a) Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đối v i một ngân hàng là vô cùng quan tr ng, n à thư c đo ức mạnh giữa các ngân hàng trong nền kinh te với nhau. Ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có nhiều hơn c ơ hội hơn để cho vay và mở rộng đầu tư c ơ S ở hạ tầng, nâng cao hon nữa chất lượng dịch vụ. Vi vậy, BIDV luôn coi trọng c ông tác huy động vốn và coi nguồn vốn là y u tố đầu tiên của quá trình kinh doanh. Khi nguồn vốn huy động c ó c o cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thi sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Cụ thể t nh h nh huy động vốn t i ngân hàng ua các năm
I----.Nguồn vốn khác 77,103 117,748 149,626 158,686 133,553
1----Phát hành giấy tờ có giá 66,642 83,738 39,991 62,772 63,187
I___Huy động liên ngân hàng 92,499 91,979 79,198 76,683 74,794
I----.Tiền gửi của khách hàng 726,022 859,985 989,671 1,114,163 1,205,745
O Tổng 962,266 1,153,450 1,258,486 1,412,304 1,477,279
B i ểu đ ồ 2.1. Co’ cấ U huy đ ộn g vốn tạ i BIDV gi a i đ O ạ n 2 O1 6-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chỉnh hợp nhất giai đoạn 2016-2020)
C ơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV khá đa dạng và có sự tăng trưởng nhanh chóng trong giai đo ạn từ 2016-2020. Nguồn huy động vốn chủ yếu là Tiền gửi của khách hàng (b ao gồm khách hàng là cá nhân và các t ổ chức). Đây là Io ại hình huy động c ó chi phí thấp và mang tính ổn định cao thể hiện được sự tin tưởng của khách hàng đối với B I D V cũng như vị thế của B I D V trên thị trường. S ự tăng trư ởng của
tổng nguồn vốn đều đến từ sự tăng trưởng của lo ại hình huy động này
Năm 2016, Nguồn vốn huy động tăng trư ởng cao hơn tốc độ tăng trưởng tín
dụng, cân đối vốn an toàn - hiệu quả. T ổng nguồn vốn huy động đạt 962,266 tỷ đồng. trong đó , huy động vốn từ tiền gửi tổ chức, dân cư đạt 726,022 tỷ đồng.
Năm 2017, Nguồn vốn huy động tăng trưởng tiếp tục cao hơn tốc độ tăng
trưởng tín dụng. Năm 2 O 1 7 , tổng huy động vốn đạt 1,153,450 tỷ đồng tăng trưởng
19.9%, trong đó Tiền gửi khách hàng đạt 859,985 tỷ đồng, tăng trưởng 18.4% so
Năm 2018, quy m ô huy động vốn giữ vị trí đứng đầu hệ thống ngân hàng TMCP. T ổng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng đạt 989,671 tỷ đồng, tăng trư ỏng
15.1% so v ới năm 2 0 1 7 , chi e m 1 2.3 % quy m ô huy động vốn từ tiền gửi toàn ngành
ngân hàng, đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn; nâng tổng số nguồn vốn huy động của BIDV lên 1,258,486 tỷ đồng, tăng trư ỏng 9.1% so với năm 2 0 1 7. Ket quả tích cực thể hiện vị the của BIDV trên thị trường.
C ơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch the o hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Tiền gửi không kỳ h ạn và tiền gửi vốn chuyên dùng bình quân góp phần ti et giảm chi phí đầu
vào, đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, huy động vốn trung dài hạn đóng vai trò chủ đạo trong quy mô tăng trư ỏng tại BIDV tập trung tại các kỳ hạn 12- 1 8 tháng ; gia tăng tính ổn định của nền vốn. Huy động vốn tăng tốt ỏ
cả 3 khối khách hàng, trong đó: Huy động vốn dân cư ti e p tục gia tăng về quy mô và tốc độ tăng t ư ng, góp phần duy trì nền vốn n định. Huy động vốn khối t chức kinh t gia tăng m nh nhóm khách hàng doanh nghiệp v a và nh và doanh nghiệp nư ớc ngoài phù hợp v ới định hư ớng điều hành của HĐ Q T.
