Một là, với vai trò của cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, thực hiện chức năng của Ngân hàng Nhà nước, cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô , thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, hoàn thiện các quy định quản lý chuyên ngành đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trong đó có cho vay đối với KHDNL nói riêng, các quy định về chính sách và định hướng hoạt động cho các ngân hàng thương mại trong từng khoảng thời gian cụ thể phù hợp với sự biến động kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế sẽ đảm bảo sự an toàn hoạt động hệ thống, tránh những rủi ro cho hoạt động của ngành.
Hai là, Ngân hàng Nhà nước cũng cần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin và phòng ngừa rủi ro (CIC). Vai trò của trung tâm là đảm bảo thông tin tài chính cho vay được thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời với tình hình thực tế và cung cấp cho các ngân hàng thương mại phục vụ cho quyết định kinh doanh. Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động cũng như tầm ảnh hưởng của trung tâm CIC cần tiếp tục nâng cao hơn nữa. Ngân hàng Nhà nước cần có quy định và chế tài đối với các tổ chức tín dụng về việc báo cáo và khai thác thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng. Nghiên cứu cập nhật, áp dụng hệ thống công nghệ kết nối hiện đại vào việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê đối với hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên. Để làm được điều đó , cần đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC trực thuộc ngân hàng Nhà nước nâng cao năng lực về cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa các công đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu của các tổ chức tín
dụng , đẩy mạnh công tác đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm thông tin tín dụng.
Ba là, Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra. Thị trường tài chính Việt Nam chưa thực sự minh bạch. Đứng trước những biến động, diễn biến khó lường của tình hình kinh tế thế giới, thị trường Việt Nam cần một tổ chức trung gian giám sát hoạt động của các ngân hàng và ngân hàng Nhà nước phải có trách nhiệm trong việc này. Hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng cần được ngân hàng Nhà nước thực hiện thường xuyên hơn nữa, trong đó Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm nắm rõ danh mục và cơ cấu cho vay của các tổ chức tín dụng nhằm xác định cơ cấu hợp lý trong từng giai đoạn, phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống và toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng và nội dung của công tác thanh kiểm tra, đổi mới phương pháp kiểm tra, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Bốn là, cần có cơ chế cho vay riêng đối với các KHDNL để phù hợp với sự vận động, phát triển và thể hiện vai trò quan trọng của các doanh nghiệp này trong nền kinh tế thị trường.
Năm là, tích cực thu hút các dự án, chương trình quốc tế nhằm hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng thương mại về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao năng lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế , đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án phân tích và đánh giá mức độ rủi ro cho cán bộ tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Thứ nhất, về phát triển lĩnh vực, phân khúc khách hàng
Ưu tiên vốn tín dụng đối với các lĩnh vực sản xuất , lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN (nông nghiệp nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, ...) , các ngành có tiềm lực phát triển trong dài hạn, lựa chọn các dự án, phương án hiệu quả, có thời gian thu hồi vốn nhanh, có tài sản bảo đảm, khách hàng/ sản phẩm tín dụng đem lại lợi ích cao, các khách hàng tốt (tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, không có nợ quá hạn, nợ bán VAMC ,.)
Thực hiện chuyển dịch nền khách hàng để tối ưu hóa việc sử dụng vốn và hệ số CAR của BIDV theo thông tư 41, bám sát định hướng và tuân thủ chính sách cấp tín dụng của BIDV từng thời kỳ. Kiểm soát tỷ trọng và chất lượng tín dụng của các khách hàng/ nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt là các khách hàng có dư nợ lớn nhất và nhóm khách hàng liên quan, nhằm giảm dần mức độ tập trung tín dụng. Thực hiện rà soát, phân loại , đánh giá lợi ích của từng khách hàng, từng nhóm khách hàng liên quan, từ đó chủ động chọn lọc , định hướng và đề xuất các chính sách tín dụng phù hợp , đảm bảo cân đối tổng hòa lợi ích với khách hàng. Phát triển có chọn lọc và lựa chọn KHDNL có tính minh bạch cao (niêm yết chứng khoán tại các sàn giao dịch chứng khoán, có thương hiệu lớn và đồng thời có tỷ lệ đòn bẩy tài chính ≤ 50%).
