- CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH PHÚ, TỈNH BẾN TRE
3.1.2. Mục tiêu hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
nông thôn Việt nam - Chi nhánh huyện Thạnh Phú, tỉnh Bến Tre
Để tiếp tục là một NHTM giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trƣờng, Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre tiếp tục thực hiện và tập trung cho những mục tiêu chủ yếu trong giai đoạn 2020–2025 nhƣ sau:
Bám sát mục tiêu, chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội của Huyện ủy, UBND huyện Thạnh Phú, tỉnh Bến Tre, Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre đề ra định hƣớng mục tiêu hoạt động tín dụng đến năm 2025 là “Gắn tăng trƣởng với kiểm soát chất lƣợng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, gắn tăng trƣởng tín dụng với phát triển các dịch vụ ngân hàng, với đẩy mạnh các loại hình tín dụng tài trợ thƣơng mại, huy động vốn, mở rộng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng. Chủ động trong xác định lĩnh vực, ngành nghề đầu tƣ cho vay tạo ra một cơ cấu hợp lý, vững chắc trong hoạt động của chi nhánh”.
Mục tiêu cụ thể:
- Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay: Tăng từ 9% đến 10%
+ Dƣ nợ khách hàng pháp nhân: Từ 5-7% tổng dƣ nợ cho vay.
- Nộ xấu: Tỷ lệ nợ xấu nội bảng theo Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN: dƣới 1,0%.
3.2. Giải pháp chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạnh Phú, tỉnh Bến Tre
3.2.1. Tuân thủ chính sách tín dụng
Một là, chú trọng tiến hành khảo sát nhu cầu tín dụng trên địa bàn: Từng cán bộ tiến hành khảo sát tại địa bàn mình quản lý về số hộ và doanh nghiệp hiện có trên địa bàn, số hộ và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, số hộ và doanh nghiệp đã vay vốn tại ngân hàng khác, số hộ và doanh nghiệp đang có vay vốn tại chi nhánh. Mỗi đối tƣợng đƣợc khảo sát theo ngành nghề kinh doanh, theo nhu cầu vay vốn, theo loại hình vay vốn. Trong đó cần chú trọng đặc điểm riêng có, sự khác biệt giữa các vùng nhƣ: các xã ven biển, thị trấn và các xã lân cận... để có những biện pháp thích hợp trong phân bổ tín dụng và kiểm soát khách hàng vay vốn, nhằm chủ động trong hạn chế RRTD.
Hai là, xây dựng nhu cầu tín dụng: Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre cần tổng hợp các nhu vốn tín dụng trên từng địa bàn xã, thị trấn để chủ động phân bổ vốn tín dụng hỗ trợ phát triển theo kế hoạch hàng năm của huyện, qua đó tăng cƣờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn, góp phần hạn chế RRTD.
Ba là, đƣa ra danh mục cho vay trên cơ sở nhu cầu tín dụng đã tổng hợp, xác định tỷ trọng danh mục cho vay theo loại khách hàng, theo ngành nghề và theo loại hình cho vay hợp lý nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo khả năng tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận đƣợc.
Bốn là, quản lý tỷ trọng danh mục cho vay: tổ chức thực hiện và theo dõi tỷ trọng cho vay trên từng địa bàn, cảnh báo và yêu cầu xử lý khi có sự tăng trọng không phù hợp với định hƣớng chung của địa phƣơng cũng nhƣ của chi nhánh.
3.2.2. Tuân thủ đúng quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng thể những bƣớc, những thủ tục để giải quyết một khoản vay. Mỗi quy trình cho vay đều đƣợc nghiên cứu và thiết kế với mục đích là kiểm soát đƣợc rủi ro của khoản vay, giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay sẽ góp phần nâng cao CLTD.
Để nâng cao CLTD, Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre cần phải tiếp tục tuân thủ quy trình tín dụng, những văn bản quy định cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành. Tuân thủ quy trình tín dụng thể hiện ở hai khía cạnh: (i) Nâng cao chất lƣợng công tác thảm định cấp tín dụng; (ii) Tuân thủ quy định kiểm tra, giám sát trong khi giải ngân và sau khi cho vay.
3.2.2.1. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cấp tín dụng
Trong quá trình thẩm định, điều quan trọng nhất là phải thu thập đầy đủ thông tin để thẩm định. Các nguồn thông tin dùng để thẩm định có từ các nguồn phổ biến sau:
Một là, thông tin từ chính khách hàng trong quá trình phỏng vấn hoặc do khách hàng tự cung cấp hoặc do trong quá trình cán bộ thẩm định thực tế tại cơ sở sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
Hai là, thông tin từ những khách hàng, ngƣời bán hàng của khách hàng vay vốn.
Ba là, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn cần tham khảo những thông tin về thị trƣờng đầu ra, đầu vào có liên quan đến ngành nghề kinh doanh của khách hàng, các số liệu thống kê về tỷ suất lợi nhuận trung bình của ngành, nhu cầu về sản phẩm trên thị trƣờng. Do vậy, cán bộ tín dụng phải là ngƣời có kiến thức rộng, bao quát để có thể nhận định thị trƣờng từ đó mới thẩm định đƣợc dự án của khách hàng.
