- CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
3.1.ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU VỀ HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG VÀ CÔNG
CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh luôn định hướng đặt mục tiêu kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng lên hàng đầu. Tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Việc cấp tín dụng sẽ thay đổi theo hướng điều chỉnh lại danh mục tín dụng. Chi nhánh xác định danh mục tín dụng ưu tiên đầu tư vào các hộ gia đình, ngành sản xuất, kinh doanh sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng. Song song với đó là phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp trọn gói các sản phẩm bán lẻ gồm sản phẩm bảo hiểm và đầu tư cá nhân, trong đó có sản phẩm tín dụng cá nhân. Tổng dư nợ tín dụng trung, dài hạn dưới 40% tổng dư nợ, trong đó tín dụng dài hạn <10% tổng dư nợ.
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo trong giai đoạn 2010 -2015 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ luôn ở mức dưới 2% theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế.
Tỷ trọng tài sản đảm bảo: Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, phấn đấu duy trì tỷ lệ tài sản đảm bảo ở mức 80%.
Thực hiện nghiêm túc quản lý nợ quá hạn, tuân thủ việc định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và giãn nợ theo đúng quy định. Phối hợp giữa các phòng ban liên quan để khắc phục tình trạng chuyển nợ quá hạn chưa đúng thực chất. Trên cơ sở đó xác định chính xác nợ quá hạn để có cơ sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm b ảo hiệu quả kinh doanh.
Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu.
Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hoá.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI
RO TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
3.2.1. Hoàn thiện Tổ chức bộ máy cấp tín dụng và Quy trình tín dụng
3.2.1.1. về hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, có đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với Chi nhánh. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng. Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
- Không thành lập Phòng thẩm định tại Chi nhánh mà thiết lập Phòng thẩm định tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng và khả năng kiểm tra kiểm soát của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho Phòng thẩm định có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.
Trong phạm vi được phân quyền, phòng thẩm định khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Để không tạo nên một tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Phòng thẩm định khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê
- Thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh: Phân cấp, phân quyền là một yêu cầu trong công tác quản lý và đây cũng là một nghệ thuật bởi nếu có sự bất hợp lý trong phân cấp, phân quyền thì hoặc là dẫn đến sự thụ động, ỷ lại, hoặc là sự quá trớn, không kiểm soát được. Đồng thời cơ chế này cũng phải phù hợp với sự điều chỉnh về cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng theo hướng hiện đại đang được triển khai, đảm bảo tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả. Thẩm quyền phán quyết nên thực hiện theo hướng:
+ Sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng và căn cứ vào chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh và khả năng phát triển để xác định thẩm quyền phán quyết.
+ Xác định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của khách hàng dựa trên sử dụng công cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ 3 tháng 1 lần. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phòng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Phòng thẩm định khu vực thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh.
3.2.1.2. về hoàn thiện quy trình tín dụng
Sự tồn tại quy trình cấp tín dụng dựa trên đặc thù và tính rủi ro của từng đối tượng nhằm hướng đến sự hợp lý của từng khách hàng vay. Tuy nhiên, theo phân tích ở trên, cơ cấu tổ chức và Quy trình qua triển khai trên thực tế đã có nhiều bất cập. Do đó cùng với việc sửa đổi cơ cấu tổ chức cấp tín dụng thì quy trình tín dụng nên thực hiện theo hướng: Trong quy trình tín dụng áp dụng đối với các doanh nghiệp, Phòng tín dụng sẽ là bộ phận thẩm định và cho ý kiến đề xuất về khoản tín dụng để trình cấp thẩm quyền tại Chi nhánh phê duyệt. Trong trường hợp khoản vay vượt mức phê duyệt của Chi nhánh thì việc cấp tín dụng sẽ thêm sự tái thẩm định của Phòng thẩm định khu vực. Để giảm thiểu các thủ tục và thời gian, quy định về xác định cấp tín dụng sẽ được áp dụng đối với những doanh nghiệp có giới hạn tín dụng lớn (được quy định trong từng thời kỳ) và Phòng thẩm định khu vực sẽ là nơi thực hiện xác định giới hạn tín dụng của các khách hàng này.
- về các văn bản liên quan đến cấp tín dụng: Các văn bản liên quan đến cấp tín dụng của Nhà nước liên tục được sửa đổi, bổ sung. Với chủ trương hướng đến
các chuẩn mực quốc tế, căn cứ trên những quy định của NHNN, Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã ban hành các văn bản về quy chế cho
vay theo
hướng chặt chẽ hơn. Tuy nhiên thời gian ban hành các quy định hướng dẫn rất lâu,
dẫn đến việc thực hiện các quy định rất lúng túng. Do đó phòng thẩm định cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống các văn bản hướng dẫn để các bộ phận kịp thời thực hiện theo quy định.
- Quy định về xác định giới hạn tín dụng cần chặt chẽ hơn, tránh tình trạng vận dụng không hợp lý và mang tính chủ quan, có nguy cơ dẫn đến rủi ro tín dụng. Cần
quy định giới hạn tín dụng có thể điều chỉnh so với giới hạn tín dụng tham
khảo dựa
vào các phân tích định tính khác về tình hình kinh doanh, uy tín khách hàng, mức
độ rủi ro nhưng phải quy định mức tối đa so với giới hạn tín dụng tham khảo (áp
dụng hệ số điều chỉnh).