Bên c nh đ , năm , hát hành thành c ng . t đồng trái phi u
dài hạn, trong đó ri êng trái phi eu tăng vốn đạt 5.010 tỷ đồng, là TCTD có t ổng quy mô phát hành trái phi eu thành công lớn nhất trên thị trường (đây cũng là năm đầu tiên BIDV triển khai phát hành trái phi u tăng vốn theo hình thức ra công chúng).
Năm 2019, quy m ô huy động vốn ti ep tục giữ vị trí đứng đầu hệ thống ngân
hàng TMCP trong bối cảnh c ạnh tranh ngày càng gay gắt. Năm 2 0 1 9, ho ạt động huy
động vốn đạt giá trị 1,4 12,3 04 tỷ đồng tăng trư ỏng 12.2% so với năm 2 0 1 8. T ổng
huy động từ tiền gửi khách hàng đ ạt 1,114,163 tỷ đồng, tăng trư ỏng 12.6% so với năm 2 0 1 8 , chi ếm 12.8% thị phần tiền gửi khách hàng toàn ngành, đáp ứng tốt cho
nhu cầu sử dụng vốn. K t quả tích cực thể hiện vị th của BIDV trên thị t ường và sự gắn b ó , tin tư ỏng của 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 10.4 triệu khách hàng cá nhân đối v i BIDV trong bối cảnh các ngân hàng c nh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi ti t kiệm của khách hàng. C cấu huy động vốn ti p tục chuyển
dịch the o hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi ổn định với chi phí thấp, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Trong năm 2 0 1 9 , B I D V đã triển khai thành công các đợt phát hành trái phi ếu
tăng vốn ra công chúng và riêng l ẻ cho nhà đầu tư tài chính đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp 2 với khối lượng chào b án thành c ông hon 1 9,000 tỷ đồng. Song song
với nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, B IDV cũng tận dụng tốt nguồn vốn từ thị trường 2 và từ Chính phủ, NHNN để hỗ trợ cân đối và đảm bảo thanh khoản hệ thống.
Năm 2020, Nguồn vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo
an toàn thanh khoản hệ thống: T ổng nguồn vốn huy động đến 3 1/ 12/2020 đạt 1,477,279 tỷ, tăng trư ỏng 4.6% so với năm 2 0 1 9 ; trong đó huy động vốn từ tiền gửi
khách hàng đạt 1,205,745 tỷ tăng trưỏng 8.2 % S o với năm 20 1 9 ; chi ếm 11,0% thị
phần tiền gửi khách hàng toàn ngành.
C o cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch the o hướng bền vững hon: B IDV phát hành thành c ông hon 23,700 tỷ trái phi ế u tăng vốn the o đúng k ế ho ạch với lãi
suất hát hành được kiểm soát thấ h n , %/năm o v i lãi suất nh uân năm 2019, góp phần quan tr ng nâng cao năng ực tài chính.
Huy động vốn tăng t ư ng tất cả các đối tượng hách hàng, đá ứng nhu cầu tăng t ư ng tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả. T ong đ , huy động vốn ân cư ti p tục gia tăng về quy mô và tốc độ tăng t ư ng, góp phần duy trì nền vốn n định. Huy động vốn khối T chức kinh t duy trì mức tăng t ư ng tốt nhóm khách hàng doanh nghiệp v a và nh và tăng t ư ng ngo n mục nhóm doanh nghiệ nư c ngoài, phù hợp v i định hư ng điều hành của BIDV.
