5. Kết cấu của khóa luận
1.3.1. Kinh nghiệm đa dạng hóa của một số NHTM trong nước
NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Trước sự cạnh tranh gay gắt do sự bùng nổ số lượng các ngân hàng và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với lợi thế về tài chính, đội ngũ nhân viên và công nghệ hiện đại, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì thế gặp nhiều khó khăn. Điều này đỏi hỏi ngân hàng phải tự đổi mới để hội nhập và phát triển.
Vietcombank đã cơ cấu lại toàn hệ thống, đào tạo nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ nhân viên, mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường phát triển đa dạng các sản phẩm huy động nhằm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng. Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển các sản phẩm tín dụng. Ngân hàng đã tập trung hướng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho ra đời các sản phẩm tín dụng mới như cho vay tiêu dùng, trả góp, thực hiện chiết khấu hay cho vay đồng tài trợ với các dự án lớn. Chính những nỗ lực tự đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm trong đó có các sản phẩm tín dụng đã giúp cho Vietcombank có những bước phát triển nhảy vọt trong lĩnh vực tín dụng, chất lượng tín dụng được nâng cao, cơ cấu tín dụng được cải thiện rõ rêt.
NHTM Cổ phần Kĩ Thương Việt Nam (Techcombank)
Sản phẩm phục vụ dân sinh là sản phẩm rất được ngân hàng chú trọng và xác định
đây là thị trường tiềm năng bởi với các sản phẩm mới này sẽ giúp người dân có nhiều
lựa chọn, nâng cao chất lượng cuộc sống và hoạt động kinh doanh. Vì vậy ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm hấp dẫn như: chương trình nhà mới, chương trình ôtô mới, chương trình cho vay hỗ trợ du học, chương trình cho vay cổ phần hóa. Trong số các sản phẩm mới của Techcombank phải kể đến các sản phẩm nổi bật như “cho vay gia đình trẻ” hướng vào các cặp vợ chồng có thu nhập khá, sản phẩm tín dụng nhà mới, xe mới gắn liền với loại hình An tâm bảo tín của Bảo hiểm nhân thọ. Có thể nói Techcombank rất năng động trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng và nắm bắt nhu cầu ngày càng đa dạng về vay vốn của khách hàng.
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
khách hàng có thể có được nhiều lựa chọn khi có nhu cầu.
Thứ hai, phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp trong nước và ngoài nước, lợi dụng cơ sở vật chất sẵn có. Các ngân hàng ngày càng mở rộng địa bàn hoạt động của mình ra nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ, vì thế hình ảnh về ngân hàng của họ cũng trở nên phổ biến hơn với doanh nghiệp và các cá nhân ở những khu vực họ hoạt động, thu hút ngày càng nhiều khách hàng trên khắp thế giới.
Thứ ba, chú trọng xây dựng văn hóa dịch vụ ngân hàng. Bởi đây là yếu tố quan trọng trong việc hoạch định chính sách kinh doanh và tầm nhìn chiến lược mà tất cả các doanh nghiệp trong đó có ngân hàng cần phải quan tâm xây dựng. Hơn nữa khi tham gia cung cấp một sản phẩm mới vào một thị trường mới thì am hiểu văn hóa địa phương là một lợi thế để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ tư, chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của bất kì chương trình nào. Các ngân hàng trên thế giới luôn dành một sự ưu tiên cho chiến lược phát triển nhân tài, tìm kiếm những người xuất sắc để phục vụ cho ngân hàng mình. Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ xuất sắc, luôn tìm tòi học hỏi các sản phẩm mới sẽ tạo ra nhiều thuận lợi cho ngân hàng khi thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng.
Ket luận chương 1
Chương 1 của khóa luận đã khái quát lại những vấn đề chung nhất về khái niệm, đặc điểm và phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng. Đồng thời chương 1 cũng
năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang
lại khu dân cư, qui hoạch và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về
nhà ở cho nhân dân. Đến năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã kí quyết định số 160/2001/QĐ-TT phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một NHTM hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tài chính của một ngân hàng hiện đại. Cho đến nay, MHB đã nhận được sự tín nhiệm rất lớn từ khách hàng.
Ngày 20/7/2011, Ngân hàng MHB đã tiến hành đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) thành công với 17,74 triệu cổ phần được đấu giá, thu hút 3.744 nhà đầu tư cá nhân và tổ chức tham gia. Ngân hàng MHB được Ngân hàng Nhà nước xếp vào nhóm những tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và được cấp phép đạt mức tăng trưởng tín dụng cao nhất trong năm 2012. Năm 2011, cũng là năm thứ 5 liên tiếp MHB vinh dự nhận giải thưởng Thương hiệu mạnh tại Việt Nam.
