6. Kết cấu của luận văn
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác cho vay tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo TP Đông
Đông Hà
3.2.1. Nhóm giảipháp về nghiệp vụ
3.2.1.1 Giải pháp về phát triển sản phẩm
Do phải đối mặt với vấn đề cầu về các dịch vụ tài chính ở các vùng nông thôn có tính thời vụ cao nên Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo TP Đông hà cần nắm rõ nhu cầu của thành viên vay vốn để kịp thời đề xuất với Quỹ trung ương để xây dựng các sản phẩm phù hợp mang đặc tính thời vụ cao để đáp ứng được nhu cầu của các thành viên. Ví dụ, Quỹ cần xây dựng các sản phẩm có thời gian ngắn hạn với mức
vốn cao hơn. Vì hiện tại ở Quỹ mức vốn có mang tính thời vụ 3 – 6 tháng chỉ có
mức thấp từ 1-3 triệu nên chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Do vậy Quỹ
hỗ trợ phụ nữ nghèo cần xây dựng và phát triển các sản phẩm phù hợp hơn để đáp
ứng được số đông khách hàng.
Mặt khác, từ nghiên cứu khảo sát cho thấy, mức vốn vay hiện tại của Quỹ chưađáp ứng đủ nhu cầu của thành viên vay vốn. Kết quả điều tra, có đến trên dưới 60% thành viên điều tra nói mức vay vẫn còn thiếu và ý kiến đánh giá của các cán bộ quản lý cũng cho thấy có trên 50% đồng ý về vấn đề này. Vì vậy Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần tập trung phát triển nguồn vốn và đảm bảo đủ vốn cho người nghèo vay trong giai đoạn tới.
Hơn nữa,Quỹ cần xây dựng sản phẩm mức vốn cao hơn để đáp ứngđủ nhu cầu
của thành viên và các thành viên không phải vay từ các nguồn khác với lãi suất cao hơn. Từ đó cũng hạn chế được tình trạng vay tín dụng đen tại các vùng nông thôn.
Bên cạnh đó, Quỹ cũng cần nghiên cứu các sản phẩm có thời gian vay vốn dài hơn (hiện tại các khoản tín dụng cung cấp đều là khoản vay ngắn hạn từ 3 tháng
–1 năm). Do vậy Quỹ cần xây dựng sản phẩm vay vốn trung hạn và dài hạn từ 2 – 3
năm với mức vốn cao hơn từ 15 – 20 triệu đồng để tạo điều kiện thuận lợi cho các
thành viên vay vốn có đủ thời gian sản xuất kinh doanh hiệu quả và có khả năng hoàn trả cao hơn trả của Quỹ hiện tại theo tháng là hợp lý chỉ có 70.4% nên Quỹ cũng cần xây dựng thêm các sản. Đối với hình thức hoàn trả theo tháng, qua nghiên
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
cứu tác giả thấy t lệ đánh giá hình thức hoàn phẩm đa dạng về hình thức hoàn trả: hoàn trả theo tuần, hoàn trả theo tháng, hoàn trả theo quý thì sẽ phù hợp hơn so với sản phẩm hiện tại chỉ hoàn trả theo tháng. Sự đa dạng, phong phú về sản phẩm cũng
giúp cho thành viên có nhiều lựa chọn sản phẩm phù hợp với hoạt động kinh tế của
thành viên và giúp tăng hiệu quả hoạt động cho Quỹ.
3.2.1.2 Giải pháp về phương thức tổ chức cho v và qu trình thẩm định.
- Về phương thức tổ chức cho vay vốn:
Để hoạt động hiệu quả và bền vững Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần giữ vững nguyên tắc “không bao giờ từ bỏ họp tổ”. Và cần giữ vững hình thức cho vay theo tổ nhằm thúc đẩy tạo nên các nhóm liên đới trách nhiệm, cung cấp cho đơn vị quản lý kiến thức về khả năng quản lý sổ sách, giám sát món vay tới từng thành viên
củatổ... từ đó tổ chức hạch toán vay theo từng tổ chứ không tới từng thành viên nữa.
- Về quy trình thẩm định:
Khâu thẩm định hồ sơ vay vốn có vai trò rất quan trọng. Việc nâng cao chất lượng của khâu thẩm định giúp cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo chọn được đúng đối tượng cho vay, nguồn vốn của Quỹ có ý nghĩa hơn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo cũng như giảm thiểu được rủi ro nợ xấu thấp nhất có thể xảy ra.
Để tránh xảy ra rủi ro tín dụng cho cả khách hàng vay vốn lẫn Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn. Để công tác thẩm định được tốt đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng vay vốn, về phương án sản xuất kinh doanh của người vay... Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan như thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế xã hội. Các thông tin này có đầy đủ và chính xác mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn.
Nguồn thông tin chủ yếu là do người vay vốn cung cấp do đó mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực. Do đó để thẩm định tốt cán bộ tín dụng cần thu thập thêm thông tin từ một số nguồn khác như nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, vào nhà của người vay để xác nhận một số thông tin, hỏi những người biết rõ người vay, tìm hiểu thêm thông tin của tổ trưởng, hàng xóm hoặc
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
những thành viên khác trong tổ để lấy thêm thông tin về lịch sử tín dụng cũng như hiện tại thành viên có tham gia tổ chức tín dụng nào khác không.