B i ểu đ ồ 2.2. Ti n h hì n h cho vay tạ i BIDV gi a i đ O ạ n 201 6-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chỉnh hợp nhất giai đoạn 2016-2020) Năm 2016
Dư nợ cho vay khách hàng đạt 723,697 tỷ đồng.
Năm 2017
Dư nợ cho vay tăng trư ởng ngay từ đầu năm, b ám S át tốc độ tăng trư ỏng của toàn ngành ngân hàng, phù hợp với sức hấp thụ vốn của nền kinh te: Dư nợ cho vay khách hàng đạt 866,885 tỷ, tăng 1 9.8% so với năm trước.
Năm 2018
Dư nợ cho vay nền kinh te tăng trưởng gắn với chuyển dịch cơ cấu và nâng cao chất lượng tín dụng. Dư nợ tín dụng năm 2 0 1 8 đạt 988,739 tỷ đồng, tăng trưởng
14.1% so v ới năm 2 0 1 7 , chi e m 13% thị phần tín dụng toàn ngành.
Năm 2019
T ổng dư nợ cho vay đạt 1,116,988 tỷ đồng, tăng trưởng 13%, chiem 13.8% tín dụng toàn ngành. Dư nợ cho vay nền kinh te tăng trưởng đúng định hướng của NHNN, tập trung dòng vốn vào sản xuất kinh doanh, hỗ trợ phát triển kinh te đất nư c và phù hợp v i sức hấp thụ vốn của nền kinh t .
Năm 2020
Tổng dư nợ cho vay đạt 1,178,683 tỷ, tăng trưởng 5.5% so với năm 20 1 9, tuân
kinh tế, đứng đầu về thị phần cho vay tổ chức kinh tế và dân cư trong khối Ngân hàng TMCP.
Nhin chung, dư nợ cho vay khách hàng c ó sự tăng trưởng mạnh từ 723,697 tỷ
đồng năm 2 0 1 7 tăng lên 1 , 1 78,683 tỷ đồng năm 2020.
Ty lệ nợ xẩu Giai đoạn 2016-2020
BIDV thực hiện đồng bộ các biện pháp xử lý, kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu theo tinh thần của Nghị quyế t số 42/NQ-QH và lộ trình tại phư ong án c o cấu lại B IDV giai đo ạn 2016-2020. Tăng trư ởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro: B I D V đã giảm mức độ tập trung tín dụng, tập trung rà soát các khách hàng c ó tài sản có rủi ro quy đổi lớn, đảm bảo kiểm soát quy mô tín dụng đề ra; Tập trung triển khai các biện há để thu hồi nợ xấu, nợ ngo i bảng và nợ bán VAMC theo lộ t nh đ t ra t i hư ng án c cấu l i. The o đó , tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1.9 1 % năm 2 0 1 6 xuống c òn 1.5 4% năm 2020.
c) Ket q uả kỉnh do anh
Trong vòng 0 5 năm qua, ho ạt động kinh doanh của B ID V tăng trưởng hiệu quả, bền vững, an toàn, phù hợp với mục tiêu tái c o cấu, đảm quyền lợi của cổ đông và người lao động, điều này được thể hiện qua b iểu đồ:
(Đơn vị: tỷ đồng)
B i ểu đ ồ 2.3. Ket q U ả ki n h d O a n h củ a BIDV gi a i đ O ạ n 201 6-2020
Năm 2016 hiệu quả kinh doanh tăng trư ởng ổn định, lợi nhuận trư ớc thuế hợp nhất đạt 8,665 tỷ đồng và giảm nhẹ c òn 7,668 tỷ đồng năm 2 0 1 7 (giảm 1 1.5 %). Năm 2 0 1 8 , con S ố này tăng trở 1 ại 1 ên 9,473 tỷ đồng (tư ong đư ong mức tăng 23.54%). Đến năm 20 1 9, Lợi nhuận trước thuế hợp nhất toàn ngân hàng đạt 10,732 tỷ đồng, tăng 1 4.3 % S o v ới năm 2 0 1 8 , vượt k ế ho ạch đại hội đồng c ổ đô ng giao
(10,300 tỷ đồng). Năm 2020, Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 9,026 tỷ, vượt kế hoạch tài chính Ngân hàng nhà nước giao (106%); tuy nhiên giảm 15.9% so với năm 2 0 1 9 do BIDV chủ động giảm thu nhập hon 6.400 tỷ để thực hiện c o cấu nợ và
miễn giảm 1 ãi, phí cho khách hàng khó khăn do Covi d-19 theo chỉ đạ o của Ngân hàng nhà nư c.
