9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3. Đánh giá chung hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mạ
cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An
2.3.1. Kết quả đạt được
Kết quả kinh doanh của OCB Long An trong giai đoạn 2016 - 2018 chịu nhiều ảnh hƣởng từ các nhân tố bên trong, đồng thời ảnh hƣởng từ các nhân tố bên ngoài ngân hàng. Tuy nhiên kết quả từng bƣớc là khả quan do có sự chỉ đạo kịp thời và sâu sát của lãnh đạo ở đơn vị và ban giám đốc chi nhánh cấp trên mà OCB Long An ngày
càng phát triển và ổn định. Một số những kết quả đáng ghi nhận tại OCB Long An trong 3 năm vừa qua nhƣ sau:
Thứ nhất, nguồn vốn huy động ổn định và tăng khá tốt qua các năm, cao hơn
mức tăng bình quân chung của OCB. Trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi dân cƣ đóng góp trên 87% tổng vốn huy động và vốn huy động chủ yếu là nội tệ.
Thứ hai, trong công tác cho vay, OCB Long An đã dần nâng cao chất lƣợng
tín dụng thông qua chỉ số nợ xấu ngày càng giảm, lãi suất tƣơng đối thấp so với mặt bằng chung lãi thị trƣờng nên đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân, vay vốn để mở rộng kinh doanh.
Thứ ba, một số nguồn thu ổn định nhƣ Mobile Banking, chuyển trả lƣơng qua
tài khoản, dịch vụ thu hộ tiền điện nƣớc ít biến động nhiều qua các năm và có xu hƣớng tăng trƣờng. Trong năm 2018, chi nhánh đã triển khai thực hiện các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ theo chỉ đạo của chi nhánh câp trên, đồng thời chủ động các giải pháp nhƣ: xác định nhóm sản phẩm dịch vụ chủ lực để tập trung phát triển; tận dụng các mối quan hệ để tiếp cận khách hàng, thực hiện tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị, các chƣơng trình khuyến mãi; gắn phát triển sản phẩm dịch vụ với khoán lƣơng và công tác thi đua khen thƣởng, thực hiện giao khoán chỉ tiêu cụ thể, tăng cƣờng bán chéo sản phẩm; thực hiện tài trợ các hoạt động an sinh xã hội để quảng bá hình ảnh OCB đến khách hàng.
Thứ tư, số lƣợng nhân viên có trình độ năng lực ngày càng phát triển, chất lƣợng nguồn nhân sự ngày càng đƣợc nâng cao. Số lƣợng nhân viên nâng cao trình độ qua các năm đều tăng. Hàng năm, OCB có mở nhiều lớp đào tạo tập trung cho nhân viên, trong đó hai nội dung đào tạo lớn là: đào tạo lớp cán bộ mới tuyển dụng và đào tạo kỹ năng phát triển quan hệ khách hàng và bán chéo sản phẩm. ngoài ra thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ mới cho cán bộ.
2.3.2 . Tồn tại còn hạn chế
Hạn chế về mặt nhân sự: Hiện tại ngân hàng cần nhân sự tăng cƣờng cho phòng kinh doanh vì đây hiện tại là nơi tạo ra thu nhập chính cho đơn vị. Tại OCB Long An mặc dù có những cán bộ trẻ, đây là lực lƣợng sẽ tiếp nối công việc của các cán bộ sắp hết tuổi lao động. Bên cạnh đó, chi nhánh chƣa có chế độ khuyến khích ngƣời lao
động trẻ phấn đấu thăng tiến, thƣờng đề bạt, bổ nhiệm chức vụ dựa vào kinh nghiệm lâu năm, phải yêu cầu là đảng viên.
Nguồn vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh: Trong giai đoạn 2016 - 2018 các số liệu phân tích ở trên đã chứng tỏ chi phí trả lãi cho nguồn vốn điều chuyển là lớn nhất. Để tiết kiệm chi phí phải trả thì chi nhánh nên có giải pháp tăng cƣờng huy động vốn, giảm dần tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn kinh doanh.
