hộ kinh doanh cá thể, trong năm 2016 tỷ trọng dư nợ của hộ kinh doanh cá thể chiếm 77.5% ( trích từ bảng 2.7). Trong đó, vốn tập trung cho một số khách hàng truyền thống lớn nhất, điều này dễ dẫn đến rủi ro rất cao. Do vậy trong thời gian tới, HDBank Bắc Ninh cần phải mở rộng cho vay đối với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập từ lương, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng... Ngân hàng cần tổ chức cán bộ có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm tìm kiếm khách hàng thuộc các lĩnh vực có tiềm năng khác. HDBank Bắc Ninh cần có chế độ cho vay linh hoạt hơnđối với các doanh nghiệp mới thành lập, khách hàng có giao dịch lần đầu.
3.2.1.2. Đa dạng hoá phương thức cho vay, hình thức cho vay và danh mục cho vay
Đa dạng hoá là một nguyên tắc “bất di bất dịch” đối với một nền kinh tế thị trường chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là đối với ngành ngân hàng.
Hiện tại, danh mục cho vay của HDBank là chưa đa dạng, chỉ tập trung vào cho vay thế chấp phục vụ sản xuất kinh doanh tại một số ngành nghề như: kinh doanh quần áo, kinh doanh đồ gỗ mỹ nghệ hay kinh doanh sắt thép ( theo bảng 2.6 thì năm 2016 tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 89%) mà không mở rộng cho vay các ngành nghề khác hoặc các hình thức tín dụng khác như: vay tiêu dùng, vay tín chấp ... Chính vì vậy mà HDBank Bắc Ninh cần phải mở rộng và cơ cấu lại hình thức cho vay, ngân hàng nên tăng tỷ lệ cho vay tiêu dung và tín chấp để có thể cân đối giữa các hình thức. HDBank Bắc Ninh nên hoàn thiện hệ thống thông tin về cơ cấu và chất lượng danh mục tín dụng, không nên chỉ tập trung vào sản xuất kinh doanh mà nên tăng tỷ lệ vào các ngành khác như xây dựng.