3.2.2.1. Tăng cường và đảm bảo vốn tự có ở mức cần thiết
Như chúng ta đã biết, vốn tự có có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động NH, như phao cứu sinh cuối cùng chống lại rủi ro phá sản; bên cạnh đó và cũng quan trọng không kém là vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo của NH về khả năng tài chính. Vì vậy để chống đỡ lại những rủi ro ngày càng cao phát sinh trong hoạt động, trong đó có rủi ro thanh khoản, NH cần phải nắm giữ nhiều vốn hơn. Việc tăng quy mô vốn tự có sẽ là điều kiện để NH tăng cường quản lý thanh khoản. Bên cạnh đó, tăng vốn tự có còn là điều kiện để tăng hệ số an toàn vốn (hệ số CAR), là chỉ tiêu quan trọng đánh giá năng lực tài chính của NH.
Để cải thiện quy mô vốn tự có, có nhiều phương án được đề ra như ngân sách cấp bổ sung vốn điều lệ cho các NHTM nhà nước bằng phát hành trái phiếu đặc biệt, trích từ lợi nhuận để lại...Tuy nhiên, một phương án hiện đang là một đề tài được quan tâm, đó là thực hiện cổ phần hoá các NHTM nhà nước. Đây là một giải pháp tối ưu giúp các NH có đủ khả năng vượt qua những thách thức mang tính thời đại, đạt được yêu cầu phát triển của nền kinh tế, trở thành những NH hiện đại, hoạt động hiệu quả, không những cạnh tranh được với NH nước ngoài ở thị trường trong nước mà còn có tầm hoạt động quốc tế.
3.2.2.2. Đảm bảo tính cân đối giữa tài sản có và tài sản nợ
Đổi mới và tăng cường công tác quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh từ Trụ sở chính đến các chi nhánh nhằm bảo đảm cân đối sử dụng vốn an toàn, linh hoạt, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kế hoạch được xây dựng từ cơ sở, sát với thực tế, gắn chặt giữa kế hoạch, tín dụng và thanh toán; Quán triệt nguyên tắc trong điều hành kinh doanh “có
tăng trưởng nguồn vốn ổn định mới dược tăng trưởng dư nợ và bảo đảm thanh khoản tại từng chi nhánh”; Chấp hành nghiêm túc, kỷ cương trong quản lý điều hành kế hoạch và xử lý các vi phạm theo qui định hiện hành.
Thực hiện các biện pháp quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng trên cơ sở nguồn vốn huy động tăng trưởng, quản lý danh mục dự án đầu tư để bảo đảm cân đối vốn cho các dự án đã được phê duyệt và cam kết giải ngân.
Theo dõi biến động nguồn vốn, chủ động cân đối, điều hòa sử dụng vốn linh hoạt phù hợp từng địa bàn, nâng cao tỷ lệ an toàn vốn, hiệu quả kinh doanh. Công tác quản lý kế hoạch đã có nhiều chuyển biến tích cực.
Tập trung các biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động và bảo đảm an toàn thanh khoản là mục tiêu hàng đầu.
Chỉ đạo toàn hệ thống tập trung làm tốt công tác huy động nguồn vốn tại địa phương, thực hiện đa dạng nguồn vốn và đa dạng các sản phẩm, các hình thức huy động vốn, chú trọng nguồn vốn ổn định từ dân cư và TCKT. Kết quả nguồn vốn huy động từ KH năm 2010 tăng 16,5%, tiền gửi dân cư tăng gần 25,5%, tăng cao gần 3 lần tốc độ tăng trưởng bình quân nguồn vốn. Tổ chức tốt nhiều đợt huy động vốn dự thưởng nhằm thu hút nguồn vốn.
Thực hiện điều hành lãi suất huy động vốn và cho vay theo hướng chủ động linh hoạt, phù hợp với thị trường để đảm bảo khả năng cạnh tranh trên từng địa bàn;
Xây dựng các cơ chế khuyến khích đối với các đơn vị huy động thừa vốn, chính sách ưu đãi đối với KH, gắn công tác huy động vốn đối với cho vay, mua bán ngoại tệ và sử dụng các dịch vụ của NH; có chính sách về phí, lãi suất, cung
ứng tín dụng và chăm sóc đối với KH có nguồn tiền gửi lớn, KH truyền thống và thu hút KH mới;
Tiếp tục triển khai thực hiện thỏa thuận hợp tác, kết nối thanh toán với Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan, Bảo hiểm xã hội và các Tập đoàn, tổ chức kinh tế lớn,. chủ động tiếp cận với các đơn vị thành viên để thực hiện mở tài khoản và cung cấp các dịch vụ sản phẩm, dịch vụ NH hiện đại.