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu định hướng tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của địa bàn, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và b ảo đảm an toàn. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Định hướng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là “Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng và hướng tới chuẩn mực quốc tế”. Dựa trên cơ sở định hướng này, Agribank chi
pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín
. chấp)...
cường mối quan hệ với khách hàng...
được những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng được các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần cho Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và
giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong
phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực
và lợi
thế so sánh của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh so với các ngân hàng
thương mại
khác trên địa bàn.
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xác định những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng. Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tín dụng có sự định hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên cứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng. Trên cơ sở điều kiện kinh tế xã hội ở Bắc Ninh và sự phát triển gần đây, chính sách tín dụng cụ thể của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nên tập trung trong các nội dung sau:
- về chính sách khách hàng: Phát triển cơ cấu tổ chức theo định hướng hướng đến khách hàng đã được Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện trên thực tế
nhưng lại chưa có một chính sách khách hàng rõ ràng và mang tính pháp lý
cao nên
việc áp dụng còn lúng túng và mang tính cảm tính cao. Chính sách khách hàng sẽ
bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách lãi suất cho
. Ã... Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp)
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin.
. BBB.... Có thể mở rộng tín dụng; không hoặc hạn chế áp dụng các điều kiện ưu đãi.
Đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả khi cho vay dài hạn.
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin
. BB... Hạn chế mở rộng tín dụng; chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả.
Việc cho vay mới hay các khoản cho vay dài hạn chỉ thực hiện với các đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả, khả năng trả nợ của phương án vay vốn.
Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm.
. B... Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn cho vay.
Các khoản cho vay mới chỉ được thực hiện trong các trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ càng khả năng phục hồi của khách hàng và các phương án bảo đảm tiền vay.
Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ và giám sát hoạt động.
. CCC.... Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng; Các biện pháp giãn nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu có . phương án khắc phục khả thi...
Tăng cường kiểm tra khách hàng. Tìm cách bổ sung TSBĐ. . CC... Không mở rộng tín dụng; Tìm mọi biện pháp
để thu hồi nợ, kể cả việc gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu có phương án khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khách hàng.
. C... Không mở rộng tín dụng; Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo . đảm...
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế.
. D... Không mở rộng tín dụng; Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế.
- về định hướng khách hàng:
+ Chú trọng đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khối doanh nghiệp đang được sự hỗ trợ của nhà nước và các tổ chức nước ngoài. Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Nhiều giải pháp hỗ trợ cho DNNVV như thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.. .Do đó các DNNVV sẽ có khả năng phát triển mạnh mẽ về chất và lượng trong tương lai, là điều kiện thuận lợi cho đầu tư tín dụng. Tuy nhiên, đầu tư tín dụng cho các DNNVV của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh còn thấp, mặt khác kinh tế tỉnh Bắc Ninh có sự phát triển khá trong thời gian gần đây, nhưng đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp quy mô lớn gặp khá nhiều rủi ro do những lợi thế trong cạnh tranh của các doanh nghiệp không lớn, nguồn nhân lực chưa đáp ứng được các yêu cầu cho sự phát triển, do đó tính bền vững trong hoạt động kinh doanh không cao. Đồng thời, sự xuất hiện của các ngân hàng cổ phần trên địa bàn như: BIDV, An Bình Bank, Vietinbank thì khả năng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn như hiện nay của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh sẽ rất hạn chế. Do đó lựa chọn phát triển phân khúc thị trường DNNVV là một lựa chọn hợp lý và phù hợp với điều kiện kinh tế của tỉnh, phù hợp với năng lực và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ, đặc biệt càng có ý nghĩa khi các quy định về trích lập dự phòng rủi ro của NHNN càng nghiêm ngặt làm gia tăng chi phí nên phân tán rủi ro vào DNNVV trở nên quan trọng do đối tượng này thường có tài sản bảo đảm đủ, đồng thời khoản cấp tín dụng giá trị nhỏ, rủi ro xảy ra sẽ có ảnh hưởng không lớn. Mục tiêu cần đạt được trong đầu tư tín dụng đối với phân khúc này là dư nợ chiếm 20,2% tổng dư nợ trong năm 2014 và tăng dần tỷ trọng này trong tương lai.
Tổ chức phân tích đánh giá lại địa bàn kinh doanh để xem những cơ hội và thánh thức là gì? Từ đó có những giải pháp kinh doanh phù hợp để đầu tư vốn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Đồng thời tập trung làm tốt công tác phân loại khách hàng
một cách chính xác, để lựa chọn khách hàng cho vay; trên cơ sở phân loại khách hàng để có chính sách khách hàng phù hợp theo quy định của ngành, nhằm giữ được khách hàng truyền thống có tín nhiệm.
Tiếp tục củng cố và mở rộng thị phần của Agribank đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân; hướng tập trung là cho vay cá nhân/hộ, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; doanh nghiệp nhỏ và vừa... có dự án đầu tư, phương án SXKD có hiệu quả, có khả năng tài chính tốt. Tiếp tục cho vay có tài sản bảo đảm theo nguyên tắc: Khách hàng xếp loại AAA, AA, A cho vay tối đa bằng giá trị tài sản bảo đảm; Khách hàng xếp loại BBB,BB cho vay có tài sản bảo đảm 100%; khách hàng xếp loại B, CCC, CC, C, D không cho vay. Để đảm bảo khả năng kiểm soát và quản lý hiệu quả các khoản vay này, cần xây dựng giải pháp tổng thể về gói sản phẩm đồng