1.2.4.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng thương mại
a. Sựphát triển ổn định và uy tín của Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay chủ yếu dựa vào sự tin tuởng của DNNVV với Ngân hàng và nguợc lại. Không phải Ngân hàng cứ mở rộng cho vay là khách hàng sẽ tìm đến bởi nếu ngân hàng không có sự phát triển ổn định, chính sách cho vay không nhất quán sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp. Một NHTM có uy tín, thuơng hiệu phát triển lâu năm sẽ mở rộng cho vay trên cơ sở nền tảng khách hàng truyền thống, khách hàng tìm đến để xin vay bởi nhờ uy tín.Những Ngân hàng này thuờng có nguồn vốn huy động dồi dào, giá rẻ nên lãi suất cho vay sẽ thấp hơn so với những Ngân hàng có uy tín không cao trên thị truờng. Vì vậy mở
rộng cho vay của Ngân hàng thực sự hiệu quả khi Ngân hàng đó có uy tín, có lãi suất thấp, uu đãi dài hạn, thủ tục nhanh gọn, phù hợp với điều kiện của DNNVV.
b. Nguồn vốn và khả năng đáp ứng vốn kịp thời của NHTM với chi phí hợp lí
Ngân hàng muốn mở rộng cho vay thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu là vốn tự có và vốn huy động. NHTM chịutác động của chính sách tiền tệ và sự quản lý của NHNN. Một Ngân hàng chỉ đuợc huy động số vốn gấp 20 lần vốn tự có. Điều đó có nghĩa vốn tự có càng lớn, khả năng đuợc phép huy động vốn càng cao, và Ngân hàng càng dễ dàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Mà hoạt động cho vay muốn mở rộng thì nguồn vốn của Ngân hàng cũng phải tăng truởng đều đặn. Còn nếu luợng vốn ít sẽ không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tu, lợi nhuận sẽ không cao, mở rộng cho vay sẽ bị hạn chế. Nhung nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với luợng vốn huy động đuợc thì sẽ gây ra hiện tuợng đọng vốn. Luợng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Khả năng huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào địa bàn hoạt động, sản phẩm huy động, .. Vào những thời điểm khó khăn về nguồn vốn, Ngân hàng có thể hạn chế hoặc mở rộng cho vay với từng đối tuợng DNNVV.
c. Chính sách tín dụng linh hoạt, cân bằng giữa lợi ích và rủi ro
Trên cơ sở chiến luợc kinh doanh, hàng năm Ngân hàng sẽ xây dựng định huớng hoạt động tín dụng. Những giải pháp trong định huớng có ảnh huởng lớn tới hoạt động tín dụng của NHTM. Việc DNNVV nằm trong đối tuợng đuợc uu tiên sẽ ảnh huởng tới khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV. Nếu chính sách cho vay hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thì Ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng cho vay vẫn đảm bảo đuợc chất luợng cho vay.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng là hệ thống cách ứng xử nhằm duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, đối với từng nhóm khách hàng sẽ phản ánh cách thức ứng xử có phân biệt của Ngân hàng. Thông thuờng chính sách tín dụng của Ngân hàng sẽ bao gồm những chính sách nhỏ quy định cụ thể nhu chính sách về tiếp thị; chính sách về cấp tín dụng; chính sách tài sản bảo đảm...
d. Quy trình, thủ tục cấp tín dụng đơn giản, gọn nhẹ của NHTM
Trình tự, thủ tục cấp cho vay của Ngân hàng quy định hồ sơ khoản vay, các bước cần thực hiện từ khi khách hàng đưa ra nhu cầu vay đến khi tất toán khoản vay. Ngân hàng luôn yêu cầu hồ sơ đảm bảo về pháp lý và đầy đủ thông tin, và để hạn chế rủi ro, một khoản vay thường phải trải qua nhiều bước kiểm soát và các bộ phận tác nghiệp khác nhau. Những thủ tục, trình tự quá chặt chẽ, trùng lặp, sẽ làm tăng thời gian xử lý và mức độ phức tạp của khoản vay từ đó hạn chếhoạt động cho vay.
