9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông
và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển
Mục tiêu đƣợc OCB đề ra là giữ vững vị trí Ngân hàng Thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần; có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tƣ, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. OCB sẽ tiếp tục có những bƣớc đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện cụ thể
OCB Long An là ngân hàng thƣơng mại cổ phần đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác đƣợc pháp luật cho phép nhằm mục tiêu lợi nhuận (Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng 2010). Không nằm ngoài nguyên tắc trên, OCB Long An hoạt động chủ yếu vì mục tiêu lợi nhuận và sự an toàn trong hoạt động ngân hàng. Mục tiêu trên đƣợc cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu kinh doanh sau:
Đối với công tác HĐV: Tổng vốn huy động nội tệ tăng trên 15% hàng năm; Đối với dƣ nợ cho vay: Tổng dƣ nợ tăng 20% hàng năm;
Tỷ lệ nợ quá hạn chung < 1,5% / Tổng dƣ nợ; Tỷ lệ nợ xấu < 0,15% / Tổng dƣ nợ;
Tăng thu dịch vụ lên 20% hàng năm;
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh Long An
3.2.1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Cần nghiên cứu các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với thực tế tại địa phƣơng, các sản phẩm tuy đa dạng và phong phú nhƣng phải đơn giản và linh hoạt cho khách hàng. Tuy nguồn vốn huy động tăng trƣởng qua các năm nhƣng cơ cấu vốn huy động không mang tính ổn định, vì vậy cần phải khai thác triệt để các khách hàng có ý muốn gửi lâu dài, nâng tỷ lệ tiền gửi lâu dài lên cao nhằm giữ chân khách hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đính kèm. Tuy nhiên, tùy vào tình hình kinh tế ổn định, nếu huy động nguồn vốn lâu dài hiện tại, sau này nếu nền kinh tế biến động lãi suất tiền gửi giảm thêm sẽ là gánh nặng phí cho ngân hàng.
Các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn đang có tiền gửi tại Chi nhánh cần có nguồn quỹ hỗ trợ nhằm vào đối tƣợng này vào các ngày lễ, các ngày quan trọng tạo cho khách hàng sự quan tâm, sự nhiệt tình từ chính ngân hàng. Vì đa phần những khách hàng này có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và có mối quan hệ rộng nên cơ hội để họ quảng bá thƣơng hiệu với bạn bè, từ đó nhiều ngƣời sẽ biết đến OCB Long An hơn.
Song song với vệc huy động, chi nhánh cần mở rộng thêm tiện ích dành cho khách hàng thông qua việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tới tận tay khách hàng, thƣờng xuyên quan tâm chăm sóc các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn nhƣ tổ chức các đợt tiết kiệm dự thƣởng, tặng quà sinh nhật, thành lập phòng VIP để cung cấp dịch vụ nhanh hơn và chu đáo hơn cho các đối tƣợng này. Đối với khách hàng là tổ chức, cần có những gói sản phẩm đính kèm huy động mang lại tiện ích thiết thực nhƣ miễn phí dịch vụ chuyển lƣơng qua tài khoản, tăng cƣờng liên kết thanh toán giữa chi nhánh và khách hàng. Tăng cƣờng hợp tác với các công ty Điện lực, viễn thông, kho bạc, trƣờng học...nhằm thu phí dịch vụ và tranh thủ đƣợc nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức này. Đối với khách hàng có tiền gửi ngoại tệ, có cơ chế tích lũy điểm cho mỗi lần giao dịch để cuối kỳ tổng kết có chính sách tặng quà tƣơng thích với số điểm khách hàng tích lũy đƣợc nhằm khuyến khích giao dịch. Ngoài ra, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên làm công tác huy động tiền gửi để khi giao dịch với khách hàng ngoài việc thực hiện đƣợc nghiệp vụ chuyên môn, nhân viên còn phải biết tƣ vấn , bán chéo sản phẩm , giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm
một cách nhanh chóng, vui vẻ...nhằm gia tăng niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh. Đây là yếu tố tâm lý, tình cảm của khách hàng nhằm tạo lập, củng cố mối quan hệ lâu dài, bền vững.
