6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân từ khâu quản trị điều hành: Do sức ép cạnh tranh trong việc mở rộng thị phần tín dụng nhằm tạo lợi nhuận đã đề ra nên đôi khi ngân hàng tạo điều kiện tốt đa cho khách hàng để tiếp cận vốn vay. Khi đó thì việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng, thẩm định phƣơng án, dự án kinh doanh sẽ không đƣợc thực hiện nghiêm túc. Các yếu tố đánh giá về tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ sẽ không đƣợc chú ý đúng mức. Đây chính là một trong những nguyên nhân tạo ra rủi ro tiềm ẩn đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn với nhau còn hạn chế, do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về cho vay với khách hàng. Từ đó, làm hệ thống thông tin chƣa đầy đủ để phân tích, đánh giá thiện chí, khả năng trả nợ của khách hàng, cũng nhƣ dƣ nợ của khách hàng tại các NHTM khác một cách chính xác, dẫn đến quyết định cho vay chƣa thật sự bảo đảm an toàn đồng vốn.
Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ: Trong hệ thống BIDV Châu Thành thì công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ luôn luôn đƣợc yêu cầu là phải làm thƣờng xuyên. Mục đích là nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng. Tuy nhiên, đôi khi điều này chƣa thực hiện nghiêm túc sát sao ở ngân hàng. Ngoài ra, việc kiểm tra của lãnh đạo, của ngân hàng cấp trên đối với cấp dƣới chƣa đƣợc thƣờng xuyên, chƣa nhanh chóng chấn chỉnh kịp thời những sai sót trƣớc khi cấp tín dụng. Điều này thể hiện ở số lƣợng vụ việc phát hiện sai sót trƣớc khi cấp tín
dụng thấp hơn so với số lƣợng các khoản vay có vấn đề sau khi giải ngân. Trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay tại các doanh nghiệp sau khi đƣợc giải ngân nhiều trƣờng hợp chƣa chặt chẽ, còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai sót để có những biện pháp phòng ngừa, chấn chỉnh kịp thời. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu có xu hƣớng gia tăng.
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích: Do vốn tự có của khách hàng thấp, vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, dùng vốn lƣu động đầu tƣ vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất hay lĩnh vực kinh doanh khác với dự án đã trình ngân hàng trƣớc khi vay dẫn đến việc luân chuyển vốn không lành mạnh, rủi ro xảy ra khiến không trả đƣợc nợ và lãi đến hạn.
Năng lực tài chính của khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn tại ngân hàng: Đây là khó khăn lớn nhất cản trở khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Quy mô vốn tự có nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của khách hàng, do vậy không đáp ứng đƣợc các điều kiện về vốn tự có, tài sản thế chấp, tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay.
Các sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, chƣa phong phú, đa dạng, chƣa tạo ra đƣợc sự khác biệt hoàn toàn,chỉ mới triển khai các sản phẩm thông thƣờng mà hầu hết các ngân hàng khác đều có, chƣa có sự khác biệt để thu hút các khách hàng, công tác mở rộng cho vay còn hạn chế, cần đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay...
Việc đào tạo cán bộ công nhân viên trong quản lý, quan hệ khách hàng tuy đã triển khai nhƣng thực sự chƣa có tính hệ thống, thiếu bài bản, chƣa bắt kịp nhu cầu phát triển. Điển hình nhƣ lãnh đạo phòng giao dịch chƣa nhận thức đƣợc tầm quan trọng cũng nhƣ sự cần thiết triển khai tín dụng cá nhân tại phòng giao dịch. Lực lƣợng nhân sự làm việc tại bộ phận tín dụng cá nhân còn mỏng. BIDV Châu Thành chƣa hoạch định đƣợc số lƣợng nhân sự cần thiết cho phát triển tín dụng trong ngắn hạn và lâu dài. Từ đó dẫn đến việc tuyển dụng và đào tạo nhân sự lẻ tẻ gây tốn kém chi phí, đồng thời cũng không kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển, mở rộng công tác bán hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động huy động và sử dụng vốn của BIDV Châu Thành giai đoạn 2017-2019. Trên cơ sở đánh giá, phân tích thực tế tình hình tín dụng tại đơn vị, tác giả đã làm rõ những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế còn tồn tại ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng. Qua đó đƣa ra những nguyên nhân, những hạn chế để trong thời gian tới đơn vị sẽ có những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH,
CHI NHÁNH LONG AN
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện quản lý vốn huy động của Phòng giao dịch Châu Thành từ 2020 đến năm 2025
3.1.1. Định hướng phát triển
Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị thế, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội theo thứ tự ƣu tiên: khu vực Công nghiệp, Thƣơng mại dịch vụ, nông nghiệp, nông thôn..