Đối với các dự án lớn, xem xét, đề xuất thực hiện cấp tín dụng hợp vốn với các TCTD khác để phân tán rủi ro, giảm mức độ tập trung tín dụng.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ gắn bó mật thiết , có tác động qua lại và hỗ trợ nhau
trong quá trình phát triển. Trong đó ngân hàng thường là nơi có đầy đủ thông tin về thị trường, giá cả, các phương án sản xuất kinh doanh vì vậy sự tư vấn của ngân hàng sẽ có ý nghĩa rất lớn, giúp khách hàng tìm được cơ hội cũng như có những phương án kinh doanh tốt, khả thi. Mặt khác , ngân hàng cũng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên có thể làm trung gian để hỗ trợ khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm. Khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì nhu cầu tư vấn, hỗ trợ của khách hàng ngày càng lớn. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã có bộ phận chuyên thực hiện công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng tại Chi nhánh thì dịch vụ này vẫn chưa được BIDV nói chung và Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng quan tâm đúng mực dẫn đến chưa đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn. Các cán bộ cần tư vấn, hướng dẫn cụ thể khách hàng trong việc điền các mẫu biểu, hồ sơ tín dụng cần cung cấp trên cơ sở đảm bảo các yếu tố về quản trị rủi ro; đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại, công nghệ ngân hàng số nhằm rút ngắn thời gian xử lý cho khách hàn. Đây là yếu tố quan trọng quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch của KHDNL với mức độ ảnh hưởng lớn hơn so với yếu tố về lãi suất, giá phí dịch vụ.
Thứ ba, về công tác phối hợp, bán chéo sản phẩm
Thực hiện các biện pháp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh BIDV thông qua thâm canh nền khách hàng hiện có và cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản về khách hàng, kỳ hạn, nguồn thu... Đặc biệt, cần chú trọng đến chiến lược bán chéo sản phẩm, khuyến khích khách hàng tín dụng/huy động vốn sử dụng thêm các sản phẩm khác như thanh toán lương quản lý dòng tiền, sản phẩm thẻ, sản phẩm KHCN dành cho lãnh đạo doanh nghiệp ,... Xem xét đưa chỉ tiêu số lượng sản phẩm/1 khách hàng vào chỉ tiêu theo dõi hoạt động kinh
doanh thường xuyên của BIDV để có các đánh giá phân tích sâu hơn về hoạt động bán chéo sản phẩm.
Thứ tư, về công tác marketing
Tích cực tham gia các hoạt động Hội nghị, Hội thảo, Diễn đàn về doanh nghiệp nhằm tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu của BIDV đối với các doanh nghiệp tại địa bàn Hà Nội và các địa bàn lân cận. Nhìn chung, uy tín, thương hiệu là yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đối với việc lựa chọn ngân hàng giao dịch của doanh nghiệp (là yếu tố quan trọng thứ 2 trong quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn và là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của doanh nghiệp). Tuy nhiên, các hoạt động truyền thông, quảng bá cần có sự kết hợp với sự cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng tối đa, kịp thời nhu cầu của khách hàng tại chi nhánh.
Thứ năm, về phát triển nguồn nhân lực
Triển khai tổ chức các chương trình đào tạo nội bộ cũng như phối hợp với các đơn vị bên ngoài về (i) đào tạo kiến thức nghiệp vụ; (ii) kỹ năng mềm như kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp, giao dịch với khách hàng... nhằm gia tăng hiệu quả bán hàng. Hình thức đào tạo là tập trung hoặc online với chương trình đào tạo được biên soạn/giảng dạy bởi những người có kinh nghiệm năng lực tốt trong hoặc ngoài hệ thống đối với nội dung đào tạo.
Thực hiện tuyển dụng lao động gắn với việc rà soát, sắp xếp lại lực lượng lao động hiện có phù hợp với năng lực , trình độ cán bộ. Đóng góp ý kiến với Ban tổ chức cán bộ về việc hoàn thiện cơ chế tiền lương mới đảm bảo theo hướng tiệm cận thị trường, tạo động lực và tăng hiệu quả lao động của BIDV, nâng cao năng lực cạnh tranh của nguồn nhân lực BIDV.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những số liệu đã phân tích và đánh giá ở Chương 2, cùng với những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động tín dụng tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian qua, Chương 3 của Luận văn đã xác định định hướng phát triển của hoạt động tín dụng của Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói chung và đối với Khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng. Trên cơ sở đó, luận văn đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp lớn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 nhằm góp phần phát triển họat động tín dụng một cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh và mạng lại lợi nhuận cao nhất với mức rủi ro thấp nhất.