So với các NHTM nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến năm 2011, tổng tài sản của MHB đạt gần 50.000 tỷ đồng (tương đương 2,3 tỷ USD), tăng gấp 160 lần so với những ngày đầu thành lập.
Tính đến cuối năm 2011, MHB là một trong 8 ngân hàng có mạng lưới rộng lớn
nhất tại Việt Nam với 230 chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hoạt động ở khắp
Khoá luận tốt nghiệp 33 Khoa Ngân Hàng
đưa ra những vấn đề cơ bản về đa dạng hóa danh mục tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng, các tiêu chí đánh giá và sự cấp thiết phải tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng. Bên cạnh việc nghiên cứu những vấn đề lí luận về đa dạng hoa danh mục tín dụng của các NHTM, chương 1 của khóa luận cũng đi vào nghiên cứu những kinh nghiệm thực tế của một số ngân hàng trong nước nhằm rút ra bài học cho các NHTM
khác. Những vấn đề lí luận đã nghiên cứu ở chương 1 sẽ là cơ sở để chương 2 của khóa luận tiếp tục nghiên cứu, đánh giá thực tiễn đa dạng hóa danh mục tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG
CHI NHÁNH HÀ NỘI
1.1. Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằngsông Cửu Long chi nhánh Hà Nội sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TT của Thủ tướng Chính phủ, chính thức đi vào hoạt động
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
các tỉnh, thành phố trên cả nước.
MHB duy trì và phát triển quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới.
Với mục tiêu phấn đấu trở thành một trong những sự lựa chọn hàng đầu của các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh việc phát triển mạng lưới, MHB sẽ xây dựng và cơ cấu lại mô hình tổ chức và phương thức quản trị theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư công nghệ, tạo điều kiện cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ tiện ích trong môi trường hội nhập quốc tế và cạnh tranh.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội (MHB Hà Nội) được thành lập ngày 04/07/2003 tại số 41A Lý Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội
theo quyết định số 46/2003/QĐ - NHN - HĐQT cuả Hội đồng quản trị Ngân hàng
MHB ngày 04/07/2003 về việc thành lập Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội và bắt đầu đi vào hoạt động ngày 16/10/2003. Đây là chi nhánh đầu tiên được thành lập ở khu vực phía Bắc. Đến tháng 8/2008,Chi nhánh chuyển sang trụ sở mới tại số 56 Nguyễn Du, Hai Bà Trưng, Hà Nội với cơ sở vật chất khang trang, hiện đại hơn, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
MHB Hà Nội là ngân hàng hoạt động đa năng, chuyên sâu về lĩnh vực cho vay và phát triển nhà ở, cơ sở hạ tầng. Đối tượng cho vay đa dạng bao gồm cả các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, cá nhân hộ gia đình. Tuy nhiên, hiện nay MHB Hà Nội đang tập trung phát triển cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của MHB.
Tính đến ngày 31/12/2011, MHB Hà Nội có tổng số 243 cán bộ, nhân viên, 7 phòng nghiệp vụ và 18 phòng giao dịch trực thuộc. Trong đó, các phòng giao dịch cung cấp đa dạng các dịch vụ như một ngân hàng thu nhỏ với các nghiệp vụ chủ yếu: huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, phát hành thẻ.
Cũng giống như hầu hết các NHTM khác, hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của MHB chi nhánh Hà Nội gồm:
- Huy động vốn dưới các hình thức: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, xã hội; phát hành giấy tờ có giá, vay vốn trên thị trường liên ngân hàng.
- Tín dụng và đầu tư: cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất của các doanh nghiệp, hộ gia đình, cho vay đầu tư dự án.
- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng: chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền biên mậu, phát hành thẻ ATM.
MHB Hà Nội bao gồm các phòng nghiệp vụ thực hiện chức năng quản lý hoạt động của trụ sở cũng như các PGD trực thuộc, đưa ra các quyết định quan trọng đối với các hợp đồng và các vấn đề vượt khỏi thẩm quyền, chức năng của PGD, để ra các định hướng phát triển cho toàn hệ thống trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
Năm 2009 2010 2011 2012 Tháng 3/2013
Huy động thị trường 1 1.810 2.507 2.192 1.964 1.475 Huy động thị trường 2 710
Tổng nguồn vốn huy động 2.520 2.507 2.192 1.964 1.475
Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME - K12
Khoá luận tốt nghiệp 36 Khoa Ngân Hàng
1.1.2. Tình hình hoạt động1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 - Tháng 3/2013
(Nguồn: Phòng nguồn vốn MHB Hà Nội)
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy tổng nguồn vốn huy động của MHB Hà Nội
có xu hướng giảm. Sự sụt giảm về vốn này chủ yếu là do sự sụt giảm nguồn vốn huy động từ thị trường 2. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do: trước năm 2010, MHB Hà Nội là một trong hai chi nhánh cấp 1 được Tổng giám đốc MHB ủy quyền huy động vốn trên thị trường 2 dưới sự giám sát của Ban quản lí Nguồn vốn Hội sở. Kể từ năm 2010, tuân thủ quy định của NHNN, chi nhánh MHB Hà Nội đã không thực hiện việc huy động vốn trên thị trường này.
