8. Kết cấu của đề tài
1.4. Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của các
Tín dụng cá nhân đã xuất hiện từ lâu trên thế giới và phát triển mạnh ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động nhưng chỉ mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam. Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống ở nước ta, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Hiện nay, trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, công ty tài chính… đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhau để phát triển tín dụng cá nhân. Chính vì vậy, Agribank huyện Thạnh Hoá có thể nhìn vào các thành tựu của một số Ngân hàng thương mại khác để rút ra những bài học quý giá nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cá nhân tại chi nhánh.
1.4.1. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Với điều kiện kinh tế - xã hội trong vùng, BIDV Thạnh Hóa là một trong những đơn vị có hiệu quả tín dụng tốt để Agribank huyện Thạnh Hoá học tập. Trong thời gian qua, tuy tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có nhiều biến động, tuy nhiên hoạt động của BIDV Thạnh Hóa, tỉnh Long An vẫn có những kết quả tích cực.
Năm 2019, quy mô tín dụng cá nhân của BIDV Thạnh Hóa tăng trưởng 33%, huy động vốn dân cư vượt 20% và thu nhập thuần tín dụng bán lẻ cao hơn 35% so với năm 2018. Với mức tăng 14% so với năm 2018, BIDV có hơn 5.000 khách hàng cá nhân (trên 10% dân số trong khu vực). Dịch vụ ngân hàng điện tử có số lượng giao dịch cao gấp đôi so 2018. Tổng lượt khách hàng cá nhân vay vốn tăng hơn 37% so với cùng kỳ.
Lãi thuần hoạt động trong hoạt động tín dụng tăng hơn 17% so với 2018, trong đó riêng hoạt động tín dụng cá nhân tăng hơn 22%, tổng doanh số cho vay và dư nợ thực tế của đơn vị trong hoạt động tín dụng cá nhân tăng hơn 18%. Trong đó, BIDV Thạnh Hóa đã áp dụng một số biện pháp như sau:
BIDV Thạnh Hoá đã tuyển dụng và lựa chọn cán bộ có phẩm chất và trình độ năng lực chuyên môn chuyển sang phụ trách mảng thẩm định và cho vay vốn.
Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh bằng cách củng cố lại các phòng giao dịch, thành lập thêm các bàn huy động vốn lưu động tại các cụm dân cư, thành
lập các phòng giao dịch liên xã, khu vực đảm bảo bình quân 4 – 6 xã có một điểm giao dịch. Thực hiện huy động vốn, cho vay thu nợ tại khu vực phân công.
Ngoài ra, BIDV Thạnh Hoá còn thực hiện một số mô hình chuyển tải vốn tín dụng kịp thời cho các ngành nghề được Nhà nước ưu tiên và khuyến khích đầu tư, đồng thời thực hiện cho vay hỗ trợ các cá nhân có hệ số tín dụng tốt. Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các ngân hàng không ngừng nâng cao nghiệp vụ, đổi mới công nghệ hiện đại để phục vụ tốt cho khách hàng.
Việc kiểm tra kiểm soát được thực hiện thường xuyên nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời sự suy thoái về đạo đức của một số bộ phận cán bộ trong hoạt động cho vay và tránh thất thoát vốn cho nhà nước và mang lại hiệu quả tín dụng cho ngân hàng. Tăng cường phối hợp với các cấp chính quyền địa phương, nhằm tạo được sự quan tâm của các cấp các ngành trong cho vay phát triển các ngành nghề, các dự án, phương án SXKD... [22]
1.4.2. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
Agribank huyện Tân Thạnh có nhiều nét tương đồng với Agribank huyện Thạnh Hoá khi cùng nằm trong vùng Đồng Tháp Mười và phục vụ cho nông dân sản xuất nông nghiệp là chủ yếu. Năm 2019, Agribank huyện Tân Thạnh tăng cường hoạt động huy động vốn đạt mức tăng 16%. Dư nợ tín dụng cá nhân tăng 18% (trong đó, tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 55% trên tổng dư nợ; tỷ lệ dư nợ nông nghiệp nông thôn 80%/tổng dư nợ), lãi thuần hoạt động trong hoạt động tín dụng cá nhân tăng hơn 17% so với 2018.
Agribank huyện Tân Thạnh đã bám sát vào phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội của địa phương từng thời kỳ, diễn biến của thị trường, chủ động đề ra các giải pháp phù hợp trong hoạt động kinh doanh, phấn đấu đạt kết quả cao nhất theo mục tiêu đề ra. Tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để mở rộng cho vay. Tiếp tục phối hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ đẩy mạnh triển khai cho vay thí điểm thông qua tổ. Tập trung khai thác khách hàng hộ gia đình cá nhân kinh doanh quy mô nhỏ nhằm tăng đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn.
vay của Chính phủ. Phấn đấu cho vay vốn phục vụ tốt sản xuất, kinh doanh, bảo đảm đủ vốn cho vay sản xuất mùa vụ, chăn nuôi, chế biến, cho vay phục vụ đời sống theo quy định của ngân hàng cấp trên. Tăng cường các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, thực hiện tốt kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay, thẩm định phải chú trọng hiệu quả kinh tế của dự án.
Agribank huyện Tân Thạnh bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép, kiểm soát chặt chẽ việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ. [18]
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần đã bám sát với nhu cầu cuộc sống của người dân khi đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, xe cộ, học tập… nhưng Agribank huyện Thạnh Hoá thì còn quá ít. Huyện Thạnh Hoá có thuận lợi là mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao thì đây là thị trường rất tiềm tăng cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân.
Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng khác đã làm được trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Agribank huyện Thạnh Hoá để phát triển phát triển mảng tín dụng này. Cụ thể:
Thứ nhất, nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân.
Thứ hai, cần cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động sản..., các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động.
Thứ ba, cần có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn trong lĩnh vực Tài chính – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Thứ tư, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, thu hút sự chú ý của khách hàng. Tinh gọn hồ sơ cho vay, tách biệt các bước trong cho vay từ khâu tiếp thị khách hàng, chăm sóc, hướng dẫn khách hàng, thẩm định, giải ngân, quản lý sau cho vay.
Thứ năm, cần có đội ngũ nhân viên, phòng ban chăm sóc khách hàng riêng biệt, nhằm tạo cách phục vụ chuyên nghiệp, lôi kéo khách hàng tiềm năng cũng như duy trì mối quan hệ đối với khách hàng truyền thống.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày tổng quan lý luận cơ bản về Ngân hàng thương mại, tín dụng cá nhân và hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại. Trong chương này tác giả đã tổng hợp những cái nhìn khái quát nhất về tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của tín dụng cá nhân; vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế – xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng, các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Ngoài ra, chương 1 cũng nêu lên một số kinh nghiệm trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại một số ngân hàng trong khu vực, từ đó rút ra được bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hoá.
Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam
Agribank được thành lập theo Nghị định số 53–HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 32 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội. Thời kỳ đầu mới thành lập với điểm xuất phát thấp, tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chiếm 42%, còn lại 58% vay từ Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu trên 10%; khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã phần lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rã… Sau hơn 30 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay, Agribank là NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam trên mọi phương diện, là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ. Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, là NHTM duy nhất có mặt tại 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động. Đến 31/12/2019, tổng tài sản đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng; Nguồn vốn đạt trên 1,34 triệu tỷ đồng; Tổng dư nợ và đầu tư đạt trên 1,3 triệu tỷ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế đạt trên 1,12 triệu tỷ đồng. Dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70%/tổng dư nợ. Vốn tín dụng Agribank chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng dư nợ gần 2 triệu tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam.
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An ra đời trên cơ sở tách ra từ Agribank Tân Thạnh, tỉnh Long An vào năm 1989. Trụ sở chính tại Số 1, đường Trần Văn Trà, Khu phố 3, thị trấn Thạnh Hóa, huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An.
Từ khi ra đời, Agribank huyện Thạnh Hoá thường xuyên bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế của địa phương, chủ động đáp ứng các nhu cầu về vay vốn cũng như các dịch vụ của các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện. Đồng thời, chi nhánh cũng đã góp phần tham gia vào các chương trình chính sách, xã hội của địa phương. Qua gần 30 năm xây dựng, phục vụ, cống hiến và trưởng thành, thế và lực của hệ thống được nâng lên tầm cao mới, ngày càng khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính trong nước, đặc biệt là địa bàn nông nghiệp, nông thôn; đóng góp tích cực cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống và vươn lên làm giàu của người dân và doanh nghiệp; ngày càng nâng cao được ý thức và trách nhiệm trong thực thi các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và của ngành. Đây cũng chính là nền tảng để tiếp tục xây dựng và phát triển Agribank ngày càng vững mạnh, xứng đáng với sự tin tưởng của cộng đồng, sự hỗ trợ của khách hàng và sự hy sinh, cống hiến của nhiều thế hệ cán bộ Agribank. Và để thực hiện được những mục tiêu trên, chi nhánh đã ra sức xây dựng các chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực, để có thể thực hiện tốt phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự
Hình 2.1. Bộ máy tổ chức của Agribank huyện Thạnh Hoá
(Nguồn: Agribank huyện Thạnh Hoá)
* Ban lãnh đạo
Ban lãnh đạo của Agribank huyện Thạnh Hoá gồm một giám đốc và hai phó giám đốc. Giám đốc là người phụ trách chung, trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám Đốc Agribank Việt Nam. Quyền và nghĩa vụ của giám đốc được thực hiện trong quyết định 168/QĐ/HĐ quá trình của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam. Giúp cho giám đốc là các Phó giám đốc trong chỉ đạo điều hành, tham gia chỉ đạo một số nghiệp vụ do giám đốc phân công và thay mặt giám đốc khi được ủy quyền, một phó giám đốc phụ trách tín dụng và hỗ trợ các giao dịch, một phó giám đốc phụ trách hoạt động ngân quỹ.
* Phòng Kế toán ngân quỹ
Bộ phận kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi phản ánh tình hình
hoạt động kinh doanh, tài chính; Quản lý các loại vốn, tài sản của Ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu và hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo cung cấp nội bộ Ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định.
Bộ phận ngân quỹ: Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, ấn chỉ quan trọng và
toàn bộ hồ sơ thế chấp và cầm cố của khách hàng vay; Thực hiện thu chi bằng tiền mặt và thu đổi ngoại tệ.
Một số nghiệp vụ có liên quan khác. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
* Phòng kế hoạch kinh doanh
Bộ phận quản lý tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, thẩm định thực hiện quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng;
Kiểm soát hồ sơ tín dụng đã được phê trước khi giải ngân. Hoàn chỉ hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu nợ. Hướng dẫn, hỗ trợ kiểm soát và mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc;
Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng;
Tư vấn và tiếp thị cho ngân hàng những sản phẩm phù hợp, thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng, đề xuất ý kiến cho trưởng phòng và giám đốc chi nhánh các biện pháp cải tiến sản phẩm, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần;
Tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng;
Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý tài sản đảm bảo của khách hàng;
Đề xuất cho vay và gia hạn các hồ sơ cho vay bảo lãnh; Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay;