8. Kết cấu của đề tài
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam
Agribank được thành lập theo Nghị định số 53–HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 32 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội. Thời kỳ đầu mới thành lập với điểm xuất phát thấp, tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chiếm 42%, còn lại 58% vay từ Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu trên 10%; khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã phần lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rã… Sau hơn 30 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay, Agribank là NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam trên mọi phương diện, là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ. Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, là NHTM duy nhất có mặt tại 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động. Đến 31/12/2019, tổng tài sản đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng; Nguồn vốn đạt trên 1,34 triệu tỷ đồng; Tổng dư nợ và đầu tư đạt trên 1,3 triệu tỷ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế đạt trên 1,12 triệu tỷ đồng. Dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70%/tổng dư nợ. Vốn tín dụng Agribank chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng dư nợ gần 2 triệu tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam.
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An ra đời trên cơ sở tách ra từ Agribank Tân Thạnh, tỉnh Long An vào năm 1989. Trụ sở chính tại Số 1, đường Trần Văn Trà, Khu phố 3, thị trấn Thạnh Hóa, huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An.
Từ khi ra đời, Agribank huyện Thạnh Hoá thường xuyên bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế của địa phương, chủ động đáp ứng các nhu cầu về vay vốn cũng như các dịch vụ của các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện. Đồng thời, chi nhánh cũng đã góp phần tham gia vào các chương trình chính sách, xã hội của địa phương. Qua gần 30 năm xây dựng, phục vụ, cống hiến và trưởng thành, thế và lực của hệ thống được nâng lên tầm cao mới, ngày càng khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính trong nước, đặc biệt là địa bàn nông nghiệp, nông thôn; đóng góp tích cực cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống và vươn lên làm giàu của người dân và doanh nghiệp; ngày càng nâng cao được ý thức và trách nhiệm trong thực thi các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và của ngành. Đây cũng chính là nền tảng để tiếp tục xây dựng và phát triển Agribank ngày càng vững mạnh, xứng đáng với sự tin tưởng của cộng đồng, sự hỗ trợ của khách hàng và sự hy sinh, cống hiến của nhiều thế hệ cán bộ Agribank. Và để thực hiện được những mục tiêu trên, chi nhánh đã ra sức xây dựng các chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực, để có thể thực hiện tốt phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự
Hình 2.1. Bộ máy tổ chức của Agribank huyện Thạnh Hoá
(Nguồn: Agribank huyện Thạnh Hoá)
* Ban lãnh đạo
Ban lãnh đạo của Agribank huyện Thạnh Hoá gồm một giám đốc và hai phó giám đốc. Giám đốc là người phụ trách chung, trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám Đốc Agribank Việt Nam. Quyền và nghĩa vụ của giám đốc được thực hiện trong quyết định 168/QĐ/HĐ quá trình của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam. Giúp cho giám đốc là các Phó giám đốc trong chỉ đạo điều hành, tham gia chỉ đạo một số nghiệp vụ do giám đốc phân công và thay mặt giám đốc khi được ủy quyền, một phó giám đốc phụ trách tín dụng và hỗ trợ các giao dịch, một phó giám đốc phụ trách hoạt động ngân quỹ.
* Phòng Kế toán ngân quỹ
Bộ phận kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi phản ánh tình hình
hoạt động kinh doanh, tài chính; Quản lý các loại vốn, tài sản của Ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu và hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo cung cấp nội bộ Ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định.
Bộ phận ngân quỹ: Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, ấn chỉ quan trọng và
toàn bộ hồ sơ thế chấp và cầm cố của khách hàng vay; Thực hiện thu chi bằng tiền mặt và thu đổi ngoại tệ.
