15 Bài học kinh nghiệm trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng từ các
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
Xuất phát từ những hạn chế trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là hệ số sử dụng vốn huy động để cho vay tại Agribank Gò Đen khá thấp nên tác giả chú trọng đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh là: giải pháp tăng trƣởng dƣ nợ và giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và cuối cùng là giải pháp quản lý và xử lý tốt các khoản nợ vay có vấn đề.
3.2.1. Giải pháp để tăng trưởng nhanh dư nợ tín dụng
Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng để tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn: Một trong những công tác hoạt động yếu nhất tại ngân hàng hiện nay là công tác Marketing. Trong xu thế hiện nay khi các ngân hàng luôn phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía bao gồm cả sức ép về sự cạnh tranh giữa các NHTM với nhau, sức ép về tăng trƣởng chỉ tiêu, doanh số nên chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing. Vì trong ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng do khách hàng là một yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng. Việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa là đem lại sự thành công lâu dài cho ngân hàng. Ngân hàng cần phát huy mạnh vai trò của Marketing trong hoạt động ngân hàng, công tác khách hàng cần đƣợc quan tâm đúng mức. Cần tổ chức đƣợc những cuộc hội nghị khách hàng hàng năm bởi vì thông qua hội nghị này chi nhánh sẽ thu thập đƣợc những ý kiến phản hồi từ khách hàng về hoạt động của chi nhánh, đồng thời thông qua đó cũng phổ biến cho khách hàng biết đƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động của chi nhánh trong những năm tới nhằm nâng cao hình ảnh, sự tín nhiệm trong khách hàng về chi nhánh.
Mang dịch vụ ngân hàng đến tận nơi: Ngoài phƣơng thức giao dịch trực tiếp tại chi nhánh, đối với một số khách hàng VIP, Agribank Gò Đen cần xây dựng quy trình giao dịch tại nơi khách hàng ở hoặc cho xe xuống tận nơi đón khách hàng đến ngân hàng giao dịch, đặc biệt là những khách hàng là doanh nghiệp hoặc những cá nhân có nguồn thu lớn nhƣ: trúng số, thừa kế, đƣợc bồi thƣờng đất đai…. Để thực hiện điều này, chi nhánh cần phải nắm đƣợc thông tin khách hàng, trao đổi trƣớc với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất có thể, hồ sơ ngân hàng phải chuẩn bị sẵn, đến nơi khách hàng chỉ ký chứng từ vay vốn hoặc gửi tiền.
Bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên và phân công công việc hợp lý: Hàng năm, Agribank đều có mở lớp đào tạo, bồi dƣợng kỹ năng nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên mới đƣợc tuyển dụng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần lên kế hoạch bồi dƣỡng kiến thức thực tế, đào tạo tại chổ giao cho những nhân viên giỏi có kinh nghiệm làm việc lâu năm hƣớng dẫn, kèm cập, hình thành đôi bạn học tập và chia sẽ trong nghiệp vụ. Chi nhánh cũng cần tạo môi trƣờng làm việc công bằng, bình đẳng với nhiều cơ
hội thăng tiến trong công việc, phân công công việc phù hợp và hợp lý nhằm thu hút và ổn định nhân sự tại đơn vị.
Lập kế hoạch thực hiện có hiệu quả chỉ tiêu tín dụng, giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng hợp lý: Ngay từ đầu năm chi nhánh nên xây dựng danh mục ngành hàng, đối tƣợng khách hàng nên tập trung mở rộng tín dụng, ngƣợc lại hạn chế giảm dần quy mô tín dụng đối với những ngành hàng, khách hàng có dấu hiệu khó khăn. Giao khoán chỉ tiêu kinh doanh cho từng cán bộ tín dụng thì đây là điều kiện bắt buộc để chi nhánh phải hoàn thành chỉ tiêu đƣợc giao, tuy nhiên việc phân chỉ tiêu cho từng nhân viên cần tính toán đến yếu tố hợp lý phải phù hợp với từng vị trí, địa bàn cán bộ đó đang quản lý.
3.2.2. Giải pháp tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng để tiếp tục giảm nợ xấu
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng: Hiện nay công tác tuyên truyền nâng cao đạo đức nghề nghiệp trong chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm đúng mực. Rất ít chủ đề đạo đức nghề nghiệp đƣợc đƣa ra trao đổi tại chi nhánh. Nên trong các kỳ họp nhân viên, chi nhánh cần xen kẽ nội dung này, thẳng thắn trao đổi, chỉ rõ những việc nên làm và những việc không nên làm.