Tăng cƣờng quãng bá thƣơng hiệu, tận dụng lợi thế sẵn có nhƣ mạng lƣới phân bố rộng, ngân hàng lâu năm có thƣơng hiệu và là ngân hàng nhà nƣớc, tiền gửi bảo đảm an toàn, thông qua các kênh báo đài, giới thiệu cho bạn bè biết sản phẩm tiền gửi của OCB để họ giới thiệu. Xây dựng Ngân hàng ngày càng khang trang hơn nhằm tạo ra lòng tin nơi khách hàng bằng cách đầu tƣ cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đi lại, gửi và rút tiền. Vì đây là yếu tố đầu tiên ấn tƣợng khách hàng, họ biết phần nào về ngân hàng mình có vốn lớn, mức độ an toàn cao và yên tâm hơn khi gửi tiền vào.
3.2.2. Tăng trưởng dư nợ tín dụng
Cơ cấu nguồn vốn cho vay tín dụng chƣa hợp lý, cần khai thác và cung cấp hơn nữa các dự án cho vay trung dài hạn vì nhiều lý do sau: Những dự án trung và dài hạn thƣờng có vốn đầu tƣ rất lớn, khả năng sinh lời rất ổn định và bền vững, khi cho vay trung dài hạn mức lãi suất áp dụng sẽ cao hơn ngắn hạn nên tận dụng đƣợc nguồn thu lãi cao. Mở rộng đối tƣợng cho vay và lĩnh vực cho vay, đặc biệt trong những năm gần đây lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ vì đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Tận dụng các mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành khi có những dự án trọng điểm thì ngân hàng đƣợc ƣu tiên đầu tƣ vốn hoặc hợp tác phát triển.
Phí sử dụng vốn hội sở giao cho OCB Long An tƣơng đối cao, phần nào đã ảnh hƣởng đến lãi đầu ra, dù OCB Long An lãi cho vay tƣơng đối thấp nhƣng các ngân hàng khác đã cạnh tranh giảm lãi, nhiều ƣu đãi cho khách hàng lớn nhằm lôi kéo khách hàng sang ngân hàng khác. Duy trì và mở rộng đối tƣợng khách hàng kinh doanh, đặc biệt là nhóm khách hàng truyền thống là hộ kinh doanh, đê khẳng định vị thế của chi nhánh trong lĩnh vực này chi nhánh cần: Tận dụng tối đa các nguồn vốn ủy thác giá rẻ theo các chƣơng trình phát triển kinh doanh mà chi nhánh đang thực hiện. Đồng thời kiểm soát chặt chẽ đối tƣợng đƣợc hƣởng những nguồn vốn này, giữ uy tín với các đối tác nhằm duy trì và mở rộng các nguồn vốn ủy thác.
3.2.3. Tăng trưởng thu phi tín dụng
- Tuy nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ lãi cho vay và lãi tiền gửi, nhƣng gần đây nguồn thu từ dịch vụ cũng góp phần không nhỏ trong việc gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần:
- Gia tăng thêm máy ATM ở thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển. Chủ động tìm kiếm khách hàng mở thẻ thanh toán, thẻ chi trả lƣơng để góp phần tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng.
- Phát huy tốt các sản phẩm hiện có và là thế mạnh của chi nhánh, nhất là sản phẩm chuyển tiền trong nƣớc, thanh toán. Không ngừng trao dồi nghiệp vụ. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng đem lại thu nhập cho chi nhánh nhƣng hiện nay ngân hàng chỉ thực hiện việc mua bán nhỏ lẻ, chủ yếu kinh doanh dựa trên nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp rất ít.
3.2.4. Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo
- Doanh mục tài sản của ngân hàng phụ thuộc vào khoản mục tín dụng là chính vì vậy cần phải cơ cấu lại danh mục tài sản theo hƣớng đa dạng danh mục tài sản sinh lời.
