trên thị truờng đòi hỏi phải không ngừng đổi mới hoạt động để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng. Các tiêu chí đo luờng khả năng cạnh tranh của NHTM bao gồm: Vốn tự có, nguồn vốn huy động, giá dịch vụ, phuơng tiện, trình độ đội ngũ quản lý và nhân viên, mạng luới hoạt động,.
1.2.3.3. An toàn, bảo mật và kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng số
Hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt là lĩnh vực kinh doanh ngân hàng số luôn là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Sự bảo mật thông tin cá nhân, thông tin tài khoản, tiền gửi của khách hàng hay các hệ thống dữ liệu mật của ngân hàng rất có thể bị đánh cắp, phá vỡ bởi hoạt động xâm nhập trái phép của các hacker chuyên nghiệp, phát tán mã độc. Do đó, các ngân hàng cần chủ động tăng cuờng trang bị các giải pháp an ninh, bảo mật; nâng cao mức độ an toàn, kiểm soát, phòng ngừa rủi ro để đảm bảo hệ thống dữ liệu, quy trình xử lý thông tin của ngân hàng luôn đuợc bảo vệ tối đa. Ngân hàng nào có sản phẩm dịch vụ ngân hàng số với độ an toàn cao, rủi ro thanh toán đuợc ngân hàng kiểm soát, quản lý chặt chẽ sẽ đuợc đông đảo khách hàng tin tuởng và an tâm lựa chọn.
1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng số tại ngânhàng hàng
thương mại
Các nhân tố tác động tới sự phát triển dịch vụ ngân hàng số của NHTM gồm 03 nhóm cơ bản: Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh; Nhóm
nhân tố thuộc về ngân hàng; Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng.
1.2.4.1. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ ngân hàng số tại các NHTM. Trong thời gian qua, Chính phủ, NHNN, các Bộ, Ban ngành đã ban hành Luật và các văn bản liên quan để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử như: Luật Giao dịch điện tử năm 2005; Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 8/3/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/05/2013 về thương mại điện tử; Thông tư số 59/2015/TT/BCTT ngày 31/12/2015 quy định về quản lý hoạt động thương mại điện tử qua ứng dụng trên thiết bị di động; Nghị định số 101/2012/NĐ- CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt,...
Về cơ bản, Luật giao dịch điện tử và các văn bản dưới luật đã bao quát hầu hết các khía cạnh trong giao dịch thương mại điện tử và là cơ sở quan trọng để thúc đẩy dịch vụ ngân hàng số phát triển. Tuy nhiên vẫn còn những tồn tại trong cơ sở pháp lý làm ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số, cụ thể: các quy định ban hành vẫn tập trung cho việc giao dịch trực tuyến trên nền tảng Mobile Banking và Internet Banking, chưa đáp ứng đầy đủ xu hướng hiện nay của các ngân hàng khi chuyển đổi hoạt động theo định hướng ngân hàng số; hơn nữa, để thực hiện xác thực người dùng không chỉ là vấn đề tranh chấp, nhằm giúp các ngân hàng có cơ sở để giải quyết đúng sai thuộc về ngân hàng hay khách hàng.
> Chính sách phát triển thương mại điện tử: Trong những năm qua
Chính phủ đã nỗi lực xây dựng và hoàn thiện chính sách phát triển thương mại điện tử (gần đây nhất là Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020), qua đó tạo môi trường thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số.
Chính sách thương mại điện tử đã mở rộng hầu hết ở các dịch vụ như: Chi trả lương qua tài khoản của cán bộ công chức; Thông quan điện tử; Nộp
thuế qua Internet; Thu tiền điện qua các kênh Internet/Mobile Banking/POS của ngân hàng hoặc thu qua ví điện tử của các trung gian thanh toán; Thanh toán vé tàu, vé máy bay qua hệ thống thanh toán trực tuyến hoặc thẻ ngân hàng; Thu hộ học phí, viện phí qua các kênh ngân hàng điện tử...
Mỉạ tầng CNTT và truyền thông: Ngân hàng số ra đời dựa trên nền
tảng phát triển mạnh mẽ của các ứng dụng khoa học CNTT và truyền thông. Chính vì vậy, để kế hoạch phát triển ngân hàng số diễn ra khả thi, có hiệu quả đòi hỏi cần phải trang bị một hạ tầng CNTT đầy đủ năng lực. Trong những năm qua, cơ sở hạ tầng công nghệ quốc gia đã đuợc cải thiện đáng kể, việc ứng dụng các phuơng thức truy cập băng thông rộng đã tạo điều kiện cho phát triển các kênh phân phối số trong lĩnh vực ngân hàng.
