3.2.2.1. Cải cách cơ cấu tổ chức
Mặc dù đã cổ phần hóa được một thời gian dài, nhưng cơ cấu tổ chức bộ máy nhân sự của Vietcombank vẫn còn một số điểm tồn tại từ lâu. Cán bộ tín dụng là tên gọi đã từ lâu, nay được gọi là cán bộ Khách hàng, mang thông điệp rằng người nhân viên không chỉ có nhiệm vụ về tín dụng, mà còn có vai trò như một đầu mối chịu trách nhiệm về mọi giao dịch của Khách hàng đối với Ngân hàng. Tuy vậy, phần lớn công việc của người cán bộ Khách hàng vẫn là liên quan đến công tác tín dụng, bao gồm cả công việc tìm kiếm khách hàng mới, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, thu thập thẩm định hồ sơ, giải ngân cho khách hàng và kiểm tra sau cho vay. Hiện nay hầu hết các ngân hàng TMCP khác đều đã tách bạch các bộ phận, giữa khối bán hàng và khối hỗ trợ xử lý hồ sơ. Điều đó có nghĩa là, người cán bộ Khách hàng sẽ chỉ tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện có, mà không mất nhiều thời gian cho việc xử lý tác nghiệp hồ sơ. Các công việc như: thẩm định, giải ngân, kiểm tra sau cho vay đều có bộ phận khác phụ trách. Với các phân chia công việc chuyên môn hóa cao như vậy, người cán bộ Khách hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để thực hiện công tác phát triển khách hàng do bớt được thời gian xử lý hồ sơ. Việc cải cách cơ cấu tổ chức ra thành các bộ phận chuyên biệt như vậy là điểm rất cần làm để có thể phát triển được hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng cho DNNVV nói riêng.
3.2.2.2. Tuyển dụng, đào tạo cán bộ
Để có được đội ngũ cán bộ có năng lực về sau, trước hết chi nhánh cần chuẩn hóa ngay từ khâu tuyển dụng bằng cách: đề ra các tiêu chí chặt chẽ cho
ứng viên, tổ chức thi tuyển nhân viên nghiêm túc, công bằng, khách quan để có thể tìm được ứng viên xứng đáng, quan sát, đánh giá xác đáng quá trình thử việc của ứng cử viên để loại bỏ ứng viên không đáp ứng tốt công việc.
Đội ngũ cán bộ cần được tập huấn, đào tạo thường xuyên để nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn, phục vụ tốt hơn cho công việc. Đào tạo cần tập trung vào hai nội dung chính là trình độ chuyên môn và kỹ năng công tác, giúp chi nhánh hình thành đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và năng động. Đào tạo cần được xem là trách nhiệm của cả hai phía, phía chi nhánh và phía bản thân cán bộ. Về phía chi nhánh cần có những chương trình đào tạo, tập huấn thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn và trang bị thêm các kiến thức hỗ trợ khác cho cán bộ làm công tác tín dụng như luật pháp, kinh tế xã hội, kiến thức cơ bản về các ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế, giúp cán bộ có đủ điều kiện thẩm định hoặc tư vấn cho doanh nghiệp lập các dự án sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo an toàn và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng. Về phía bản thân cán bộ, cần tích cực, chủ động tìm tòi, học hỏi, tự trang bị cho mình những kiến thức, kỹ năng cần thiết để phục vụ tốt hơn cho công việc được giao
3.2.2.3. Áp dụng hệ thống giao chỉ tiêu và đánh giá nănglực cán bộ lực cán bộ
Hệ thống chỉ tiêu là công cụ rất đắc lực nhằm đo lường một cách cụ thể và chuẩn xác năng lực của cán bộ. Theo đó mỗi cán bộ sẽ có một bộ chỉ tiêu của riêng mình, tùy theo năng lực, kinh nghiệm, thâm niên công tác. Việc đánh giá được thực hiện cuối mỗi tháng/quý/năm giúp nhìn nhận công bằng và khách quan về kết quả mà mỗi cán bộ đạt được. Người quản lý qua đó cũng thấy được khả năng của từng người để bố trí công việc hợp lý. Mỗi con người thường có những thế mạnh và điểm yếu nhất định, thế nên các cấp lãnh đạo cần nắm rõ điều này để bố trí cán bộ vào những vị trí phù hợp sao cho có thể phát huy tối đa điểm mạnh và hạn chế thấp nhất điểm yếu của cán bộ, đảm
bảo hiệu quả chung cho hoạt động của chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có cơ chế luân chuyển cán bộ định kỳ để tạo cho cán bộ trở thành con người năng động hơn, đồng thời hạn chế nguy cơ rủi ro nảy sinh do những mối quan hệ không lành mạnh giữa cán bộ tín dụng với khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh về nguồn nhân lực ngày càng gay gắt, để giữ chân cán bộ có năng lực và thu hút nhân tài, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cán bộ hợp lý gồm: mức lương tương xứng với kết quả công việc, môi trường làm việc chuyên nghiệp và có cơ hội thăng tiến. Ngược lại, những cán bộ yếu kém, cần có chế tài xử lý để giúp cán bộ rút kinh nghiệm, thực thi công việc tốt hơn hoặc đào thải để tuyển dụng mới cán bộ có chất lượng cao hơn.
