Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng có ý nghĩa hết sức quan trọng, giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn và xử lý tồn tại, yếu kém trong hoạt động tín dụng. Các giải pháp tăng cường và nâng cao chất lượng công tác này bao gồm:
Một là, xây dựng và thực hiện tốt chương trình, kế hoạch theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dụng. Cần xác định mục tiêu chính cần đạt được qua việc triển khai kế hoạch kiểm tra, kiểm soát.
Hai là, tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra.
Ba là, xây dựng đề cương kiểm tra có cơ sở khoa học với nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào các vấn đề chính như kiểm tra việc chấp hành chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, các quy định về bảo đảm tiền vay, các biện pháp xử lý nợ, việc chấp hành chế độ thông tin báo cáo, ...
Bốn là, đổi mới phương pháp kiểm tra. Tùy vào tình hình thực tế mà áp dụng phương pháp kiểm tra thích hợp:
- Có thể kiểm tra định kỳ , kiểm tra đột xuất hoặc kiểm tra chéo giữa các bộ phận.
- Cần kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu lại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 với kiểm tra thực tế thông qua đối chiếu, phỏng vấn khách hàng, kiểm tra thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng..
- Thực hiện giám định toàn diện và liên tục đối với hoạt động tín dụng thông qua các kiểm soát viên tại chi nhánh.
Năm là, thông qua kiểm tra, kiểm soát, phát hiện sai sót, tồn tại và có biện pháp xử lý phù hợp. Kiên quyết sửa chữa, khắc phục các sai sót đã được phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế các sai sót phát sinh. Đặc biệt, không thể tái diễn các sai sót đã được phát hiện. Các cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần xử lý nghiêm minh.
3.2.6. Nâng cao hiệu quả tín dụng KHDNL
Ngoài việc tập trung kiểm soát rủi ro tín dụng, hiệu quả tín dụng KHDNL cũng cần được chú trọng. Đầu tiên là, tăng trưởng tín dụng hiệu quả ngay từ đầu năm và ổn định các tháng trong năm, trong đó đảm bảo tuân thủ theo đúng giới hạn tín dụng và tài sản có rủi ro tín dụng được giao
Ngoài ra, các cán bộ cần chủ động cập nhật các gói sản phẩm ưu đãi/đặc thù đối với KHDNL được Ban Khách hàng doanh nghiệp lớn ban hành cũng như các sản phẩm tín dụng phái sinh từ Ban Kinh doanh vốn và tiền tệ để tăng NIM tín dụng từ đối tượng KHDNL cho Chi nhánh đồng thời tăng tính cạnh tranh về lãi suất khi cho vay với các khách hàng bị cạnh tranh gay gắt bởi các Tổ chức tín dụng khác.
3.2.7. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Xuất phát từ các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng làm hoạt động cho vay đối với KHDNL tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn nhiều hạn chế như đã phân tích tại chương 3. Để nâng cao chất lượng cho vay đối với KHDNL, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 phải giải quyết các vấn đề trên. Một số biện pháp sau:
* về tuyển dụng cán bộ:
Tuyển dụng cán bộ là nội dung quan trọng trong việc tiêu chuẩn hóa và trẻ hóa cán bộ. Việc tuyển chọn cán bộ trẻ thay thế những cán bộ sắp nghỉ
hưu có ý nghĩa quyết định tới tương lại phát triển của chi nhánh. Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên và các cơ sở đào tạo như các trường đại học, viện nghiên cứu, các trung tâm đào tạo, ... đã đem lại kết quả tốt cho ngân hàng về đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nền tảng kiến thức tốt để tiếp tục đào tạo và phát triển. Mặt khác, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng cần có chính sách thu hút các chuyên gia, cán bộ có thực tài về làm việc cho BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1.
* về bố trí, sử dụng cán bộ:
Vấn đề bố trí nhân lực đóng vai trò quan trọng để sử dụng cán bộ có hiệu quả, phát huy được năng lực, sở trường của họ. Trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần định kỳ bố trí, sắp xếp lại nhân lực đảm bảo đủ về số lượng, mạnh về chất lượng theo một cơ cấu hợp lý , trong đó cần bổ sung và tập trung nhân lực cho các Phòng quản lý KHDNL. Từ đó phát huy tốt nhất năng lực sở trường của từng cá nhân và khả năng của tập thể.
* Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ:
Việc đào tạo cán bộ cần phải được tiến hành một cách thường xuyên theo một kế hoạch khoa học. Ngoài đào tạo , nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần bổ sung, cập nhật các kiến thức về cơ chế, chính sách, pháp luật, thông tin kinh tế - xã hội, các kĩ năng mềm như: tư vấn, đàm phán, thuyết phục khách hàng, tin học, ngoại ngữ, các kiến thức về marketing ngân hàng, . cho từng cán bộ tín dụng. BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 có thể kết hợp giữa việc gửi cán bộ đi học với việc đào tạo tại chỗ, hoặc thuê các chuyên gia, giảng viên có chất lượng, có kinh nghiệm để thu hút , khơi gợi mong muốn học hỏi của cán bộ nhân viên Chi nhánh về giảng dạy.
Khuyến khích đào tạo nội bộ bằng cách các cán bộ giàu kinh nghiệm truyền đạt kiến thức cho những cán bộ mới. Mặt khác, các cán bộ cũng cần phải nêu cao tinh thần tự học hỏi nâng cao trình độ và khả năng học hỏi theo
nhóm. Ngoài ra, định kỳ tổ chức các kỳ thi kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như toàn chi nhánh để xây dựng, thúc đẩy phong trào học tập trong Chi nhánh, đồng thời tìm ra cán bộ có năng lực chuyên môn tốt để quy hoạch, bổ nhiệm vào các vị trí quản lý.
Đi đôi với việc nâng cao trình độ chuyên môn, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần hết sức coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ tín dụng thông qua các buổi tập huấn nghiệp vụ.
Khuyến khích hoạt động nghiên cứu khoa học và khuyến khích nhân viên tham gia ý kiến, đề xuất vào các phong trào cải tiến để họ chủ động nâng cao hiệu quả công việc của mình đồng thời thúc đẩy chung cho toàn bộ tổ chức.
* Đối với cán bộ tín dụng:
Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng dịch vụ mà khách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp các yếu tố khác nhau, trong đó yếu tố thuộc về đội ngũ nhân viên ngân hàng như là một trong những yếu tố quan trọng nhất. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp giao dịch với khách hàng vì vậy cách cư xử và trình độ của họ quyết định phần lớn chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng. Do đó , đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng cũng như chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nói chung và KHDNL nói riêng.
Phát huy các lợi thế nguồn lực cán bộ tại chi nhánh về kinh nghiệm công tác, sức trẻ, khả năng phối hợp , hướng dẫn, nghiên cứu... để chủ động chia sẻ kiến thức đào tạo nội bộ trong phòng ban và chi nhánh tạo môi trường tích cực học hỏi lẫn nhau nhằm hoàn thành tốt công việc được giao. Lãnh đạo kèm cặp , hướng dẫn nhân viên, cán bộ cũ kèm cặp , hướng dẫn cán bộ mới.
tham gia hoặc đề xuất được tham gia các lớp học/ khóa học bồi dưỡng kiến thức/ kỹ năng đáp ứng nhu cầu công việc và phục vụ phát triển năng lực bản thân.
Nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên tín dụng đồng đều bao gồm tất cả các cán bộ tín dụng bằng việc thường xuyên, liên tục tổ chức các lớp đào tạo, kiểm tra trình độ , năng lực cán bộ bảo đảm tất cả cán bộ tín dụng đều có thể thực hiện thẩm định cho vay KHDNL đúng quy trình, quy định.
* Chế độ đãi ngộ đội ngũ:
Thực hiện chế độ khen thưởng, kỷ luật cán bộ nghiêm minh. Trước mỗi kỳ kế hoạch, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần giao Bộ chỉ tiêu đánh giá thực hiện công việc (KPIs) cụ thể đến từng cán bộ tín dụng. Việc đánh giá kết quả cần dựa trên kế hoạch được giao và tình hình th ực tế. Đối với những cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần tuyên dương và khen thưởng. Cần kết hợp khen thưởng bằng vật chất với động viên tinh thần. Ngược lại đối với những cán bộ có sai phạm cần có những biện pháp kỷ luật nghiêm minh. BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 nên có những buổi họp nhằm tuyên dương khen thưởng và phê bình, kỷ luật sau mỗi kỳ kế hoạch. Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về chuyên môn kết hợp với khen thưởng khích lệ tinh thần làm việc, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên đồng thời phát hiện ra những yếu kém cần khắc phục. Theo đó, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần bổ sung một số cơ chế động lực, cơ chế thưởng nóng trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là trong phát triển KHDNL để khen thưởng, động viên kịp thời, vừa phát huy được năng lực của nhân viên, vừa tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa nhân viên với chi nhánh. Trong quá trình làm việc, cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt công bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc đạt hiệu quả cao.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một là, với vai trò của cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, thực hiện chức năng của Ngân hàng Nhà nước, cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô , thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, hoàn thiện các quy định quản lý chuyên ngành đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trong đó có cho vay đối với KHDNL nói riêng, các quy định về chính sách và định hướng hoạt động cho các ngân hàng thương mại trong từng khoảng thời gian cụ thể phù hợp với sự biến động kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế sẽ đảm bảo sự an toàn hoạt động hệ thống, tránh những rủi ro cho hoạt động của ngành.