KẾT LUẬN
Trong nhiều năm qua, các Tập đoàn , tổng công ty đã chứng minh được tầm quan trọng của mình trong quá trình phát triển của nền kinh tế, thể hiện ở các mặt: tạo ra việc làm, đóng góp vào nguồn thu của ngân sách nhà nước, tạo thu nhập cho người lao động và góp phần giải quyết vấn đề an sinh xã hội. Các Tập đoàn , tổng công ty càng phát triển đồng nghĩa với các nguồn lực tổng thể của xã hội được huy động và sử dụng có hiệu quả. Trong quá trình đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, các doanh nghiệp này sẽ có điều kiện mở rộng và phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Tuy nhiên, cũng không ít những thách thức từ thị trường quốc tế, do vậy các ngân hàng thương mại cần xây dựng hoạt động tín dụng của mình song hành với bộ phận doanh nghiệp này trong quá trình phát triển.
Là một chi nhánh lớn hoạt động trên địa bàn Hà Nội, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng phải nhận thức được các vấn đề trên. Do vậy việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh nói chung và đối với Khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng là vấn đề không thể thiếu được trong công tác phát triển hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
1. Trình bày cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng và một số vấn đề về chất lượng tín dụng.
2. Trình bày và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của đối tượng KHDNL tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1. Từ đó nêu lên những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến những
tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với KHDNL tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1.
3. Đưa ra một số giải pháp cụ thể cho BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn giai đoạn 2020-2025 và kiến nghị.
Các giải pháp và đề xuất trong luận văn dựa trên cơ sở lý luận cũng như tính thực tiễn của các giải pháp thông qua việc tham khảo những tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên do điều kiện hạn chế về thời gian cũng như trình độ nên chắc chắn luận văn không sao tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu của tất cả các Quý thầy, cô cùng đồng nghiệp để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
PHỤ LỤC 01. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG
Điều tra về chất lượng tín dụng của Khách hàng doanh nghiệp lớn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
Kính chào Quý khách hàng!
Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và phục vụ Quý khách hàng được tốt hơn, Chúng tôi , Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1 tiến hành nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Xin Quý khách hàng vui lòng giành cho chúng tôi ít thời gian trả lời một số câu hỏi. Rất mong Quý khách hàng giúp đỡ để chúng tôi hoàn thành phiếu điều tra này. Tất cả những thông tin ghi trên phi ếu điều tra chúng tôi cam kết giữ bí mật tuyệt đối
Chúng tôi xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng!
Câu hỏi 1: Xin cho biết Doanh nghiệp của ông/bà thuộc loại hình nào sau đây ?
□ Doanh nghiệp Nhà nước □ Công ty TNHH
□ Công ty Cổ phần □ DN khác
Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết doanh nghiệp của ông/bà có thường xuyên phát sinh vay vốn ngân hàng hay không ?
□ Thỉnh thoảng □ Thường xuyên
Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết doanh nghiệp của ông/bà đã phát sinh quan hệ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 bao lâu ?
□ Dưới 1 năm □ Từ 1-3 năm
(8 - 10) (5 - 7) (1 - 4)
Cơ sở vật chất
Sự tư vấn , hỗ trợ của ngân hàng Việc tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng (thời gian xét duyệt, giải quyết các khoản vay, thời gian giải ngân vay vốn)
Sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (mức vốn vay , lãi suất , thời gian vay
vốn...)
Thái độ , năng lực của nhân viên ngân
hàng
□ Từ 3-5 năm □ Trên 5 năm
Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ngoài việc vay vốn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, doanh nghiệp của ông/bàn có vay vốn tại các Tổ chức Tín dụng khác không ?
□ Không, chỉ vay tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 □ Có vay ở các tổ chức tín dụng khác
Câu hỏi 5: Xin ông/bà vui lòng cho bi ết ý kiến của mình về việc vay vốn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 bằng cách đưa ra điểm số mà ông/bà cho là phù hợp nhất ?
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1 (2016), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của