9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông
Thứ nhất, tách bộ phận chấm điểm với bộ phận quyết định tín dụng để không xảy ra hiện tƣợng xung đột lợi ích, ngăn ngừa sự cố tình làm sai lệch kết quả chấm điểm và tình hình thực tế của khách hàng, dẫn tới kết quả mang tính khách quan hơn. Cách thực hiện là chấm chéo giữa phòng doanh nghiệp và phòng cá nhân, sau đó, có sự phê duyệt của phòng kiểm soát nội bộ và trƣởng phòng quản lý khoản vay nhằm tăng cƣờng trách nhiệm của các cá nhân có liên quan trên bảng chấm điểm xếp hạng. Về lâu dài, OCB Long An cần thay đổi phƣơng thức tiến hành chấm điểm. Nên loại bỏ việc nhập thủ công vào hệ thống lúc chấm điểm, thay vào đó là tạo ra kết nối dữ liệu trên phân hệ Cho vay và phân hệ Xếp hạng khách hàng một cách tự động. Cách thực hiện là thiết kế các trƣờng câu hỏi xếp hạng theo hƣớng lƣợng hóa các chỉ tiêu phi tài chính rõ ràng với các thang đo phù hợp; cán bộ khách hàng chỉ nhập vào hệ thống thông tin của khách hàng trên phân hệ cho vay (không có quyền sửa chữa), việc chấm điểm sẽ tự động kết nối qua phân hệ xếp hạng và xuất điểm của khách hàng. Thực hiện
đƣợc điều này sẽ tăng tính khách quan hơn nữa bởi vì loại bỏ khâu trung gian tác động của CBTD lên các chỉ số lúc trả kết quả, tránh rủi ro đạo đức do hạn chế thấp nhất tác động của yếu tố con ngƣời lúc ra quyết định cấp tín dụng.
Thứ hai, cần xây dựng, chuẩn hóa cơ sở dữ liệu riêng của OCB về khách hàng. Bởi vì điểm xếp hạng của khách hàng còn cần tính tới quá trình lịch sử giao dịch của khách hàng đó. Hiện tại, Ban thống kê và dự báo của OCB chƣa phát huy đƣợc vai trò tổng hợp, phân tích và dự báo khách hàng làm cơ sở cho các chi nhánh tham khảo khi chấm điểm. Và các chi nhánh không tính đƣợc rủi ro đặc thù của OCB nếu chỉ dựa vào thông tin của các nguồn tham khảo khác. Với số lƣợng hàng chục nghìn khách hàng tại Chi nhánh, việc không xây dựng đƣợc nguồn tham khảo là một sự lãng phí tài nguyên thông tin, dẫn tới rủi ro khi đánh giá chất lƣợng khách hàng.
Thứ ba, do điều kiện đặc thù của nguồn vốn huy động tại địa bàn nên nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn và phải dùng vốn điều hòa của Hội sở. Do đó, OCB cần có cơ chế hỗ trợ lãi suất với nguồn vốn điều hòa trong khi chi nhánh nỗ lực huy động từ dân cƣ nhằm giúp chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ theo chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc và định hƣớng hoạt động của OCB Long An.
Thứ tư, đầu tƣ cơ sở vật chất cho các chi nhánh và PGD, nhất là các chi nhánh tại các huyện vùng sâu, vùng xa gần biên giới. Đồng thời có chính sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc tại các vùng này thông qua tiền lƣơng, thƣởng và tăng thêm định biên nhân sự cho các chi nhánh nhằm giảm tải cho CBTD, nâng cao chất lƣợng quản lý khoản vay. Đồng thời, trên toàn hệ thống, bộ phận CNTT của Hội sở nghiên cứu cải tiến hệ thống IPCAS nhằm giảm bớt hiện tƣợng “treo”, kết nối giữa các phân hệ nhằm tạo điều kiện hỗ trợ thông tin tối đa cho việc ra quyết định.
Thứ năm, về công nghệ thông tin, phƣơng tiện phục vụ. Thực trạng cho thấy các chi nhánh loại 3 của Chi nhánh vẫn còn tồn tại không ít máy móc, thiết bị cũ, lỗi thời, thƣờng xuyên gặp tình trạng “treo máy” khi thao tác trên nhiều cửa sổ, không đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ công tác. Vì vậy, cần khảo sát lại toàn bộ máy móc thiết bị của chi nhánh, qua đó lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm thay thế mới để vừa đảm bảo yêu cầu đồng bộ với hệ thống IPCAS, vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Ngoài ra, cần chú trọng nâng cao năng lực khai thác trang thiết bị công nghệ cho đội ngũ nhân viên tại Chi nhánh
bởi vì đây là nhân tố quyết định tới khả năng duy trì và nâng cao lợi thế công nghệ của Chi nhánh. Do đó, cần chú trọng triển khai các khóa đào tạo, hƣớng dẫn sử dụng công nghệ mới, các hƣớng dẫn nghiệp vụ mới để việc thao tác thuần thục, nhanh chóng và chính xác, hỗ trợ đắc lực cho công tác hoạch định chính sách khách hàng, ra quyết định điều hành hoạt động hàng ngày của lãnh đạo Chi nhánh và hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng của CBTD.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Tỉnh Long An
- Tập trung triển khai kịp thời hệ thống văn bản hƣớng dẫn thực hiện Luật NHNN và Luật các TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, điều chỉnh các quy định, thông tƣ phù hợp, thống nhất, tránh gây mâu thuẫn, khó khăn cho các NHTM trong quá trình thực hiện tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển.
- NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần theo dõi và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trƣờng tài chính trong nƣớc và quốc tế để phục vụ có hiệu quả công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát: Trong thời gian tới, NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần tăng cƣờng giám sát chặt chẽ mọi hoạt động, diễn biến kinh doanh của các NHTM thông qua 2 hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần thƣờng xuyên theo dõi về tỷ lệ nợ xấu, kế hoạch xử lý nợ xấu và kết quả đạt đƣợc. Trên cơ sở báo cáo các hoạt động kinh doanh của NHTM, Cán bộ giám sát của NHNN theo dõi, giám sát chặt chẽ, nếu phát hiện những biến động bất thƣờng phải đề xuất tiến hành thanh tra tại chỗ, chặn đứng mọi rủi ro có thể xảy ra đối với các hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, thanh tra Nhà nƣớc đối với hoạt động của NHTM nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót của NHTM đảm bảo cho ngành Ngân hàng phát triển bền vững. Qua đó, cũng giúp cho NHNN ban hành những chính sách phù hợp với tình hình phát triển của ngành, làm bàn đạp cho sự phát triển vƣơn lên của ngành ngân hàng và mọi ngành nghề khác trong nền kinh tế.
- Hoạt động ngân hàng là hoạt động có nhiều rủi ro và là hoạt động kinh doanh khá nhạy cảm trong nền kinh tế. Vì vậy, NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần triển
khai kịp thời thông tƣ, quy định điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng phù hợp trong từng thời kỳ, giúp cho ngành ngân hàng hoạt động lành mạnh và đạt hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động kinh doanh, khi tiếp cận với những quy định mới của NHNN, các NHTM sẽ gặp phải những khó khăn, vƣớng mắc nhất định. Để các NHTM có cách hiểu đúng, thực hiện thống nhất và nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu mục tiêu quản lý, NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần thƣờng xuyên tổ chức các lớp giảng dạy, hƣớng dẫn về các thông tƣ, quy định của NHNN. Đây là cơ hội đế các nhân viên cùng ngành có thể trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, nêu ra những khó khăn, vƣớng mắc để cùng nhau giải quyết. Từ đó, giúp cho các ngân hàng có thể thực hiện tốt nhất các quy định, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
KẾT LUẬN
Hệ thống ngân hàng đƣợc coi là “huyết mạch” của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng để duy trì sự vận hành trôi chảy các hoạt động trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Do vậy, các nƣớc trên thế giới luôn quan tâm, giám sát rất chặt chẽ hệ thống ngân hàng của quốc gia mình, đặc biệt là các nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam. Trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra rất khốc liệt, đó là một thách thức đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại luôn phải tìm ra các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh nói chung và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói riêng.
Sau khi nghiên cứu đề tài nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của OCB Long An giai đoạn 2016 – 2018, tôi đã hoàn thành những công việc sau:
Đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh tại NHTM;
Đã phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của OCB Long An giai đoạn 2016 – 2018;
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của OCB Long An, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hiệu quả hoạt động kinh doanh của OCB Long An trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Nguyễn Đăng Dờn (2014). Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[2]. Nguyễn Đăng Dờn (2016). Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[3]. Nguyễn Đăng Dờn (2017). Giáo trình “Tài chính tiền tệ”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu bài giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An.
[5]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An (2016, 2017, 2018), Bảng cân đối kế toán.
[6]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An, Quyết định số 28/2017/QĐ-HĐQT (2017), “V/v ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng” ngày 15/3/2017.
[7]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An, Quyết định số 123/2018/QĐ-HĐQT (2018), “V/v ban hành Quy chế tài chính” ngày 24/7/2018.
[8]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An, Thông báo số 149/2017/TB-OCB (2017), “V/v Giao kế hoạch dƣ nợ 2017 cho các chi nhánh trực thuộc OCB” ngày 15/3/2017.
[9]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An, Thông báo số 96A/2018/TB-OCB (2018), “V/v Giao kế hoạch dƣ nợ 2018 cho các chi nhánh trực thuộc OCB” ngày 26/2/2018.
[10]. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An, “Báo cáo kết quả kinh doanh”, năm 2016, 2017, 2018.
[11]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng”.
[12]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”.
[13]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài có hiệu lực 01 tháng 6 năm 2013. [14]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định về hoạt động mua, bán nợ của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài có hiệu lực 01 tháng 9 năm 2015.
[15]. Quốc hội (2010), “Luật các tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010.
[16]. Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản thống kê.
[17]. Phan Anh Tuấn (2015), Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Nam Á tại Cần Thơ đến năm 2020.