Công tác tƣ vấn, truyền thông, tiếp thị sản phẩm chƣa đạt hiệu quả cao. Lãi suất tiền gửi bằng hoặc luôn thấp hơn các NHTM, nên sức hấp dẫn ở các sản phẩm tiền gửi ở tại OCB chƣa cao.
Sản phẩm huy động vốn của OCB Long An so với các ngân hàng khác vẫn chƣa phong phú, chƣa đa dạng, kém linh hoạt. các sản phẩm tiền gửi mới triển khai chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng, sản phẩm dự thƣởng kém hấp dẫn, cán bộ nhân viên hiện nay thiếu quan tâm đến việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn.
Phong cách giao dịch của một bộ phận cán bộ nhân viên chƣa thật sự đổi mới, công tác tiếp thị huy động vốn còn nhiều hạn chế và thiếu chuyên nghiệp, nhiều nhân viên chƣa hiểu hết các sản phẩm dịch vụ nên việc tiếp thị và bán chéo sản phẩm còn hạn chế.
Lực lƣợng nhân viên làm công tác tín dụng còn thiếu, chƣa thực sự quan tâm công tác kiểm tra cho vay nhƣ thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng, trình độ nhân viên làm công tác tín dụng còn hạn chế về mãng các văn bản pháp luật do tuyển dụng đầu vào các ngành ít liên quan đến luật. Khách hàng đem lại nguồn thu cho ngân hàng tuy nhiên chƣa có chƣơng trình chăm sóc khách hàng tiền vay cũng nhƣ tiền gửi,…
Hiện tại số lƣợng định biên còn hạn chế, nên cán bộ công nhân viên OCB Long An thƣờng xuyên làm thêm giờ để có thể giải quyết các công việc trong ngày. Bên cạnh đó, một số cán bộ, nhân viên OCB Long An, trình độ tác nghiệp vẫn còn hạn chế, sắp xếp công việc chƣa hợp lý, thiếu tính năng động, nghiên cứu, sáng tạo. Việc chấp hành nội quy, giờ làm việc, lề lối làm việc, kỹ năng giao tiếp,… còn nhiều hạn chế, khả năng cạnh tranh trong công tác huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ hiện đại còn nhiều bất lợi,…
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Năng lực của nhà quản trị và chất lƣợng nguồn nhân lực. Đây là nhân tố quan trọng, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh tại OCB Long An. Đối với nhà quản trị, lãnh đạo đơn vị, chƣa xây dựng đƣợc hệ thống phòng ngừa và xử lý rủi ro, chƣa xây dựng bộ chỉ tiêu thƣởng phạt phân minh, chƣa mạnh dạn điều chuyển, bổ nhiệm các cá nhân có đủ năng lực và tâm huyết hoặc đề nghị chi nhánh cấp trên điều chuyển các cá nhân nhiều năm không hoàn thành mục tiêu đề ra.
Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng đƣợc điều chỉnh rất nhiều bộ luật, văn bản quy định khác nhau (phụ lục). Khi các yếu tố kinh tế biến đổi, ngân hàng là ngƣời chịu sự tác động trực tiếp và nhanh nhất nên trong thời gian qua tình kình kinh tế thế giới luôn biến động làm cho nền kinh tế trong nƣớc cũng chịu sự tác động lớn, các ngân hàng buộc phải tuân thủ theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc về tỷ lệ bảo đảm thanh toán, mức trích lập dự phòng, mức bảo hiểm tiền gửi, quy định về cho vay hoặc xử lý tài sản đảm bảo…
Kinh tế trên địa bàn tỉnh Long An chủ yếu là nông nghiệp, chăn nuôi và chƣa thực sự phát triển nên đã ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Về cơ sở hạ tầng tỉnh chƣa tốt nên việc thu hút vốn đầu tƣ của các doanh nghiệp còn ít, không có sức hấp dẫn những ngƣời ở địa phƣơng khác đến định cƣ, lập nghiệp.
Các sản phẩm dịch vụ của OCB Long An thật sự chƣa đa dạng, chƣa phát triển... Chƣa quan tâm đến khách hàng hiện tại, cụ thể là chƣa có chƣơng trình khuyến mãi tri ân khách hàng truyền thống, các chƣơng trình khuyến mãi còn hạn chế về số lƣợng cũng nhƣ quà tặng.
