6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3. Đánh giá chung thực trạng hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng
thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An
2.3.1. Kết quả đạt được
a. Đối với hoạt động huy động vốn
Hình thức huy động ngày càng đa dạng hơn: BIDV tỉnh Châu Thành rất coi trọng huy động vốn tại địa phƣơng, coi đây là nguồn vốn quan trọng và ổn định, quyết định sự phát triển trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bởi vậy, đã có nhiều hình thức huy động hơn nhƣ huy động tiền gửi tiết kiệm ngoài các hình thức truyền thống còn đƣa ra tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm gửi một nơi, rút nhiều nơi... Đối với nhận tiền gửi của khách hàng không chỉ đơn thuần là các tổ chức kinh tế xã hội mà còn mở rộng phạm vi nhƣ: Ngân hàng nông nghiệp, Quỹ đầu tƣ phát triển tỉnh, các TCTC khác...
Mạng lƣới huy động vốn từng bƣớc đƣợc củng cố và mở rộng: Từ việc tăng số lƣợng điểm giao dịch truyền thống kết hợp với tăng số lƣợng ngân hàng tự động để tăng cƣờng mô hình mạng lƣới phân phối hiện đại, đây là yếu tố quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ, nhờ đó mà lãi suất đầu vào có xu hƣớng giảm hơn so với huy động từ các TCTD hay phát hành giấy tờ có giá.
Chính sách khách hàng đƣợc quan tâm hơn: BIDV Châu Thành xác định khách hàng giữ vị trí hết sức quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến qui mô, cơ cấu và chất lƣợng của nguồn vốn huy động. Chính vì vậy xây dựng chiến lƣợc huy động vốn luôn gắn với chiến lƣợc khách hàng để từ đó có chính sách chăm sóc khách hàng ngày một tốt hơn.
b. Đối với hoạt động tín dụng
Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay: Tín dụng đang là loại hình cho vay hấp dẫn, tạo cơ hội cho chi nhánh mở rộng cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ. Ngay sau khi đƣợc thành lập với vai trò là một ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ bán lẻ, Chi nhánh BIDV Châu Thành đã triển khai các sản phẩm tín dụng một cách nhanh chóng. Chính vì vậy, giá trị dƣ nợ tín dụng cũng vì thế mà tăng lên đáng kể. Công tác cho vay tại BIDV Châu Thành luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý. Doanh số cho vay, tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng luôn tăng trong những năm gần đây. Có đƣợc kết quả này là do ngân hàng luôn duy trì dƣ nợ đối với các đơn
vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín với ngân hàng từ nhiều năm. Do ngân hàng khuyến khích việc cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và giảm cho vay dần tiến tới không cho vay hoàn toàn với các doanh nghiệp làm ăn thua triền miên.
Góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của BIDV Châu Thành không ngừng gia tăng. Lợi nhuận cũng là một trong nhƣng tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của bất kỳ một doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trƣờng, tín dụng là một hoạt động có rủi ro lớn nhƣng lai có thể đem lai lơi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy nâng cao chất lƣợng tín dụng là một chiến lƣợc đúng đắn đối với BIDV Châu Thành trong giai đoạn hiện nay.
Chất lƣợng của các khoản cho vay đang ngày càng đƣợc nâng cao: Cho vay đựơc đánh giá là có mức an toàn cao trong các đối tƣợng cho vay do cá món hầu hết đều có tài sản thuế chấp hoặc cầm cố. Năm 2017 là một năm thành công của BIDV Châu Thành trong công việc giảm đáng kể tỷ lệ nợ quá hạn điều đó chứng tỏ đƣợc sự cố gắng của toàn thể nhân viên trong BIDV Châu Thành nhằm góp phần hoàn thiện quy trình quản lý rủ ro, thực hiện có hiệu quả cá biện pháp thu hồi nợ quá hạn.
2.3.2. Hạn chế còn tồn tại
Hình thức và sản phẩm huy động vốn chƣa thật sự phong phú, vẫn sử dụng các hình thức huy động mang tính truyền thống. Đây là hạn chế lớn nhất, chƣa thích ứng nhanh với cơ chế thị trƣờng. Nghiệp vụ huy động vốn cần có nhiều sản phẩm, chủng loại, mẫu mã phong phú đƣợc cải tiến thƣờng xuyên nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng cũng nhƣ đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế hội nhập. Các sản phẩm huy động vốn mới áp dụng còn chậm. Một số sản phẩm dịch vụ mới còn chƣa đƣợc hoàn thiện, chƣa tạo đƣợc sự khác biệt nổi trội nên chƣa đủ sức cạnh tranh. Chƣa phát triển mạnh các hình thức huy động mà các NHTM khác đã triển khai thực hiện mạnh nhƣ tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm online..., chƣa tận dụng đƣợc lợi thế nguồn vốn rẻ, ổn định nhƣ nguồn vốn UTĐT nên chƣa tiết kiệm đƣợc chi phí. Sản phẩm huy động còn kém phong phú nên chƣa thực sự hấp dẫn khách hàng.