3.3. KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚIDOANH DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Vietcombank trụ sở chính chi phối toàn bộ hoạt động của chi nhánh về chủ trương, định hướng, chính sách tín dụng, chính sách khách hàng... Do vậy để chi nhánh Hải Dương có thể phát triển tín dụng đối với DNNVV, Vietcombank cần thực hiện một số nội dung sau:
Thiết lập chính sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV hoặc có đề án cho phát triển tín dụng đối với đối tượng khách hàng này, làm cơ sở để chi nhánh đề ra các cơ chế, chính sách phục vụ khách hàng tại địa phương được thuận lợi.
Thường xuyên nghiên cứu, cho ra đời nhiều sản phẩm tín dụng và huy động vốn mới, giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của
Tham khảo mô hình tiên tiến của các ngân hàng quốc tế và các ngân hàng thương mại lớn trong nước, sắp xếp lại mô hình hoạt động từ trung ương đến địa phương để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu trên tầm quốc gia để hỗ trợ các chi nhánh quảng bá thương hiệu tại địa phương.
Cân đối vốn và lãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ đối với chi nhánh khi gặp khó khăn, giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Có cơ chế động lực đối với các chi nhánh, cán bộ trong công tác huy động
vốn và phát triển tín dụng để khuyến khích cán bộ, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trong đào tạo nguồn nhân lực bằng việc mở các lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thường xuyên theo từng chuyên đề. Ngoài hình thức đào tạo tập trung, cần nhân rộng hình thức đào tạo mới là đào tạo trực tuyến để có thể mở rộng được đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí.
Cải tiến công tác tuyển dụng, bố trí công việc, đề bạt, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo phát hiện và trọng dụng nhân tài, phục vụ đắc lực và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh toàn hệ thống.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, thời gian qua, ngân hàng Nhà nước đã phối hợp với các bộ, ngành, địa phương từng bước hoàn thiện các cơ chế, chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV được tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh. Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước vẫn còn diễn biến phức tạp, NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò của mình qua các mặt sau:
ngân hàng thương mại, đến lãi suất, tỷ giá, giá vàng cần có lộ trình hợp lý và có thông tin đầy đủ để ngân hàng và DN có thể nắm bắt, có phương án ứng phó kịp thời. NHNN không nên khống chế trần lãi suất huy động vốn mà lãi suất được thiết lập trên cơ sở cung cầu vốn do thị trường quyết định từ đó các ngân hàng ổn định thanh toán và có điều kiện đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV với mức lãi suất hợp lý.
Đẩy mạnh việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 cùng với việc ra đời của hàng loạt ngân hàng, trong đó có những ngân hàng nhỏ, năng lực yếu đã kéo theo hệ lụy là những cuộc đua lãi suất, đua tranh thị phần làm méo mó thị trường tiền tệ. NHNN cũng đã nhận ra điều này và đã có lộ trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Đây là việc làm hết sức cần thiết trong lúc này, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cơ cấu, mạnh tay xóa bỏ những ngân hàng yếu kém bằng cách cho sát nhập, mua lại để tạo nên một hệ thống ngân hàng thương mại lành mạnh, đẩy lùi nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh trong hệ thống ngân hàng, gây nên những hậu quả khôn lường mà người gánh chịu lớn nhất chính là người đi vay, trong đó có DNNVV.
Xử lý nghiêm minh đối với các trường hợp vi phạm chính sách điều hành của NHNN. Bên cạnh việc đề ra các chính sách điều hành phù hợp, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ của các ngân hàng thương mại, đảm bảo lập lại kỷ cương trong hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp không phải gánh chịu những hệ lụy do các cuộc đua tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng gây ra.
Kiện toàn hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC). CIC tức là trung tâm thông tin tín dụng đặt tại NHNN, có vai trò thu thập và chia sẻ thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại, giúp đỡ các ngân hàng đỡ mất thời gian điều tra, thu thập thông tin về tình
hình khách hàng vay vốn, và có thể gặp phải rủi ro do thông tin bất cân xứng. Mặc dù có vai trò quan trọng như thế, nhưng trong những năm qua, CIC gặp phải nhiều vấn đề bất cập khiến hoạt động của trung tâm không thể phát huy hiệu quả. NHNN cần nghiêm túc nhìn nhận vấn đề này, có giải pháp cụ thể để kiện toàn hoạt động của CIC, giải pháp cần tập trung vào: thể chế hóa việc cung cấp thông tin cho CIC, xem đây là công việc bắt buộc đối với ngân hàng thương mại, nếu ngân hàng nào không tuân thủ sẽ có chế tài xử lý; chuẩn hóa công tác chia sẻ thông tin tại NHNN bằng việc đề ra quy trình cung cấp thông tin; áp dụng công nghệ thông tin vào công tác CIC bằng thiết lập hệ thống kết nối online giữa NHNN và ngân hàng thương mại được phép truy cập để gửi và nhận thông tin theo đúng thẩm quyền và phạm vi cung cấp thông tin.
