15 Bài học kinh nghiệm trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng từ các
2.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
2.3.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, từ nhận thức huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng, là điều kiện để có thể chủ động trong hoạt động kinh doanh, góp phần quyết định kết quả kinh doanh của ngân hàng, Agribank Gò Đen vẫn luôn quan tâm và coi trọng công tác huy động vốn bằng những biện pháp cụ thể nhƣ sau: Quảng bá tuyên truyền đối với khách hàng về hình thức gửi tiết kiệm, thực hiện đổi mới tác phong giao dịch, giảm nhẹ các thủ tục rƣờm rà, không cần thiết, đa dạng hoá các hình thức huy động…Nhờ đó mà nguồn vốn huy động luôn có sự tăng trƣởng qua từng năm.
Thứ hai, tăng trƣởng tín dụng luôn đi kèm với chất lƣợng tín dụng. Agribank Gò Đen luôn xác định chất lƣợng tín dụng là mục tiêu quan trọng sống còn của ngân hàng, vì vậy ngân hàng đã không ngừng tìm mọi biện pháp để có thể giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đảm bảo thực hiện tốt quy định của Agribank.
Thứ ba, trong công tác cho vay, Agribank Gò Đen đã thành công trong việc tƣ vấn, thuyết phục khách hàng lựa chọn các sản phẩm trong cho vay trung và dài hạn.
0.83 0.89 0.85 0.82 0.78 0.8 0.82 0.84 0.86 0.88 0.9
Nhờ đó mà tỷ lệ dƣ nợ cho vay trung và dài hạn có sự tăng trƣởng qua các năm. Đây là yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, lợi nhuận qua các năm tại chi nhánh có xu hƣớng tăng lên trong giai đoạn 2016 - 2019. Nhờ kết quả trên mà hiện tại Agribank Gò Đen có chính sách lƣơng, thƣởng phúc lợi cho nhân viên khá hấp dẫn, tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt hơn.
Thứ năm, trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay tại chi nhánh đã thực hiện đúng quy chế ban hành của các cấp có thẩm quyền. Mặt khác, ngân hàng đã xét duyệt hồ sơ các dự án vay vốn nhanh chóng, giải ngân đúng tiến độ, thu nợ lãi nhƣ cam kết cũng nhƣ theo hoàn cảnh thực tế.
2.3.2. Những hạn chế
- Agribank Gò Đen chƣa thực sự chú trọng thực hiện tốt hoạt động marketing, quảng cáo bán sản phẩm. Đây là sự thiếu sót lớn trong hoạt động kinh doanh tại đơn vi. Do các nhân sự tại chi nhánh đều có nhiệm vụ chuyên môn riêng số lƣợng ít và khối lƣợng công việc lại nhiều. Bên cạnh đó chi nhánh không có thành lập tổ chuyên thực hiện hoạt động marketing nên hoạt động này trong nhiều năm qua đƣợc xem là hoạt động phụ, ít đƣợc quan tâm. Do vậy Agribank chi nhánh Gò Đen tỉnh Long An cần tập trung đẩy mạnh hoạt động marketing để đạt đƣợc sự tăng trƣởng về tín dụng và huy động vốn.
- Mặc dù tỷ lệ nợ xấu đã đƣợc cải thiện đáng kể qua các năm nhƣng chi nhánh cần phải giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn hơn nữa.
- Khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn trên địa bàn. Thông thƣờng một doanh nghiệp trong địa bàn thƣờng có nhiều ngân hàng phục vụ. Khách hàng luôn so sánh giữa chính sách của ngân hàng này so với ngân hàng khác. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải luôn luôn quan tâm, chăm sóc chu đáo từng khách hàng lớn điều này làm phát sinh thêm các chi phí bên ngoài, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị.
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nguyên nhân từ khâu quản trị điều hành: Do sức ép cạnh tranh trong việc mở
kiện tốt đa cho khách hàng để tiếp cận vốn vay. Khi đó thì việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng, thẩm định phƣơng án, dự án kinh doanh không đƣợc thực hiện nghiêm túc. Các yếu tố đánh giá về tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ không đƣợc chú ý đúng mức. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn với nhau còn hạn chế, do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về cho vay với khách hàng. Từ đó, làm hệ thống thông tin chƣa đầy đủ để phân tích, đánh giá thiện chí, khả năng trả nợ của khách hàng, cũng nhƣ dƣ nợ của khách hàng tại các NHTM khác một cách chính xác, dẫn đến quyết định cho vay chƣa thật sự bảo đảm an toàn đồng vốn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu không chấp hành đúng theo chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay: Tại Agribank Gò Đen một số nhân viên chƣa thực hiện nghiêm
túc việc chấp hành đúng theo quy chế tín dụng, quy trình cho vay. Điều đó đƣợc thể hiện ở những mặt sau:
+ Việc kiểm tra trƣớc, trong, và sau khi cho vay là công việc mà CBTD chƣa thực hiện thƣờng xuyên, nhất là việc kiểm tra sau khi cho vay, vì bình quân mỗi CBTD quản lý đến hơn 300 khách hàng, hay khác hơn là tình trạng quá tải đối với CBTD đã dẫn đến khả năng kiểm tra bị hạn chế không phát hiện để thu hồi vốn kịp thời đối với các khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; làm ăn kém hiệu quả nhƣng không có biện pháp ngăn chặn kịp thời, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. + Cũng xuất phát từ việc không thực hiện tốt khâu thẩm định mà CBTD không nắm đƣợc tình hình SXKD, tình hình tài chính của khách hàng. Từ đó, không xác định đƣợc vốn tự có thực sự của khách hàng tham gia vào phƣơng án vay vốn là bao nhiêu, chủ yếu CBTD dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp, do đó mức độ chính xác chƣa đáng tin cậy. Điều này dẫn đến quyết định cho vay khách hàng có vốn tự có thấp, không đảm bảo tỷ lệ theo quy định và đƣơng nhiên mức độ rủi ro của ngân hàng càng cao hơn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra của lãnh đạo, của ngân hàng cấp trên đối với cấp dƣới chƣa đƣợc thƣờng xuyên, chƣa nhanh chóng chấn chỉnh kịp thời những sai sót trƣớc khi cấp tín dụng. Điều này thể hiện ở số lƣợng vụ việc phát hiện sai sót trƣớc khi cấp tín dụng thấp hơn so với số lƣợng các khoản vay có vấn đề sau khi giải ngân. Trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử
dụng vốn vay tại các doanh nghiệp sau khi đƣợc giải ngân nhiều trƣờng hợp chƣa chặt chẽ, còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai sót để có những biện pháp phòng ngừa, chấn chỉnh kịp thời.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chƣa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng không phản ánh đúng thực trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Thông thƣờng chỉ các doanh nghiệp nhà nƣớc bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính.
Đối với khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ đa số tại chi nhánh và đa phần tâm lý chung của khách hàng cá nhân là ngại chia sẽ thông tin cá nhân của mình, do vậy thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích: Do vốn tự có của khách hàng thấp, vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, dùng vốn lƣu động đầu tƣ vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất hay lĩnh vực kinh doanh khác với dự án đã trình ngân hàng trƣớc khi vay dẫn đến việc luân chuyển vốn không lành mạnh, rủi ro xảy ra khiến không trả đƣợc nợ đến hạn.
Do những hạn chế về phía doanh nghiệp dễ tác động đến việc ra quyết định cho vay của ngân hàng: Đối với một số doanh nghiệp mới thành lập, kinh nghiệm quản lý và khả năng sử dụng hiệu quả đồng vốn tín dụng còn hạn chế. Thông thƣờng vấn đề đối với các doanh nghiệp này là vấn đề nhân sự, vấn đề tìm đầu ra cho sản phẩm, khâu quản trị sản xuất…. Nếu nhƣ không có kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp sẽ dễ thất thoát vốn trong quá trình hoạt động. Khả năng sử dụng vốn đúng mục đích sẽ thấp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank Gò Đen giai đoạn 2016 - 2019. Trên cơ sở đánh giá, phân tích thực tế tình hình tín dụng tại đơn vị, tác giả đã chỉ ra những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở này, tác giả sẽ đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong thời gian tới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank Gò Đen.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC GÕ ĐEN, TỈNH LONG AN
3 1 Định hƣớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
3.1.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An
Nhằm góp phần thực hiện tốt các chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội tại địa bàn huyện, định hƣớng hoạt động của ngành đến năm 2020 và các năm tiếp theo chi nhánh đề ra các định hƣớng hoạt động sau:
- Tiếp tục phát huy những thành quả đã đạt đƣợc, khắc phục khó khăn, nâng cao chất lƣợng, phục vụ tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống của nhân dân.
- Đa dạng hóa các hình thức, phƣơng pháp huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn vốn, để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ theo các chƣơng trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng đề ra.
- Tăng cƣờng công tác huy động vốn tại địa phƣơng, tạo nguồn vốn chủ động trong hoạt động kinh doanh.
- Tiếp tục mở rộng tín dụng truyền thống, ngày càng phát triển mạnh và giữ ƣu thế thị trƣờng nông thôn theo phƣơng thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất : trƣớc hết là hộ sản xuất có tiến bộ khoa học kỹ thuật, đổi mới giống cây trồng, con giống, phát triển các vùng trồng ăn trái.
- Mở rộng dƣ nợ theo định hƣớng của ngành, đáp ứng đủ nhu cầu vốn hợp lý để phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn.
- Bám sát các mục tiêu, chỉ tiêu định hƣớng, các đề án phát triển kinh tế - xã hội của huyện để lựa chọn, đối tƣợng đầu tƣ đảm bảo an toàn vốn và có hiệu quả.
- Khắc phục dần về cơ sở vật chất và phƣơng tiện làm việc, tạo sự thu hút đối với khách hàng, tạo điều kiện gia tăng công tác huy động và thực hiện ngày càng nhiều dịch vụ khách hàng.
- Ƣu tiên tập trung vốn cho các khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ sòng phẳng. Có chính sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định và thực hiện ƣu đãi, thực hiện lợi ích chung giữa ngân hàng và khách hàng.
- Đào tạo bồi dƣỡng nâng cao trình độ năng lực của cán bộ công nhân viên để đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
- Có biện pháp khuyến khích vật chất thông qua tiền thƣởng để nâng cao hiệu quả công việc.
- Đánh giá phân loại cán bộ để đào tạo, bố trí công việc phù hợp.
- Đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ, coi đây là yếu tố cần thiết để ổn định và phát triển kinh doanh nội tệ.
- Mở rộng dịch vụ ngân hàng và xây dựng phƣơng án phát triển nghiệp vụ cầm đồ, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động (ATM)… áp dụng công nghệ tiên tiến của một ngân hàng hiện đại.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An Nam Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
Trên cơ sở mục tiêu phát triển của Agribank cùng với những kết quả đạt đƣợc và thực trạng hoạt động kinh doanh qua các năm, Agribank Gò Đen xác định phƣơng hƣớng, mục tiêu, nhiệm vụ thời gian tới nhƣ sau:
- Tiếp tục giữ vững vị thế là NHTM đứng đầu về quy mô trên địa bàn tỉnh, vị thế hàng đầu các chi nhánh của Agribank trên địa bàn khu vực Gò Đen, tỉnh Long An, khẳng định vai trò chủ lực trên tất cả các lĩnh vực hoạt động tại thị trƣờng khu vực nông thôn. Hoạt động theo mô hình chung của Agribank là NHTM do Nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao. Tiếp tục tổ chức hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững với tốc độ tăng trƣởng khá và phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn 2020 – 2023.
- Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực đối với thị trƣờng cho vay nông nghiệp, nông thôn, tạo mọi nguồn lực về vốn, nhân lực, sắp xếp lại mạng lƣới để phát triển kinh doanh theo định hƣớng này; tập trung chỉ đạo điều hành và tổ chức thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh doanh chính yếu do chi nhánh đăng ký và đƣợc Trụ sở chính duyệt và giao kế hoạch về hàng năm; cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu với mức tăng trƣởng khá so với năm trƣớc, đặc biệt đối với nhiệm vụ huy động vốn, dịch vụ và đầu tƣ cho vay đối với lĩnh vực DN.
- Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% qua các năm. Tổng dƣ nợ tăng từ 12% trở lên qua các năm đảm bảo phù hợp với định hƣớng chỉ đạo của Agribank, phù hợp với khả năng quản lý cho vay và yêu cầu đầu tƣ cho vay cho phát triển kinh tế trên địa bàn. Tạo điều kiện để ngƣời dân tiếp cận vốn NH với quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng về mặt hồ sơ nhƣng vẫn đảm bảo theo những quy định của Agribank Việt Nam.
- Tiếp tục tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng, tập trung xử lý cơ bản các khoản nợ xấu nội bảng, thu hồi các khoản nợ đã hạch toán ngoại bảng nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu còn tồn đọng, nâng cao chất lƣợng cho vay. Giữ vững KH truyền thống và tiếp cận KH mới để mở rộng quy mô cho vay. Thu dịch vụ tăng tối thiểu 20% trở lên qua các năm nhằm tạo nguồn thu nhập bền vững cho chi nhánh.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh khu vực Gò Đen, tỉnh Long An
Xuất phát từ những hạn chế trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là hệ số sử dụng vốn huy động để cho vay tại Agribank Gò Đen khá thấp nên tác giả chú trọng đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh là: giải pháp tăng trƣởng dƣ nợ và giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và cuối