Kết quả tích cực trên thể hiện qua sự tăng trư ởng bền vững của tổng thu nhập và quản trị chi phí hiệu quả:
- Tăng thổng thu nhập nhờ chuyển dịch c ơ cấu thu nhập the o định hư óng chi n ược:
+ B IDV đã đẩy mạnh tăng trư ỏng các phân khúc khách hàng mục tiêu, tăng cường chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả nguồn vốn - sử dụng vốn trên c ơ S ở tối ưu hóa hiệu quả của các khoản mục trên bảng cân đối;
+ Chuyển dịch c ơ cấu thu nhập the o đúng định hư ớng chiến lược, ghi nhận kết
quả tích cực từ các mảng ho ạt động phi lãi; nỗ lực thu nợ ngo ại bảng ; gia tăng, đa dạng hóa nguồn thu dịch vụ.
- Chi phí ho ạt động được kiểm soát ở mức hiệu quả:
+ Trên c ơ S ở quản trị tài chính theo hướng đổi mới, quyết liệt tiết giảm chi
phí ho ạt
động, gắn trách nhiệm điều hành kế ho ạch kinh doanh với công tác tiết giảm chi phí;
+ Đảm bảo chi trả lương đầy đủ cho người lao động và thực hiện đầy đủ các ngh a vụ v i ngân ách Nhà nư c.
2.2. Th ực trạn g d ịch vụ ngân h àn g điện tử đối vói kh ách h àng cá nh ân tại BIDV
Thẻ ghi nợ quốc tế: Đây là dòng thẻ mà BIDV cung cấp cho khách hàng với tính năng giao dịch quốc te , thoải mái mua sắm cũng như thanh toán thuận lợi. Lo ại thẻ ghi nợ BIDV này bao gồm Thẻ BIDV MasterCard Young Plus, Thẻ BIDV MasterCard Ready, Thẻ BIDV Mastercard Platinum Debit, Thẻ BIDV MasterCard Premi e r...
Tính năng nổi b ật:
- Giao dịch tại hàng triệu điểm mạng lư ới ATM/POS có biểu tượng MasterCard trên toàn cầu.
- Thanh toán trực tuyen hàng hóa, dịch vụ tại các website có biểu tượng chấp nhận thanh toán bằng thẻ MasterCard trên toàn cầu.
- Giao dịch bằng bất kỳ lo ại tiền tệ nào.
- Công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bảo mật tối ưu.
- Quản lý chi tiêu hiệu quả, an toàn thông qua tin nhắn BSMS. - Chuyển tiền liên ngân hàng 24/7 trên ATM của BIDV.
Thẻ tín dụng quốc tế: Là lo ại thẻ ngân hàng cấp cho khách hàng, được dùng
để
thanh toán mà không cần có tiền trong thẻ, khách hàng được mượn một số tiền của ngân hàng theo hạn mức cho phép để chi tiêu, mua sắm và trả lại đầy đủ cho Ngân hàng vào cuối kỳ. Một S ố lo ại thẻ tín dụng của B I D V: Thẻ BIDV Visa Premier, Thẻ
BIDV Visa Precious, Th BIDV Visa Platinum, Th BIDV MasterCard Platinum, Thẻ BIDV Visa Smile, Thẻ BIDV Visa Infinite, Thẻ B ID V Vi S a Flexi .