3.3.3. Kiến nghị đối Chính Phủ, các bộ, ngành
Nhận thức được vai trò, vị trí và tầm quan trọng của DNNVV đối với phát triển kinh tế xã hội nên trong những năm qua, Chính phủ đã có nhiều chính sách, biện pháp đúng đắn trợ lực cho khu vực kinh tế này phát triển và đã gặt hái được những thành quả rõ rệt. Tuy nhiên để tháo gỡ một số vấn đề còn vướng mắc và gặt hái thành tích cao hơn nữa, Chính phủ và các Bộ, Ngành trung ương cần quan tâm giải quyết một số vấn đề sau:
Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý. Chính phủ và các Bộ, Ngành cần kịp thời sửa đổi và ban hành các luật, nghị định, thông tư hướng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, nhằm xây dựng một khung pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình trong nước và thông lệ quốc tế. Các văn bản pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, nhất quán, rõ ràng để các bên thực thi dễ dàng thực hiện và đảm bảo quyền lợi chính đáng của các bên. Đặc biệt gần đây, một số vụ tranh chấp về xử lý tài sản bảo đảm giữa khách hàng và ngân hàng được tòa án các cấp phán quyết mâu thuẫn nhau, khiến các ngân hàng thực sự e ngại trong việc cấp tín dụng dựa
trên tài sản đảm bảo. Vì vậy, việc có được hành lang pháp lý ổn định sẽ khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung và hỗ trợ cung cấp thông tin cho DNNVV nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh.
Đẩy mạnh chính sách hỗ trợ đào tạo cho các DNNVV. Một trong những điểm yếu của DNNVV là trình độ chủ doanh nghiệp phần lớn còn hạn chế, khả năng lập dự án chưa tốt, tập quán kinh doanh còn mang tính tự phát, thiếu chuyên nghiệp nên đã khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng. Vì vậy, phía Nhà nước cần có những hỗ trợ tư vấn, đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp, những kiến thức, phương thức tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các kỹ năng lập dự án kinh doanh cho các chủ doanh nghiệp và đội ngũ nhân viên của họ. Năm 2014, Thông tư 04/2014/TTLT-BKHĐT-BTC hướng dẫn thực hiện nghị định số 56/2009/NĐ- CP về trợ giúp phát triển DNNVV, cấu phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho các DNNVV, trong đó các doanh nghiệp tham gia đào tạo đóng góp một phần kinh phí, còn Nhà nước sẽ hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo. Đây là một chủ trương đúng đắn, thiết thực, thể hiện sự quan tâm sâu sắc của Nhà nước ta đối với sự phát triển của DNNVV. Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh việc thực thi, tăng tính khả thi chủ trương này bằng cách: tăng tỷ lệ hỗ trợ kinh phí đào tạo lên mức tối đa 80% hoặc kêu gọi các dự án tài trợ đào tạo miễn phí cho DNNVV để kích thích sự tham gia của đông đảo DNNVV, tiến tới phổ cập kiến thức quản trị doanh nghiệp cho các chủ và cán bộ quản lý DNNVV, nâng mặt bằng kiến thức của DNNVV lên một tầm cao mới, mở rộng đối tượng được đào tạo là cán bộ nhân viên DNNVV với các nội dung đào tạo phù hợp để nâng cao trình độ tham mưu, tác nghiệp của đội ngũ này, góp phần cho thành công của doanh nghiệp, các đơn vị được giao nhiệm vụ đào tạo cần liên tục cập nhật các kiến thức mới, cải tiến chương trình đào tạo
để nâng cao chất lượng công tác đào tạo.
Hỗ trợ cung cấp thông tin cho DNNVV. Có thể nói, hệ thống hỗ trợ thông tin cho DNNVV nước ta tuy đã được thiết lập nhưng vẫn còn yếu và thiếu đồng bộ. Các bộ, ngành, ngân hàng Nhà nước cần quan tâm nhiều hơn đến vấn đề này, bằng việc phân giao nhiệm vụ cụ thể về cung cấp thông tin cho các cơ quan chức năng có liên quan để các cơ quan này có trách nhiệm hơn trong cung cấp thông tin, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận các nguồn thông tin từ các cơ quan này; nâng cao chất lượng nguồn thông tin bằng cách sắp xếp thông tin có hệ thống, chắt lọc những thông tin quan trọng để cung cấp, tổ chức những cuộc khảo sát, điều tra để có được bức tranh thông tin toàn diện về các lĩnh vực DNNVV quan tâm; đa dạng hóa hình thức thông tin, đặc biệt đẩy mạnh thông tin điện tử để tạo sự thuận tiện cho DNNVV trong tra cứu thông tin; có biện pháp sớm khắc phục tình trạng thiếu cập nhật vốn rất phổ biến trên các trang web của các cơ quan chức năng hiện nay, để DNNVV có thể khai thác được những thông tin cần thiết phục vụ cho nhu cầu tức thời của doanh nghiệp, hạn chế rủi ro do thông tin bị lạc hậu so