doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.4.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
> Năng lực tài chính của ngân hàng
Sức mạnh tài chính của một ngân hàng thể hiện ở quy mô vốn tự có của nó. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng cho DNN&V khi họ có lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho DNN&V. Bên cạnh đó, những quy định về tỷ lệ an toàn đối với Ngân hàng cũng như khả năng chống đỡ và bù đắp rủi ro cũng là bằng chứng thể hiện khả năng tài chính của ngân hàng.
> Chính sách và quy trình tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm những quy định liên quan đến các hoạt động của ngân hàng như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo,... Chính sách tín dụng của ngân hàng quyết định toàn bộ hướng phát triển của ngân hàng đó. Chính sách tín dụng chính là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo của nó, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách cho vay đúng đắn, đầy đủ, đồng bộ sẽ xác định phương hướng cho cán bộ tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ của mình nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của hoạt động tín dụng. Ngược lại một chính sách tín dụng không đầy đủ, không thống nhất sẽ tạo ra định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo ra kẽ hở cho người sử dụng vốn, gây rủi ro tín dụng.
Chính sách tín dụng không chỉ là định hướng chung mà bao gồm cả định hướng ngành nghề, cơ cấu thời hạn, cơ cấu thành phần cho vay.Trên cơ sở đó ngân hàng thiết lập chế độ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, các quy định bảo đảm tiền vay của ngân hàng,.
trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình
tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm
dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ gắn bó với nhau nhưng không phải cứng nhắc, kém linh hoạt. Một quy trình tín dụng
đơn giản, dễ hiểu sẽ không làm mất nhiều thời gian và không làm cho khách
hàng phiền hà khi đến ngân hàng. Mặt khác, thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi cả vốn lẫn lãi khi đến hạn, phát hiện kịp thời và hạn chế rủi ro.
> Cơ sở vật chất, kỹ thuật và trình độ đội ngũ cán bộ của ngân hàng
Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, xây dựng được lòng tin với khách hàng của ngân hàng. Một nền tảng công nghệ tiên tiến cũng sẽ giúp ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ hơn, từ đó thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thiết lập quan hệ lâu dài.
Trong bất kỳ một lĩnh vực nào, yếu tố con người luôn đóng vai trò then chốt và với một ngành dịch vụ như hoạt động ngân hàng thì điều này lại càng đúng hơn. Một đội ngũ cán bộ có trình độ, có kỹ năng, tôn trọng đạo đức nghề nghiệp là cơ sở quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng và thiết lập được mối quan hệ với những khách hàng tốt, đáng tin cậy.
> Hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng và thỏa mãn nhu cầu của họ bằng hệ thống các chính sách, biện pháp nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Thông qua các hoạt động như nghiên cứu nhằm nắm bắt nhu cầu của khách hàng, đưa ra các sản phẩm chất lượng tốt và mức giá phù hợp, xây dựng kênh phân phối hiệu quả, PR,...Ngan hàng có thể thu hút khách hàng mới, đồng thời vẫn giữ được khách hàng trung thành của mình. Từ đó làm
tăng uy tín, hình ảnh của ngân hàng.
1.3.4.2. Các nhân tố từ phía DNN&V
> Phương án sử dụng vốn vay của doanh nghiệp
Phương án sử dụng vốn vay là yếu tố quyết định xem doanh nghiệp có được ngân hàng cho vay vốn hay không. Bởi vì cung ứng vốn cho một dự án không hiệu quả thì ngân hàng sẽ gián tiếp gặp khó khăn trong thu hồi vốn, đồng thời sẽ vi phạm đạo đức kinh doanh của ngân hàng khi ngân hàng gián tiếp làm cho doanh nghiệp đi đến bờ vực phá sản.
> Sự nghiêm túc, trung thực và chính xác của DNN&Vtrong việc thực hiện các quy định, chuẩn mực kế toán, trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng
Đây là yếu tố quan trọng để xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng với DNN&V. Các cán bộ tín dụng làm việc nhiều với các báo cáo tài chính, số liệu kinh doanh của các doanh nghiệp, đây cũng là nguồn thông tin quan trọng để ra quyết định đầu tư. Vì vậy để tiếp cận vốn tín dụng một cách dễ dàng thì các DNN&V cần thực hiện minh bạch, trung thực trong tài chính, tuân thủ đầy đủ chuẩn mực kế toán.
Không những vậy, trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn, nếu doanh nghiệp có thiện chí, trung thực, minh bạch hóa nguồn thông tin cung cấp cho ngân
hàng thì sẽ giúp cho mối quan hệ giữa DNN&V và ngân hàng bền chặt hơn.
> Năng lực nội tại của DNN& V
Năng lực nội tại của DNN&V bao gồm rất nhiều yếu tố như khả năng tài chính, uy tín trong kinh doanh, trình độ quản trị, cơ cấu tổ chức doanh nghiệp. Mặc dù DNN&V có quy mô vốn, năng lực tài chính không cao nhưng nhờ có cơ cấu vốn tự có-vốn đi vay hợp lý, các hệ số tài chính đảm bảo cũng như có các phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả nên họ vẫn có thể có được sự tín nhiệm, tin tưởng của ngân hàng. Bên cạnh đó, một doanh nghiệp có uy
tín, có vị thế nhất định trên thị trường, có sự tin cậy của bên đối tác, trình độ ban quản trị tốt, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ cũng tạo điều kiện cho DNN&V thuận lợi hơn trong việc tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng.
