5. Kết cấu của khóa luận
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa danh mục tín dụng của
ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
1.2.4.2. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
gian và chi phí. Đồng thời, chính sách tín dụng giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được tiến hành đúng hướng, hỗ trợ các nghiệp vụ khác cùng phát triển.
Chính sách tín dụng sẽ định hướng cho hoạt động tín dụng bao gồm cả việc ưu tiên với loại hình tín dụng, từ đó tác động lớn tới việc đa dạng hóa danh mục tín dụng. Hay một chính sách tín dụng quá thận trọng về tài sản bảo đảm sẽ tác động tiêu cực đến việc mở rộng sản phẩm tín dụng. Mặt khác, một chính sách tín dụng tốt sẽ trở thành kim chỉ nam hướng dẫn các cán bộ tín dụng cũng như cấp phê duyệt khi ra các quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, đồng thời cũng quy định rõ trách nhiệm, quy trình tác nghiệp, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, tăng cường chuyên môn hóa, từ đó tạo ra thuận lợi cho việc tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng.
a. Uy tín và qui mô của ngân hàng
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ. Các ngân hàng có thể thực hiện kinh doanh, thu hút khách hàng là dựa trên cở sở niềm tin của khách hàng. Uy tín là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Mất uy tín cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng không thể tiếp tục kinh doanh được nữa, bởi nguồn vốn sử dụng cho kinh doanh chủ yếu là huy động từ dân cư và nền kinh tế, khi uy tín không còn, ngân hàng sẽ không thể huy động được nguồn vốn từ khách hàng. Như vậy uy tín cũng ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng. Một ngân hàng có uy tín thì sản phẩm tín dụng mới được đưa ra sẽ được khách hàng dễ dàng đón nhận hơn hoặc có thể được ưu tiên lựa chọn hơn các sản phẩm tương tự của các ngân hàng đối thủ.
Ngoài ra, quy mô vốn là nhân tố vô cùng quan trọng quyết định khả năng đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng. Một ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ có tiềm lực tài chính mạnh, có khả năng đầu tư nghiên cứu thị trường, công nghệ, nghiên cứu
phát triển, hoàn thiện sản phẩm mới, mở rộng mạng lưới hoạt động. Hơn nữa, với
mạng lưới rộng lớn của mình, các ngân hàng có quy mô vốn lớn dễ dàng quảng bá và đưa sản phẩm tín dụng mới của mình đến với khách hàng hơn, cho nên khả năng thành công của việc thực hiện đa dạng hóa cũng cao hơn. Trong khi đó, các ngân hàng có nguồn lực tài chính yếu, quy mô vốn ít, mạng lưới và phạm vi hoạt động nhỏ hẹp thì chỉ có thể tập trung nguồn lực vào một số sản phẩm, một số đối tượng khách hàng và phạm vi nhất định. Việc thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng gặp nhiều khó khăn hơn.
b. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức hợp lí sẽ giúp cho một ngân hàng hoạt động trơn tru, hiệu quả, giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể gặp phải. Một ngân hàng được tổ chức theo một cơ cấu phù hợp sẽ giúp các nhà quản trị điều hành mọi hoạt động một cách hiệu quả, các quyết định được đưa ra sẽ chính xác, kịp thời hơn, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Một cơ cấu tổ chức tốt sẽ giúp ngân hàng tận dụng được triệt để các nguồn lực để tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng. Ngược lại, một cơ cấu tổ chức bất hợp lí, quá cồng kềnh, không phù hợp hoặc không qui định trách nhiệm, quyền hạn của các bộ phận sẽ dẫn đến việc lãng phí nguồn lực, gây bất lợi cho việc đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng.
c. Chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là một ngành dịch vụ nên tác phong làm việc, kĩ năng giao tiếp, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ gìn mối quan hệ với khách hàng. Hơn nữa cung cách phục vụ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên là cách thức quảng cáo trực tiếp và hiệu quả về ngân hàng đến với khách hàng. Vì vậy, chất lượng nguồn nhân lực là một yếu tố quan trọng để ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng của mình. Mặc dù ngày nay với sự phát triển của khoa học kĩ thuật, quá trình giao dịch đã được tự động hóa nhiều hơn, nhưng con người vẫn là yếu tố chính để vận hành quá trình này, quyết định chát lượng của sản phẩm. Như vậy, một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên chất lượng cao, am hiểu thị trường và sản phẩm sẽ có lợi thế hơn khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm như khả năng tiếp thu, làm chủ công nghệ mới tốt hơn, phát triển
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
■ Sản phẩm mới lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường. Hay đó là sản phẩm cải
tiến có những yếu tố nổi trội hơn các sản phẩm hiện có.