Thực hiện đúng quy định và quy trình về cấp tín dụng: Quy trình tín dụng là tổng thể những bƣớc, những thủ tục để giải quyết một khoản vay. Mỗi quy trình cho vay đều đƣợc nghiên cứu và thiết kế với mục đích là kiểm soát đƣợc rủi ro của khoản vay, giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, khi tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay thì cũng đã hạn chế đƣợc đáng kể những rủi ro tín dụng phát sinh.
Thực hiện hiệu quả chính sách tín dụng của Ngân hàng:
- Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ hợp lý. Rủi ro về khả năng thanh toán nợ đến hạn của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân do ngân hàng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ không phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do đó, chi nhánh cần xác định thời hạn trả nợ hoặc định kỳ hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn, với chu kỳ sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lƣu động và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thứ hai, tăng cƣờng hơn nữa công tác phân loại đánh giá khách hàng, việc phân loại đánh giá cần thực hiện một cách trung thực, khách quan. Dựa trên cơ sở phân loại đó để cho vay, không đƣợc chủ quan chú trọng vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì dù có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị…
- Thứ ba, đối với khách hàng có dự án khả thi, hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Các hình thức đảm bảo này hiện nay chƣa đƣợc áp dụng phổ biến tại chi nhánh do cán bộ còn ngần ngại, sợ rủi ro.
- Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác kiểm tra sau khi cho vay. Kiểm tra sau cho vay là một công đoạn vô cùng quan trọng nhằm kiểm soát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đánh giá hiệu quả thực tế từ dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh mang lại, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo nợ vay. Qua đó, có thể nắm bắt đƣợc tâm tƣ nguyện vọng và các ý kiến đề xuất của khách hàng, có thể đầu tƣ bổ sung hoặc thu hồi vốn trƣớc hạn nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm các thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
- Thứ năm, kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có nợ quá hạn, nợ xấu thƣờng xuyên tại chi nhánh. Có chính sách ƣu đãi thích hợp hơn đối với khách hàng có tín nhiệm, quan hệ vay trả sòng phẳng với ngân hàng; cần chủ động hơn nữa trong khâu tiếp cận khách hàng mới nhằm thực hiện tốt việc tăng trƣởng tín dụng. Đối với những dự án mới, khả thi thì hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhanh gọn và tiến hành giải ngân cho khách hàng. Nghiêm khắc xử lý cán bộ ngân hàng có thái độ không tốt, gây khó khăn phiền hà, vòi vĩnh khách hàng trong khâu thẩm định.
Ký kết hợp đồng tín dụng chặt chẽ: Hợp đồng tín dụng là căn cứ pháp lý để tổ chức thực hiện trách nhiệm, nghĩa vụ của các bên, và là căn cứ để xử lý tranh chấp giữa các bên. Hợp đồng tín dụng đƣợc lập ra cần phải chặt chẽ, để bảo vệ đồng thời lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng vay vốn. Trong hợp đồng tín dụng cần lƣu ý những điểm sau:
- Tài sản đảm bảo: những khoản vay của ngân hàng đƣợc đảm bảo hoặc không đƣợc đảm bảo bằng tài sản: Các khoản vay đƣợc đảm bảo bằng tài sản: tồn tại dƣới hình thức cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Trong trƣờng hợp ngƣời vay không trả đƣợc nợ, ngân hàng sẽ xử lý tài sản theo quy định để thu hồi vốn. Các khoản cho vay không đƣợc đảm bảo bằng tài sản (tín chấp): chỉ áp dụng đối với khách hàng có uy tín, song phẳng trong thanh toán và hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là chất lƣợng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phƣơng án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay nhƣ thế nào. Do vậy, chất lƣợng cho vay phụ thuộc rất nhiều lớn đến chất lƣợng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định là:
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Thông tin là đầu vào, cơ sở của việc thẩm định.Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không hiệu quả. Để nâng cao chất lƣợng thông tin, các giải pháp có thể kể đến là:
Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp: thông qua các hình thức phong vấn trực tiếp ngƣời vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trƣờng, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của ngƣời vay. Một số thông tin khácliên quan đến doanh nghiệp nhƣ lịch sử và xu hƣớng phát triển. Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp. Vấn đề quan trọng là độ chính xác của các thông tin, điều này đã đƣợc thể hiện trong Sổ tay tín dụng của Agribank. Độ chính xác của các thông tin có ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính thức là thông tin từ các cơ quan chức năng nhƣ kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng , các cơ quan hữu quan nhƣ cơ quan thuế, hải quan, công an, toà án... Nguồn thông tin cũng có thề là không chính thức nhƣ thong tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phƣơng tiện thông tin đại chúng.