> Tài sản đảm bảo
Từ những đặc điểm của DNN&V chúng ta có thể thấy các doanh nghiệp này có năng lực tài chính nhỏ, cơ sở vật chất hạn chế, trình độ quản lý còn yếu kém nên hầu hết các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo đối với đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên vấn đề tài sản đảm bảo của DNN&V hiện nay là một vấn đề hết sức khó khăn, chủ yếu liên quan đến năng lực tài chính yếu kém khiến cho DNN&V không đủ tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo có giá trị không cao ngoài ra còn do hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh.
1.3.4.3. Các nhân tố khác
> Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn như lãi suất, lạm phát, tỷ giá,... có tác động trực tiếp và gián tiếp đến cả ngân hàng và các DNN&V.
Một nền kinh tế phát triển tốt, các chỉ số kinh tế đều ở trạng thái ổn định, tăng trưởng bền vững, tích cực thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các DNN&V trong việc kinh doanh và đạt lợi nhuận cao, các doanh nghiệp này sẽ tăng cường vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Kết quả kinh doanh tốt sẽ giúp các DNN&V có khả năng thực hiện đúng các cam kết tín dụng với ngân hàng. Từ đó ngân hàng có điều kiện hơn trong việc mở rộng tín dụng để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu tín dụng của các DNN&V. Ngược lại nếu nền kinh tế bất ổn, tăng trưởng quá nóng hay suy thoái đều đe dọa đến quá trình mở rộng tín dụng đối với DNN&V của ngân hàng.
Một môi trường chính trị, pháp luật, xã hội ổn định sẽ kích thích đầu tư, các doanh nghiệp sẽ yên tâm sản xuất kinh doanh và có khả năng tăng cường mở rộng sản xuất và cầu tín dụng cũng tăng lên. Hiện nay nước ta được đánh giá là nước có môi trường chính trị ổn định trong khu vực, cộng với đó là hệ thống pháp luật trong hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng hoàn thiện với nhiều văn bản luật được ban hành như: luật doanh nghiệp 2014, luật hỗ trợ DNN&V 2017, luật các tổ chức tín dụng 2010,...hỗ trợ không nhỏ cho các thành phần kinh tế trong đó có DNN&V cũng như các ngân hàng. Nhằm hỗ trợ thúc đẩy phát triển DNN&V, Chính phủ đã yêu cầu NHNN chỉ đạo các NHTM giành một phần vốn tín dụng cho các DNN&V hoạt động trong lĩnh vực xuất, nhập khẩu, sản xuất kinh doanh những mặt hàng thiết yếu, sử dụng nhiều lao động.. .Dựa vào chính sách này mà việc mở rộng tín dụng đối với DNN&V ngày càng gia tăng.
Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất với các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng liên quan đến việc cấp tín dụng cho các DNN&V sẽ thực sự là kim chỉ nam giúp các ngân hàng có cơ sở để tiến hành hoạt động của mình một cách trôi chảy cũng như có điều kiện mở rộng tín dụng cho các DNN&V hơn. Ngoài ra, với chính sách pháp luật tạo ra được sân chơi bình đẳng cho các DNN&V với các thành phần kinh tế khác về mọi lĩnh vực sẽ là một trong những nhân tố giúp cho các DNN&V dễ dàng tiếp cận các nguồn vốn, trong đó có nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
> Môi trường văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa, xã hội được đặc trưng bởi phong tục tập quán của mỗi vùng miền. Nắm bắt được những đặc điểm này, các ngân hàng và DNN&V mới có thể có chiến lược phát triển đúng đắn, từ đó hoạt động mở rộng tín dụng mới đem hiệu quả cao. Thói quen tiêu dùng, cơ cấu dân số của từng địa phương sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng hàng hóa. Trình độ dân
trí thể hiện sự phát triển của xã hội. Nếu người dân có trình độ dân trí cao, nhận thức về kinh doanh tốt thì họ sẽ có khả năng cao hơn trong việc tiến tới thành lập doanh nghiệp cho riêng mình, và từ đó tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Đồng thời sẽ cung cấp nguồn lao động có chất lượng cho doanh nghiệp. Môi trường văn hóa, xã hội chi phối đạo đức của chủ doanh nghiệp. Nếu chủ DNN&V được đào tạo trong môi trường tốt, tiến bộ.. .thì hiện tượng gian lận trong quan hệ tín dụng chắc chắn được giảm thiểu, từ đó việc mở rộng tín dụng đối với DNN&V trở nên thuận lợi.
> Môi trường công nghệ
Công nghệ là yếu tố ảnh huởng trực tiếp đến số lượng và chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp. Ngày nay công nghệ luôn biến đổi và cải tiến không ngừng, mặt khác trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng và DNN&V luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, vì vậy đổi mới công nghệ cũng là một giải pháp giúp cho ngân hàng và DNN&V phát triển, đứng vững trên thị trường đồng thời tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng.