Từ những thông tin thu thập được cần xác định chính xác mục đích vay vốn thực sự của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, tư cách của người vay, khả năng thành công của phương án sản xuất kinh doanh của người vay. Sau đó cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh, từ đó đưa ra đề xuất cho thành viên vay vốn
hay không.
Bên cạnh đó Quỹ cần cải tiến quy trình thẩm định nhanh hơn, rút ngắn thời gian thẩm định, tránh để thành viên chờ đợi lâu tuy quy trình vẫn phải đảm bảo kết quả tốt. Thủ tục hồ sơ vay vốn có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn của hội viên phụ nữ nghèo. Thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho người vay và không đảm bảo được tính kịp thời của nguồn vốn cho hội viên phụ nữ nghèo.
Tại Quỹ hiện tại đang thực hiện cho vay theo tổ/nhóm và tổ chức thu vốn, giải ngân vào một ngày cố định trong tháng. Tuy nhiên Quỹ cần quy định ngày làm việc cụ thể, nên sắp xếp 1 tuần có một ngày làm việc với tổ vay vốn về xét duyệt cho vay, tránh tình trạng yêu cầu số lượng vay vốn của tổ/nhóm phải đủ lớn thì cán bộ tín dụng mới làm thủ tục cho vay sẽ làm giảm đi tính kịp thời của nguồn vốn.
Thực tế cho thấy, kết quả hoạt động tín dụng những năm qua cho thấy phụ nữ quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả hơn nam giới. Vì thế, đây là một lợi thế cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cung cấp vốn cho các hội viên phụ nữ nghèo thông qua Hội phụ nữ xã, tuy nhiên cần cải tiến thủ tục cho vay là rút ngắn thời gian làm thủ tục vay từ khâu xét duyệt đến khi cho vay chỉ nên trong vòng 1 tuần.
3.2.1.3 Giải pháp về đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên
Đối với bất kỳ một tổ chức nào nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu.Khi nhân tố con người được nâng cao thì hiệu quả của tổ chức được nâng
lên rõ rệt. Vì vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu
được đó chính là đội ngũ cán bộ nhân viên. Tuy nhiên, hiện tại cán bộ của Quỹ
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
kiêm nhiệmđến 86% do đó hiệu quả việc không cao, vì cán bộ Hội kiêm nhiệm có nhiều việc lại chưa có nhiều kinh nghiệm trong quản lý tín dụng nên trước hết để có cán bộ tận tâm giành nhiều thời gian thì cần tuyển cán bộ chuyên trách.
Hiện tại, chất lượng hoạt động thẩm định hồ sơ vay vốn của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo chưa tốt, do trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Mặt khác, do bị hạn chế về thời gian nên cán bộ tín dụng khó có thể thẩm định một cách chuẩn xác, không có sai sót; do cán bộ tín dụng không thể có đủ kiến thức tổng hợp để có thể thẩm định những dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau (vì định hướng đến năm 2020 Quỹ sẽ mở rộng các dự án cho vay về trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán, khác...) nên yêu cầu đòi hỏi cán bộ phải có nghiệp vụ chuyên sâu để thẩm định các hồ sơ vay vốn, dự án vay vốn phát sinh trong thực tế.
Ngoài ra, hoạt động tín dụnglà một lĩnh vực đặc biệt vì hàng hoá là tiền tệ, có tính nhạy cảm cao. Vì vậy rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi và hết sức đa dạng. Ngoài những rủi ro khách quan như: môi trường kinh tế có những biến động ngoài dự kiến gây hậu quả không tốt cho khách hàng và Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo; thông tin không cân xứng giữa các chủ thể tham gia quá trình cấp tín dụng; do những thay đổi, điều chỉnh chính sách của nhà nước; môi trường pháp lý thay đổi; còn có trường hợp do trình độ hạn chế và sự gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả thật khó lường. Do vậy để ngăn ngừa vi phạm và xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi việc yêu nghề thì cũng cần có một số giải pháp:
Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những người có tư cách đạo đức không tốt. Cần tuyển những ngưòi có nhân cách tốt, có chuyên môn nghiệp vụ và lòng yêu nghề. Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, linh hoạt sáng tạo trong quản lý điều hành, thạo tay nghề trong thực thi nhiệm vụ. Cần nâng cao chất lượng cán bộ, lấy con người làm động lực chính cho sự phát triển. Chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ chất lượng cao, có tâm, có tầm,tâm huyết với người nghèo, năng động, dễ thích nghi với sự đổi mới và phát triển nhanh của khoa học công nghệ và nền kinh tế. Sau đây là các nội dung Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần đào tạo trong thời gian tới, cụ thể:
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
Cho cán bộ nhân viên của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo các cấp tham gia các
khóa đào tạo trong nước của Ngân hàng nhà nước, Học viện ngân hàng Trung tâm
tài chính vi mô có cấp giấy chứng nhận về các khóa học: quản lý tài chính vi mô cho cán bộ chi nhánh, đào tạo cơ bản về tài chính vi mô cho nhân viên, khóa học ngắn hạn về xây dựng, cải tiến và phát triển sản phẩm, lập kế hoạch tài chính, quản trị rủi ro…
Hàng năm Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Trung ương tổ chức tập huấn cho hội ngũ cán bộ các cấp (cán bộ chuyên trách và cán bộ kiêm nhiệm) về chuyên môn nghiệp vụ cần thiết như: thẩm định thành viên, kỹ năng kiểm tra giám sát, kiểm duyệt tính đúng đắn của chứng từ, sổ sách, báo cáo, các kỹ năng thuyết trình, giao tiếp với khách hàng, giới thiệu quảng cáo sản phẩm tới khách hàng; kỹ năng sử dụng các phần mềm kế toán…
Ngoài ra Quỹ cần tăng cường tập huấn cho cán bộ về phương pháp tiếp cận tổng thể giải quyết vấn đề nghèo đói; kỹ năng thực hành tổ chức, thực hiện các chính sách, phát hiện nhu cầu của cộng đồng; kỹ năng thu thập thông tin, xây dựng dữ liệu nghèo đói ở cấp cơ sở; kỹ năng theo dõi diễn biến hội viên nghèo và đánh giá tác động của các chính sách, dự án. Kiến thức này sẽ giúp cho việc thực hiện và đánh giá kết quả hoạt động xóa đói giảm nghèo được tốt hơn.
