Thứ nhất, về m ô ỉ trường kỉnh tế
Thuận lợi:
Thị trường NHĐT tại Việt Nam mới chỉ ở giai đo ạn bắt đầu, nền khách hàng hiện hữu của các ngân hàng chưa ử dụng nh NHĐT c n nhiều à c hội để khai thác và tối ưu h a hiệu quả của các kênh phân phối. Thị t ường Việt nam v i quy mô dân số l n, t lệ người sử dụng điện tho i và Internet cao là thị t ường tiềm năng l ớn cho lĩnh vực NHĐT.
Khoa h c công nghệ không ng ng phát triển, giá thành các thi t bị i động ngày càng giảm, hành vi tiêu dùng the o xu hướng số của khách hàng ngày càng tăng, tạo điều kiện cho các kênh NHĐT phát triển.
Thách thức:
Xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt nam hiện nay đò i hỏ i ngân hàng phải phát triển theo xu th hát t iển các o i h nh ịch vụ ngân hàng hiện đ i để đá ứng yêu cầu c nh tranh và m rộng thị t ường a các nư c trong khu vực. Việc tham gia cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) sẽ hư ớng tới mục tiêu hội nhập ngành ngân hàng nội khối, xóa b m i rào cản và khác biệt trong ngành giữa các quốc gia trong khối để tạo ra một hệ thống ngân hàng m ở cho phép các ngân hàng A S EAN được ho ạt động một cách bình đẳng với ngân hàng s ở tại của bất kỳ quốc gia thành viên nào trong khối; Việc tham gia TPP sẽ à ư c ngo t đ i h i Việt Nam và các nư c tham
gia phải cho phép các tập đoàn tài chính nư ớc ngoài bán dịch vụ của mình sang thị trường các quốc gia thành viên khác mà không cần phải thành lập chi nhánh tại đó nếu các công ty trong nước tại thị trường này được phép cung cấp dịch vụ đó. Điều này
tạo ra thách thức lớn cho nền kinh tế cũng như ngành tài chính ngân hàng Việt Nam. Thói quen và đặc điểm thị trường: lĩnh vực NHĐT cũng g ặp những trở ng ại nhất định khi tham gia vào thị trường thương m ại điện tử của Việt Nam. Yếu tố văn hó a, thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí là một rào cản đối với việc phát triển các dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao t i Việt Nam. Theo thống kê của NHNN, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm chủ yếu trong tổng phương tiện thanh toán. Mặt khác sự gia tăng của một lớp khách hàng mới có nhu cầu cao về công nghệ, gây sức ép cho các ngân hàng phải liên tục thay đổ i/đầu tư m ới công nghệ.
Sự thay đ i nhanh chóng của công nghệ, gây áp lực cho các ngân hàng về thời gian triển khai, về chi phí, về nhân lực.
T ại thị trường Việt Nam dịch vụ chuyển tiền đơn thuần giữa các tài khoản khách hàng đang là lợi thế độc quyền của các ngân hàng, tuy nhiên xu hư ớng tiêu dùng hiện nay cho thấy nhu cầu của khách hàng không ch đ n thuần là chuyển tiền mà chuyển dịch ang nh vực thanh toán cho các dịch vụ ti u ùng t ong đời sống hàng ngày như thanh toán tiền điện tho i, ADSL, tiền điện, tiền nư c, vé tàu, máy bay, h c hí, đ ng tiền bảo hiểm, mua hàng trên m ng, xem phim, trả nợ vay trả g óp , taxi... Trong lĩnh vực thanh toán thì không chỉ các ngân hàng mà rất nhiều các doanh nghiệ ngoài ngành đ tham gia cung ứng dịch vụ. Sự xâm nhập của các c ông ty p hi tài chính vào lĩnh vực ngân hàng (Fintech) do dịch vụ tài chính mà các đơn vị này cung cấp cho khách hàng đang đa dạng hơn, đ ơn giản về thủ tục và thân thiện v i người ti u ùng h n các ngân hàng.
Như vậy, việc nghiên cứu môi trường kinh tế cho thấy những bi ến đổi nhanh
chóng về cả cung và cầu đối v i nh vực NHĐT. ề m t cung, ngoài ngân hàng th các tổ chức không phải ngân hàng cũng tham gia cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng ngày càng tiện lợi đ n giản, các ngân hàng có thể gia tăng chất ượng sản phẩm dịch vụ, giảm chi phí thông qua các giải há hát t iển
dịch vụ NHĐT. Ve mặt cầu, tỷ trọ ng khách hàng ưa thích việc tìm ki ếm thông tin, tư vấn và mua sắm trên môi trường internet, qua các thi ết bị di động và máy tính bảng ngày càng tăng. Hành vi khách hàng thay đổi nhanh chóng the o xu hướng số, trên môi trường số ngân hàng ngày càng dễ dàng tìm kiếm khách hàng hon. Đây chính là các yếu tố bắt buộc các ngân hàng phải tham gia phát triển các dịch vụ NHĐT nó i chung và dịch vụ NHĐT đối v ới KHCN nó i ri êng.