- Do đầu tƣ tín dụng chiếm đa số nên cần phải kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay, thƣờng xuyên nắm bắt tình hình kinh doanh của khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn trong khi vay, hạn chế cho vay các ngành nghề có mức rủi ro cao, đa dạng hóa danh mục đầu tƣ,…
- Thƣờng xuyên tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội bộ các quy trình cho vay, đối tƣợng cho vay, quy trình thủ tục của cán bộ trực tiếp cho vay, giao chỉ tiêu khoán lƣơng kinh doanh cho từng nhân viên gắn với mức hoàn thành công việc. Lựa chọn khách hàng thƣờng xuyên giao dịch, quan hệ tốt với ngân hàng, cho vay phải bảo đảm đúng quy tắt, theo quy định của ngành và của ngân hàng nhà nƣớc.
3.2.5. Nâng cao khả năng sinh lời
- Điều chỉnh cơ cấu thu nhập của Ngân hàng theo hƣớng đẩy mạnh thu từ các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng hiện có, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ nhƣ bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm các loại rủi ro, bán chéo sản phẩm nhƣ làm đại lý vé máy bay, dịch vụ kiều hối, bảo lãnh thanh toán. Mở rộng đối tƣợng và đầu tƣ các dịch vụ về thẻ nhƣ thẻ thanh toán quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa.
- Kiểm soát chặt chẽ các loại chi phí: Chi phí của ngân hàng phân thành hai loại chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh nhƣ chi trả lãi tiền gửi, tiền vay, các khoản phí,… và chi phí cho hoạt động quản lý nhƣ chi lƣơng, chi về tài sản, thiết bị, các khoản thuế và lệ phí,…
- Chi trả lãi chiếm tỷ lệ cao nhất trong các khoản chi tại Ngân hàng chiếm trên 80% so tổng chi phí, vì vậy cần phải hạn chế đến chi phí thấp nhất cần phải tăng công tác huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động trả lãi thấp nhƣ tiền gửi thanh toán, tiền gửi ngắn hạn. Hạn chế mua sắm các tài sản cố định, vì các loại tài sản cố định thƣờng là những loại có giá trị lớn.. Việc tận dụng và hạn chế mua sắm sẽ làm giảm đi nguồn chi của Chi nhánh, quản lý chặt chẽ chi phí hoạt động tại chi nhánh nhằm giảm nguồn chi tối đa.
3.2.6. Hạn chế phát sinh nợ xấu và xử lý nợ xấu
Thẩm định khách hàng cẩn trọng: Cần phải nhận thức rõ tính phức tạp của hoạt
động tín dụng để có sự thẩm định kỹ lƣỡng khách hàng trƣớc khi quyết định cấp tín dụng. Chính vì vậy, cần có sự cân nhắc rõ ràng, không xem xét hời hợt và phê duyệt thiếu trách nhiệm. Mỗi khoản vay đều phải đƣợc trong tổng hòa các mối quan hệ về pháp luật, chủ trƣơng chính sách, quy trình cho vay và phải phân loại đƣợc khách hàng theo từng mức độ tín nhiệm dựa trên lịch sử tín dụng để có các sản phẩm phù hợp, hạn chế rủi ro có thể phát sinh trong tƣơng lai. NVKD phải hạn chế những lỗi thƣờng gặp khi thẩm định khách hàng nhƣ thẩm định nguồn thu nhập, thẩm định nhân thân và lịch sử tín dụng...Muốn vậy, điều quan trọng nhất là phải hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có tờ trình hợp lý. Đơn cử nhƣ thời điểm thu nợ phải khớp với thời điểm thu hoạch nông sản, xuất bán hàng hóa. Bên cạnh đó, phòng chức năng tại Chi nhánh cũng cần đào tạo, cập nhật kiến thức cho NVKD liên quan tới tờ trình đề xuất cho vay và báo cáo thẩm định để hạn chế những sai sót nghiệp vụ. Mặt khác, cần cẩn trọng trong việc thu thập thông tin và nhập dữ liệu trên hệ thống về chấm điểm khách hàng trên tinh thần khách quan mang tính đơn thuần nghiệp vụ chuyên môn bởi vì bất kỳ sự thiếu trách nhiệm nào cũng có thể gây ra quyết định cho vay với khách hàng có rủi ro cao. Cuối cùng, quy trình kiểm soát chéo của bộ phận hậu kiểm cũng phải khách quan. Theo đó, khâu này phải đƣợc thẩm định độc lập nhƣ quy trình thẩm định của NVKD, tuyệt đối không chiếu lệ và không nể nang với
NVKD. Đồng thời cần thực hiện việc kiểm tra thƣờng xuyên, liên tục để tạo ra áp lực cần thiết cho NVKD trong việc thực hiện quy trình. Muốn vậy, cần gắn trách nhiệm cụ thể của NVKD và cán bộ kiểm soát vào trách nhiệm quyền lợi của Chi nhánh trên từng khoản vay nhằm nâng cao tính tự giác, trách nhiệm của các khâu.