e. Hoạt động marketing, hệ thống mạng lưới ngân hàng rộng rãi, sản phẩm đa dạng, tiện ích
Marketing ngân hàng là một chuỗi hoạt động từ phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, chọn lọc khách hàng, khách hàng tiềm năng...và thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hoạt động marketing thực hiện tốt sẽ hỗ trợ đáng kể cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Các DNNVV không chỉ tập trung tại các khu trung tâm, đô thị phát triển mà còn
phân bố rộng rãi trên khắp các vùng miền. Một Ngân hàng với hệ thống chi nhánh, PGD... trải rộng sẽ tiếp cận các DNNVV tại địa phương đến giao dịch và vay vốn.
Các DNNVV với những đặc điểm riêng rất cần có những sản phẩm phù hợp cho nên Ngân hàng khi muốn mở rộng cho vay với DNNVV cần tìm hiểu kỹ lưỡng những đặc trưng để đưa ra những sản phẩm phù hợp. Ví dụ: với một số DNNVV kinh doanh thương mại, do hạn chế về vốn lưu động nên thường phải đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn, đồng thời khi vay vốn, đối tượng này thường thiếu TSCĐ để thế chấp nên trong nhiều trường hợp phải thế chấp bằng hàng tồn kho. Tuy nhiên nếu Ngân hàng áp dụng hình thức giải chấp hàng đổi hàng hoặc tiền vào hàng ra thì sẽ rất khó thực hiện, hoặc sẽ phi thực tế trong việc quản lý.
f. Đội ngũ cán bộ tín dụng am hiểu nghiệp vụ, năng động, linh hoạt
Cán bộ tín dụng sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng. Cán bộ am hiểu nghiệp vụ, thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay; ngược lại những hạn chế về trình độ chuyên môn, kỹ năng đánh giá khách hàng, chậm trễ trong việc giải quyết hồ sơ sẽ cản trở việc mở rộng cho vay.
g. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Yeu tố này đóng vai trò quan trọng. Nhiều NHTM có nguồn lực khan hiếm, trụ sở đặt ở những vùng không thuận tiện, không lợi thế về vốn... song có cán bộ điều hành giỏi, nhạy bén dẫn đến sử dụng triệt để các nguồn lực, giảm chi phí hiệu quả. Năng lực quản lý của lãnh đạo thể hiện ở các mặt:Khả năng chuyên môn; Khả năng phân tích và phán đoán; Nghệ thuật đối nhân xử thế.
g. Thông tin tín dụng
Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu trong hoạt động cho vay vì hoạt động cho vay chủ yếu phụ thuộc vào sự tin tuởng. Để mở rộng cho vay NHTM cần nắm bắt đuợc nhung thông tin bên trong và bên ngoài. Thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, môi truờng kinh tế, chính trị, pháp luật, đối thủ cạnh tranh ... Thông tin bên trong cho biết những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực trong ngân hàng Nếu nắm bắt những thông tin kịp thời sẽ đua ra đuợc những phuơng huớng hoạt động cho vay phù hợp. Điều này giúp cho Ngân hàng không bỏ lỡ những cơ hội cho vay tốt.
1.2.4.2. Nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Nhu cầu vay vốn thực tế của DNNVV
Một yếu tố quyết định việc Ngân hàng mở rộng cho vay đó là căn cứ vào nhu cầu vay vốn thực tế của DNNVV. Khi nhu cầu vay vốn của DNNVV tăng cao thì Ngân hàng cần có những giải pháp để mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu kịp thời, tranh thủ thu lời từ hoạt động cho vay. Nhung không phải cứ Ngân hàng mở rộng cho vay là DNNVV sẽ tìm đến vay vốn. Vấn đề lại là ở sức khỏe của nền kinh tế và khả năng hấp thụ vốn của DNNVV. Bởi lẽ, nếu trong bối cảnh kinh tế khó khăn chỉ những DNNVV làm ăn hiệu quả mới nghĩ tới việc đi vay. Điều mà DNNVV trong thời kỳ khó khăn mong muốn không phải là lãi suất mà là cơ hội làm ăn, là đầu ra sản phẩm. Chính vì vậy, dù lãi suất có hạ, Ngân hàng có mở rộng cho vay doanh nghiệp cũng không dám nghĩ tới việc đi vay khi sản xuất kinh doanh chua hiệu quả, hàng tồn kho chua tiêu thụ đuợc. Vì vậy mở rộng cho vay với DNNVV cần phải cân đối với nhu cầu vay thực tế của khách hàng để đem lại hiệu quả cao nhất.
