YÊN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh nhánh
Hưng Yên
2.1.1. Giới thiệu quá trình hình thành, phát triển, lĩnh vực hoạt động chính
Địa chỉ: Thị trấn Ban Yên Nhân, Huyện Mỹ Hào, Hưng Yên Mã số thuế: 0100112437-053 (23/06/2008)
Người ĐDPL: Nguyễn Xuân Cao Cường
Ngày hoạt động: 08/12/2006
Giấy phép kinh doanh: 0100112437-053 Lĩnh vực: Hoạt động trung gian tiền tệ khác
Lúc mới nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc hội sở chính với 23 cán bộ với số dư nợ chỉ vỏn vẹn 70 tỷ đồng, huy động vốn là 272.624 tỷ đồng. Sau 5 năm phấn đấu đến nay tài sản mà chi nhánh đã lên đến con số trên 2.000 tỷ đồng, trong đó; tổng
dư nợ là 1.100 tỉ đồng, huy động vốn tại chỗ là 1.500 tỉ đồng, kết quả kinh doanh lũy kế 05 năm đạt 165 tỉ đồng với 90.000 thẻ ATM được phát hành, gần 30 máy ATM. Lực lượng cán bộ với 80 người tốc độ tăng trưởng bình quân 50%/năm .Từ 1 chi nhánh hạng 3 lúc mới ra đời, đến nay chi nhánh đã vươn lên hạng 1, nhất là kinh doanh hàng năm chi nhánh vượt lên trở thành chi nhánh luôn nằm trong tốp 10 của hệ thống, và đã được các cấp lãnh đạo từ địa phương đến trung ương, ngành, hệ thống
khen thưởng vì những thành tích đã đạt được.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Hưng Yên hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng thanh toán và dịch vụ cho các ngành nghề xây dựng, giao thông vân tải, năng lượng... Chi nhánh hoạt động với chức năng nhiềm vụ sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết
kiệm tích luỹ...
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
❖ Cho vay, đầu tư
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
❖ Bảo lãnh
Bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
❖ Thanh toán và Tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền nhanh Money Gram
- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
- Chi trả lương cho Ngân hàng qua tài khoản, qua ATM
- Chi trả Kiều hối...
❖ Ngân quỹ
- Mua, bán ngoại tệ
❖ Thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS, JCB.)
- Dịch vụ thẻ ATM
- Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking
S đ 2.1 T ch c Ngân hàng TMCP Ngo i thơ ồ ổ ứ ạ ương Vi t Nam Chi nhánhệ H ngYênư Phòng khách hàng bán buôn Phòng khách hàng bán lẻ Phòng kế toán Phòng quản lý nợ Ban giám đốc Phòng dịch vụ khách hàng Phòng ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự Các Phòng giao dịch
Chức năng của một số phòng ban
*Giám đốc chi nhánh:
Hoạch định chiến lược phát triển của chi nhánh
Xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc
Đảm bảo hoàn thành kế hoạch chỉ tiêu của chi nhánh
Chỉ đạo các phòng ban và bộ phận chức năng thực hiện phát triển mạng lưới của chi nhánh
Quản lý, đôn đốc, giám sát hoạt động của các phòng ban và nhân viên dưới quyền.
*Phó giám đốc chi nhánh:
Là người phụ giúp cho giám đốc, được giám đốc chi nhánh ủy quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về NH iệm vụ được phân công.
*Phòng khách hàng bán buôn, bán lẻ
Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị phần và chăm sóc khách hàng hiện hữu.
Hướng dẫn khách hàng về tất cả vấn đề có liên quan đến cho vay, bảo lãnh. Nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản đảm bảo của khách hàng.
Phân tích, thẩm định, đề xuất cho vay và gia hạn nộp hồ sơ cho vay bảo lãnh. Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ.
Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của ngân hàng đến khách hàng
Thực hiện thủ tục công cứng các hợp đồng cầm cố. Lập chứng thư bảo lãnh đối với nghiệp vụ bảo lãnh. Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ, đột xuất sau khi cho vay.
Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn trong phạm vi trách
Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục khó khăn trong công tác.
*Phòng kế toán
Hướng dẫn và hậu kiểm việc hoạch toán kế toán đối với tất cả đơn vị trực thuộc chi nhánh.
Đảm nhận công tác thanh toán của chi nhánh đối với nội bộ ngân hàng và các ngân hàng khác.
Tổng hợp kế hoạch tài chính toàn chi nhánh. Quản lý kho quỹ.