Cơ cấu nguồn vốn chƣa phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn. Tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn thực tế thấp hơn nhiều so với dƣ nợ trung, dài hạn nên việc đầu tƣ cho các dự án lớn gặp khó khăn. Hơn nữa khi lãi suất biến động theo xu hƣớng tăng, ngƣời dân sẽ
chỉ gửi tiền kỳ hạn ngắn, chi nhánh sẽ bị động trong cân đối vốn. Khi đó sẽ ảnh hƣởng đến thanh khoản của ngân hàng.
Lãi suất huy động vốn chƣa linh hoạt, một số kỳ hạn còn cao hơn mặt bằng chung, chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào có xu hƣớng giảm. Cùng hoạt động trong môi trƣờng kinh tế nhƣ nhau song 4 NHTM lớn trên địa bàn tỉnh đã có sự cạnh tranh rất gay gắt trong huy động vốn. Họ có cơ chế mua bán vốn trong hệ thống rất cụ thể nên họ tích cực đẩy mạnh huy động vốn. Nhằm thu hút nguồn vốn để mở rộng cho vay, phục vụ phát triển kinh tế địa phƣơng, BIDV Châu Thành đã phải áp dụng lãi suất ở một số kỳ hạn cao hơn. Tuy nhiên, ở một số loại kỳ hạn khoảng cách chênh lệch lãi suất huy động của chi nhánh so với các NHTM khác cao hơn nhiều (Tiền gửi không kỳ hạn cao gấp hai lần, tiền gửi kỳ hạn 24 tháng ->36 tháng cao hơn 0,3%) đã góp phần làm tăng chi phí huy động vốn. Hơn nữa với vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trƣờng tài chính tín dụng nông thôn, BIDV Châu Thành phải chịu áp lực về giảm lãi suất cho vay để thực hiện nhiệm vụ chính trị là phục vụ chính sách Tam nông của Chính phủ. Vì vậy, chênh lệch lãi suất đầu ra trừ đầu vào có xu hƣớng giảm, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh.
Chi phí huy động vốn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí. Mặc dù hai năm trở lại đây tỷ trọng chi phí trả lãi có giảm nhƣng tỷ lệ chi phí phi lãi lại tăng cao làm cho chi phí huy động vốn tăng. Hơn nữa việc tăng trƣởng tín dụng chƣa tƣơng xứng với tiềm lực nguồn vốn nên tổng thu chƣa đạt nhƣ kỳ vọng. Vì vậy mặc dù nguồn vốn và dƣ nợ năm 2018 tăng trƣởng rất tốt nhƣng kết quả kinh doanh không cao.
BIDV Châu Thành chƣa sử dụng hết nguồn vốn huy động để cho vay. Đây là sự lãng phí về nguồn lực vì vốn huy động tƣơng đối rẻ hơn so với các nguồn vốn khác. Mặc dù nguồn vốn huy động dƣ thừa đƣợc chuyển về Hội sở và đƣợc bù đắp bằng lãi suất điều chuyển thế nhƣng biên độ chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động và lãi suất điều chuyển vốn không nhiều nên về cơ bản chỉ bù đắp đủ chi phí về huy động vốn dƣ thừa, đóng góp rất ít vào hiệu quả kinh doanh chung tại đơn vị.
Khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn trên địa bàn. Thông thƣờng một doanh nghiệp trong địa bàn thƣờng có nhiều ngân hàng phục vụ. Khách hàng luôn so sánh giữa chính sách của ngân hàng này so với
ngân hàng khác. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải luôn luôn quan tâm, chăm sóc chu đáo từng khách hàng lớn điều này làm phát sinh thêm các chi phí bên ngoài, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Tỷ lệ nợ xấu những năm gần đây đƣợc xem là ổn định, quản lý có hiệu quả chất lƣợng các khoản cấp tín dụng, tuy nhiên cần phải áp dụng nhiều biện pháp để giữ hiệu quả này. Chi nhánh cần cân nhắc trong việc xử lý nợ xấu, theo đuổi đến cùng các khoản nợ khó đòi, hạn chế bán cho công ty quản lý nợ vì giá trị thu hồi vốn vay thấp.
BIDV Châu Thành nằm trên địa bàn có nhiều chi nhánh các ngân hàng thƣơng mại khác nên chịu cạnh tranh gay gắt về thị phần. Trong đó chịu sức ép lớn nhất là tìm khách hàng cho vay.