3.2.2.2. Tuân thủ quy định kiểm tra, giám sát trong khi giải ngân và sau khi cho vay
Trong quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay nếu ngân hàng không giám sát thì có thể làm phát sinh rủi ro do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc khi khách hàng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh không trả nợ mà sử dụng vốn vào mục đích khác. Để phòng ngừa trƣờng hợp này cần phải kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay.
Trong khi giải ngân: thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân với cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo có đầy đủ chứng từ hợp lệ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt và tăng cƣờng giải ngân bằng
chuyển khoản để thanh toán các chi phí của khách hàng. Chỉ giải ngân bằng tiền mặt đối với những ngành kinh doanh đặc thù mà ngƣời bán hàng không có mở tài khoản nhƣ thanh toán chi phí thu mua nông lâm thủy sản của hộ nông dân, thanh toán lƣơng cho lao động thời vụ...
Sau khi giải ngân khoản vay: tùy thuộc vào dƣ nợ của khoản vay, chất lƣợng khoản vay và uy tín của khách hàng vay mà có kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn phù hợp đảm bảo an toàn cho ngân hàng và tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên, phải đảm bảo sau khi giải ngân trong thời hạn một tháng phải kiểm tra sử dụng vốn đối với cho vay ngắn hạn và ba tháng đối với cho vay trung, dài hạn. Đối với khách hàng đã có nợ xấu thì phải kiểm tra ít nhất mỗi tháng một lần để nắm đƣợc tình hình tài chính của khách hàng và có hƣớng xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh rủi ro.
Khi kiểm tra sử dụng vốn có thể sử dụng nhiều phƣơng pháp khác nhau nhƣ kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra hàng tồn kho, kiểm tra chứng từ sổ sách của khách hàng.. .để kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu bất thƣờng của khách hàng để có cách xử lý.
Hiện nay, có một thực tế là cán bộ tín dụng hoặc là công việc quá nhiều nên không có thời gian đi kiểm tra sử dụng vốn hoặc là sợ làm phiền hà khách hàng nên khi khách hàng làm hồ sơ vay vốn thì cho khách hàng ký nhiều biên bản kiểm tra sử dụng vốn rồi sau đó cán bộ tín dụng sẽ ghi nội dung để hợp thức hóa hồ sơ. Do đó, khi khách hàng gặp khó khăn làm suy giảm khả năng trả nợ thì cán bộ tín dụng không kịp thời có những biện pháp thích hợp làm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Để hạn chế tình trạng này xảy ra thì cần phải ra quy định mỗi biên bản kiểm tra cần có hai chữ ký của hai cán bộ tín dụng hoặc của cán bộ tín dụng quản lý khoản vay và lãnh đạo phòng cùng đi kiểm tra và ngƣời cùng đi kiểm tra sẽ cùng chịu trách nhiệm nếu có rủi ro xảy ra.
3.2.3. Nâng cao công tác tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng, chất lƣợng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng gắn với giáo dục đạo đức nghề nghiệp ngũ cán bộ làm công tác tín dụng gắn với giáo dục đạo đức nghề nghiệp
Hiện nay, tại Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre cán bộ quản lý khoản vay cũng đồng thời là ngƣời xử lý nợ nếu món vay phát sinh rủi ro và chuyển nợ quá hạn, nợ xấu. Do cán bộ quản lý khoản vay có quen biết với khách hàng nên đôi khi
biện pháp xử lý không quyết liệt, còn mang tính nể nang nên hiệu quả chƣa cao. Trong thời gian tới cần thành lập tổ xử lý nợ chuyên biệt để xử lý các món nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Thành phần của tổ xử lý nợ bao gồm Giám đốc hoặc Phó Giám đốc phụ trách tín dụng làm tổ trƣởng, lãnh đạo phòng Kế hoạch và Kinh doanh làm tổ phó, các cán bộ tín dụng làm thành viên. Khi xử lý nợ xấu của món vay do cán bộ tín dụng nào quản lý thì cán bộ tín dụng đó không tham gia vào thành phần của tổ xử lý nợ mà chỉ báo cáo về tình hình khoản vay, khách hàng cho tổ xử lý nợ để tổ xử lý nợ có biện pháp xử lý phù hợp. Tổ xử lý nợ thực hiện xử lý nợ theo nguyên tắc sau:
Một là, đối với các khoản nợ quá hạn (nợ nhóm 2): Phân tích nguyên nhân để từ đó có biện pháp tháo gỡ. Những khách hàng có nợ quá hạn mang tính chất tạm thời do những nguyên nhân khách quan, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng, ngân hàng xem xét khả năng trả nợ và phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới để quyết định áp dụng các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhƣ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ; miễn, giảm lãi, phí; cho vay mới… Đối với nợ quá hạn do những nguyên nhân chủ quan nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, quản lý yếu kém, gian dối lừa đảo,... ngân hàng cần áp dụng đồng bộ các giải pháp để quyết liệt xử lý thu hồi nợ nhƣ: chấm dứt cho vay, chuyển nợ quá hạn, thu hồi nợ trƣớc hạn, khởi kiện ra tòa,...
