a) Cơ chế quản lý tín dụng của chính của NHTM
Mỗ i Ngân hàng sẽ có c ơ chế quản lý tín dụng riêng, nhưng nhìn chung c ơ chế quản lý tín dụng bao gồm các biện pháp nhằm kiểm tra, giám sát các khoản vay. Công tác quản lý này vô cùng quan trọng đối với Ngân hàng. Nếu nó được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ thì rủi ro đến từ các khoản vay s ẽ thấp. Nếu công tác này thực hiện không đúng, chặt chẽ và đầy đủ điều kiện, nguyên tắc bởi các phòng ban, bộ phận thì tỷ lệ nợ xấu tăng cao.
Đối với mỗi Ngân hàng s ẽ đưa ra mục tiêu về chỉ tiêu lợi nhuận là khác nhau. Tuy nhiên, việc đưa mục tiêu lợi nhuận quá cao đi kèm theo đó 1 à rủi ro
càng lớn. Cùng với đó 1 à chính sách tín dụng không phù hợp hoặc chưa đ ầy đủ, hoàn thiện có thể dẫn đến nợ xấu tăng 1 ên. Khi xét đến c ơ chế quản lý tín dụng c ần phải xem xét đến các yếu tố sau:
• Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng như đã trình bày phần trên là toàn bộ những công việc c ần thực hiện trong quá trình đi vay từ khâu tiếp nhận hồ s ơ, phân tích tín
dụng, quyết định cho vay đến giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Áp dụng và hoàn thiện quy trình cấp tín dụng là công việc mà tất cả các Ngân hàng c n thực hiện. Một quy trình cấp tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng s giúp Ngân hàng nâng cao năng ực ho t động tín dịnh cũng như giảm thiểu rủi ro tối đa. Quy trình tín dụng lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ dẫn đến gia tăng cao tỷ lệ nợ xấu.
• C ơ cấu, tính chất khoản vay.
Ngân hàng c ần xem xét, xác định cơ cấu, tính chất khoản vay. Đối với từng ngành nghề lĩnh vực, lo ại hình doanh nghiệp và thời hạn sử dụng vốn vay là khác nhau. Tỷ trọng cho vay giữa ngắn, trung và dài hạn, giữa các do- anh nghiệp nh , vừa và lớn; giữa ho t động kinh doanh dài h n hay thời kì, mùa vụ.. .C ơ cấu cho vay hợp lý và phù hợp chính sách tín dụng của Ngân hàng, thích hợp với chính sách pháp luật của Nhà nước sẽ đem 1 ại hiệu quả ho ạt động của Ngân hàng và đem 1 ại kết quả tốt cho ho ạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp.
• Đạo đức, năng lực, kiến thức chuyên môn của cán bộ tín dụng
Đạo đức trong tín dụng là yếu tố tất yếu phải có của cán bộ tín dụng trong ho t động tín dụng. Cán bộ vi ph m những quy tắc như câu ết với khách hàng chiếm dụng vốn của Ngân hàng rủi ro rất lớn với Ngân hàng, có thể dẫn đến Ngân hàng phá sản. Đi cùng với đạo đức, cán bộ phải có năng lực, kiến thức chuyên môn đầy đủ về phân tích tín dung, thẩm định khoản
vay, đánh giá khoản vay,.. .Cán b ộ tín dụng phải có hai yếu tố này để đảm bảo rủi ro tín dụng ở mức thấp.
• Ho ạt động kiểm tra, giám sát nội bộ Ngân hàng
Việc kiểm tra, giám sát được thực hiện bởi các kiểm tra viên trong thời gian ngắn, đúng 1 úc, kịp thời khi có những phát sinh, bất ngờ xảy ra. Hoạt động này giúp Ngân hàng phát hiện sớm những l ỗ hổng, bất cập trong các khoản cho vay giúp Ngân hàng đưa ra giải pháp, hướng đi kịp thời. Tuy nhiên, một số Ngân hàng hiện nay vẫn thực hiện công việc này mang tính chất hình thức mà không thực hiện đầy đủ, đúng theo quy trình 1 àm gia tăng rủi ro cho Ngân hàng. Kiểm tra nội bộ càng sát xao bao nhiêu thì rủi ro ho ạt động tín dụng là càng thấp bấy nhiêu, cho nên nó thường được ví như bộ phận không thể thiếu trong ho ạt động tín dụng của Ngân hàng.
b) Áp dụng công nghệ trong quản trị nợ xấu
Phát triển công nghệ đối với Ngân hàng là quan trọng và tất yếu. Công nghệ hiện đại đem 1 ại những dịch vụ tốt đến cho khách hàng cũng như 1 ấy lòng tin và tin cậy của nhà tiết kiệm và nhà đầu tư. Các dịch vụ số phát triển trong Ngân hàng c ng gi p hách hàng cảm nhận được chất ượng của dịch vụ.
c) Cơ cấu tổ chức
C ơ cấu tổ chức chặt chẽ, hiệu quả giúp ho ạt động quản lý nợ xấu hiệu quả và tránh rủi ro. Ngân hàng phân chia ph ng an trên c sở đối tượng khách hàng, tính chất khoản vay, sản phẩm cho vay, quản lý rủi ro theo mô hình và thực hiện phát triển các dịch vụ, sản phẩm trên nền tảng công nghệ của Ngân hàng. Ở Trụ sở chính và các chi nhánh của Ngân hàng, các phòng ban cần chuyên môn hóa theo từng chức năng cụ thể như tiếp xúc, quan hệ khách hàng; quản trị rủi ro;. Các bộ phận tăng cường hỗ trợ bộ phận rủi ro theo mô hình hiện đ i và c cấu tổ chức chặt ch , thống nhất từ Trụ sở đến
các chi nhánh giúp nâng cao hiệu quả ho ạt động của Ngân hàng. Việc chặt chẽ từ c ơ cấu tổ chức đến thực thi ho ạt động tín dụng giúp Ngân hàng giảm nợ xấu, tổn thất cho Ngân hàng.
d) Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng
Rủi ro về đạo đức từ phía khách hàng 1 à trường hợp phát sinh bất ngờ, khó thể 1 ường trước đối với Ngân hàng. Để giảm thiểu tối đa trường hợp này, cán bộ tín dụng c ần trang bị những kĩ năng c ần thiết, phát hiện sớm những dấu hiệu cho thấy khách hàng không thực hiện thanh toán nợ có chủ đí ch và nguy c ơ lạm dụng, chiếm đo ạt vốn của Ngân hàng.