b. Uy tín, thương hiệu của DNNVV
Đa phần DNNVV đều chưa có được thương hiệu và uy tín, cùng với sự dễ dãi và thiếu đồng bộ của cơ quan chức năng trong việc thành lập và giải thể doanh nghiệp. Nhiều DNNVV làm ăn chụp giật, thay đổi ngành nghề liên tục khi rơi vào khó khăn. Đây là một bất lợi cho DNNVV khi tiếp cận vốn vay của Ngân hàng.
c. Đặc điểm của DNNVV
• Việc lập hồ sơ vay vốn của DNNVV
Trước hết, BCTC của các DNNVV không có độ tin cậy cao, trong các doanh nghiệp thường tồn tại nhiều bộ BCTC với số liệu khác nhau, một bộ dành cho cơ quan thuế điều chỉnh sao cho tối thiểu hoá số thuế phải nộp, một bộ dành cho Ngân hàng được sửa đổi đem lại các chỉ tiêu tài chính “đẹp mắt” và một bộ dùng cho chủ sở hữu, bộ này có số liệu chính xác nhất. Bên cạnh đó, các DNNVV cũng không dành nhiều sự chú ý cho việc xây dựng một phương án kinh doanh cụ thể để vay vốn, họ thường chỉ ước lượng tương đối số tiền vay vốn mà không xây dựng một kế hoạch chi tiết, chính xác về doanh thu, chi phí, cơ cấu vốn.. .nhiều doanh nghiệp vẫn còn quan điểm rằng kinh doanh là công việc riêng của doanh nghiệp còn Ngân hàng chỉ cần cho vay vốn là đủ vì vậy coi nhẹ việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng.
• Năng lực của DNNVV
Tiêu chí quan trọng khi xét duyệt cho vay là năng lực tài chính của doanh nghiệp. Năng lực tài chính của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính thiếu an toàn, chưa hiệu quả, sẽ không đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng. Đặc biệt là hệ số nợ, tỷ lệ vốn tự có tham gia vàodự án thể hiện năng lực tài chính nội tại, mức độ cam kết trong kinh doanh của doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp thường cố gắng tận dụng tối đa đòn bẩy tài chính, tuy nhiên một tỷ lệ vốn tự có thấp sẽ chuyển nhiều rủi ro sang cho Ngân hàng vì vậy Ngân hàng sẽ có thái độ dè dặt đối với những doanh nghiệp có hệ số nợ cao.Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định việc sử dụng vốn vay có hiệu quả không. Nếu năng lực yếu kém, không dự đoán được những biến động của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối, ... sẽ gục ngã trong cạnh tranh, từ đó làm ảnh hưởng khả năng trả nợ cho ngân hàng.
• Tài sản bảo đảm cho khoản vay của DNNVV
Tài sản bảo đảm là một trong các điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay. Đây
không phải là yếu tố quan trọng nhất tuy nhiên điều kiện TSBĐ lại thuờng xuyên là trở
ngại khiến cho DNNVV không vay đuợc vốn. Bởi vì các DNNVV có hệ thống báo cáo
sổ sách không đúng chuẩn, phuơng án kinh doanh không đuợc xây dựng đúng mức
do đó
Ngân hàng không tin tuởng vào những phân tích về BCTC và tính khả thi của phuơng án,
cuối cùng quyết định cho vay phụ thuộc vàoTSBĐ. Tuy nhiên, các DNNVV hạn chế về
vốn nên chua hình thành đuợc nhiều TSCĐ để thế chấp, thậm chí nhiều doanh nghiệp kinh doanh thuơng mại hầu nhu không có TSCĐ, phần lớn vốn kinh doanh đều tập trung
cho tài sản luu động trong khi Ngân hàng lại rất hạn chế trong việc nhận tài sản thế chấp
là tài sản luu động do khó khăn về quản lý. Bên cạnh đó, nhiều TSCĐ đuợc mua bán nhung thiếu chứng từ chứng minh quyền sở hữu hoặc TSCĐ hình thành trong tuơng lai
chua đầy đủ giấy tờ pháp lý không thực hiện đuợc thủ tục đăng ký thế chấp.