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân từ khâu quản trị điều hành: Do sức ép cạnh tranh trong việc mở rộng thị phần tín dụng nhằm tạo lợi nhuận đã đề ra nên đôi khi ngân hàng tạo điều kiện tốt đa cho khách hàng để tiếp cận vốn vay. Khi đó thì việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng, thẩm định phƣơng án, dự án kinh doanh sẽ không đƣợc thực hiện nghiêm túc. Các yếu tố đánh giá về tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ sẽ không đƣợc chú ý đúng mức. Đây chính là một trong những nguyên nhân tạo ra rủi ro tiềm ẩn đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn với nhau còn hạn chế, do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về cho vay với khách hàng. Từ đó, làm hệ thống thông tin chƣa đầy đủ để phân tích, đánh giá thiện chí, khả năng trả nợ của khách hàng, cũng nhƣ dƣ nợ của khách hàng tại các NHTM khác một cách chính xác, dẫn đến quyết định cho vay chƣa thật sự bảo đảm an toàn đồng vốn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ: Trong hệ thống BIDV Châu Thành thì công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ luôn luôn đƣợc yêu cầu là phải làm thƣờng xuyên. Mục đích là nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng. Tuy nhiên, đôi khi điều này chƣa thực hiện nghiêm túc sát sao ở ngân hàng. Ngoài ra, việc kiểm tra của lãnh đạo, của ngân hàng cấp trên đối với cấp dƣới chƣa đƣợc thƣờng xuyên, chƣa nhanh chóng chấn chỉnh kịp thời những sai sót trƣớc khi cấp tín dụng. Điều này thể hiện ở số lƣợng vụ việc phát hiện sai sót trƣớc khi cấp tín
dụng thấp hơn so với số lƣợng các khoản vay có vấn đề sau khi giải ngân. Trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay tại các doanh nghiệp sau khi đƣợc giải ngân nhiều trƣờng hợp chƣa chặt chẽ, còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai sót để có những biện pháp phòng ngừa, chấn chỉnh kịp thời. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu có xu hƣớng gia tăng.
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích: Do vốn tự có của khách hàng thấp, vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, dùng vốn lƣu động đầu tƣ vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất hay lĩnh vực kinh doanh khác với dự án đã trình ngân hàng trƣớc khi vay dẫn đến việc luân chuyển vốn không lành mạnh, rủi ro xảy ra khiến không trả đƣợc nợ và lãi đến hạn.
Năng lực tài chính của khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn tại ngân hàng: Đây là khó khăn lớn nhất cản trở khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Quy mô vốn tự có nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của khách hàng, do vậy không đáp ứng đƣợc các điều kiện về vốn tự có, tài sản thế chấp, tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay.
Các sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, chƣa phong phú, đa dạng, chƣa tạo ra đƣợc sự khác biệt hoàn toàn,chỉ mới triển khai các sản phẩm thông thƣờng mà hầu hết các ngân hàng khác đều có, chƣa có sự khác biệt để thu hút các khách hàng, công tác mở rộng cho vay còn hạn chế, cần đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay...
Việc đào tạo cán bộ công nhân viên trong quản lý, quan hệ khách hàng tuy đã triển khai nhƣng thực sự chƣa có tính hệ thống, thiếu bài bản, chƣa bắt kịp nhu cầu phát triển. Điển hình nhƣ lãnh đạo phòng giao dịch chƣa nhận thức đƣợc tầm quan trọng cũng nhƣ sự cần thiết triển khai tín dụng cá nhân tại phòng giao dịch. Lực lƣợng nhân sự làm việc tại bộ phận tín dụng cá nhân còn mỏng. BIDV Châu Thành chƣa hoạch định đƣợc số lƣợng nhân sự cần thiết cho phát triển tín dụng trong ngắn hạn và lâu dài. Từ đó dẫn đến việc tuyển dụng và đào tạo nhân sự lẻ tẻ gây tốn kém chi phí, đồng thời cũng không kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển, mở rộng công tác bán hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động huy động và sử dụng vốn của BIDV Châu Thành giai đoạn 2017-2019. Trên cơ sở đánh giá, phân tích thực tế tình hình tín dụng tại đơn vị, tác giả đã làm rõ những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế còn tồn tại ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng. Qua đó đƣa ra những nguyên nhân, những hạn chế để trong thời gian tới đơn vị sẽ có những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH,
CHI NHÁNH LONG AN
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện quản lý vốn huy động của Phòng giao dịch Châu Thành từ 2020 đến năm 2025
3.1.1. Định hướng phát triển
Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị thế, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội theo thứ tự ƣu tiên: khu vực Công nghiệp, Thƣơng mại dịch vụ, nông nghiệp, nông thôn..
Thực hiện đa dạng hoá, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng trên địa bàn. Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cƣ, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Tập trung triển khai nâng cao chất lƣợng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị trƣờng. Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa -hiện đại hóa, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nƣớc, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến từng ngƣời dân và doanh nghiệp ở thị trấn, khu kinh tế…
Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dƣỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Vận động các cán bộ, công nhân viên, ngƣời lao động… thƣờng xuyên nâng cao
chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ đƣợc giao đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua của cơ quan, các đoàn