Một số nghiệp vụ có liên quan khác. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
* Phòng kế hoạch kinh doanh
Bộ phận quản lý tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, thẩm định thực hiện quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng;
Kiểm soát hồ sơ tín dụng đã được phê trước khi giải ngân. Hoàn chỉ hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu nợ. Hướng dẫn, hỗ trợ kiểm soát và mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc;
Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng;
Tư vấn và tiếp thị cho ngân hàng những sản phẩm phù hợp, thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng, đề xuất ý kiến cho trưởng phòng và giám đốc chi nhánh các biện pháp cải tiến sản phẩm, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần;
Tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng;
Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý tài sản đảm bảo của khách hàng;
Đề xuất cho vay và gia hạn các hồ sơ cho vay bảo lãnh; Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay;
Có trách nhiệm tham mưu cho giám đốc của chi nhánh trong việc phán quyết cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.
2.1.2.3. Một số sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Agribank huyện Thạnh Hoá được giao và thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu sau đây:
Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi các TCTD, các tổ chức kinh tế…
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn (cho vay theo hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp);
Ngoài ra, Agribank huyện Thạnh Hoá còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh thanh toán, thanh toán trong hệ thống, chuyển tiền trong và ngoài nước…
2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019
Trong giai đoạn 2017 – 2019, kinh tế thế giới và Việt Nam nói riêng trải qua nhiều biến động với những thách thức và thuận lợi đan xen theo sự biến động không ngừng của nền kinh tế thế giới. Điều này cũng ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh qua các năm của các ngân hàng tại Việt Nam, trong đó có Agribank huyện Thạnh Hoá. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của Agribank, Agribank huyện Thạnh Hoá cũng có những bước phát triển nhất định, tình hình hoạt động kinh doanh tăng đều qua các năm.
Những kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2017 – 2019 tại Agribank huyện Thạnh Hoá góp phần khẳng định vị thế của mình tại địa phương và là một trong các Chi nhánh đạt thành tích góp phần quan trọng vào ổn định kinh tế vĩ mô và thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ trên địa bàn huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An.
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị tính: triệu đồng, % Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 1. Số dƣ vốn huy động 787.241 882.987 987.288 Kế hoạch 756.000 990.000 1.110.000 Tỷ lệ hoàn thành 104,13 89,19 88,94 2. Dƣ nợ tín dụng 735.511 777.573 960.863 Kế hoạch 720.000 750.000 900.000 Tỷ lệ hoàn thành 102,15 103,67 106,76
3. Lợi nhuận trƣớc thuế 21.745 26.479 33.980
Kế hoạch 25.000 27.000 35.000
Tỷ lệ hoàn thành 86,98 98,07 97,08
* Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động đóng vai quan trọng trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh; vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn giúp cho Chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh, giảm chi phí mua vốn trực tiếp từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tổng nguồn vốn huy động tăng liên tục từ năm 2017 – 2019 với quy mô năm sau cao hơn năm trước, đạt lần lượt là 787.241 triệu đồng; 882.987 triệu đồng; 987.288 triệu đồng, so với kế hoạch từ năm 2017 – 2019 đạt tỷ lệ 104,13%; 89,19%; 88,94%. Trong năm 2018 và 2019 nguồn vốn huy động tăng mạnh nhờ Chi nhánh áp dụng các chính sách, các chương trình khuyến mãi, dự thưởng thu hút khách hàng bằng những sản phẩm, dịch vụ đa dạng phong phú và đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động tận tình. Agribank huyện Thạnh Hoá cũng đã tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương hỗ trợ vận động tiền đền bù giải phóng mặt bằng để huy động vốn với nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng cho nhân viên chi nhánh có thành tích tốt trong huy động vốn; do đó nguồn vốn huy động của Agribank huyện Thạnh Hoá đã tiếp tục tăng với quy mô năm sau cao hơn năm trước. Tuy nhiên, về lâu dài chi nhánh cần có giải pháp để huy động nguồn vốn hợp lý nhằm đảm bảo thanh khoản ổn định, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Để duy trì được nguồn vốn như vậy trong tình hình kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, Agribank huyện Thạnh Hoá vẫn luôn chủ động tích cực và mở rộng mạng lưới cùng với sự nỗ lực hết mình trong công việc của đội ngũ cán bộ nhờ vào phong cách lịch sự, văn minh giải quyết công việc nhanh chóng, chính xác và quan hệ thân thiết với khách hàng và nhờ vào lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Theo đó, Agribank huyện Thạnh Hoá đã cung cấp các sản phẩm huy động vốn kèm theo các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng tham gia, giúp chi nhánh giữ chân được khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
* Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng không kém so với hoạt động huy động vốn, bởi đây là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu, chiếm hơn
70% trên tổng thu nhập tại Chi nhánh, quyết định sự tồn tại và phát triển của Agribank huyện Thạnh Hoá. Và cũng thông qua hoạt động này, Chi nhánh có thể cung cấp các dịch vụ khác đến khách hàng, nâng cao thu nhập nói chung cũng và bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác của mình (dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền…).
