15 Bài học kinh nghiệm trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng từ các
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nguyên nhân từ khâu quản trị điều hành: Do sức ép cạnh tranh trong việc mở
kiện tốt đa cho khách hàng để tiếp cận vốn vay. Khi đó thì việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng, thẩm định phƣơng án, dự án kinh doanh không đƣợc thực hiện nghiêm túc. Các yếu tố đánh giá về tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ không đƣợc chú ý đúng mức. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn với nhau còn hạn chế, do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về cho vay với khách hàng. Từ đó, làm hệ thống thông tin chƣa đầy đủ để phân tích, đánh giá thiện chí, khả năng trả nợ của khách hàng, cũng nhƣ dƣ nợ của khách hàng tại các NHTM khác một cách chính xác, dẫn đến quyết định cho vay chƣa thật sự bảo đảm an toàn đồng vốn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu không chấp hành đúng theo chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay: Tại Agribank Gò Đen một số nhân viên chƣa thực hiện nghiêm
túc việc chấp hành đúng theo quy chế tín dụng, quy trình cho vay. Điều đó đƣợc thể hiện ở những mặt sau:
+ Việc kiểm tra trƣớc, trong, và sau khi cho vay là công việc mà CBTD chƣa thực hiện thƣờng xuyên, nhất là việc kiểm tra sau khi cho vay, vì bình quân mỗi CBTD quản lý đến hơn 300 khách hàng, hay khác hơn là tình trạng quá tải đối với CBTD đã dẫn đến khả năng kiểm tra bị hạn chế không phát hiện để thu hồi vốn kịp thời đối với các khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; làm ăn kém hiệu quả nhƣng không có biện pháp ngăn chặn kịp thời, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. + Cũng xuất phát từ việc không thực hiện tốt khâu thẩm định mà CBTD không nắm đƣợc tình hình SXKD, tình hình tài chính của khách hàng. Từ đó, không xác định đƣợc vốn tự có thực sự của khách hàng tham gia vào phƣơng án vay vốn là bao nhiêu, chủ yếu CBTD dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp, do đó mức độ chính xác chƣa đáng tin cậy. Điều này dẫn đến quyết định cho vay khách hàng có vốn tự có thấp, không đảm bảo tỷ lệ theo quy định và đƣơng nhiên mức độ rủi ro của ngân hàng càng cao hơn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra của lãnh đạo, của ngân hàng cấp trên đối với cấp dƣới chƣa đƣợc thƣờng xuyên, chƣa nhanh chóng chấn chỉnh kịp thời những sai sót trƣớc khi cấp tín dụng. Điều này thể hiện ở số lƣợng vụ việc phát hiện sai sót trƣớc khi cấp tín dụng thấp hơn so với số lƣợng các khoản vay có vấn đề sau khi giải ngân. Trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử
dụng vốn vay tại các doanh nghiệp sau khi đƣợc giải ngân nhiều trƣờng hợp chƣa chặt chẽ, còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai sót để có những biện pháp phòng ngừa, chấn chỉnh kịp thời.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chƣa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng không phản ánh đúng thực trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Thông thƣờng chỉ các doanh nghiệp nhà nƣớc bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính.
Đối với khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ đa số tại chi nhánh và đa phần tâm lý chung của khách hàng cá nhân là ngại chia sẽ thông tin cá nhân của mình, do vậy thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích: Do vốn tự có của khách hàng thấp, vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, dùng vốn lƣu động đầu tƣ vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất hay lĩnh vực kinh doanh khác với dự án đã trình ngân hàng trƣớc khi vay dẫn đến việc luân chuyển vốn không lành mạnh, rủi ro xảy ra khiến không trả đƣợc nợ đến hạn.
Do những hạn chế về phía doanh nghiệp dễ tác động đến việc ra quyết định cho vay của ngân hàng: Đối với một số doanh nghiệp mới thành lập, kinh nghiệm quản lý và khả năng sử dụng hiệu quả đồng vốn tín dụng còn hạn chế. Thông thƣờng vấn đề đối với các doanh nghiệp này là vấn đề nhân sự, vấn đề tìm đầu ra cho sản phẩm, khâu quản trị sản xuất…. Nếu nhƣ không có kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp sẽ dễ thất thoát vốn trong quá trình hoạt động. Khả năng sử dụng vốn đúng mục đích sẽ thấp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank Gò Đen giai đoạn 2016 - 2019. Trên cơ sở đánh giá, phân tích thực tế tình hình tín dụng tại đơn vị, tác giả đã chỉ ra những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở này, tác giả sẽ đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong thời gian tới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank Gò Đen.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC GÕ ĐEN, TỈNH LONG AN
3 1 Định hƣớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
3.1.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An
Nhằm góp phần thực hiện tốt các chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội tại địa bàn huyện, định hƣớng hoạt động của ngành đến năm 2020 và các năm tiếp theo chi nhánh đề ra các định hƣớng hoạt động sau:
- Tiếp tục phát huy những thành quả đã đạt đƣợc, khắc phục khó khăn, nâng cao chất lƣợng, phục vụ tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống của nhân dân.
- Đa dạng hóa các hình thức, phƣơng pháp huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn vốn, để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ theo các chƣơng trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng đề ra.
- Tăng cƣờng công tác huy động vốn tại địa phƣơng, tạo nguồn vốn chủ động trong hoạt động kinh doanh.
- Tiếp tục mở rộng tín dụng truyền thống, ngày càng phát triển mạnh và giữ ƣu thế thị trƣờng nông thôn theo phƣơng thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất : trƣớc hết là hộ sản xuất có tiến bộ khoa học kỹ thuật, đổi mới giống cây trồng, con giống, phát triển các vùng trồng ăn trái.
- Mở rộng dƣ nợ theo định hƣớng của ngành, đáp ứng đủ nhu cầu vốn hợp lý để phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn.
- Bám sát các mục tiêu, chỉ tiêu định hƣớng, các đề án phát triển kinh tế - xã hội của huyện để lựa chọn, đối tƣợng đầu tƣ đảm bảo an toàn vốn và có hiệu quả.
- Khắc phục dần về cơ sở vật chất và phƣơng tiện làm việc, tạo sự thu hút đối với khách hàng, tạo điều kiện gia tăng công tác huy động và thực hiện ngày càng nhiều dịch vụ khách hàng.
- Ƣu tiên tập trung vốn cho các khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ sòng phẳng. Có chính sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định và thực hiện ƣu đãi, thực hiện lợi ích chung giữa ngân hàng và khách hàng.
- Đào tạo bồi dƣỡng nâng cao trình độ năng lực của cán bộ công nhân viên để đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
- Có biện pháp khuyến khích vật chất thông qua tiền thƣởng để nâng cao hiệu quả công việc.
- Đánh giá phân loại cán bộ để đào tạo, bố trí công việc phù hợp.
- Đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ, coi đây là yếu tố cần thiết để ổn định và phát triển kinh doanh nội tệ.
- Mở rộng dịch vụ ngân hàng và xây dựng phƣơng án phát triển nghiệp vụ cầm đồ, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động (ATM)… áp dụng công nghệ tiên tiến của một ngân hàng hiện đại.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An Nam Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
Trên cơ sở mục tiêu phát triển của Agribank cùng với những kết quả đạt đƣợc và thực trạng hoạt động kinh doanh qua các năm, Agribank Gò Đen xác định phƣơng hƣớng, mục tiêu, nhiệm vụ thời gian tới nhƣ sau:
- Tiếp tục giữ vững vị thế là NHTM đứng đầu về quy mô trên địa bàn tỉnh, vị thế hàng đầu các chi nhánh của Agribank trên địa bàn khu vực Gò Đen, tỉnh Long An, khẳng định vai trò chủ lực trên tất cả các lĩnh vực hoạt động tại thị trƣờng khu vực nông thôn. Hoạt động theo mô hình chung của Agribank là NHTM do Nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao. Tiếp tục tổ chức hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững với tốc độ tăng trƣởng khá và phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn 2020 – 2023.
- Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực đối với thị trƣờng cho vay nông nghiệp, nông thôn, tạo mọi nguồn lực về vốn, nhân lực, sắp xếp lại mạng lƣới để phát triển kinh doanh theo định hƣớng này; tập trung chỉ đạo điều hành và tổ chức thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh doanh chính yếu do chi nhánh đăng ký và đƣợc Trụ sở chính duyệt và giao kế hoạch về hàng năm; cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu với mức tăng trƣởng khá so với năm trƣớc, đặc biệt đối với nhiệm vụ huy động vốn, dịch vụ và đầu tƣ cho vay đối với lĩnh vực DN.
- Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% qua các năm. Tổng dƣ nợ tăng từ 12% trở lên qua các năm đảm bảo phù hợp với định hƣớng chỉ đạo của Agribank, phù hợp với khả năng quản lý cho vay và yêu cầu đầu tƣ cho vay cho phát triển kinh tế trên địa bàn. Tạo điều kiện để ngƣời dân tiếp cận vốn NH với quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng về mặt hồ sơ nhƣng vẫn đảm bảo theo những quy định của Agribank Việt Nam.