Kiên quyết thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn không ổn định (cả nội và ngoại tệ) đối với tiền gửi, tiền vay TCTD, TCTC và TCTD ẩn dưới dạng TCKT, đã giảm được trên 40.000 tỷ; đồng thời thực hiện việc quản lý huy động nguồn vốn từ thị trường 2 tập trung tại TSC thông qua SGD nhằm giảm áp lực về thanh khoản đối với NHNo khi thị trường vốn biến động;
Tăng tỷ trọng vốn đầu tư vào giấy tờ có giá, đẩy mạnh HĐKD vốn trên thị trường liên NH, nâng cao tỷ lệ dự trữ vốn thanh toán và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Về cơ bản mục tiêu an toàn thanh khoản được giữ vững, thanh khoản tốt hơn năm 2009, HĐKD phát triển theo chiều hướng ổn định.
Tăng trưởng tín dụng phù hợp, tập trung ưu tiên bảo đảm đủ vốn cho nông nghiệp nông thôn, kiểm soát chặt chẽ cho vay bất động sản, chứng khoán và nâng cao chất lượng tín dụng. Quản lý chặt chẽ việc thực hiện kế hoạch tín dụng của toàn hệ thống và từng chi nhánh, không tăng trưởng tín dụng ở các chi nhánh có nợ xấu cao và khả năng huy động vốn thấp.
Thực hiện đầu tư tín dụng có trọng điểm, chọn lọc KH, thực hiện tốt các chương trình của Chính phủ, bảo đảm đủ vốn cho nông nghiệp nông thôn: Lương thực, café, cá tra, basa, sản xuất mùa vụ, xuất khẩu,... cho vay khắc phục lũ lụt tại các tỉnh Miền Trung;
Sử dụng tốt nguồn vốn vay tái cấp từ NHNN 17.000 tỷ, đã phân bổ chỉ tiêu vốn cho Nông nghiệp, nông thôn 22.732 tỷ, đồng thời chỉ đạo Sở giao dịch, Chi nhánh loại 1, 2 thực hiện giám sát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn vay tái cấp vốn theo yêu cầu của NHNN.
Tổ chức ký thỏa thuận hợp tác với Hội nông dân Việt Nam, Hội phụ nữ Việt Nam để triển khai thực hiện tốt Nghị định 41 của Chính phủ về Chính sách phục vụ Nông nghiệp, Nông thôn; Tham gia chỉ đạo thí điểm xây dựng nông thôn mới ở 11 xã điểm của Ban Bí thư TƯ Đảng.
Tiến hành kiểm tra, đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống. Tổ chức rà soát, kiểm tra, giám sát các chi nhánh có nợ xấu cao trên 5%, kiểm soát chặt chẽ đối với chi nhánh có nợ xấu trên 10%. Tổ chức kiểm tra các chi nhánh có nợ xấu cao trên 2 địa bàn TP Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
Chỉ đạo kiên quyết các giải pháp nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ xấu. Hội đồng quản trị, Ban điều hành đã tổ chức các cuộc họp, trực tiếp chỉ đạo đối với các chi nhánh có nợ xấu cao trên 2 địa bàn Hà Nội và TP Hồ Chí Minh; Các chi nhánh thành lập Ban chỉ đạo, tổ thu hồi nợ xấu, các biện pháp khen thưởng và kỷ luật để xử lý nợ xấu; đồng thời triển khai tích cực các biện pháp xử lý nợ, thực hiện cơ cấu lại nợ đối với Tập đoàn Vinashin theo chỉ đạo của Chính Phủ, NHNN, xử lý đối với các khoản nợ của ALC.