Agribank huyện Thạnh Hoá đã từng bước thực hiện chiến lược hiện đại hóa và tăng trưởng hoạt động tín dụng trong thời gian qua trên nguyên tắc tối đa hoá lợi nhuận. Dư nợ cho vay tại Agribank huyện Thạnh Hoá có chiều hướng tăng qua các năm: dư nợ năm 2018 là 777.573 triệu đồng, tăng so với năm 2017 là 42.062 triệu đồng tương đương 5,72%; năm 2019 dư nợ tăng 86.710 triệu đồng, đạt 960.863 triệu đồng tăng 23,53% so với năm 2018. Đây là một tốc độ tăng trưởng rất nhanh trong giai đoạn thị trường đã trở nên bão hoà và khách hàng có nhiều lựa chọn hơn trong việc vay vốn của mình. Dư nợ tín dụng tại Chi nhánh tăng là do Chi nhánh áp dụng các chính sách tăng trưởng tín dụng hợp lý góp phần đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh. Trong giai đoạn 2017 – 2019, hoạt động tín dụng tại đơn vị luôn đạt vượt kế hoạch đề ra, lần lượt là 102,15%, 103,67% và 106,76% trong năm 2017, 2018, 2019.
* Lợi nhuận trƣớc thuế
Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế tại Agribank huyện Thạnh Hoá cũng ghi nhận sự tăng trưởng trong giai đoạn 2017 – 2019, lần lượt là 21.745 triệu đồng trong năm 2017, tăng lên 26.479 triệu đồng trong năm 2018 và tăng lên 31.980 triệu đồng trong năm 2019, lần lượt đạt 86,98%, 98,07% và 97,08% kế hoạch. Tuy không hoàn thành được chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế nhưng chỉ tiêu này đều tăng trưởng qua các năm, cho thấy đơn vị vẫn đang hoạt động hiệu quả và sinh lời.
Qua những số liệu trên cho thấy, hoạt động huy động vốn, tín dụng và lợi nhuận trước thuế của Agribank huyện Thạnh Hoá đều có sự tăng trưởng qua các năm.
2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.2.1. Một số quy định về hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.2.1.1. Đối tƣợng và điều kiện vay vốn
Khách hàng phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhân sự theo quy định của pháp luật.
Khách hàng phải sinh sống thường xuyên hoặc làm việc thường xuyên trên địa bàn đặt trụ sở chi nhánh Agribank và các địa bàn giáp ranh.
Khách hàng có mục đích sử dụng vốn vay, mục đích đề nghị bảo lãnh hợp pháp và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, đảm bảo nghĩa vụ được bảo lãnh trong thời hạn vay, trong thời gian cam kết.
Thuộc độ tuổi 18 tuổi trở lên. Tuổi trong thời gian vay vốn không quá 55 đối với nữ, và 60 đối với nam.
Khách hàng có mức thu nhập thường xuyên ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn có tài khoản tiền gửi tại Agribank, thu nhập ổn định hàng tháng.
2.2.1.2. Lãi suất, phí và phƣơng thức trả nợ
Lãi suất cho vay trong hạn: được xác định cụ thể với từng đối tượng khách hàng đảm bảo, theo đó phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước. Lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi, thời hạn điều chỉnh lãi suất thực hiện theo quy định cụ thể của Agribank trong từng thời kỳ. Đối với khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết của chi nhánh,…) chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách hoặc quy định cụ thể của Agribank trong từng thời kỳ.
Lãi suất quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn.
Các loại phí thực hiện theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ. Các loại phí này do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận một trong những phương thức