Thứ hai, về môỉ trường pháp lỷ:
Dịch vụ NHĐT với việc sử dụng công nghệ m ới đòi hỏ i khuôn khổ pháp lý mới. Các dịch vụ NHĐT chỉ có thể triển khai được hiệu quả và an toàn khi các dịch vụ này được c ông nhận về mặt pháp lý. Một hệ thống pháp lý đầy đủ đồng bộ và chặt chẽ cũng giúp giảm thiểu các rủi ro trong ho ạt động của ngân hàng và quyền lợi của khách hàng được bảo vệ. Luận văn đưa ra một S ố quy định của pháp luật là c o S ở pháp lý để các NHTM tại Việt Nam thực hiện cung ứng dịch vụ NHĐT.
Quy định về ngân hàng điện tử: Luật Giao dịch điện tử 2005; Nghị định số 3 5/2007/NĐ-CP ngày 8/3/2007 về giao dịch điện tử trong họat động ngân hàng; Nghị định số 52/20 1 3/NĐ-CP ngày 16/5/2013 về thưong mại điện tử ; Thông tư S ố 59/2015/TT-B CT ngày 3 1 / 1 2/2 0 1 5 quy định về quản lý ho ạt động thưong mại điện
tử qua ứng dụng trên thiết bị di động (có hiệu lực từ 31/3/2016). Thông tư S ố 35/2018/TT-NHNN ngày 24/12/2018 Bổ sung một số điều của Thông tư Số 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 của Thống đốc NHNN Việt Nam uy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet. T n c quy định của pháp luật, các ngân hàng à đ n vị được thực hiện các giao dịch trong ho t động ngân hàng qua các kênh phân phối điện tử bao gồm: web Site thưong mại điện tử và thi t bị i động.
uy định về thanh toán không dùng tiền m t: Nghị định số / /NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền m ặt ; Thông tư Số 23/2010/TT- NHNN ngày / / uy định về việc quản lý, vận hành và sử dụng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng ; Thông tư Số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ
thanh toán ; Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 về dịch vụ trung gian thanh toán ; Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 3 1 / 1 2/2 0 1 4 hư ớng dẫn về
dịch vụ
thanh toán không dùng tiền mặt. The o quy định của pháp luật, ho ạt động thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm: mở và sử dụng tài khoản thanh toán; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán. Đây là các hoạt động tiền đề cho ho ạt động NHĐT, được Nhà nư ớc khuyến khích thực hiện.
Quy định về chữ ký điện tử, xác thực khách hàng b ao gồm: Luật Giao dịch điện tử 2005; Nghị định số 1 06/20 1 1/NĐ-CP ngày 23/11/2011 sửa đổ i Nghị định số
26/2007/NĐ-CP hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số; Nghị định 1 70/20 1 3/NĐ-CP ngày 13/11/2013 sửa đổi Nghị định số / /NĐ-CP hư ng dẫn Luật Giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số. Chữ ký điện tử là yếu tố quan trọ ng để xác thực khách hàng trong các giao dịch điện tử. Trong trường hợp pháp luật quy định văn b ản cần có chữ ký thì yêu cầu đối với một thông điệp dữ liệu được xe m là đáp ứng nế u thông điệp dữ liệu đó được ký bằng chữ ký số. Trong trường hợp pháp luật quy định văn b ản cần được đóng dấu của c ơ quan, tổ chức thì yêu cầu đó đối với một thông điệp dữ liệu được x m à đá ứng n u th ng điệp dữ liệu đ được ký b i chữ ký số của người có thẩm quyền the o quy định của pháp luật về quản lý và sử dụng con dấu và chữ ký số đó được đảm bảo an toàn the o quy định.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy chương 1 đã tìm hiểu những lý luận chung về dịch vụ NHĐT và phát triển dịch vụ NHĐT. Hiện nay NHĐT đã không c òn là vấn đề triển khai các dự án công nghệ mà đã trở thành một xu the kinh doanh ngân hàng mới. Nhiều ngân hàng đã xác định kinh doanh NHĐT là một nội dung của chien lược kinh doanh và thậm chí là giá trị cốt lõi của ngân hàng. Xu the kinh doanh NHĐT đã trở thành hiện thực rõ ràng ở quy mô toàn cầu cũng như tại Châu Á và Việt Nam. Một trong những động lực đề Ngành ngân hàng phát triển dịch vụ NHĐT là sự gia tăng mức độ thâm nhập của Internet và điện tho ại thông minh vào cuộc s ống hàng ngày tại Việt Nam. Tuy nhiên, phát triển NHĐT nó i chung và phát triển NHĐT dành cho KHCN nói riêng
vẫn c òn nhiều khó khăn, đặc biệt về khuôn khổ pháp lý và c ông nghệ, kỹ thuật cũng
như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng mới của khách hàng. Hành lang pháp lý về NHĐT hiện nay chưa đầy đủ và thường đi s au sự phát triển của c ông nghệ.
Những lý luận c ơ b ản trên s ẽ là nền tảng cho đề tài tiếp tục nghiên cứu ở chương 2 và đưa ra các giải pháp ở chư ơng 3 .
C HƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN DICH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Đ ÔI VỚI KHÁC H HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀN G THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁ T TRIE N VIỆ T NAM