8,82 36,76 14,71 Tuổi % 33,3 31,6 34,1 32,7 32,3 35,5 30,4 35,1 Giáo dục 1 % 4,41 0,00 1,47 2,94 2,94 0,00 1,47 0,00 Giáo dục 2 % 11,76 2,94 5,88 2,94 4,41 2,94 2,94 1,47 Giáo dục 3 % 29,41 8,82 11,76 8,82 11,76 5,88 7,35 4,41 Giáo dục 4 % 35,29 13,24 11,76 10,29 16,18 7,35 5,88 5,88 Giáo dục 5 % 19,12 7,35 5,88 5,88 4,41 7,35 2,94 4,41 Hộ nghèo % 17,65 5,88 7,35 4,41 8,82 0,00 5,88 2,94 Hộ trung bình % 52,94 14,71 17,65 20,59 29,41 4,41 11,76 7,35 Hộ khá % 29,41 7,35 14,71 7,35 11,76 11,76 4,41 1,47 Sổđỏ % 88,24 38,24 30,88 19,12 41,18 17,65 13,24 16,18 Th.viên HPN % 91,18 33,82 32,35 25,00 47,06 8,82 17,65 17,65 Th.viên HND % 67,65 38,33 29,41 7,35 35,29 5,88 11,76 14,71 Th.viên CCB % 33,82 11,76 17,65 4,41 11,76 2,94 8,82 10,29 Từng gặp phải cú sốc kinh tế % 35,29 11,76 14,71 8,82 14,71 7,35 7,35 5,88 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra hộ, 2019)
Qua kết quả phân tích tại bảng 3.7 cho thấy, trong 52 hộ vay vốn từ khu vực chính thống với tổng 68 khoản vay thì có 23,52% số hộ vay vốn tín dụng phi chính thống và 34,61% hộ nhận tiền từ con cái. Có 73,53% chủ hộ trong tổng số
hộ nông dân điều tra là nam giới. Tỷ lệ hộ đã kết hôn là 88,24%, 35,29% số hộ
cho rằng tiếp cận nguồn vốn TDCT do từng gặp phải cú sốc về kinh tế (bị bệnh, thiên tai,…),…
Yếu tố quan trọng nhất quyết định đến việc tiếp cận các khoản vay từ tất cả các nguồn là việc liệu hộđã chịu một cú sốc về thu nhập hay không. Trong tất cả các trường hợp, những hộ đã từng trải qua những cú sốc do thiên tai, các cú sốc mang tính cá nhân hay kinh tế vay mượn nhiều hơn so với các hộ không trải qua các cú sốc.
Có một bằng chứng cho thấy những hộ nông dân có thành viên tham gia HPN có nhiều khả năng vay vốn hơn, điều này phù hợp với những nổ lực của HPN trong việc mở rộng tiếp cận tín dụng tới khu vực nông thôn. Cụ thể, HPN
đã giúp trên 30% số hộ vay tại Agribank và tại NHCSXH. Tuy nhiên, điều này có thể không đúng với bất kỳ nguồn tín dụng nào. Những hộ có thành viên tham gia HND có nhiều khả năng tiếp cận tín dụng của Agribank hơn, mặc dù mối quan hệ liên quan ở đây không thực sự rõ ràng. Kết quả điều tra 68 khoản vay mà hộ nhận được HND cũng giúp trên 38,88% khoản vay tại Agribank và gần 30% khoản vay tại NHCSXH.
Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy tại các xã có tỷ lệ hộ nghèo cao (theo báo cáo của chính quyền xã) thì các hộ ít vay vốn hơn. Kết quả này đúng với tất cả các nguồn cung tín dụng trừ NHCSXH khi mà nghèo đói không phải là yếu tố quyết định đến tiếp cận tín dụng. Bởi lẽ trách nhiệm của NHCSXH là mở rộng tín dụng tới tất cả các hộ mà không quan tâm đến thu nhập và tình trạng tài chính của họ.
Mục đích vay vốn, liên quan đến khoản vay trên thực tế, trong tất cả các trường hợp các hộ gặp phải cú sốc thu nhập bất lợi có nhiều khả năng tiếp cận tín dụng hơn so với các hộ không vay vốn. Đặc biệt là trường hợp vay cho đầu tư và
tiêu dùng. Những hộ có thành viên trong HND thường vay tiền cho mục đích sản xuất nông nghiệp trong khi các hộ là thành viên của HPN thường vay tiền cho mục đích kinh doanh hoặc đầu tư. Những hộ tiếp cận tín dụng cho mục đích phi nông nghiệp và đầu tư cũng thường là những hộ giàu có hơn. Những hộ ở xã có tỷ lệ hộ nghèo cao ít có khả năng tiếp cận tín dụng cho hầu hết các mục đích.
Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy quy mô của những khoản vay tương quan thuận với thu nhập và tài sản của hộ.
Thu nhập bình quân hàng năm của hộ cũng góp phần làm tăng khả năng vay được nhiều vốn tín dụng hơn từ khu vực chính thống. Những hộ khá giả, có
điều kiện lại vay được nhiều vốn TDCT với lãi suất thấp hơn so với những hộ có thu nhập thấp. Cụ thể, trong 3 tổ chức TDCT thu nhập bình quân của hộ tham gia vay vốn tại Agribank cao nhất khoảng 40 triệu đồng, tại NHCSXH khoảng 24 triệu đồng và QTDND thấp nhất với trên 21 triệu đồng/hộ/năm. Nếu xét theo ngành vay thì vay phục vụ sản xuất kinh doanh có thu nhập bình quân cao nhất với gần 70 triệu đồng, trong khi đó, bình quân thu nhập trong nhóm vay phục vụ
sản xuất nông nghiệp chỉ khoảng 25 triệu đồng/hộ/năm.