Bên cạnh đó, có thể thấy nguồn vốn huy động từ thị trường một không ổn định, trong năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tại thị trường một tăng 679 tỷ đồng so với
năm 2009, tuy nhiên sang giai đoạn từ năm 2011 đến nay thì tổng số vốn huy động từ thị trường một có xu hướng giảm xuống so với các năm trước đó: năm 2011 giảm 315 tỷ đồng, năm 2012 giảm 228 tỷ đồng, tháng 3 năm 2013 giảm 489 tỷ đồng. Kết quả của việc huy động vốn từ thị trường một không được như mong đợi có thể được lý giải qua các nguyên nhân sau:
Nguyên nhân khách quan: Giai đoạn 2011- nay là giai đoạn đầy khó khăn của nền kinh tế nói chung và của thị trường tài chính nói riêng. Năm 2011, trong khi lạm phát
tăng cao đến mức 18.58% khiến cho Chính phủ phải thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, hi sinh mục tiêu tăng trưởng để kiềm chế lạm phát thì các NHTM lại bắt đầu một cuộc chạy đua lãi suất huy động bất chấp các quy định của NHNN về trần huy động. Cuộc chiến lãi suất huy động giữa các NHTM đặc biệt xảy ra ở các NHTM cổ
Khoá luận tốt nghiệp 37 Khoa Ngân Hàng
phần có quy mô vốn nhỏ, khả năng thanh khoản kém. Điều này đã đẩy lãi suất huy động thực tế có thời điểm đã tăng đến 17%-18%. Sự việc này đã khiến một số lượng lớn khách hàng gửi tiền tại MHB Hà Nội chuyển sang các tổ chức tín dụng khác có lãi suất huy động cao hơn. Thêm vào đó, thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh với sự ra đời của hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM trong nước cũng như sự thâm nhập thị trường của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn từ thị trường.
Bên cạnh đó, về sự sụt giảm tổng số vốn huy động phải kể đến nguyên nhân từ chính bản thân ngân hàng: Đó là do so với các NHTM quốc doanh hay các NHTM cổ phần đã tồn tại và có vị thế lâu dài thì thương hiệu MHB đối với khu vực Hà Nội còn chưa được dân chúng và các tổ chức kinh tế biết đến nhiều.
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2009- Tháng 3/2013
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Khoá luận tốt nghiệp 38 Khoa Ngân Hàng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán cuối các năm 2009 — Tháng 3/2013)
Năm 2009, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ cả về chất và lượng trong hoạt động cho vay của MHB chi nhánh Hà Nội. Tổng dư nợ cho vay vào thời điểm cuối năm 2009 là 930 tỷ đồng, tăng 369 tỷ đồng so với năm 2008 (tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 65,8%). Tiếp đó, từ năm 2010 đến năm 2012, dư nợ cho vay của MHB Hà Nội liên tục tăng so với năm trước với các mức tăng trưởng tương ứng là 33,1%, 10,2
% và 3,7%. Tuy nhiên sang quý 1 năm 2013, dư nợ cho vay của MHB Hà Nội giảm 20,7% xuống mức 1122 tỷ đồng. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm được sử dụng để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Như vậy có thể thấy, từ năm 2009 đến năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ liên tục tăng chứng tỏ mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại trong quý 1 năm 2013 ngân hàng đang gặp khó khăn hơn trong việc mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tổng dư nợ của chi nhánh sụt giảm trong quí 1 năm 2013, nhưng có thể kể đến các nguyên nhân sau:
Những khó khăn của nền kinh tế làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của các khách hàng hiện tại của MHB Hà Nội: Năm 2011 và đầu năm 2012, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát, thị trường bất động sản, chứng khoán gần như đóng
Khoá luận tốt nghiệp 39 Khoa Ngân Hàng
băng, khiến cho nhu cầu xây dựng và mua sắm nhà ở cũng như đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của người dân giảm sút ... điều này đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, qua đó ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của các khách hàng