1.4. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.4.1. Kinh nghiệm trong nước và trên thế giới
> Kinh nghiệm của Nhật Bản: Nhật Bản hiện đang là cường quốc đứng thứ hai trên thế giới về tốc độ phát triển kinh tế sau Mỹ. Để đạt được những thành tựu đó có sự đóng góp không nhỏ của các DNN&V. Để hỗ trợ DNN&V, chính phủ Nhật Bản đã ban hành hàng loạt các chính sách:
- Tăng cường hạ tầng kinh doanh cho DNN&V: thành lập các trung tâm hỗ trợ DNN&V, đào tạo các chuyên gia về DNN&V, công ty tài chính DNN&V.
- Hiện đại hóa các thể chế quản lý DNN&V - Cung ứng các hoạt động tư vấn cho DNN&V
- Hiện đại hóa các giải pháp tài chính cho DNN&V
Các biện pháp trên đã được các công ty tài chính DNN&V (JAMSME) thực hiện nhằm mở rộng tín dụng đối với DNN&V trên cơ sở xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn phân tích tình hình tài chính và mức độ rủi ro tín dụng của doanh nghiệp. Ngoài ra, còn có sự giúp đỡ đắc lực của hai ngân hàng lớn đó là Ngân hàng Shoko Chukin (SCB) và Ngân hàng phát triển Nhật Bản (DBJ)
> Kinh nghiệm của Trung Quốc: Từ sau cuộc cải cách kinh tế năm
1978, nền kinh tế Trung Quốc có những bước tiến vượt bậc về tốc độ tăng trưởng kinh tế. Để đạt được những thành tựu đó là nhờ sự quan tâm đúng mức đến việc phát triển DNN&V. Trung Quốc ban hành Luật phát triển DNN&V để luật hóa các chính sách hỗ trợ cho đối tượng này. Theo đó các Ngân hàng phát triển Trung Quốc (CDB) là ngân hàng thực hiện hỗ trợ tài chính còn chính quyền địa phương chịu trách nhiệm phân phối tín dụng. Trên thực tế, Trung Quốc đã áp dụng rất nhiều biện pháp để hỗ trợ DNN&V như xây dựng các cơ quan bảo lãnh tín dụng, miễn giảm thuế và các chi phí hành chính.
> Kinh nghiệm của một số nước Châu Âu như Đức, Pháp, Mỹ.
Các quốc gia như Đức, Pháp, Mỹ là những nước có số lượng tương đối các DNN&V. Chính phủ các nước này đều đã áp dụng hàng loạt các chính sách và chương trình thúc đẩy, hỗ trợ DNN&V trong việc huy động vốn. Công cụ chính để thực hiện chính sách và chương trình này đó là thông qua các khoản tín dụng ưu đãi có sự bảo lãnh của Nhà nước. Các khoản tín dụng ưu đãi được phân bố cho các dự án đầu tư thành lập doanh nghiệp, hiện đại hóa công nghệ thiết bị, phát triển mạng lưới thông tin tiếp thị. Khuyến khích các DNN&V liên kết hình thành quỹ tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau khi khó khăn.
Ngoài ra còn phát triển các tổ chức bảo lãnh tín dụng nhằm giúp DNN&V giải quyết những vấn đề trong đảm bảo tiền vay. DNN&V nhận
được các khoản vay từ ngân hàng với sự bảo lãnh của các tổ chức bảo lãnh tín dụng. Khi các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, các tổ chức này có trách nhiệm trả khoản vay đó cho ngân hàng. Các khoản vay này còn có thể được Chính phủ bảo lãnh.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc
Việt Nam là một nước đi sau trong quá trình phát triển kinh tế trong khu vực cũng như thế giới. Vì vậy chúng ta có nhiều thuận lợi hơn do có thể học hỏi, tiếp thu bài học phù hợp với hoàn cảnh kinh tế nước nhà và tránh được hướng đi lệch của các nước đi trước. Thông qua phân tích kinh nghiệm của một số nước trong việc mở rộng tín dụng đối với DNN&V chúng ta có thể rút ra những bài học kinh nghiệm sau:
Thứ nhất, Nhà nước nên có chính sách hỗ trợ về tài chính và tín dụng
đối với DNN&V thông qua các dự án hỗ trợ DNN&V, thành lập các tổ chức hỗ trợ, tư vấn cho DNN&V, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V để bảo lãnh các khoản vay, đồng thời có chính sách miễn, giảm thuế, chi phí hành chính, cho vay với lãi suất ưu đãi.
Thứ hai, hoàn thiện và đẩy mạnh hoạt động của quỹ hỗ trợ các
DNN&V ở các địa phương. Mục đích của quỹ là tài trợ cho các chương trình nâng cao năng lực cạnh tranh cho các DNN&V ở các vùng sâu vùng xa, các trọng điểm kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Chú trọng hỗ trợ hoạt động đổi mới sản phẩm thân thiện với môi trường, đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực quản trị của doanh nghiệp.
Thứ ba, thành lập những trung tâm chuyên cung cấp thông tin về thị