Ngoài ra một số nguyên nhân khác cũng tác động đến hiệu quả kinh doanh của OCB Long An nhƣ sau:
- Kỳ hạn huy động chƣa phù hợp với kỳ hạn cho vay, đặc biệt là trung dài hạn. tài sản sinh lời còn thấp, nhiều rủi ro do tỷ lệ dƣ nợ cao, các dịch vụ của ngân hàng là các dịch vụ truyền thống, nên nguồn thu thấp.
- Lãi suất huy động tại OCB tƣơng đối thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần nên mất lợi thế cạnh tranh, sản phẩm huy động của OCB so với các ngân hàng thƣơng mại khác vẫn chƣa phong phú, đa dạng. Phong cách giao dịch của một số cán bộ chƣa
thật sự đổi mới, công tác tiếp thị vốn còn nhiều hạn chế do không có kinh phí và nguồn nhân lực, nhiều nhân viên chƣa hiểu hết các sản phẩm dịch vụ nên việc tiếp thị còn hạn chế.
- Về công nghệ và chất lƣợng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, dù ngân hàng đã có hệ thống IPCAS đƣợc đầu tƣ đồng bộ toàn chi nhánh nhƣng tình trạng ngẽn mạng, lỗi đƣờng truyền vẫn thƣờng xảy ra, đặc biệt là các ngày lễ, ngày nghỉ, các ngày có lƣợng giao dịch đột biến thƣờng xuyên. Một bộ phận nhỏ nhân viên không thể vận hành đƣợc hệ thống, chƣa thành thạo vi tính, anh văn nên còn hạn chế về mặt nghiệp vụ.
- Thông tin về khách hàng còn hạn chế, do hiện nay việc thu thập thông tin khách hàng chủ yếu lấy từ nguồn trung tâm phân tích và thông tin tín dụng (CIC) là chính thống, ngoài ra các nguồn tin khác kém chất lƣợng, việc thay đổi chứng minh nhân dân trong những năm nay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, một số khách hàng có ý xấu, hay thông tin không tốt làm lại số chứng minh hay căn cƣớc sau đó không cung cấp cho ngân hàng, nên ngân hàng gặp rũi ro lớn về tín dụng, thanh toán. Hệ thống thông tin cập nhật trễ và chƣa đầy đủ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2 đã nêu lên đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh, đánh giá và phân tích thông qua các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh cũng nhƣ các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh. Qua đó cho thấy OCB Long An còn nhiều tồn tại và hạn chế, nên Ban Giám đốc cần phải xử lý, giải quyết triệt để các vấn đề tồn tại, những vấn đề trong phạm vi giải quyết ban lãnh đạo phải xử lý dứt điểm, kịp thời những vấn đề khó giải quyết hay vƣợt quyền giải quyết thi kiến nghị trình lên cấp trên để có hƣớng xử lý cụ thể.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH LONG AN
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển
Mục tiêu đƣợc OCB đề ra là giữ vững vị trí Ngân hàng Thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần; có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tƣ, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. OCB sẽ tiếp tục có những bƣớc đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện cụ thể
OCB Long An là ngân hàng thƣơng mại cổ phần đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác đƣợc pháp luật cho phép nhằm mục tiêu lợi nhuận (Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng 2010). Không nằm ngoài nguyên tắc trên, OCB Long An hoạt động chủ yếu vì mục tiêu lợi nhuận và sự an toàn trong hoạt động ngân hàng. Mục tiêu trên đƣợc cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu kinh doanh sau:
Đối với công tác HĐV: Tổng vốn huy động nội tệ tăng trên 15% hàng năm; Đối với dƣ nợ cho vay: Tổng dƣ nợ tăng 20% hàng năm;
Tỷ lệ nợ quá hạn chung < 1,5% / Tổng dƣ nợ; Tỷ lệ nợ xấu < 0,15% / Tổng dƣ nợ;
Tăng thu dịch vụ lên 20% hàng năm;
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An
3.2.1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Cần nghiên cứu các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với thực tế tại địa phƣơng, các sản phẩm tuy đa dạng và phong phú nhƣng phải đơn giản và linh hoạt cho khách hàng. Tuy nguồn vốn huy động tăng trƣởng qua các năm nhƣng cơ cấu vốn huy động không mang tính ổn định, vì vậy cần phải khai thác triệt để các khách hàng có ý muốn gửi lâu dài, nâng tỷ lệ tiền gửi lâu dài lên cao nhằm giữ chân khách hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đính kèm. Tuy nhiên, tùy vào tình hình kinh tế ổn định, nếu huy động nguồn vốn lâu dài hiện tại, sau này nếu nền kinh tế biến động lãi suất tiền gửi giảm thêm sẽ là gánh nặng phí cho ngân hàng.