Năm 2016, theo Liên minh viễn thông quốc tế (ITU) công bố Chỉ số phát triển Công nghệ thông tin - Viễn thông (IDI) của Việt Nam đứng thứ 105/175 quốc gia trên thế giời, thứ 5 tại Đông Nam Á và thứ 12/17 khu vực Châu Á - Thái Bình Duơng. Tuy nhiên, sự phát triển CNTT không đồng đều giữa các vùng kinh tế, giữa các cơ quan, tổ chức cùng với hạ tầng CNTT và truyền thông của Việt Nam vẫn còn tồn tại tính thiếu ổn định. Thực tế cho thấy, việc nghẽn mạng, mất kết nối vẫn thuờng xuyền xảy ra, ảnh huởng tiêu cực đến tính liên tục và ổn định của các dịch vụ ngân hàng số
yÁp lực cạnh tranh từ các NHTM nước ngoài: Hội nhập kinh tế quốc
tế và tự do hóa tài chính tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam có cơ hội học hỏi, tiếp cận với những ứng dụng công nghệ hiện đại, kỹ năng quản lý và nguồn lực tài chính dồi dào, nhung các ngân hàng trong nuớc cũng phải chịu áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các ngân hàng nuớc ngoài. Đó là các áp lực cạnh tranh về vốn - nguồn lực tài chính, nền tảng công nghệ, kinh nghiệm quản trị rủi ro cũng nhu áp lực cạnh tranh về thu hút nguồn nhân lực giỏi, có trình độ.
yẢp lực từ tổ chức trung gian thanh toán phi ngân hàng và một số đơn vị viễn thông: Cùng với sự phát triển mạnh mẽ về CNTT và dịch vụ thanh
toán điện tử, thị trường Việt Nam đã xuất hiện các tổ chức phi ngân hàng (Start up - Fintech) và Công ty viễn thông (Viettel, Samsung) đã có bước phát triển mạnh và sẽ tiếp tục tham gia cung cấp một số dịch vụ tương đồng với ngân hàng, như: thanh toán hàng hóa trên mạng thông qua các thương hiệu ví điện tử (MoMo, Moca, VinID, Airpay, VTCPay, Vnmart, Ecpay, Bảo Kim, Payoo, Ngân lượng...), dịch vụ chuyển tiền,...; điều này sẽ tạo ra áp lực cho các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như năng lực phục vụ khách hàng.
1.2.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
>Khả năng tương thích của hệ thống ngân hàng cốt lõi: Trong thời gian qua, các NHTM Việt Nam đã có sự đầu tư rất lớn vào hệ thống ngân hàng lõi - Corebanking, coi đây là chiến lược trong việc tạo ra sự khác biệt cũng như là cơ sở để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Điều này đã mang lại những diện mạo mới cho sản phẩm dịch vụ của các NHTM Việt Nam nói chung, cũng như dịch vụ ngân hàng số nói riêng.
Tuy nhiên, việc có quá nhiều phần mềm được sử dụng đã làm giảm khả năng liên kết giữa các ngân hàng, gia tăng chi phí và thời gian thực hiện liên kết. Hơn nữa, hệ thống Corebanking của các NHTM Việt Nam hiện nay chưa cập nhật kiến trúc đa kênh, do đó các kênh phân phối sản phẩm còn tương đối độc lập, chưa có sự tích hợp với nhau ảnh hưởng đến trải nghiệm dịch vụ của khách hàng.
^Khả năng kết nối công nghệ giữa các đơn vị trong ngân hàng: Hiện
tại, chênh lệch về hạ tầng công nghệ giữa khu đô thị và khu vực nông thôn còn cao nên việc kết nối công nghệ chủ yếu được thực hiện ở các thành phố
lớn như Hà Nội, Đà Nằng, Hồ Chí Minh.... trong khi công nghệ lõi của các ngân hàng hoặc phát triển không đồng đều. chưa theo kịp sự phát triển của quy mô, hoặc đang trong giai đoạn nâng cấp nên việc kết nối công nghệ của Hội sở ngân hàng với các chi nhánh hay giữa các chi nhánh với nhau còn khó khăn. Chính vì vậy, việc phát triển ngân hàng số hiện đang chủ yếu tập trụng tại các thành phố lớn, dịch vụ ngân hàng số chưa thực sự phát triển rộng khắp cả nước.