Hai là, đối với các khoản nợ xấu: các khoản vay này cần đƣợc theo dõi chặt chẽ dòng tiền và thái độ hợp tác của khách hàng để tập trung thu hồi nợ. Bên cạnh việc đôn đốc thu hồi nợ, ngân hàng phải rà soát lại toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng, kịp thời bổ sung những thiếu sót (nếu có) để chủ động khởi kiện khi ngƣới vay không hợp tác. Tích cực phối hợp với các cơ quan hữu quan để tiến hành thanh lý, phát mại các tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
Bên cạnh đó, Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre cũng cần có một chiến lƣợc cụ thể để không ngừng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng và có cơ chế động viên hợp lý, thƣờng xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông và có đạo đức nghề nghiệp.
Đào tạo cho đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng không những là để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn hƣớng tới việc cổ phần hóa trong thời gian tới. Các cán bộ
tín dụng không chỉ cần phải tinh thông nghiệp vụ mà còn cần phải am hiểu pháp luật, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho công việc, có khả năng hiểu biết và phân tích diễn biến thị trƣờng và có phẩm chất đạo đức tốt.
Công tác đào tạo cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ quản lý CLTD nói riêng cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về trình độ nghiệp vụ cao, có tính năng động, nhạy bén, có vốn hiểu biết nhất định về thị trƣờng và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến chất lƣợng của từng món vay. Điều này thật khó đạt đƣợc nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, cần có sự chuyên môn hóa trong cán bộ tín dụng. Chi nhánh nên phân công mỗi cán bộ phụ trách quản lý một mảng, một lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhất định đƣợc chia theo ngành. Tùy theo trình độ, năng lực của từng ngƣời mà ban lãnh đạo phân công công việc phù hợp. Việc chuyên môn hóa nhƣ vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, gắn bó chặt chẽ với khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.
Không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng bằng cách mở các lớp huấn luyện bồi dƣỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trƣờng, công nghệ, kiến thức về tin học và ngoại ngữ. Đây là những yếu tố giúp cán bộ làm công tác tín dụng vững vàng, tự tin hơn trong công việc của mình. Vì vậy, chi nhánh cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu.
Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng. Nó ảnh hƣởng đến chất lƣợng của các khoản vay. Tình trạng nợ xấu rất dễ xuất hiện khi cán bộ tín dụng cố tình làm sai qui trình tín dụng hay bỏ sót một vài bƣớc trong qui trình nhằm nhận đƣợc khoản bồi thƣờng từ khách hàng.
3.2.4. Tăng cƣờng công nghệ thông tin phục vụ quản lý hoạt động cho vay
Để nâng cao khả năng cung cấp thông tin tín dụng nhằm phục vụ tốt cho công tác thẩm định khách hàng, kiểm tra và giám sát khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, Agribank huyện Thạnh Phú, Bến Tre cần quan tâm thực hiện một số giải pháp sau:
Một là, chủ động xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng nhƣ hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng khác (nếu có), phân tích của CBTD và từ khách hàng,…
Hai là, tăng cƣờng việc thu thập xử lý các thông tin đầu vào tạo các cơ sở dữ liệu tốt giúp CBTD thực hiện tốt công tác thẩm định cho vay của mình và ngăn ngừa đƣợc các rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đặc biệt chú trọng thu thập xử lý thông tin đầu vào, thƣờng xuyên cập nhật đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời, chính xác và mở rộng cung cấp nhiều thông tin hữu ích, thiệt thực.
Ba là, trang bị đồng bộ hệ thống máy tính trong ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu khai thác, sử dụng và cập nhật thông tin tín dụng. Bên cạnh đó, cần coi trọng tính đồng bộ và hệ thống mở để có thể nâng cấp, phát triển lâu dài mà không bị lạc hậu về kỹ thuật. Thiết bị nối mạng phải tuân thủ theo tiêu chuẩn của Agribank, có khả năng kết nối một cách dễ dàng mà không bị hạn chế về tốc độ đƣờng truyền và bảo mật.
Bên cạnh việc trang bị lại máy móc thiết bị cũng cần phải quan tâm đến việc ứng dụng các phần mềm tín dụng, phần mềm quản lý vào trong hoạt động của mình bởi vì nếu chỉ có trang thiết bị mà thiếu đi những phần này thì hoạt động nhập liệu, bảo mật thông tin số liệu sẽ không mang lại hiệu quả nhƣ mong đợi. Các phần mềm này không chỉ hỗ trợ cho việc xử lý các số liệu, công cụ lƣu trữ tổng hợp thông tin một cách nhanh chóng an toàn và bảo mật,...
Bốn là, quan tâm xây dựng đội ngũ CBTD có khả năng sử dụng thành tạo các