8. Kết cấu của đề tài
3.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Thứ nhất, Agribank LongAn nên cập nhật thường xuyên các quy định của
Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ và rà soát, đối chiếu lại toàn bộ quy trình tín dụng cá nhân hiện hành. Nếu như phát hiện những quy định không còn phù hợp thì nên thay đổi cho phù hợp. Công việc này cần phải tiến hành từ cơ sở (bộ phận Pháp chế chi nhánh cấp 1), từ đó đề xuất, tổng hợp và dự thảo, cần hội thảo các khu vực, vùng miền khác nhau để có thể thống nhất thực hiện trên toàn quốc.
Thứ hai, Agribank LongAn nên tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội
bộ với từng Chi nhánh trực thuộc, đối với những chi nhánh cấp 2 và cấp 3 có tổng dư nợ lớn có thể bổ sung thêm nhân sự chuyên về kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Đồng
thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở. Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro một cách kịp thời trước trong và sau khi cho vay. Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh thực hiện các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước một cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu thế phát triển chung của cả hệ thống Agribank. Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước để từ đó có kế hoạch, định hướng phát triển tín dụng cá nhân. Trong đó tiếp tục thực hiện:
Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay...
Kiểm tra trong khi cho vay giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế...
Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay không, thường kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hoá đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt, không có tài sản thực tế.
Trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ, hay đột xuất. Việc kiểm tra giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và tránh việc bố trí khi có sự kiểm tra từ phía ngân hàng.
Thứ ba, Agribank LongAn nên tiếp tục xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng
chuyên môn nghiệp vụ cũng như kiến thức về quản trị, về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài nước cho cán bộ công nhân viên trong ngành nhằm bắt kịp sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay. Trong đó thường xuyên cập nhật các chuyên đề đào tạo, chuyển đổi đào tạo tập trung truyền thống bằng các hình thức đào tạo trực tuyến.
Thứ tư, Agribank LongAn nên có những biện pháp nhằm thực hiện đa dạng
triển các dịch vụ. Vì sự phát triển của thị trường chứng khoán hiện nay đang làm giảm sút đi vai trò trung gian đơn thuần về tín dụng. Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm như tập trung nhiều vào phát triển các dịch vụ. Để thực hiện chiến lược này thành công Agribank cần nghiên cứu các dịch vụ của Ngân hàng các nước trên thế giới đã triển khai, các dịch vụ của các hệ thống Ngân hàng khác để từ đó đưa ra những dịch vụ thích hợp nhất đáp ứng yêu cầu hiện nay.
Thứ năm, Agribank LongAn nâng cao hơn nữa vai trò hoạt động của trung
tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, thường xuyên cảnh báo cho các chi nhánh biết để phòng ngừa rủi ro, trong đó có rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân. Thực hiện tốt việc dự báo và định hướng tín dụng cá nhân cho các Chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy ra ở nhiều Chi nhánh, lúc đó mới có những khuyến cáo.
Thứ sáu, Agribank LongAn nên thực hiện chính sách trang bị đồng bộ hệ
thống máy tính trong ngân hàng. Bên cạnh đó, cần coi trọng tính đồng bộ và hệ thống mở để có thể nâng cấp, phát triển lâu dài mà không bị lạc hậu về kỹ thuật. Thiết bị nối mạng phải tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả năng ghép nối một cách dễ dàng mà không bị hạn chế về tốc độ đường truyền và bảo mật.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3, Luận văn đã trình bày định hướng phát triển trong thời gian sắp tới, trọng tâm là hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá. Tiếp theo luận văn đã đưa ra 8 giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân như tăng cường hoạt động huy động vốn; Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân; Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ Ngân hàng; Nâng cao hoạt động quản lý và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng và Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin tại đơn vị. Ngoài ra, luận văn còn đưa ra 4 kiến nghị đối với Agribank để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trong thời gian sắp tới tại Agribank huyện Thạnh Hoá.
KẾT LUẬN
Đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An” được tác giả nghiên cứu, nhằm giải quyết những bất cập trong thực tế, đó là tỷ lệ nợ xấu tại đơn vị đang có xu hướng tăng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng không ổn định trong thời gian qua. Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động tín dụng cá nhân của Agribank huyện Thạnh Hoá trong giai đoạn 2017 - 2019, kết hợp với dữ liệu sơ cấp, kết quả nghiên cứu luận văn đã đạt được mục tiêu đặt ra:
Luận văn đã tổng hợp làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động của Ngân hàng thương mại, hiệu quả tín dụng cũng như các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Đồng thời, luận văn đã phân tích, đánh giá những kinh nghiệm của một số Ngân hàng trong khu vực trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, từ đó rút ra một số bài học cho Agribank huyện Thạnh Hoá trong hoạt động của mình.