Hƣớng tới một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trƣờng, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế. Trong việc thu thập thông tin, phải cân nhắc giữa chi phí và lợi ích để có đựơc thông tin đó. Hiện nay thông tin có thể coi là nguồn tài nguyên quí rất có giá trị, trong nhiều trƣờng hợp ngân hàng phải bỏ ra các khoản chi phí lớn để có đƣợc thông tin. Cân nhắc giữa lợi ích và chi phí sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn.
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin
Từ những thông tin thu đƣợc cần phải xử lí để có thể đƣa ra kết luận hợp lý.Các thông tin thu thập đƣợc là các số liệu trong quá khứ mang tính thời điểm, do vậy cán bộ tín dụng cần phải căn cứ vào những thông tin đó để đƣa ra những nhận định và những dự báo làm cơ sở cho việc ra quyết định. Xử lý thông tin nhằm đƣa ra các đánh giá về doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phƣơng án và dự án của doanh nghiệp.
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả cho vay, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này. Hoạt động phân tích khách hàng phải đƣợc thự hiện theo một qui trình chặt chẽ. Trong đó, đối với nhóm chỉ tiêu định tính là các chỉ tiêu khó đánh giá, cần có sự thống nhất giữa các cãn bộ tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Một trong những nguyên tắc tín dụng của Chi nhánh đó là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của dự án. Do vậy, để đảm bảo dự án là có hiệu quả yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là phải thẩm định tính hiệu quả của dự án. Để đạt đƣợc điều này, Chi nhánh cần thống nhất xây dựng một qui trình thẩm định khoa học và hợp lý. Cần có qui định cụ thể về việc thẩm định đối với các dự án khác nhau về qui mô, ngành. Cụ thể, đối với các dự án có qui mô,phức tạp cần bố trí số lƣợng cán bộ thẩm định phù hợp để thự hiện tốt khối lƣợng lớn công việc đảm bảo hiệu quả dự án. Phân công các nhóm cán bộ phụ trách chuyên sâu về một lĩnh vực, nhƣng cũng linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu quả cao nhất.
Giám sát và theo dõi nợ vay chặt chẽ: Ràng buộc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và tuân thủ các quy định của ngân hàng. Đối với khách hàng là doanh
nghiệp, thì ngân hàng sẽ kiểm tra tình hình lạm phát dẫn đến tang chi phí hoặc hàng hóa của doanh nghiệp bị giảm sức mua, do cạnh tranh gia tang, doanh nghiệp bị mất dần thị phần, doanh nghiệp yếu kém và mặt quản trị dẫn đến sai lầm về chiến lƣợc kinh doanh. Đối với khách hàng là cá nhân, tình trạng mất việc làm, ốm đau hoặc tai nạn sẽ gây bất lợi đến khả năng trả nợ của cá nhân đó. Việc giám sát khoản vay phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc 1: thực hiện việc kiểm tra theo những kỳ hạn nhất định. Thông thƣờng, định kỳ 30, 60, 90 ngày, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra các khoản vay lớn. Đối với các khoản vay nhỏ do số lƣợng quá nhiều, nên có thể dung phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên hoặc phân nhóm để tiến hành kiểm tra.
- Nguyên tắc 2: khi kiểm tra đánh giá thẩm định cần xem xét một cách cẩn thận những đặc điểm quan trọng của mỗi khoản vay. Cụ thể:
Thành tích của ngƣời vay: việc trả nợ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
Chất lƣợng và tình trạng của tài sản đảm bảo.
Quyền chi phối của ngân hàng đối với tài sản đảm bảo: ngân hàng có đủ tƣ cách về mặt pháp lý trong trƣờng hợp phát mãi tài sản khi ngƣời vay không trả đƣợc nợ.
Đánh giá tình trạng tài chính và những dự báo về năng lực trả nợ của ngƣời đi vay xem có thay đổi so với trƣớc đây hay không?
Đánh giá xem khoản vay này có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng hay không.
- Nguyên tắc 3: ngân hàng phải luôn theo dõi tình trạng của các khoản cho vay lớn nhất.
- Nguyên tắc 4: tăng cƣờng lịch trình giám sát theo dõi khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, khủng hoảng hoặc phần lớn các khoản vay của ngân hàng phát sinh nhiều vấn đề đáng chú ý.
- Nguyên tắc 5: nhận diện và xử lý lịp thời đối với các khoản vay có vấn, từ đó đƣa ra các biện pháp nhằm giảm tình trạng phức tạp và nợ khó đòi.