Đối với các tổ trưởng tổ vay vốn tiết kiệm thường bị hạn chế về khả năng chuyên môn nghiệp vụ tín dụng. Nhưng họ lại là những người góp phần tạo nên kếtquả của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo thông qua việc xem xét, đề xuất, bảo lãnh, hỗ
trợ vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn, thu hồi vốn – lãi, trợ giúp nhau cùng phát
triển, vượt nghèo. Do đó cần chú trọng việc tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ các tổ
trưởng vay vốn – tiết kiệm, tổ/nhóm trưởng vay vốn. Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo nên
hướng dẫn việc thành lập tổ vay vốn – tiết kiệm, tổ/nhóm vay vốn như từ tổ chức
họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý Tổ, xây dựng quy chế hoạt động của Tổ,
bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách cho vay vốn theo quy định cho đến tập huấn về thủ tục vay vốn, cách ghi chép sổ sách theo dõi thu lãi, thu tiết kiệm, kiểm tra việc sử dụng vốn. Tuy nhiên do trình
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
độ các tổ tổ trưởng còn hạn chế vì vậy phương pháp tập huấn nên theo hướng cầm tay chỉ việc, hạn chế yêu cầu họ ghi sổ sách quá nhiều từ đó ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ. Nên tập trung yêu cầu thực hiện nhiều hơn trong công tác kiểm tra sử dụng vốn vay đúng mục đích giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Ngoài ra Quỹ cần có chính sách nhân sự phù hợp, khuyến khích mọi người trong công việc, làm sao cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả năng làm việc, góp phần đạt hiệu quả cao trong kinh doanh. Bên cạnh đó, phải biết duy trì k luật nội bộ, đưa ra các quy chế, nguyên tắc đòi hỏi mọi người phải tuân theo. Cần có chế độ khen thưởng kịp thời, chú ý chế độ lương bổng tạo sự gắn bó, đóng góp thiết thực vào sự tồn tại của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo. Quỹ nên tiến hành thực hiện quy chế tài chính theo cơ chế khoán cho chi nhánh dựa vào các yếu tố cấu thành từ nguồn thu và chi để cho chi nhánh (Phòng giao dịch huyện) chủ động hơn và khuyến khích tiết giảm chi phí, tăng nguồn cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên.
3.2.1.4 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộvà kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng
- Để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo không chỉ quan
tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới hoạt động kiểm soát nội bộ nhằm làm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòi. Công tác kiểm soát nội bộ phảiđược tổ chức theo dõi, giám sát thường xuyên mọi hoạt động kinh doanh của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo trong đó đặc biệt là hoạt động tín dụng. Thông qua kiểm soát nội bộ sẽ kịp thời phát hiện và ngăn chặn những sai sót, lệch lạc trong quá trình hoạt động, những vi phạm pháp luật, qua đó đề xuất những vấn đề cần chấn chỉnh và các biện pháp khắc phục có hiệu quả. Để có thể nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo nên tập trung công tác kiểm soát nội bộ vào khâu kiểm soát hoạt động tín dụng.
+ Kiểm soát hoạt động tín dụng phải tiến hành các công việc:
Kiểm soát về điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ các điều kiện mới được cho vay. Ví dụ một số điều kiện như khách hàng có năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
Kiểm soát về đối tượng cho vay: Việc cho vay không đúng đối tượng là một
trong những nguyên nhân dẫn tới việc không thu hồi được vốn. Quỹ hỗ trợ phụ nữ
nghèo cho vay để mua vật tư, máy móc, hàng hoá, thiết bị và chi các khoản chi phí cần thiết khác để thực hiện các dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