^An ninh và bảo mật thông tin trong hoạt động ngân hàng số: Trong
thời gian qua hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đang nổi lên các vấn đề về an ninh thông tin, cụ thể: Việt Nam nằm trong nhóm 10 nước có tỷ lệ gia tăng lừa đảo trực tuyến cao nhất thế giới; mua bán, sử dụng trái phép thông tin thẻ tín dụng để mua hàng online, thanh toán trực tuyến; ăn cắp thông tin thẻ ATM của khách hàng, tạo thẻ giả để rút tiền; rửa tiền hoặc cá độ. đánh bạc có tổ chức với quy mô lớn qua mạng Internet. điều đó cho thấy, các NHTM Việt Nam phần lớn chỉ chú trọng đến khắc phục sự cố chứ chưa thật sự chú trọng đến phát triển các hệ thống cảnh báo sự cố. chưa áp dụng công nghệ mã hóa để kết nối giữa trụ sở các ngân hàng với các chi nhánh/ đơn vị trực thuộc hay giữa NHTM với NHNN để tăng cường an ninh cho cả hệ thống. Bên cạnh đó. bản thân các NHTM Việt Nam mới chỉ tập trung truyền thông đến các tiện ích do dịch vụ ngân hàng số mang lại mà chưa thật chú trọng tới thông tin và bảo mật; nhiều NHTM chưa có bộ phận an ninh thông tin chuyên trách. chưa xây dựng kịch bản và quy trình phản ứng cụ thể trước các sự cố an ninh CNTT trong ngân hàng; Chưa có bộ phận điều phối ứng cứu sự cố an ninh thông tin trong toàn hệ thống.
Tuy nhiên, trong thời gian gần đây các NHTM Việt Nam đã đẩy mạnh đầu tư. nâng cấp Trung tâm dữ liệu, lắp đặt và sử dụng các thiết bị, giải pháp bảo mật tiên tiến để kiểm soát truy cập, chống tấn công, phát hiện xâm nhập
trái phép vào hệ thống CNTT, dò tìm phát hiện điểm yếu, lỗ hổng an ninh bảo mật. Một số ngân hàng còn sử dụng một số giải pháp an ninh bảo mật khác để theo dõi giám sát đường truyền thông, trang web, giám sát thư điện tử, phòng chống thư rác, xác thực người dùng giao dịch Internet Banking,.. .hình thành các trung tâm dự phòng và phục hồi thảm họa đã góp phần đáng kể hạn chế những vấn đề liên quan tới an ninh và bảo mật trong hoạt động ngân hàng số.
^Nguồn lực tài chính: Nguồn lực tài chính đóng vai trò rất quan trọng
trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số tại các NHTM Việt Nam. Phát triển dịch vụ ngân hàng số không chỉ phụ thuộc vào các khoản đầu tự cho CNTT ban đầu mà còn phụ thuộc rất nhiều vào khả năng đầu tư cho các hoạt động duy trì, nâng cấp và nghiên cứu phát triển mới. Tuy nhiên, với việc nhiều NHTM đang trong tiến trình sáp nhập, hoặc tái cơ cấu, nhiều NHTM có quy mô vốn nhỏ nên không đủ nguồn lực tài chính đầu tư cho kênh giao dịch số và mới chỉ dừng ở việc phát hành thẻ và cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống ATM.