Các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn đang có tiền gửi tại Chi nhánh cần có nguồn quỹ hỗ trợ nhằm vào đối tƣợng này vào các ngày lễ, các ngày quan trọng tạo cho khách hàng sự quan tâm, sự nhiệt tình từ chính ngân hàng. Vì đa phần những khách hàng này có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và có mối quan hệ rộng nên cơ hội để họ quảng bá thƣơng hiệu với bạn bè, từ đó nhiều ngƣời sẽ biết đến OCB Long An hơn.
Song song với vệc huy động, chi nhánh cần mở rộng thêm tiện ích dành cho khách hàng thông qua việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tới tận tay khách hàng, thƣờng xuyên quan tâm chăm sóc các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn nhƣ tổ chức các đợt tiết kiệm dự thƣởng, tặng quà sinh nhật, thành lập phòng VIP để cung cấp dịch vụ nhanh hơn và chu đáo hơn cho các đối tƣợng này. Đối với khách hàng là tổ chức, cần có những gói sản phẩm đính kèm huy động mang lại tiện ích thiết thực nhƣ miễn phí dịch vụ chuyển lƣơng qua tài khoản, tăng cƣờng liên kết thanh toán giữa chi nhánh và khách hàng. Tăng cƣờng hợp tác với các công ty Điện lực, viễn thông, kho bạc, trƣờng học...nhằm thu phí dịch vụ và tranh thủ đƣợc nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức này. Đối với khách hàng có tiền gửi ngoại tệ, có cơ chế tích lũy điểm cho mỗi lần giao dịch để cuối kỳ tổng kết có chính sách tặng quà tƣơng thích với số điểm khách hàng tích lũy đƣợc nhằm khuyến khích giao dịch. Ngoài ra, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên làm công tác huy động tiền gửi để khi giao dịch với khách hàng ngoài việc thực hiện đƣợc nghiệp vụ chuyên môn, nhân viên còn phải biết tƣ vấn , bán chéo sản phẩm , giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm
một cách nhanh chóng, vui vẻ...nhằm gia tăng niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh. Đây là yếu tố tâm lý, tình cảm của khách hàng nhằm tạo lập, củng cố mối quan hệ lâu dài, bền vững.
Tăng cƣờng quãng bá thƣơng hiệu, tận dụng lợi thế sẵn có nhƣ mạng lƣới phân bố rộng, ngân hàng lâu năm có thƣơng hiệu và là ngân hàng nhà nƣớc, tiền gửi bảo đảm an toàn, thông qua các kênh báo đài, giới thiệu cho bạn bè biết sản phẩm tiền gửi của OCB để họ giới thiệu. Xây dựng Ngân hàng ngày càng khang trang hơn nhằm tạo ra lòng tin nơi khách hàng bằng cách đầu tƣ cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đi lại, gửi và rút tiền. Vì đây là yếu tố đầu tiên ấn tƣợng khách hàng, họ biết phần nào về ngân hàng mình có vốn lớn, mức độ an toàn cao và yên tâm hơn khi gửi tiền vào.
3.2.2. Tăng trưởng dư nợ tín dụng
Cơ cấu nguồn vốn cho vay tín dụng chƣa hợp lý, cần khai thác và cung cấp hơn nữa các dự án cho vay trung dài hạn vì nhiều lý do sau: Những dự án trung và dài hạn