■ Thu hút, đáp ứng được nhu cầu mong đợi của khách hàng.
■ Mang tính chất, thương hiệu riêng của ngân hàng.
1.2.4.1. Nhân tố khách quan
Khoá luận tốt nghiệp 27 Khoa Ngân Hàng
các sản phẩn có chất lượng cao, thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng cả về vật chất và tình thần khi giao dịch với ngân hàng. Có thể nói, phát triển chất lượng nguồn
nhân lực là tiền đề cho việc thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng trong tương lai.
a. Cơ sở vật chất và công nghệ
Ngày nay, hầu hết các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đều được ứng dụng các tiến bộ khoa học công nghệ với mức độ khác nhau. Sự ứng dụng công nghệ
hiện đại vào việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng. Đồng thời công
nghệ hiện đại giúp ngân hàng kiểm soát tốt hơn các sản phẩm của mình, cập nhật và xử lí thông tin nhanh hơn, cũng như khiến cho các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ngày càng trở nên đa tiện ích, đáp ứng ngày càng hoàn hảo hơn nhu cầu của
khách hàng. Vì vậy, một ngân hàng muốn đa dạng hóa hoạt động của mình thì trước hết ngân hàng đó cần phải đầu tư hệ thống thiết bị, công nghệ hiện đại. Nói cách khác, cơ sở vật chất tốt và công nghệ cao sẽ giúp cho các ngân hàng phát triển sản phẩm theo hướng hiện đại, đa tiện ích, bắt kịp xu thế phát triển của các ngân hàng trên thế giới, trở thành ngân hàng hiện đại.
b. Hiệu quả hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng
Hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng có tác động lớn và trực tiếp tới việc đa dạng hóa danh mục tín dụng. Một ngân hàng có các hoạt động marketing thực hiện hiệu quả, mạng lưới, địa bàn hoạt động rộng lớn, gần gũi với khách hàng thì đây
chính là lợi thế để tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng thuận lợi hơn. Bởi khi đó, hình ảnh, danh tiếng của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và khi một sản phẩm tín dụng mới ra đời sẽ dễ được khách hàng chấp nhận hơn, thành công của sản phẩm vì thế cũng có khả năng cao hơn.
c. Tính độc đáo và đặc trưng của các loại sản phẩm tín dụng
Đây là yếu tố thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng, từ đó mở rộng thị phần. Tính độc đáo và đặc trưng của sản phẩm tín dụng thể hiện ở chỗ:
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
a. Môi trường kinh tế
Hoạt động của hệ thống ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, số lượng và qui mô các doanh nghiệp tăng mạnh, đời sống nhân dân được cải thiện, nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp và cá nhân cũng từ đó mà tăng theo, đa dạng và phức tạp hơn. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phảm để phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế. Từ đó tạo điều kiện cũng như thúc đẩy các ngân hàng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của mình. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh sinh lời của mình. Với số vốn hạn chế, buộc các ngân hàng phải tập trung hoạt động vào các lĩnh vực mà mình có ưu thế, và chỉ có thể đáp ứng được nhu cầu vốn của một số nhóm khách hàng ít rủi ro nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn cho ngân hàng, trong khi nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế vẫn rất lớn. Vì nguồn vốn hạn hẹp, trong khi như đã phân tích ở trên, tiềm lực tài chính là nhân tố quan trọng quyết định đến việc tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng, thì đây là khó khăn mà ngân hàng phải vượt qua nếu thực hiện đa dạng hóa sản phẩm. Bởi vậy, môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến khả năng đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến qui mô tín dụng của ngân hàng. Một môi trường kinh tế ổn định sẽ giúp cho các NHTM an tâm khi thực hiện cho vay, dân cư an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, do đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc đa dạng hóa danh mục tín dụng.
b. Môi trường văn hóa - xã hội
Tại các nước đang phát triển, số lượng dân thành thị ngày càng tăng, thu nhập tăng, trong khi trình độ dân trí đã được cải thiện đáng kể, người dân đã có khả năng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, nhu cầu sử dụng
các sản phẩm của ngân hàng ở các nước đang phát triển như Việt Nam ngày càng
tăng lên nhanh chóng, thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và các sản phẩm tín dụng nói riêng.
Bên cạnh đó, khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì thói quen giữ và sử dụng tiền mặt của các tổ chức kinh tế và cá nhân cũng thay đổi. Thay vì giữ và sử dụng tiền mặt thì ngày nay việc sử dụng thẻ thanh toán hay các tiện ích khách của việc thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên quen thuộc với người dân. Từ đó, ngân hàng cũng huy động được một lượng lớn nguồn vốn từ dân cư với chi phí rẻ hơn so với các kì hạn khác. Điều này đã tạo điều kiện để ngân hàng thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.
c. Môi trường pháp lý
Do hệ thống ngân hàng có vai trò to lớn và có tầm ảnh hưởng sâu rộng tới mọi hoạt động của nền kinh tế, do tính nhạy cảm và phức tạp cuả hoạt động ngân hàng, vì vậy ngay từ khi mới thành lập, đi vào hoạt động và trong suốt quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng đều chịu sự giám sát, kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Luật pháp tạo ra những hàng lang pháp lý cho các hoạt động ngân hàng. Vì vậy, một môi trường pháp lý tốt với các hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, minh bạch sẽ tạo điều kiện, định hướng cho các ngân hàng tiến hành các hoạt động của mình, thúc đẩy các ngân hàng hoạt động lành mạnh và có hiệu quả hơn. Ngược lại, hệ thống pháp luật không đầy đủ, chồng chéo và thiếu đồng bộ sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng khi tiến hành hoạt động kinh doanh. Như vây, môi trường pháp lý ảnh hưởng nhiều đến khả năng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
d. Môi trường công nghệ
Việc áp dụng những tiến bộ công nghệ vào hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng phát triển sản phẩm của mình, tích hợp cho các sản phẩm ngày càng nhiều các tính năng hữu ích khiến cho chất lượng và mức độ hoàn hảo của cá sản phẩm tín dụng ngày càng tăng lên, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
Khoá luận tốt nghiệp 30 Khoa Ngân Hàng
về thời gian, nhân lực, cơ sở vật chất trong khi vẫn có thể phục vụ một số lượng khách hàng lớn hơn. Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng phát triển mạng lưới cung ứng các sản phẩm tín dụng rộng lớn hơn. Do đó, môi trường công nghệ là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định đến sự đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng.
a. Sự ổn định về chính trị
Sự ổn định về chính trị là yếu tố luôn được xem xét khi quyết định đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực, kể cả lĩnh vực ngân hàng. Trong một nền kinh tế đang phát triển với nhiều triển vọng nhưng chính trị bất ổn, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn, thậm chí không dám mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Ngược lại, một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện tốt cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và từ đó tạo ra nhiều thuận lợi cho ngân hàng phát triển, đa dạng hóa danh mục tín dụng.
b. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng phải tìm ra những biện pháp để tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Một trong những
giải pháp đó là việc đa dạng hóa sản phẩm cung cấp, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao uy tín, phát triển mạng lưới cung ứng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút khách hàng để tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Có thể nói cạnh tranh là động lực để ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm nói chung và sản phẩm nói riêng.
Tuy nhiên, bởi số lượng khách hàng là có hạn trong khi ngân hàng nào cũng muốn gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, dẫn đến việc giành giật khách hàng với nhau. Vì thế, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh với nhiều đối thủ mạnh cùng với các sản phẩm ưu việt và nếu sản phẩm tín dụng của ngân hàng mình không thật sự chất lượng thì rất khó có thể phát triển và cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Có thể nói sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau vừa là cơ hội cũng đồng thời là thách thức đối với các ngân hàng trong việc thực hiện
đa dạng hóa danh mục tín dụng.
1.3.1. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
Dựa vào các kinh nghiệm đi trước của các ngân hàng Việt Nam và thế giới, các
NHTM Việt Nam có thể rút ra được những bài học quí báu cho bản thân trong việc đa dạng hóa danh mục tín dụng, đó là:
Thứ nhất, không ngừng phát triển các sản phẩm tín dụng mới kết hợp với việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp nhằm xây dựng hình
ảnh và uy tín cho ngân hàng. Các ngân hàng ngày nay cung cấp rất đa dạng các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng hoàn hảo các nhu cầu về vốn cho khách hàng, giúp