Nhìn chung, các NHTM Việt Nam gặp khó khăn về tài chính cho duy trì và nâng cấp hệ thống CNTT, đáp ứng các tiêu chuẩn đặt ra về công nghệ khi kết nối kênh giao dịch điện tử trong nước và quốc tế.
k^Năng lực và kỹ năng của nhân viên: Có thể nói năng lực và kỹ năng
của nhân viên nằm trong nhóm những nhân tố quan trọng nhất tác động đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng số của các NHTM. Để dịch vụ ngân hàng số đạt chất lượng cao đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên am hiểu công nghệ, có khả năng ứng dụng công nghệ, thông thạo ngoại ngữ và thái độ làm việc chuyên nghiệp. Hiện tại, các NHTM Việt Nam đều gặp khó khăn trong việc huy động nguồn nhân lực cao cấp có trình độ đáp ứng những đòi hỏi của công nghệ hiện đại cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số.
yvăn hóa tổ chức: Văn hóa tổ chức là nhân tố quan trọng ảnh hưởng
tới quá trình giới thiệu dịch vụ ngân hàng số, quá trình chuyển đổi từ phương thức giao dịch truyền thống sang phương thức giao dịch số. Trong thời gian qua, các NHTM Việt Nam đã chú trọng phát triển văn hóa tổ chức hướng tới khách hàng, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm, loại hình dịch vụ ngân hàng số và do đó sự tiếp cận của khách hàng đới với dịch vụ ngân hàng số đã được cải thiện đáng kể.
1.2.4.3. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Theo dự báo của Tổng cục thống kê, Việt Nam sẽ là một thị trường bán lẻ
có quy mô lớn: Đến năm 2020, tổng dân số dự kiến khoảng 98 triệu người với cơ
cấu dân số trẻ (trên 65% dân số trong độ tuổi từ 15 đến 64 tuổi), mức thu nhập trung bình từ 3.200 đến 3.500 USD/người/năm. Với xu thế hội nhập sâu rộng vào thị trường khu vực và thế giới cùng xu hướng bùng nổ của công nghệ, hành
vi tiêu dùng theo hướng hiện đại, tiếp cận nhiều hơn với các dịch vụ ngân hàng
tài chính; Thói quen thanh toán qua ngân hàng, bằng các phương tiện điện tử sẽ
dần thay thế thói quen dùng tiền mặt; Tư duy mới của tầng lớp trung lưu về tiêu
dùng và tích lũy sẽ thúc đẩy các dịch vụ tài chính cá nhân; Người tiêu dùng trở nên “luôn vận động” vì thế họ ưa thích những sản phẩm hoặc dịch vụ tiện lợi phục vụ tốt nhất cho cuộc sống bận rộn của họ; Người tiêu dùng, nhất là giới trẻ
có xu hướng ưa chuộng sử dụng các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ
mạng như lừa đảo, hacker... trong lĩnh vực này ngày càng trở nên lớn hơn và thường trực hơn, do sự kết nối mở, liên tục, đa chiều, phức tạp. Những lo ngại về vấn đề bảo mật trong các giao dịch thanh toán ngày càng tăng. Thiệt hại liên quan đến lĩnh vực này tăng theo cấp số nhân. Nhận diện những rủi ro công nghệ trong hoạt động ngân hàng số để có những giải pháp ngăn ngừa, hạn chế là cần thiết và đang được ngành Ngân hàng đặc biệt quan tâm.
1.2.5.1. Nhận diện rủi ro, thách thức trong phát triển ngân hàng số
> An toàn thông tin mạng: Ngân hàng phải tự quản lý và chịu trách
nhiệm hoạt động an toàn thông tin mạng, quyền và trách nhiệm của cơ quan,
tổ chức, cá nhân trong việc đảm bảo an toàn thông tin mạng; mật mã
dân sự;
tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật về an toàn thông tin mạng; kinh doanh trong
lĩnh vực an toàn thông tin mạng; phát triển nguồn nhân lực an toàn
thông tin
mạng; quản lý nhà nước về an toàn thông tin mạng. Tuy nhiên, để triển khai
được đồng bộ và hiệu quả thì cần có sự vào cuộc của cơ quan chức năng.
> Vấn đề kỹ thuật: Vấn đề kỹ thuật để đảm bảo tính bảo mật, an toàn
cho giao dịch điện tử là một thách thức rất lớn phụ thuộc vào công
nghệ, cách
sử dụng của bên cung cấp và bên sử dụng. Như vậy, trong môi trường
điện tử,
cần cơ chế để chống gian lận và có cơ sở pháp lý vững chắc để xử lý trường
được cho là tin cậy và nếu có rủi ro về công nghệ đó thì căn cứ cơ sở pháp lý nào xác định, từ đó thực hiện xử lý rủi ro đúng pháp luật.
> Chống gian lận trong giao dịch điện tử: Một tín hiệu đáng mừng cho