Theo dõi khoản vay thường xuyên: Đặc thù của Chi nhánh là cho vay nhiều
món nhỏ nên việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn của NVKD còn khó khăn. Tuy nhiên, không vì thế mà không chú trọng tới công tác tự kiểm tra, kiểm soát khoản vay; cần thƣờng xuyên đánh giá, phân tích khoản vay, trong đó chú trọng đi sâu sát kiểm tra mục đích sử dụng vốn, nâng tầng suất kiểm tra tối thiểu 1 tháng/lần nhằm giúp NVKD nắm bắt khách hàng cẩn trọng hơn. Bên cạnh đó là việc quan tâm tới tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bằng việc thăm hỏi đột xuất, chú trọng tới nguồn thu nhập nhằm hỗ trợ kịp thời trƣớc những khó khăn khách hàng gặp phải. Cần phải xử lý dứt điểm các khoản nợ đã quá hạn bằng nhiều hình thức nhƣ thuyết phục trả nợ từ nguồn thu nhập khác, thuyết phục khách hàng bán tài sản trả nợ, vận động gia đình, thông qua mối quan hệ ban ngành để tác động hoặc biện pháp mạnh và cuối cùng là xử lý nợ xấu theo Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 6 năm 2017 của Ngân hàng Nhà nƣớc về việc “Thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng”. Bên cạnh đó, khi giải quyết cho vay các món vay có giá trị lớn tài sản bảo đảm phải đầy đủ điều kiện nhƣ vậy khi có rủi ro xử lý tài sản đảm bảo nguồn thu cho NH.
Tuân thủ quy trình tín dụng một cách tuyệt đối: Hoạt động tín dụng là hoạt
động kinh doanh chủ yếu diễn ra hàng ngày tại chi nhánh. Không vì thế mà NVKD lại ỷ lại, không tuân thủ đúng quy trình thiếu trách nhiệm trong khâu cho vay sẽ làm cho đồng vốn tín dụng bị thất thoát trong tƣơng lai. Bên cạnh tuân thủ quy trình, cán bộ công nhân viên cần phải thƣờng xuyên cập nhật các chính sách, văn bản mới để thực hiện theo đúng chủ trƣơng và đồng bộ ở tất cả các chi nhánh trong tỉnh.
3.2.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng
Trong khâu tuyển dụng, chi nhánh cấp trên nên phân loại thí sinh dựa vào yêu cầu của vị trí ứng tuyển. Ví dụ nhƣ tuyển vào vị trí tín dụng thì có thể tuyển ngành tín dụng ngân hàng, tuyển vào thanh toán quốc tế thì phải tuyển dụng ngƣời có bằng kinh doanh quốc tế hay có liên quan đồng thời phải kèm thông thạo tiếng Anh,… hiện tại các nhân viên tại chi nhánh dù có trình độ năng lực nhƣng không đƣợc bố trí đúng
nghiệp vụ, nguyên nhân là do chi nhánh nhiều việc, nhân sự ít nên nhiều ngƣời phải làm các công việc ngoài chuyên môn. Vì vậy cần phải đào tạo lại nhân sự, thƣờng xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ, kiến thức mới cho nhân viên.
Cần phải có chính sách, chế độ đãi ngộ nhân viên hoàn thành nhiệm vụ xuất sắc, có hình thức kỹ luật nhân viên chƣa hoàn thành nhiệm vụ. Có cơ chế rà soát, đánh giá lại năng lực của nhân viên nhằm điều chuyển hoặc đào tạo lại hoặc đề nghị chi nhánh cấp trên chấm dứt hợp đồng lao động tùy vào năng lực hiện tại của nhân viên.