1.2.4.3. Nhân tố thuộc về môi trường
a. Môi trường pháp lý và những chính sách về quản lý vĩ mô của Nhà nước
Quá trình hoạt động Ngân hàng phải tuân thủ những quy định trong các văn bản pháp luật có liên quan. Một môi truờng pháp lý không thống nhất, hay thay đổi sẽ tác động tiêu cực gây ảnh huởng tới hoạt động của Ngân hàng và doanh nghiệp. Các DWVV sẽ e dè vay vốn để đầu tu dài hạn, những dự án "dài hơi" luôn phải lo lắng về thay đổi chính sách. Hoạt động của Ngân hàng sẽ giảm tính ổn định nếu liên tục phải đua ra những quyết định "tạm thời" để theo kịp những thay đổi.Các chính sách tiền tệ và tài chính, văn bản pháp luật của Nhà nuớc nhu dự trữ pháp định, chính sách chiết khấu, chính sách thị truờng mở, thắt chặt hay mở rộng tín dụng sẽ có tác động trực tiếp hạn chế hoặc khuyến khích hoạt động cho vay. Những chính sách này mang tính cuống chế của pháp luật nên các NHTM buộc phải tuân theo.
b. Môi trường kinh tế
Sự ổn định của nền kinh tế có tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Khi kinh tế vĩ mô ổn định, các chỉ số về lạm phát, lãi suất, tỷ giá trong dự báo giúp các doanh nghiệp có thể yên tâm kinh doanh và tính toán tới việc vay vốn
mở rộng sản xuất. Ngược lại chi phí đầu vào, lãi suất tăng cao, tỷ giá không ổn định sẽ khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong điều hành hoạt động chưa nói đến khả năng mở rộng vay vốn. Ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn trong huy động vốn nếu như lạm phát tăng cao, bởi người gửi tiền kì vọng vào mức lãi suất cao để bù đắp sự trượt giá, tuy nhiên lãi suất huy động cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng cao.
c. Môi trường khoa học công nghệ
Đối với các DNNVV, sự phát triển của khoa học công nghệ buộc họ phải thay đổi phương thức sản xuất, để tồn tại và phát triển họ phải áp dụng những ứng dụng khoa học, công nghệ mới vào sản xuất để tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Sự thay đổi này làm phát sinh nhu cầu về nguồn vốn trong đó có vốn vay Ngân hàng. Bên cạnh đó, đối với các NHTM, việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp hoạt động hiệu quả hơn, tốc độ xử lý giao dịch nhanh hơn, triển khai những dịch vụ hiện đại với nhiều tiện ích đáp ứn g nhu cầu của khách hàng.
d. Môi trường xã hội
Quan hệ cho vay được thực hiện trên cơ sở lòng tin. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới mở rộng cho vay. Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ hạn chế việc cho vay. Ngoài sự tin tưởng lẫn nhau, tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí... cũng ảnh hưởng trực tiếp đến mở rộng cho vay. Nơi nào có trật tự an ninh tốt, ít tệ nạn xã hội sẽ an toàn cho hoạt động đầu tư. Thêm vào đó, trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm việc mở rộng cho vay bị hạn chế.
e. Môi trường tự nhiên
Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất.), hỏa hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đăc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hải sản.. .Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.
d. Đối thủ cạnh tranh
tranh. Khách hàng có sự lựa chọn Ngân hàng nào có lợi cho họ. Neu như đối thủ cạnh tranh chiếm ưu thế hơn thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn. Do đó nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là vô cùng quan trọng. Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm: Xác định thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong mở rộng cho vay.
1.3. BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚIVỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA