9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của QTDND trên địa bàn tỉnh Long An có chiều hướng giảm, tuy nhiên không được chủ quan do đa số thành viên vay vốn là nông dân, tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định, thường lâm vào tình trạng “được mùa mất giá, được giá mất mùa” nên dễ dẫn đến phát sinh tình trạng nợ xấu.
- Vòng quay vốn tín dụng cũng đang giảm nhẹ (giảm 0.01 vòng so với 2016) do một số địa bàn hoạt động QTDND người dân có thu nhập rất cao về các loại trái cây xuất khẩu như Thanh long nên đa số khách hàng tiền vay đã chuyển sang khách hàng tiền gửi.
- Nhu cầu vốn của hộ có những thời điểm không được đáp ứng kịp thời, thường là vào cuối năm, vốn huy động của QTDND giảm do khách hàng tập trung vốn cho Tết Nguyên đán, khi đó việc vay vốn của thành viên để sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Khi thiếu hụt vốn tạm thời QTDND thường vay vốn của NH HTX Việt Nam chi nhánh Long An nhưng với lãi suất khá cao (cao hơn lãi suất huy động từ 1- 1,5%/năm) nên ảnh hưởng đến lợi nhuận của QTDND.
- Nhân viên của Quỹ chưa nắm rõ các văn bản, yêu cầu, qui chế, thể lệ đã được ban hành của NHNN, của Quỹ nên đã xảy ra những rủi ro nghiệp vụ. Hạn chế về nguồn nhân lực đặc biệt còn ở năng lực quản trị, điều hành, kiểm soát. Việc quản lý, điều hành, kiểm soát của các QTDND còn nhiều bất cập, biểu hiện thiếu tính chuyên nghiệp, quản lý theo kiểu gia đình, thậm chí có biểu hiện lợi ích cục bộ gây mất đoàn kết trong nội bộ của Quỹ. Hoạt động của Ban Kiểm soát chưa phát huy hết vai trò kiểm tra, giám sát, cảnh báo tại chỗ kịp thời nên không phát hiện được sai phạm, yếu kém của Quỹ.
- Phương thức cho vay đơn giản, chỉ cho vay từng lần nên đối với các hộ vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định sẽ gây nhiều khó khăn. Việc phải
lập lại hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp cho mỗi lần giải ngân sẽ mất nhiều thời gian của khách hàng và QTDND, làm gián đoạn quá trình kinh doanh của thành viên. Phương thức hoạt động cho vay của các QTDND chưa gắn kết chặt chẽ, trực tiếp giữa nhu cầu vay vốn thực sự của thành viên với các quy định cho vay. Các QTDND chỉ coi trọng cơ chế bảo đảm tiền vay thông qua tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn tương tự như các NHTM mà chưa chú trọng đến sự giám sát các thành viên đối với việc sử dụng hiệu quả vốn vay.
- QTDND cho vay chủ yếu dựa vào uy tín và tài sản đảm bảo để xác định mức vay, chưa xem xét, phân tích kỹ nhu cầu vốn của phương án sản xuất, khả năng hoàn trả của khách hàng. Điều này dẫn đến số tiền vay có thể cao hoặc thấp hơn nhu cầu của phương án. Mức cho vay thấp gây khó khăn cho khách hàng khi thực hiện phương án ngược lại mức cho vay cao dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
- Do trình độ năng lực của cán bộ tín dụng còn kém nên khâu kiểm tra, kiểm soát trước khi cho vay còn kém hiệu quả, chưa nhận thấy được những rủi ro về sau. Bên cạnh đó, thông thường mỗi một QTDND trên địa bàn tỉnh chỉ có khoảng 1 đến 2 cán bộ tín dụng nên khâu kiểm tra sau khi cho vay chưa được các QTDND thực sự chú trọng, gây rủi ro tín dụng khá cao. Qua theo dõi quá trình phát triển của các QTDND từ khi thành lập đến nay, hầu như chưa có vụ việc sai phạm lớn nào được phát hiện tại chỗ do Ban kiểm soát chủ động báo cáo mà chủ yếu do các cơ quan quản lý nhà nước phát hiện hoặc khi vụ việc xảy ra mới biết. Ban kiểm soát chưa phát huy hết vai trò trách nhiệm, thậm chí một số Quỹ còn xảy ra tình trạng Ban kiểm soát hoặc kiểm soát viên chuyên trách cùng tham gia vào các vụ việc sai phạm.
- Cơ chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, cứng nhắc, thực hiện chính sách đồng loạt khách hàng vay, chưa thực hiện chính sách ưu đãi với từng đối tượng vay do vậy, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, có năng lực.