Lợi nhuận của chi nhánh có sự tăng trưởng tốt qua các năm, đặc biệt năm 2018 có sự tăng trưởng bứt phá so với 2017 do trong năm này tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tốt kéo theo lợi nhuận tăng trưởng cao. Bên cạnh đó, Giám đốc chi nhánh cũng luôn quyết liệt thực hiện các giải pháp tăng Nim tiền vay, gia tăng lợi nhuận. Trong năm 2018, 2019 chi nhánh cũng thu hồi được một phần nợ xấu và hoàn trích lập dự phòng rủi ro nên lợi nhuận chi nhánh đạt tốt. Trong năm 2019, quy mô tổng tài sản của chi nhánh tăng gần 6% và quy mô lợi nhuận sau thuế đạt 201.810 triệu đồng. Nhìn chung hoạt động kinh doanh của chi nhánh là có hiệu quả, có sự tăng trưởng về tổng tài sản cũng như lợi nhuận sau thuế hàng năm.
2.2 Thực trạng cho vay KHCN kinh doanh tại VietinBank Vĩnh Phúc
2.2.1 Quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về cho vay KHCNkinh doanh kinh doanh
Hiện tại quy định về cho vay KHCN kinh doanh thực hiện hướng dẫn tại Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 01/01/2019 về việc “Ban hành quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng”. Đây là văn bản tham chiếu hướng dẫn chung đối với hoạt động cho vay KHCN, đối với mỗi sản phẩm cho vay KHCN kinh doanh đặc thù Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng có những văn bản hướng dẫn riêng.
Quy trình cho vay nói chung đối với KHCN kinh doanh ở mức thẩm quyền của chi nhánh, bao gồm 9 bước như sau (Trích Điều 8, phần III Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 01/01/2019 về “Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng”):
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:
CB QHKH thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo quy định về danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng.
hợp lệ của hồ sơ do khách hàng, bên bảo đảm cung cấp, đối chiếu các nguồn thông tin khác thu thập được.
Ghi nhận thời gian tiếp nhận đầy đủ hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi với khách hàng.
Bước 2: Thẩm định cấp tín dụng:
Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, CB QHKH kiểm tra thực tế, thu thập các nguồn thông tin khác và thực hiện thẩm định hồ sơ. Các nội dung thẩm định tối thiểu gồm:
- Thẩm định khách hàng;
- Thẩm định năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng.
- Thẩm định nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng.
- Thẩm định phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng.
- Thẩm định biện pháp bảo đảm.
Xác định hạng khách hàng: thực hiện theo quy định về chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành.
Xác định cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng. Sau đó lập và ký tờ trình, trình lãnh đạo phòng kiểm soát tờ trình và cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Xét duyệt cấp tín dụng
Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng xem xét tờ trình cấp tín dụng và ra quyết định tín dụng đối với khách hàng.
Trong thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại chi nhánh, cấp Trưởng/Phó phòng khách hàng, Phòng giao dịch được phép phê duyệt các khoản tín dụng có giá trị đến 1 tỷ đồng.
Trên mức này, khoản tín dụng phải trình Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh.
Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh được giao mức thẩm quyền phê duyệt khoản tín dụng đến 7 tỷ đồng, trên mức này trình phòng phê duyệt tín dụng bán lẻ thực hiện phê duyệt khoản vay. Hiện nay, VietinBank thực hiện luân chuyển hồ sơ tín dụng qua hệ thống CRLOS - CLIMS, toàn bộ hồ sơ trình cấp thẩm quyền phê duyệt sẽ được scan up lên hệ thống và thực hiện phê duyệt khoản vay trên hệ thống.
Bước 4: Thông báo tín dụng
40
QHKH thông báo kết quả cho khách hàng.
Bước 5: Ký kết hợp đồng cấp tín dụng
CB QHKH soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng phù hợp với khoản tín dụng được phê duyệt. Chuyển lãnh đạo phòng kiểm soát và trình cấp có thẩm quyền ký.
Sau khi Hợp đồng cấp tín dụng đã được cấp có thẩm quyền ký, CB QHKH chuyển hợp đồng cho khách hàng ký kết.