Tài sản thế chấp, kết quả nghiên cứu cho thấy thiếu tài sản thế chấp là rào cản tiếp cận vốn TDCT phổ biến nhất của các hộ nông dân. Các hộ có điều kiện kinh tế khá và trung bình thường tự tin hơn trong việc sản xuất kinh doanh. Các hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong việc tiếp cận nguồn vốn TDCT. Thêm vào đó, cán bộ ngân hàng nhiều nơi vẫn coi giá trị
tài sản đảm bảo tiền vay là điều kiện tiên quyết khi xem xét cho vay mà không tính đến hiệu quả sản xuất của dự án, khả năng trả nợ của người vay nên người dân khó có thể tiếp cận được nguồn vốn TDCT, đặc biệt là hộ nghèo.
Trình độ học vấn của chủ hộ, liên quan trực tiếp đến việc tiếp thu kiến thức kinh tế văn hóa và khoa học kỹ thuật, liên quan đến sản xuất kinh doanh,.. từ đó có thể đưa ra lựa chọn các phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả sẽ
quyết đoán hơn trong việc vay vốn. Các chủ hộ có trình độ học vấn thấp thường gặp khó khăn trong khả năng làm đơn, tự xây dựng kế hoạch sản xuất kinh
doanh cũng như đáp ứng các thủ tục phức tạp khác. Ngoài ra, các hộ này thiếu am hiểu về kỹ thuật sản xuất và thông tin thị trường nên đa phần họ không dám vay đểđầu tư vào sản xuất. Các chủ hộ có trình độ văn hóa càng cao thì họ càng tiếp cận được nhiều vốn TDCT với lãi suất thấp. Những hộ có trình độ giáo dục cao nhất vay tiền ít hơn từ tất cả các nguồn. Cụ thể, phần lớn các chủ hộ học hết trung học trở lên (22,06% hộ vay Agribank, 23,52% vay tại NHCSXH và 19,11% vay tại QTDND), tỷ lệ nhỏ chủ hộ có trình độ cao đẳng và đại học.
Giới tính chủ hộ, sự khác biệt về giới tính của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thống. Các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với vốn vay tín dụng nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới. Cụ thể, tại Agribank số hộđưa ra các quyết định lựa chọn các phương thức vay vốn chiếm 36,76% là nam giới. Ngân hàng CSXH cũng có đến 14,71% chủ hộ là nam giới đứng ra vay và tại QTDND có 22,06% chủ hộ là nam đứng tên vay, tỷ lệ này được tính trên tổng số khoản vay mà hộ nhận được. Vì vậy, để giúp các chủ hộ là nữ tự tin hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thống cũng như giúp họ mạnh dạn trong việc đầu tư sản xuất cần có sự giúp đỡ nhiệt tình từ các ban ngành nhất là HPN.
Diện tích đất (sổ đỏ), là nhân tố ảnh hưởng khá nhiều đến lượng vốn tín dụng mà hộ vay được từ các TCTDCT. Đối với các hộ nông dân, quy mô đất canh tác là một trong những điều kiện tiên quyết đảm bảo cho hộ mở rộng sản xuất kinh doanh. Đây đồng thời là tiền đề tạo ra nhu cầu vốn tín dụng và cũng là căn cứ để các tổ chức tín dụng cho hộ nông dân vay vốn. Kết quả điều tra tại 3 xã cho thấy, những hộ nông dân có diện tích đất lớn hơn thì lượng vốn tín dụng vay được từ các tổ chức TDCT cũng lớn hơn.
Tín dụng phi chính thống, cũng là một nhân tố ảnh hưởng khá nhiều đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thống của hộ nông dân. Cụ thể, trong tổng số hộ vay vốn TDCT có 23,52% hộ có vay thêm từ tín dụng phi chính thống. Theo họ, sau 1 năm đầu tư sản xuất chưa thể thu hồi vốn được nên họ
phải đi vay nguồn khác với lãi suất cao đểđáo hạn ngân hàng. Một số hộ đã vay vốn tín dụng phi chính thống cũng muốn vay thêm vốn từ khu vực chính thống.
Vì qua thực tế, chỉ ra rằng, các hộ muốn vay tín dụng chính thống với lãi suất thấp để trả nợ cho các khoản vay từ các tổ chức tín dụng phi chính thống với lãi suất cao là chủ yếu.
Kết quả nghiên cứu cho thấy, địa vị xã hội của chủ hộ cũng là nhân tố ảnh hưởng mang tính quyết định đến khả năng tiếp cận nguồn vốn TDCT của hộ
nông dân. Theo đó, những chủ hộ có địa vị xã hội có khả năng vay vốn TDCT dễ
hơn so với các chủ hộ không có địa vị xã hội. Đơn giản vì họ là những người có
điều kiện nắm bắt thông tin nhanh hơn, có uy tín xã hội và có nhiều chương trình TDCT của Nhà nước được thực hiện thông qua họ như là những người tham gia trực tiếp các chương trình đó.
Một nhân tố khác ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thống của hộ nông dân huyện Thanh Sơn không có dấu hiệu rõ ràng đó là nhận tiền hỗ trợ từ con cái. Cụ thể, có 34,61% hộ nhận tiền hỗ trợ từ con cái có vay thêm vốn tín dụng chính thống. Qua nghiên cứu thực tế lượng tiền nhận được từ
con cái thường được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. Hơn nữa, nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất là khá lớn vì thế mà ảnh hưởng của tiền hỗ trợ từ
con cái đến khả năng tiếp cận là không đáng kể.