Hai là, Ngân hàng Nhà nước cũng cần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin và phòng ngừa rủi ro (CIC). Vai trò của trung tâm là đảm bảo thông tin tài chính cho vay được thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời với tình hình thực tế và cung cấp cho các ngân hàng thương mại phục vụ cho quyết định kinh doanh. Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động cũng như tầm ảnh hưởng của trung tâm CIC cần tiếp tục nâng cao hơn nữa. Ngân hàng Nhà nước cần có quy định và chế tài đối với các tổ chức tín dụng về việc báo cáo và khai thác thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng. Nghiên cứu cập nhật, áp dụng hệ thống công nghệ kết nối hiện đại vào việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê đối với hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên. Để làm được điều đó , cần đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC trực thuộc ngân hàng Nhà nước nâng cao năng lực về cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa các công đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu của các tổ chức tín
dụng , đẩy mạnh công tác đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm thông tin tín dụng.
Ba là, Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra. Thị trường tài chính Việt Nam chưa thực sự minh bạch. Đứng trước những biến động, diễn biến khó lường của tình hình kinh tế thế giới, thị trường Việt Nam cần một tổ chức trung gian giám sát hoạt động của các ngân hàng và ngân hàng Nhà nước phải có trách nhiệm trong việc này. Hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng cần được ngân hàng Nhà nước thực hiện thường xuyên hơn nữa, trong đó Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm nắm rõ danh mục và cơ cấu cho vay của các tổ chức tín dụng nhằm xác định cơ cấu hợp lý trong từng giai đoạn, phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống và toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng và nội dung của công tác thanh kiểm tra, đổi mới phương pháp kiểm tra, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Bốn là, cần có cơ chế cho vay riêng đối với các KHDNL để phù hợp với sự vận động, phát triển và thể hiện vai trò quan trọng của các doanh nghiệp này trong nền kinh tế thị trường.
Năm là, tích cực thu hút các dự án, chương trình quốc tế nhằm hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng thương mại về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao năng lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế , đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án phân tích và đánh giá mức độ rủi ro cho cán bộ tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Thứ nhất, về phát triển lĩnh vực, phân khúc khách hàng
Ưu tiên vốn tín dụng đối với các lĩnh vực sản xuất , lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN (nông nghiệp nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, ...) , các ngành có tiềm lực phát triển trong dài hạn, lựa chọn các dự án, phương án hiệu quả, có thời gian thu hồi vốn nhanh, có tài sản bảo đảm, khách hàng/ sản phẩm tín dụng đem lại lợi ích cao, các khách hàng tốt (tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, không có nợ quá hạn, nợ bán VAMC ,.)
Thực hiện chuyển dịch nền khách hàng để tối ưu hóa việc sử dụng vốn và hệ số CAR của BIDV theo thông tư 41, bám sát định hướng và tuân thủ chính sách cấp tín dụng của BIDV từng thời kỳ. Kiểm soát tỷ trọng và chất lượng tín dụng của các khách hàng/ nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt là các khách hàng có dư nợ lớn nhất và nhóm khách hàng liên quan, nhằm giảm dần mức độ tập trung tín dụng. Thực hiện rà soát, phân loại , đánh giá lợi ích của từng khách hàng, từng nhóm khách hàng liên quan, từ đó chủ động chọn lọc , định hướng và đề xuất các chính sách tín dụng phù hợp , đảm bảo cân đối tổng hòa lợi ích với khách hàng. Phát triển có chọn lọc và lựa chọn KHDNL có tính minh bạch cao (niêm yết chứng khoán tại các sàn giao dịch chứng khoán, có thương hiệu lớn và đồng thời có tỷ lệ đòn bẩy tài chính ≤ 50%).
Đối với các dự án lớn, xem xét, đề xuất thực hiện cấp tín dụng hợp vốn với các TCTD khác để phân tán rủi ro, giảm mức độ tập trung tín dụng.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ gắn bó mật thiết , có tác động qua lại và hỗ trợ nhau
trong quá trình phát triển. Trong đó ngân hàng thường là nơi có đầy đủ thông