Bước 6: Hoàn thiện thủ tục nhận tài sản bảo đảm
Các bộ phận có liên quan tại chi nhánh thực hiện nhận tài sản bảo đảm theo quy định cụ được quy định riêng tại Quy định nhận tài sản bảo đảm.
Bước 7: Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng
CB QHKH sau khi đã hoàn thiện Hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng, Tờ trình, Hợp đồng cấp tín dụng và các tài liệu liên quan khác, lập biên bản bàn giao và bà giao bộ hồ sơ hoàn thiện cho CB HTTD để thực hiện rà soát và phê duyệt khoản vay trên hệ thống thông tin nội bộ, sẵn sàng giải ngân cho khách hàng.
Bước 8: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết
CB QHKH đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân theo quy định. Chứng từ giải ngân bao gồm: Giấy nhận nợ, bảng kê danh sách yêu cầu giải ngân, ủy nhiệm chi/ phiếu lĩnh tiền mặt/ lệnh chi/, hợp đồng/hóa đơn và các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay khác.
Căn cứ vào các Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết, CB QHKH kiểm tra đề nghị giải ngân của khách hàng, chuyển hồ sơ cho CB HTTD để tiến hành tạo tài khoản và giải ngân cho khách hàng.
Bước 9: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ
CB QHKH sẽ thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng trên thực tế so với hồ sơ giải ngân mà khách hàng cung cấp nhằm phát hiện ra những sai phạm so với Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp.
Sau khi khoản tín dụng đã được giải ngân đầy đủ, CB QHKH bàn giao toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng, hồ sơ giải ngân cho CB HTTD thực hiện lưu trữ, bảo quản tại kho hồ sơ theo quy định hiện hành của VietinBank.
Trên đây là các bước trong quy trình cho vay được ban hành tại Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 01/01/2019 về “Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng”. Trong quá trình thực hiện, các bước của quy trình cũng liên tục được cập nhật, sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tế tại các chi nhánh.
Hiện tại, VietinBank có các sản phẩm cho vay KHCN kinh doanh như sau:
- Cho vay SXKD siêu nhỏ
- Cho vay khách hàng bán lẻ mua căn hộ nghỉ dưỡng dự án TMS luxury hotel Quy Nhơn
- Cho vay kinh doanh tại chợ Bình Điền
- Cho vay chuỗi Mavin
- Cho vay mua ô tô Honda
- Cho vay mua ô tô đại lý Showroom ô tô Thaco
- Cho vay đối với đại lý của Vietjet air
- Cho vay mua căn hộ nghỉ dưỡng thuộc dự án Trung tâm Bến du thuyền Hoàng Gia
- Cho vay mua bất động sản nghỉ dưỡng Sonasea
- Cho vay Khách hàng bán lẻ mua căn hộ dịch vụ và biệt thự nghỉ dưỡng dự án Sun Phú Quốc
- Cho vay hệ thống kinh doanh thuốc và thực phẩm chức năng
- Cho vay kinh doanh tại chợ đối với khách hàng bán lẻ
- Cho vay KHBL mua bất động sản nghỉ dưỡng và căn hộ dịch vụ
- Cho vay theo hạn mức dự phòng kết hợp hạn mức
- Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong một số ngành nghề, lĩnh vực dành cho KHBL
- Cho vay tuần hoàn đối với KHBL
Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân tại VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: khách hàng 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 42
- Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
- Cho vay nhà phố thương mại, căn hộ shophouse dành cho KHBL
- Cho vay quay vòng đối với KHBL
- Cho vay hạn mức kéo dài 24 tháng
- Cho vay mua ô tô kinh doanh đối với KHBL
- Hướng dẫn cho vay mua, xây dựng địa điểm kinh doanh đối với KHBL
- Cho vay lưu vụ dành cho KHBL
Đối với từng khoản vay, căn cứ vào tình hình thực tế CB QHKH có thể lựa chọn áp dụng theo quy định riêng của từng sản phẩm cho vay KHCN kinh doanh của VietinBank. Việc áp dụng các sản phẩm riêng cho các khoản vay, vẫn phải tuân theo quy định chung về hoạt động cho vay của VietinBank, tuy nhiên được ưu tiên thực hiện theo quy định riêng của từng sản phẩm.