Bảo quản và sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định. *Phòng ngân quỹ
Triển khai có hiệu quả các hoạt động có liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ và nghiệp
vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định của ngân hàng nhà nước và của chi nhánh. Nghiên cứu, soạn thảo và triển khai thực hiện các quy chế, quy định, quy trình
và hướng dẫn thực hiện các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ của chi nhánh.
*Phòng hành chính nhân sự:
Tham mưu cho ban Điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống
Tồ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng.
*Phòng dịch vụ khách hàng:
- Bộ phân nhân viên thanh toán quốc tế
+ Thực hiện và giám sát các dịch vụ, các sản phẩm liên quan đến hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế mà ngân hàng thực hiện cho khách hàng
- Bộ phận dịch vụ khách hàng tổ chức: chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch với khách hàng là các Ngân hàng các tổ chức khác
+ Thực hiện giải ngân vốn vay cho các khách hàng vay là tổ chức dựa trên cơ sở hồ sơ giải ngân đã được phê duyệt
+ Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng , chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mở mới.
+ Thực hiện các giao dịch tiền mặt , chuyển khoản, mua bán ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng Ngân hàng theo quy định và chính sách của ngân hàng.
+ Thực hiện bán các sản phẩm thẻ nội địa và thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử
+ Tiếp nhận các thông tin phản ánh từ khách hàng, duy trì và kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng.
+ Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
- Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân : công việc tương tự đối với khách hàng tổ chức.
2.1.3. Tinh hình tài chính của Vietcombank Chi nhánh Hưng Yên.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Đối với bất kỳ Ngân hàng nào, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì yếu tố đầu tiên quan trọng nhất là cần có vốn. Đối với ngân hàng thì nguồn vốn lại đóng vai trò hết sức quan trọng. Có thể nói kinh doanh Ngân hàng chính là kinh doanh tiền tệ. Quy mô của nguồn vốn lớn hay nhỏ sẽ quyết định quy mô kinh doanh và lợi nhuận mang lại cho ngân hàng.
Với nhu cầu đầu tư trong nền kinh tế ngày càng tăng cao cùng với sự cạnh tranh gay gắt từ các kênh đầu tư như: chứng khoán, bất động sản, bảo hiểm hay việc đầu tư vào các ngân hàng khác trong tỉnh.. .điều này cũng đã khiến cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Vietcombank - Hưng Yên gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn tạo lập được nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Vietcombank - Hưng Yên chủ yếu từ hai nguồn chính là: tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế hay còn gọi là tiền gửi Ngân hàng (tiền gửi thanh toán, ký quỹ.) và tiền gửi có kỳ hạn hay tiền gửi dân cư (các khoản tiết kiệm với nhiều kỳ hạn). Có thể thấy được cơ cấu của hai loại nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng của tiền gửi qua 3 năm 2016,2016, 2018 thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Vietcombank - Hưng Yên
không kỳ hạn 560 10,2 692 11,5 890 13,5 32 23,6 98 28,6 Tiền gửi có kỳ hạn 4.9 40 89,8 5.308 88,5 105.7 86,5 68 3 5 7, 02 4 7,6 TỔNG 005.5 100 6.000 010 006.6 010 00 5 1 9, 00 6 10
tổng vốn huy động được là 6.000 tỷ đồng, tăng 500 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với mức tăng trưởng là 9,1%. Đến năm 2018, tổng nguồn vốn huy động là 6.600 tỷ đồng, tăng 600 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với mức tăng trưởng là 10%.
Trong đó:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: tăng qua các năm từ 560 tỷ đồng năm 2016 tăng lên 692 tỷ đồng năm 2017, tăng thêm 132 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 23,6% so với năm 2016 . Đến năm 2018 lượng tiền huy động không kỳ hạn đạt 890 tỷ đồng, tăng thêm 198 tỷ đồng và tương ứng với mức tăng là 28,6% so với năm 2017.
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi luôn tăng trưởng mạnh qua các năm. Đặc biệt trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm trên 80% tổng nguồn vốn huy động, cụ thể: Năm 2016 , huy
(+/-) (%) (+/-) (%)
động với số tiền là 4.940 tỷ đồng đạt 89,8% so với tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 số tiền là 5.308 tỷ đồng chiếm 88,5%, đến năm 2018 thì số tiền là 5.710 tỷ đồng chiếm tỷ lệ là 86,5%.
Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2016 - 2018 của Vietcombank - Hưng Yên đã có sự tăng trưởng đáng kể. Điều này chứng tỏ rằng Chi nhánh đã phát huy được chức năng của mình tại địa bàn trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.