Tính năng n i ật:
- Giao dịch tại hàng triệu điểm mạng lưới ATM/POS có biểu tượng Visa/MasterCard trên toàn cầu.
- Thanh toán trực tuyen hàng hóa, dịch vụ tại các website có biểu tượng chấp nhận thanh toán bằng th Visa/MasterCard trên toàn cầu.
- Công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bảo mật tối ưu.
- Chi tiêu trư ớc - trả tiền sau - Thời gian miễn lãi tối đa 4 5 ngày (riêng đối với
Thẻ ghi nợ nộ ỉ địa: Thực hiện lộ trình chuyển đổi thẻ chip theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tư 4 1 /20 1 8/TT-NHNN ngày 18/12/2018, BIDV triển khai chính thức sản phẩm thẻ chip contactless ghi nợ nội địa kể từ ngày 02/ 1 0/2020. Đối với thẻ ghi nợ nội địa B IDV cung cấp thưong hiệu S ản phẩm duy nhất: B ID V S mart.
Tính năng nổi b ật:
- Công nghệ thẻ chip tích hợp tính năng thanh toán không tiếp xúc giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch.
- Sử dụng vi mạch chip để lưu giữ thông tin thẻ , giảm thiểu các giao dịch giả mạo, gian lận, tăng cường an toàn và bảo mật trong sử dụng thẻ.
- Ứng dụng công nghệ chip không tiếp xúc (contactless) và chip tiếp xúc theo chuẩn của Napas trên th mang t i cho hách hàng trải nghiệm giao dịch hiện đ i, ti t kiệm thời gian giao dịch.
b) Dịch vụ Mobỉle bankỉng
Kênh Mobile Banking của BIDV gồm hai hệ thống sau: Một là, Mobile Banking thông qua ứng dụng S martphone:
Hệ th ống BIDV Smartbanking, là hệ thống hợp tác phát triển giữa BIDV và
C ông ty Vnp ay, đây là ứng dụng trên kho ứng dụng của các hệ điều hành điện tho ại
iOS, Windows Phone, Android, không phân biệt các lo ại sim hay đon vị cung cấp viễn thông. Hệ thống cung cấp tưong đối đầy đủ các tính năng như vấn tin thông tin tại ngân hàng, vấn tin mạng lưới giao dịch, ATM qua bản đồ, chuyển tiền trong BIDV, chuyển tiền nhanh 24x7, ti t kiệm on in , các tính năng về th , thanh toán hó a đơn cho nhiều lo ại dịch vụ, mua thẻ điện tho ại, đặt vé máy bay, chat... Hệ thống được B I D V triển khai từ 15/12/2015 và nhận được sự phản hồi tích cực từ hách hàng.
Hai là, Mobile Banking thông qua kênh USSD của nhà mạng:
Hệ thống Bankplus do BIDV hợp tác với Viettel triển khai. Ứng dụng trên
điện tho i o i tt đảm nhận, ứng dụng quản đăng hách hàng và t nối v i Corebanking do BIDV tự thực hiện. đang hợp tác v i Viettel theo nguyên
tắc chia sẻ kinh phí 50- 5 O đối với hầu hết các khoản thu khách hàng trên Bankplus. Bankplus sử dụng công nghệ U S S D để cung cấp ứng dụng nên rất thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng vì không phải cài đặt ứng dụng mà chỉ cần bấm cú pháp *123# và bấm nút gọi, ứng dụng chạy trên mọi lo ại điện tho ại và không cần kết nối Internet, chỉ cần S óng điện tho ại. Hệ thống Bankplus cũng cho phép khách hàng tự đăng ký dịch vụ ngay trên điện tho ại mà không phải đến ngân hàng. Trong năm 2016 BIDV và Viettel đã nâng cấp để áp dụng việc thanh toán không dùng tiền m ặt