Thực hiện đa dạng hoá, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng trên địa bàn. Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cƣ, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Tập trung triển khai nâng cao chất lƣợng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị trƣờng. Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa -hiện đại hóa, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nƣớc, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến từng ngƣời dân và doanh nghiệp ở thị trấn, khu kinh tế…
Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dƣỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Vận động các cán bộ, công nhân viên, ngƣời lao động… thƣờng xuyên nâng cao
chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ đƣợc giao đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua của cơ quan, các đoàn thể, công đoàn, đoàn thanh niên cần thƣờng xuyên gắn liền với từng đợt, kỳ hoạt động kinh doanh. Song phải đánh giá kết quả thông báo đến toàn thể cán bộ nhân viên.
3.1.2. Mục tiêu quản thực hiện
- Về thị phần: chiếm thị phần từ 25% trở lên trên địa bàn huyện Châu Thành;
- Nguồn vốn tăng trƣởng bình quân hàng năm từ 15%->20%;
- Dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm từ 20%->25%;
- Nợ quá hạn dƣới 2% so với tổng dƣ nợ.
- Về dịch vụ: Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hiện đại, đến năm 2025 phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ đạt 20%/tổng thu nhập.
- Từng bƣớc cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động và sử dụng vốn theo hƣớng ổn định, hiệu quả.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An
3.2.1. Đa dạng các hình thức huy động vốn
Cần phải thực hiện giải pháp này vì hiện nay, phƣơng thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lƣợng dịch vụ. Một số khó khăn vƣớng mắc của các hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả năng tăng trƣởng nguồn huy động của các NHTM. Các loại hình dịch vụ của ngân hàng hiện đƣợc đổi mới áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng. Qua nhiều lần nâng cấp phần mềm, công nghệ, hiện nay, chi nhánh cũng nhƣ toàn bộ hệ thống đã đƣa vào sử dụng phần mềm T24 (Hệ thống CoreBanking của BIDV) và WAY4 (Hệ thống quản lý thẻ của BIDV). Đảm bảo cho khách hàng có thể giao dịch một cách thuận tiện và nhanh nhất, cũng nhƣ tinh giảm các thủ tục rƣờm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng năng suất, hiệu quả hoạt động chuyên môn của nhân viên. Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng sẽ nắm đƣợc những thông tin về tài chính của khách hàng, biết đƣợc khi nào khách hàng thừa vốn hoặc thiếu vốn và có thể đƣa ra các biện pháp để giúp đỡ khách hàng.
Với sự hỗ trợ của phòng IT và phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng sẽ trực tiếp thực hiện. Ngân sách thực hiện đƣợc lấy từ quỹ đầu tƣ và phát triển sản phẩm mới. Hiện nay, tại trụ sở chính của ngân hàng có hệ thống máy ATM đặt ở những địa điểm phát triển khác trên địa bàn còn các phòng giao dịch hầu nhƣ chƣa có. Vì vậy, sẽ trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tại tất cả các chi nhánh và đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về thanh khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ thanh toán và thủ tục thuận tiện. Đây sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trƣởng và mở rộng nguồn tiền gửi của dân cƣ.
+ Dịch vụ tƣ vấn: Khách hàng khi đến ngân hàng không phải ai cũng hiểu biết rõ về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có thể cung ứng, các nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn cho mình hình thức phù hợp nhất để khách hàng gửi tiền hay đầu tƣ.
+ Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu của khách hàng và đảm bảo giữ an toàn bí mật. Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an toàn tại ngân hàng. Thực hiện dịch vụ này một mặt ngân hàng thu đƣợc dịch vụ phí, mặt khác khai thác đƣợc những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trƣớc sự lựa chọn giữa tài sản nhƣ vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi.
+ Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tƣợng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng là rất lớn. Do đó, BIDV Châu Thành cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trƣờng những sản phẩm dịch vụ đa dạng.
3.2.2. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố trong đó yếu tố con ngƣời là yếu tố quyết định. Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là ngƣời trực tiếp cung cấp sản phẩm tiền gửi cho khách hàng. Do đó, chất lƣợng dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào thái độ, phong
cách, thao tác nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng. Hiện tại các sản phẩm tiết kiệm của các NHTM tƣơng đối giống nhau nên tác phong giao dịch của giao dịch viên là một trong những yếu tố quan trọng để có thể gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Chất lƣợng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng nhƣ lợi ích thật sự mà khách hàng nhận đƣợc, hay hiệu quả đạt đƣợc của huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm trên. Hiện nay mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao nên để giữ chân đƣợc những khách hàng lâu năm và có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới đến gửi tiền tại BIDV Châu Thành thì việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi là một trong những yêu cầu quan trọng. Khả năng cụ thể hóa dịch vụ và sản phẩm cho từng cá nhân ngay tức thì và với mọi khách hàng khác. Có cơ chế tƣởng thƣởng cho nhân viên áp dụng các sáng tạo trong hoạt động cung cấp dịch vụ. Giảm sự khó khăn phức tạp và loại bỏ các rào cản trong quá trình tiếp nhận khách hàng. Loại bỏ hoàn toàn các loại thủ tục giấy tờ rƣờm rà và giảm tải các thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay vì các công việc mang tính hành chính quy trình. Tạo khả năng chiếm lĩnh khách hàng thay vì cạnh tranh về sản phẩm để có đƣợc doanh thu. Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau khi đăng kí thay vì phải đợi trong thời gian qui định vài ngày. Loại bỏ dần các giao dịch trực tiếp tại quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào đó là những giao dịch ngân hàng điện tử qua các thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ mất nhiều thời gian đến ngân hàng để giao dịch.
Nâng cao sự hiểu biết về khách hàng phân tích hành vi khách hàng một cách hiệu quả hơn từ đó mới có thể dự đoán và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt hơn. Cải thiện các quy trình và các luồng công việc thông qua một giao diện duy nhất phục vụ tƣơng tác với khách hàng. Ngân hàng cần xác định khách hàng mục tiêu một cách chính xác để chào bán những sản phẩm chỉ nhằm đáp ứng trực tiếp nhu cầu của họ.
Thiết kế lại các chi nhánh, đào tạo và tuyển dụng đội ngũ nhân viên chủ chốt trực tiếp giao tiếp với khách hàng. Có các chƣơng trình đào tạo về dịch vụ và bán hàng chuyên sâu để tạo ra hiệu quả công việc có chất lƣợng hơn chứ không tập trung vào số lƣợng yêu cầu sử dụng dịch vụ hay tổng doanh thu hàng tháng. Tăng cƣờng sử dụng
công nghệ dịch vụ và giao dịch tự động. Dự báo trƣớc nhu cầu của khách hàng nói chung và cá nhân từng khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tƣ của khách hàng. Sự tin cậy là yếu tố tiên quyết. Chúng ta phải luôn làm cho khách hàng tin tƣởng vào sản phẩm và dịch vụ của mình. Vì thế, sẽ đƣợc khách hàng tín nhiệm nếu bạn làm đúng những gì bạn đã nói. Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ về chuyện gì đó.
Phải luôn tạo mọi điều kiện tốt nhất để các khách hàng luôn có thể tiếp cận đƣợc những thông tin họ cần . Tạo mối liên hệ với khách hàng qua Internet để họ có thể tiếp cận bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, bạn cũng nên áp dụng cách mà các doanh nghiệp ngày nay vẫn thƣờng áp dụng đó là tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc tiếp xúc với ngƣời thật việc thật trong trƣờng hợp khách hàng có thắc mắc hay vấn đề cần giải quyết ngay. Các chiến lƣợc nhằm xoa dịu các khách hàng nóng tính và kĩ lƣỡng luôn