Có được sự tăng trưởng như vậy là do Vietcombank - Hưng Yên đã xác định nhiệm vụ trọng tâm là huy động vốn, xem nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, từ đó trong công tác chỉ đạo điều hành đã có những quyết sách linh hoạt và hiệu quả nhằm gia tăng nguồn vốn, nhất là nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư, tạo sự chủ động trong việc cân đối nguồn vốn để mở rộng đầu tư tín dụng cho các dự án phát triển kinh tế trên địa bàn.
Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, triển khai tốt các chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi dự thưởng... Điều hành lãi suất huy động trên cơ sở tuân thủ chỉ đạo của NHNN, Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam và phù hợp với điều kiện cạnh tranh trên địa bàn.
Thực hiện nghiêm túc việc khoán và quyết toán khoán huy động vốn đến từng cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh, động viên khích lệ và nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ đối với hoạt động chung của đơn vị.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm tiện ích gắn với thương hiệu Vietcombank để đông đảo khách hàng biết và lựa chọn sử dụng
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế. Vì thông qua cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận. Tuy nhiên hoạt động cho vay mang lại rủi ro lớn, vì vậy ngân hàng cần phải quản lý các khoản nợ một cách chặt chẽ mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Vietcombank - Hưng Yên từ năm 2016 - 2018
3. Tỉ lệ nợ xấu (%) 0,88 1, 09
1,02 0,21 -
việc mở rộng hoạt động cho vay đến mọi đối tượng khách hàng. Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư đang cần vốn trên địa bàn, cùng với việc đa dạng hóa các loại hình cho vay và dịch vụ kết hợp với sự nỗ lực của các CBTD để phấn đấu mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra nên dư nợ qua các năm đều tăng. Năm 2016 , tổng dư nợ đạt 4.600 tỷ đồng. Sang năm 2017 là 5.190 tỷ đồng tăng thêm 590 tỷ đồng với tốc độ tăng 12,83% so với năm 2016 , đến năm 2018 là 5.530 tỷ đồng tăng thêm 340 tỷ đồng với tốc độ tăng 6,55% so với năm 2017. Dư nợ tăng một mặt phản ánh ưu điểm của chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng, tạo được sự tín nhiệm và tin tưởng cho khách hàng.
Nợ xấu: Nợ xấu 3 năm qua đều tăng với năm 2016 nợ xấu là 40,666 tỷ đồng, sang năm 2016 là 56,431 tỷ đồng, nợ xấu tăng thêm 15,765 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng dư nợ vượt trội nhất trong 3 năm . Năm 2018, nợ xấu tiếp tục tăng thêm 0,099 tỷ đồng với việc kiểm soát chặt chẽ việc tăng dư nợ nợ xấu đã được kiểm soát tốt.
Mặc dù năm 2016 và 2017, tình hình kinh tế tốt dần lên sau khi chịu những ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng chính sách tiền tệ toàn cầu, làm tỷ giá và cung cầu ngoại tệ biến động thường xuyên. Các Ngân hàng sản xuất, xuất khẩu trên địa bàn tỉnh lâm vào tình trạng khó khăn vì phải đối mặt với tình trạng lạm phát cao
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 1. Tổng Thu nhập 564,4 11 757,524 798,963 2. Tổng Chi phí 516,9 82 687,481 707,684
3. Lợi nhuận trước thuế 47,429 70,043 91,279
11,75% vào năm 2016 và 18,58% vào năm 2017, giá vật tư tiêu dùng, nguyên vật liêu tăng cao, thị trường bất động sản vẫn đóng băng, tỷ giá biến động, giá vàng liên tục lập kỷ lục khiến khả năng sinh lợi của nhiều ngành giảm sút. Thêm vào đó, nghị quyết 11/NQ-CP (24/2/2016) của Chính phủ ban hành thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu, đã góp phần làm cho nợ xấu ngân hàng gia tăng.
Tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu tăng làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng theo. Tỷ lệ nợ xấu từ 0,88% năm 2016 tăng lên 1,09% năm 2017 và sau đó giảm nhẹ vào năm 2018 ở mức 1,02%.
Dù vậy, trong những năm gần đây Vietcombank - Hưng Yên đã thực hiện chính sách giao khoán đối với từng CBTD thực hiện công tác thẩm định và thu hồi nợ đúng thời hạn nên đã góp phần nâng cao tính tích cực đối với từng CBTD, không còn tình trạng cho vay tràn lan, thẩm định sơ sài để đạt và vượt mức chỉ tiêu giao khoán nữa; nhờ vậy tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ trong thời gian qua tăng nhẹ chứ không tăng mạnh. Điều này một phần là vì chi nhánh đã làm tốt công tác thẩm định và cho vay, vận dụng linh hoạt các nghiệp vụ tín dụng, đồng thời tích cực bằng nhiều giải pháp