3.2.3. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành
Đây là nhóm giải pháp tương đối căn bản để có thể quản trị rủi ro thanh khoản trong cả công tác phòng ngừa và xử lý các khó khăn về thanh khoản. Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực và công nghệ đóng vai
trò rất quan trọng. Chính vì vậy, những biện pháp đưa ra để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tập trung sâu vào các yếu tố:
3.2.3.1. Quản trị rủi ro thanh khoản đồng hành với quản trị rủi ro thị trường và rủi ro đạo đức, nâng cao chất lượng quản trị điều hành
NHNo&PTNT VN luôn khẳng định vai trò, vị trí tiên phong trong việc thực hiện chủ trương, chính sách phát triển kinh tế, tiền tệ của Chính phủ, NHNN.
Là NHTM nhà nước lớn, có vai trò chủ lực đối với phát triển kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn. Luôn bám sát chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, xây dựng chương trình hành động cụ thể và chỉ đạo toàn hệ thống triển khai thực tốt nghị quyết số 18/NQ-CP của Chính phủ, chỉ thị 02/CT-NHNN của NHNN về các giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao và đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế 6,5%;
Tăng cường các biện pháp huy động nguồn vốn, đẩy mạnh cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tập trung ưu tiên vốn cho vay phát triển kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn và các công trình đầu tư trọng điểm quốc gia, các chương trình của Chính phủ, NHNN về cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay tạm trữ lương thực, cafe, cá Tra, Basa, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay xuất khẩu, khắc phục thiên tai lũ lụt. Xây dựng và triển khai đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020” theo tinh thần Nghị quyết số 26-NQ/TW của Ban chấp hành TW Đảng lần thứ 7 (khoá X); Tổ chức tổng kết thực hiện quyết định 67 và triển khai thực hiện tốt Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về “Chính sách phục vụ Nông nghiệp - Nông thôn”.
Bám sát thị trường, thực hiện nghiêm túc cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo thông tư 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 của Thống đốc NHNN. Thực hiện 3 lần giảm lãi suất cho vay và nghiêm túc thực hiện đồng thuận lãi suất huy động theo chỉ đạo của NHNN, Hiệp hội NH; Quán triệt thực hiện nghiêm túc trong việc quản lý điều hành tỷ giá, bảo đảm các quy định của NHNN. Luôn đi tiên phong trong việc thực thi các chính sách tiền tệ của Chính phủ, NHNN góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng kinh tế, tham gia bình ổn thị trường về lãi suất và vốn
Hoạt động đoàn thể công đoàn, đoàn thanh niên thường xuyên được quan tâm trú trọng, tổ chức phát động các phong trào thi đua, động viên kịp thời cán bộ đoàn viên hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, tổ chức tốt các hoạt động văn hoá thể thao: tổ chức thành công hội thao NHNo&PTNT năm 2010 và tham gia hội diễn hội thao, ngành NH, chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho người lao động và làm tốt hoạt động xã hội từ thiện nâng cao trách nhiệm cộng đồng. Từ việc quan tâm đời sống người lao động thì mới giảm được rủi ro đạo đức từ phía người lao động.
Triển khai thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, động viên kịp thời các đối với cá nhân, tập thể hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh. Tổ chức thành công Hội nghị điển hình tiên tiến NHNo&PTNT lần thứ III.
Hoạt động tiếp thị và thông tin tuyên truyền được quan tâm chỉ đạo, các đơn vị đã chú trọng hơn trong công tác quảng bá thương hiệu và xây dựng hình ảnh của Agribank đến với các ngành, các cấp, các KH trong và ngoài nước. Thương hiệu Agribank cùng đồng hành nhiều sự kiện lớn mang ý nghĩa cộng đồng cao, có phạm vi ảnh hưởng lớn. Tiếp tục triển khai Dự án chiến lược phát
triển thương hiệu Agribank, với mục tiêu chuẩn hóa hình ảnh Agribank theo định hướng tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam.
Sự phối kết hợp chặt chẽ giữa các Cấp ủy Đảng, Công đoàn, Thanh niên và quản trị điều hành tạo thành một khối đoàn kết, thống nhất, tạo nên sức mạnh tổng lực hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị, nâng cao hiệu quả kinh doanh, uy tín thương hiệu Agribank.