- Tiếp tục tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng, tập trung xử lý cơ bản các khoản nợ xấu nội bảng, thu hồi các khoản nợ đã hạch toán ngoại bảng nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu còn tồn đọng, nâng cao chất lƣợng cho vay. Giữ vững KH truyền thống và tiếp cận KH mới để mở rộng quy mô cho vay. Thu dịch vụ tăng tối thiểu 20% trở lên qua các năm nhằm tạo nguồn thu nhập bền vững cho chi nhánh.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
Xuất phát từ những hạn chế trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là hệ số sử dụng vốn huy động để cho vay tại Agribank Gò Đen khá thấp nên tác giả chú trọng đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh là: giải pháp tăng trƣởng dƣ nợ và giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và cuối cùng là giải pháp quản lý và xử lý tốt các khoản nợ vay có vấn đề.
3.2.1. Giải pháp để tăng trưởng nhanh dư nợ tín dụng
Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng để tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn: Một trong những công tác hoạt động yếu nhất tại ngân hàng hiện nay là công tác Marketing. Trong xu thế hiện nay khi các ngân hàng luôn phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía bao gồm cả sức ép về sự cạnh tranh giữa các NHTM với nhau, sức ép về tăng trƣởng chỉ tiêu, doanh số nên chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing. Vì trong ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng do khách hàng là một yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng. Việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa là đem lại sự thành công lâu dài cho ngân hàng. Ngân hàng cần phát huy mạnh vai trò của Marketing trong hoạt động ngân hàng, công tác khách hàng cần đƣợc quan tâm đúng mức. Cần tổ chức đƣợc những cuộc hội nghị khách hàng hàng năm bởi vì thông qua hội nghị này chi nhánh sẽ thu thập đƣợc những ý kiến phản hồi từ khách hàng về hoạt động của chi nhánh, đồng thời thông qua đó cũng phổ biến cho khách hàng biết đƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động của chi nhánh trong những năm tới nhằm nâng cao hình ảnh, sự tín nhiệm trong khách hàng về chi nhánh.
Mang dịch vụ ngân hàng đến tận nơi: Ngoài phƣơng thức giao dịch trực tiếp tại chi nhánh, đối với một số khách hàng VIP, Agribank Gò Đen cần xây dựng quy trình giao dịch tại nơi khách hàng ở hoặc cho xe xuống tận nơi đón khách hàng đến ngân hàng giao dịch, đặc biệt là những khách hàng là doanh nghiệp hoặc những cá nhân có nguồn thu lớn nhƣ: trúng số, thừa kế, đƣợc bồi thƣờng đất đai…. Để thực hiện điều này, chi nhánh cần phải nắm đƣợc thông tin khách hàng, trao đổi trƣớc với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất có thể, hồ sơ ngân hàng phải chuẩn bị sẵn, đến nơi khách hàng chỉ ký chứng từ vay vốn hoặc gửi tiền.
Bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên và phân công công việc hợp lý: Hàng năm, Agribank đều có mở lớp đào tạo, bồi dƣợng kỹ năng nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên mới đƣợc tuyển dụng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần lên kế hoạch bồi dƣỡng kiến thức thực tế, đào tạo tại chổ giao cho những nhân viên giỏi có kinh nghiệm làm việc lâu năm hƣớng dẫn, kèm cập, hình thành đôi bạn học tập và chia sẽ trong nghiệp vụ. Chi nhánh cũng cần tạo môi trƣờng làm việc công bằng, bình đẳng với nhiều cơ
hội thăng tiến trong công việc, phân công công việc phù hợp và hợp lý nhằm thu hút và ổn định nhân sự tại đơn vị.
Lập kế hoạch thực hiện có hiệu quả chỉ tiêu tín dụng, giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng hợp lý: Ngay từ đầu năm chi nhánh nên xây dựng danh mục ngành hàng, đối tƣợng khách hàng nên tập trung mở rộng tín dụng, ngƣợc lại hạn chế giảm dần quy mô tín dụng đối với những ngành hàng, khách hàng có dấu hiệu khó khăn. Giao khoán chỉ tiêu kinh doanh cho từng cán bộ tín dụng thì đây là điều kiện bắt buộc để chi nhánh phải hoàn thành chỉ tiêu đƣợc giao, tuy nhiên việc phân chỉ tiêu cho từng nhân viên cần tính toán đến yếu tố hợp lý phải phù hợp với từng vị trí, địa bàn cán bộ đó đang