Luận văn cũng đã phân tích và làm rõ thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank huyện Thạnh Hoá, chỉ ra được các kết quả đạt được đáng ghi nhận như: dư nợ tín dụng cá nhân liên tục tăng trưởng, cơ cấu cho vay hợp lý với tình hình tại địa phương, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân có sự tăng trưởng mạnh, thị phần được giữ vững. Ngoài ra, luận văn đã phân tích những tồn tại, khó khăn vướng mắc như: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh tăng trong giai đoạn 2017 – 2019, tăng trưởng dư nợ không ổn định, sản phẩm tín dụng cá nhân còn đơn giản, chưa có sự khác biệt và chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế.
Trên cơ sở phân tích thực trạng, xác định đúng các nguyên nhân của hạn chế, tác giả đã đề xuất 8 giải pháp và 4 kiến nghị với Agribank nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá trong những năm tới.
Một số điểm còn hạn chế của luận văn: Khảo sát khách hàng mẫu chưa lớn, nên độ tin cậy không cao, chưa dùng mô hình định lượng để kiểm định. Đây là hướng nghiên cứu tiếp theo của tác giả và các đối tượng quan tâm khác.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất bản
Thống kê.
[2]. Nguyễn Đăng Dờn (2004), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
[3]. Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,
Nhà xuất bản Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II,
Nhà xuất bản Kinh tế, Hồ Chí Minh.
[5]. Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao hiệu tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập, Luận án tiến
sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
[6]. Đoàn Thị Hồng (2017), Tài liệu bài giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An.
[7]. Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
[8]. Nguyễn Văn Muôn (2015), Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tháp Mười, Luận văn
Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Tài chính Marketing Thành phố Hồ Chí Minh. [9]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quyết định số 1627/2013/QĐ– NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội.
[10]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT–NHNN về quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
[11]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT–NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 02/2013/TT–NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng
để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
[12]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN về quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội.
[13]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định
số 891/2016/QĐ–Agribank về giám sát tín dụng, ban hành ngày 05 tháng 02 năm
2016.
[14]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định số 889/2016/QĐ–Agribank về kiểm soát, phê duyệt giải ngân, ban hành ngày
05 tháng 02 năm 2016.
[15]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định số 890/2016/QĐ–Agribank về thẩm định tài sản bảo đảm, ban hành ngày 05
tháng 02 năm 2016.
[16]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quy chế
số 191/2017/QC–HĐQT – Agribank về cho vay đối với Khách hàng, ban hành ngày
24 tháng 03 năm 2017.
[17]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quy định số 10206/2017/QĐ–Agribank về bảo đảm cấp tín dụng, ban hành ngày 02
tháng 10 năm 2017.
[18]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy trình số 892/2016/QT–Agribank về xử lý nợ cần xử lý, ban hành ngày 05 tháng 02
năm 2016.
[19]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh (2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019, Long
An.
[20]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá (2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm từ năm 2017
[21]. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá (2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019, Long An.
[22]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy chế
số 67/2016/QC–HĐQT Agribank về bảo đảm cấp tín dụng, Hà Nội.
[23]. Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội. [24]. Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội.
[25]. Quốc hội (2017), Nghị quyết số 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của
các tổ chức tín dụng, Hà Nội.
[26]. Nguyễn Thị Nhu Thuỷ (2015), Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án Tiến sĩ, Học viện Chính
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Mã phiếu: …… Kính chào Quý anh/chị!
Tôi tên là Tô Hà Giang, học viên cao học của Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An. Tôi đang thực hiện đề tài luận văn tốt nghiệp “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi
nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An”. Để phục vụ đề tài, tôi cần khảo sát một số nội
dung có liên quan. Tôi xin cam đoan thông tin mà anh/chị cung cấp chỉ sử dụng với mục đích nghiên cứu của đề tài luận văn nói trên. Các thông tin này sẽ được giữ bí mật và chỉ được cung cấp cho thầy cô để kiểm chứng khi có yêu cầu. Tất cả các câu trả lời của anh/chị đều là những thông tin quý giá và có ý nghĩa quan trọng cho việc nghiên cứu của tôi.
Kính mong quý anh/chị điền đầy đủ các thông tin vào trong phiếu khảo sát này.
I. THÔNG TIN CÁ NHÂN
1. Giới tính: Nam Nữ
2. Độ tuổi: Dưới 30 tuổi Từ 30 đến 45 tuổi Trên 45 tuổi
II. NỘI DUNG KHẢO SÁT
Anh/chị đánh vui lòng dấu “ ” vào các ô mà ông/bà cảm thấy là phù hợp nhất:
STT Tiêu chí đánh giá Không
đồng ý Trung lập Đồng ý 1 Mức cho vay hợp lý
2 Lãi suất cho vay hợp lý
3 Thời hạn cho vay hợp lý
4 Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận lợi
5 Chính sách cho vay minh bạch, rõ ràng
6 CBNH hỗ trợ trong quá trình vay vốn
7 CBNH có thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn
9 CBNH có thái độ thân thiện với khách hàng
10 Agribank huyện Thạnh Hoá đáp ứng được nhu cầu vay vốn của anh/chị
11 Vay vốn tại Agribank huyện Thạnh Hoá góp phần phát triển kinh tế địa phương