Ban lãnh đạo cần có sự chỉ đạo kịp thời cho tình hình hiện tại, cụ thể là hiện nay tỷ lệ nợ xấu cao do hoạt động thua lỗ của ALC vì vậy cần đề ra xử lý nợ xấu hợp lý, kịp thời tránh gây ảnh hưởng lớn tới uy tín của NH và tạo ra phản ứng dây truyền ảnh hưởng tới tình hình thanh khoản của NH.
3.2.3.2. Thiết lập mô hình tổ chức, cơ chế chính sách quản trị rủi ro thanh khoản, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Việc hoàn thiện mô hình tổ chức là một yêu cầu tất yếu đối với các NH hiện đại. Trước nguy cơ cạnh tranh của các NH nước ngoài, các NHTM lớn cũng như các NH khác trong nước phải đối mặt với những thách thức và sức ép từ nhiều phía đòi hỏi phải cải cách mạnh mẽ, toàn diện, đưa cơ cấu tổ chức và cách thức quản lý tiến dần đến các thông lệ quốc tế mới có thể chủ động tiếp nhận vốn, công nghệ, kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý phục vụ có hiệu quả cho sự phát triển và đứng vững trong cạnh tranh. Như vậy việc cơ cấu lại mô hình tổ chức cần có những bước đệm để vừa có thể từng bước chuyển đổi hoạt động NH vừa không gây xáo trộn ảnh hưởng đến việc kinh doanh. Để thực hiện tốt nội dung này, kế hoạch trong thời gian tới đặt ra cho NH là:
- Hoàn thiện cơ chế, chính sách, phương pháp luận
Ban hành điều lệ NHNo&PTNT VN năm 2010 theo hướng NH hiện đại phù hợp với Nghị định 59, Luật các TCTD. Tổ chức triển khai và từng bước hoàn thiện các văn bản về cơ chế quản trị kinh doanh cụ thể về các quy định cho công tác quản trị rủi ro, tạo được sự đồng thuận thống nhất cao trong triển khai và thực hiện quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro thanh khoản.
- NH cần tập trung vào KH: trên thực tế NH hoàn toàn phụ thuộc vào KH của mình và KH cần được nâng niu chăm sóc bởi cán bộ quan hệ KH, để làm được điều này NH cần phải trở thành một cỗ máy marketing thực sự.
- NH cũng cần tập trung vào sản phẩm, cụ thể mỗi sản phẩm cần phải được quản lý một cách chủ động bởi một đơn vị và đơn vị này chịu trách nhiệm về khả năng sinh lời và sự phát triển của sản phẩm đó.
Mỗi cán bộ ngân hàng là một trung tâm lợi nhuận nhằm đưa ra trách nhiệm xuống các cấp thấp hơn và từ đó có các khoản thu nhập thông qua cơ chế thưởng.
Mô hình mới phải đáp ứng được yêu cầu quản trị rủi ro mọi hoạt động NH và như vậy cần phải sửa đổi các quy trình nghiệp vụ.
Đối với công tác quản trị rủi ro thanh khoản, việc đổi mới mô hình tổ chức là nhằm cơ cấu lại các ban phòng tại Hội sở chính nhằm đáp ứng được việc chuyển đổi, tăng cường công tác quản trị rủi ro thanh khoản theo mô hình NH hiện đại. Đây là công việc đòi hỏi sự phối hợp tốt giữa các đơn vị vì các quyết định quản lý có liên quan đến việc ra các chính sách của nhiều ban, phòng tại Hội sở chính. Việc phối hợp tốt đòi hỏi phải có những văn bản quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm của mỗi phòng ban hội sở chính cũng như vai trò quản lý của Ban điều hành.Việc đổi mới quản lý thanh khoản
cũng yêu cầu đưa ra các quyết định có tính phán đoán và tính rủi ro, do đó để phát huy tính năng động của những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình này NH cần xây dùng hệ thống các chỉ tiêu giới hạn rủi ro để đảm bảo an toàn trong quản lý thanh khoản cũng như nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
3.2.3.3. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống đánh giá nội bộ, hệ thống cảnh báo sớm
Không chỉ thực hiện tốt khâu phân tích và đánh giá thị trường mà NHNo&PTNT VN cần có cả hệ thống đánh giá nội bộ, hệ thống cảnh báo sớm của chính bản thân mình. Có như vậy mới triển khai được kịp thời các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro.
NH cần sử dụng sự kết hợp các ban như kế hoạch tổng hợp, dự báo thống