6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.4. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng: Hiện nay công tác tuyên truyền nâng cao đạo đức nghề nghiệp trong chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm đúng mực. Rất ít chủ đề đạo đức nghề nghiệp đƣợc đƣa ra trao đổi tại chi nhánh. Nên trong các kỳ họp nhân viên, chi nhánh cần xen kẽ nội dung này, thẳng thắn trao đổi, chỉ rõ những việc nên làm và những việc không nên làm.
Thực hiện đúng quy định và quy trình về cấp tín dụng: Quy trình tín dụng là tổng thể những bƣớc, những thủ tục để giải quyết một khoản vay. Mỗi quy trình cho vay đều đƣợc nghiên cứu và thiết kế với mục đích là kiểm soát đƣợc rủi ro của khoản vay, giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, khi tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay thì cũng đã hạn chế đƣợc đáng kể những rủi ro tín dụng phát sinh.
- Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ hợp lý. Rủi ro về khả năng thanh toán nợ đến hạn của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân do ngân hàng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ không phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do đó, chi nhánh cần xác định thời hạn trả nợ hoặc định kỳ hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn, với chu kỳ sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lƣu động và khả năng trả nợ của khách hàng. Một trong những nguyên nhân khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn thời gian qua là do việc định thời hạn cho vay tùy tiện, theo thói quen của cán bộ tín dụng. Cụ thể đa số các khoản vay ngắn hạn, chi nhánh thƣờng xác định thời hạn cho vay là 6 tháng, hoặc 12 tháng. Tuy nhiên việc xác định thời hạn cho vay nhƣ vậy có thể không phù hợp với trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn để chăn nuôi heo lấy thịt với chu kỳ hiện nay khoảng 4 tháng, lúa chu kỳ sản xuất kinh doanh khoảng 3 tháng….Hoặc đối với cho vay trung, dài hạn chi nhánh thƣờng phân kỳ trả nợ 12 tháng
một lần, trong một số trƣờng hợp việc phân kỳ trả nợ nhƣ vậy cũng không phù hợp với mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thứ hai, tăng cƣờng hơn nữa phân loại đánh giá khách hàng, việc phân loại đánh giá cần thực hiện một cách trung thực, khách quan. Dựa trên cơ sở phân loại đó để cho vay, không đƣợc chủ quan chú trọng vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì dù có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị…
- Thứ ba, đối với khách hàng có dự án khả thi, hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, chi nhánh cần mạnh dạng áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Các hình thức đảm bảo này hiện nay chƣa đƣợc áp dụng phổ biến tại chi nhánh do cán bộ còn ngần ngại, sợ rủi ro. Tuy nhiên để thực hiện biện pháp này có hiệu quả đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng am tƣờng về lĩnh vực hoạt động khách hàng, về mối quan hệ, sự tín nhiệm của khách hàng, khả năng đánh giá tính khả thi của dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đồng thời cần tham khảo thông tin từ CIC và các nguồn thông tin khác để có nhiều cơ sở đƣa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp.
- Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác kiểm tra sau khi cho vay. Kiểm tra sau cho vay là một công đoạn vô cùng quan trọng nhằm kiểm soát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đánh giá hiệu quả thực tế từ dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh mang lại, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo nợ vay. Qua đó, có thể nắm bắt đƣợc tâm tƣ nguyện vọng và các ý kiến đề xuất của khách hàng, có thể đầu tƣ bổ sung hoặc thu hồi vốn trƣớc hạn nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm các thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng…Tuy nhiên, việc kiểm tra sau khi cho vay thời gian qua chƣa đƣợc cán bộ tín dụng thực hiện một cách triệt để đầy đủ, một số trƣờng hợp chỉ kiểm tra có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng. Chi nhánh cần kiên quyết xử lý, quy trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ tín dụng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ công tác kiểm tra sau khi cho vay, nhằm đảm bảo thực hiện đúng quy trình cấp tín dụng, hạn chế thấp nhất tình trạng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu làm ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Giám sát và theo dõi nợ vay chặt chẽ: Ràng buộc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và tuân thủ các quy định của ngân hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, thì ngân hàng sẽ kiểm tra tình hình lạm phát dẫn đến tang chi phí hoặc hàng hóa của doanh nghiệp bị giảm sức mua, do cạnh tranh gia tang, doanh nghiệp bị mất dần thị phần, doanh nghiệp yếu kém và mặt quản trị dẫn đến sai lầm về chiến lƣợc kinh doanh. Đối với khách hàng là cá nhân, tình trạng mất việc làm, ốm đau hoặc tai nạn sẽ gây bất lợi đến khả năng trả nợ của cá nhân đó. Việc giám sát khoản vay phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc 1: thực hiện việc kiểm tra theo những kỳ hạn nhất định. Thông thƣờng, định kỳ 30, 60, 90 ngày, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra các khoản vay lớn. Đối với các khoản vay nhỏ do số lƣợng quá nhiều, nên có thể dung phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên hoặc phân nhóm để tiến hành kiểm tra.
- Nguyên tắc 2: khi kiểm tra đánh giá thẩm định cần xem xét một cách cẩn thận những đặc điểm quan trọng của mỗi khoản vay.
- Nguyên tắc 3: ngân hàng phải luôn theo dõi tình trạng của các khoản cho vay lớn nhất.
- Nguyên tắc 4: tăng cƣờng lịch trình giám sát theo dõi khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, khủng hoảng hoặc phần lớn các khoản vay của ngân hàng phát sinh nhiều vấn đề đáng chú ý.
- Nguyên tắc 5: nhận diện và xử lý lịp thời đối với các khoản vay có vấn, từ đó đƣa ra các biện pháp nhằm giảm tình trạng phức tạp và nợ khó đòi.
Phòng ngừa các khoản nợ vay có vấn đề:
- Kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
- Phân tích chất lƣợng tín dụng, phân loại khoản vay theo đúng nguyên tắc để đƣa ra kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa và xử lý.
- Thu thập và khai thác các loại thông tin một cách thƣờng xuyên để có hƣớng xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề. Các nguồn thông tin bao gồm thông tin từ cơ quan quản lý nhà nƣớc các cấp, cơ quan nội chính (công an, thanh tra…), cơ quan thuế, các phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng,…
- Các cấp quản lý của cán bộ tín dụng: chủ động ngăn ngừa mối quan hệ bất bình thƣờng giữa cán bộ tín dụng với khách hàng vay; kiểm tra mức độ trung thực trong tờ
trình của cán bộ tín dụng; kiểm tra tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với công việc.