phát triển chi nhánh tỉnh Nam Định
Để phòng ngừa, hạn chế RRTD ngay từ khi tiếp cận khách hàng vay vốn căn cứ vào mục tiêu phát triển tín dụng của chi nhánh, trên cơ sở kết quả công tác đánh giá chất lượng tín dụng phân loại theo ngành kinh doanh của khách hàng tại từng thời kỳ, chi nhánh luôn đưa ra định hướng tín dụng cho từng ngành, lĩnh vực kinh doanh cụ thể, như ngành điện, ngành dầu khí, than khoáng sản, xi măng, công nghiệp tàu thủy, xuất khẩu may mặc... để phân tích ngành, lĩnh vực nào tại thời điểm cho vay có nhiều lợi thế phát triển hay tiềm ẩn nhiều rủi ro để ngân hàng có nên đầu tư vốn vào lĩnh vực đó nhiều hay hạn chế đầu tư để có thể phòng ngừa RRTD xảy ra.
Bên cạnh đó, Ngân hàng xây dựng được quy trình phê duyệt tín dụng đã có sự tách biệt giữa bộ phận đề xuất tín dụng - thẩm định RRTD - quản trị tác nghiệp và là NHTM đầu tiên được NHNN chấp thuận cho phép áp dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ quý IV/2006 để đo lường RRTD. Hệ thống đo lường RRTD của NH Đầu tư được phát triển theo hướng đo lường RRTD riêng biệt mô phỏng theo mô hình điểm số tín dụng của các tổ chức chuyên xếp
43
hạng quốc tế Moody’, Standard & Poor, hệ thống bao gồm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính để đánh giá toàn diện về khách hàng nhu tình hình tài chính, khả năng trả nợ, chiều huớng phát triển của doanh nghiệp cũng nhu những ảnh huởng từ các điều kiện kinh tế vĩ mô, xu huớng phát triển của ngành nghề. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đuợc xây dựng thành 3 mô hình cho ba loại khách hàng chính là tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân. Hệ thống này giúp Ngân hàng có cơ sở đánh giá thống nhất và mang tính hệ thống trong suốt quá trình tìm hiểu về khách hàng, xem xét dự án đầu tu, đánh giá phân tích, thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng, định giá khoản vay. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đuợc đua vào áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và sử dụng phuơng pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính (14 nhóm chỉ tiêu) và phi tài chính (40 chỉ tiêu nhu trình độ quản lý, quan hệ khách hàng...) kết hợp với phuơng pháp thống kê để xếp hạng khách hàng.
Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng là tổ chức kinh tế đuợc thực hiện qua 06 buớc: Buớc 1: Xác định ngành kinh tế, buớc 2: Xác định quy mô, buớc 3: Xác định loại hình sở hữu khách hàng, buớc 4: Chấm điểm các chỉ tiêu tài chính, buớc 5: Chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính, buớc 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng và qua hệ thống chấp điểm xếp hạng sẽ đảm bảo sàng lọc, kiểm soát tốt khách hàng để đánh giá đo luờng và kiểm soát rủi ro từ đó có thể phòng ngừa và hạn chế RRTD hiệu quả hơn.