6. Kết cấu của luận văn
2.4.1. Những hạn chế chủ yếu
- Thứ nhất, khi thiết kế sản phẩm tín dụng không dựa trên nhu cầu và quan
điểm kinh doanh – “định hướng thị trường” mà chủ yếu kế thừa từ các dự án tài trợ
trước đây. Do vậy, mức vốn vay còn hạn hẹp hoặc không phù hợp với nhu cầu về
vốn của khách hàng đầu tư vào mỗi loại hình sản xuất kinh doanh. Phương thức hoàn trả mới tập trung vào trảđịnh kỳ hoặc trả cuối kỳmà chưa có các phương thức hoàn trảđược thiết kế riêng dựa trên dòng tiền của hộgia đình hoặc của dự án kinh doanh, sản xuất. Phương thức hoàn trả này sẽ làm cho lãi suất hiệu quảcao hơn lãi
suất danh nghĩa và có thể sẽ làm cho khách hàng không có các khoản thu nhập
thường xuyên khó tiếp cận đươc với vốn vay của các tổ chức Quỹ. Đối với khách
hàng tham gia lâu năm, Quỹchưa có chính sách ưu tiên hơn do họ đã tham gia, gắn
bó lâu với hoạt động của tổ chức.
- Thứ hai, Quỹchưa xây dựng được qui trình cho vay chặt chẽ với đầy đủ các
bước mà Quỹđưa ra yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện trong quá trình cho vay. Do Quỹ chủ yếu sử dụng hình thức tín chấp thay thế cho tài sản đảm bảo nên việc và khách hàng sử dụng vốn vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ nên Quỹ
không có đầy đủ, thường xuyên các báo cáo tài chính chính thức của khách hàng.
Điều này dẫn đến các Quỹ không thu thập đầy đủ thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, lịch sử hoạt động của khách hàng không đủ thông tin, dẫn đến sẽ khó kết nối thông tin với Trung tâm thông tin tín dụng của các ngân hàng
thương mạ TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
- Thứ ba, Quỹ chưa xây dựng được chiến lược quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình. Các tổ chức TCVM thường xuyên phải đối mặt với rủi ro này và phải đặc biệt quan tâm vì nguồn vốn cho vay của các tổ chức TCVM không phải từ vốn của chính các tổ chức này mà là nguồn vốn huy động được từ các cá nhân/ tổ
chức khác. Hiện nay Quỹ chưa xây dựng được hệ thống các qui trình phân tích nguyên nhân rủi ro, giám sát và xử lý các cho vay của tổ chức.
- Thứ tư, Quỹ chưa có trung tâm quản lý thông tin tín dụng để cung cấp cho nhau các thông tin về lịch sử vay vốn, hoàn trả và việc vay vốn hiện tại của các khách hàng giữa các tổ chức TCVM. Điều này có thể dẫn đến các khách hàng vay
“crồng nợ” và các tổ chức TCVM không biết, không có thông tin khi xét duyệt cho vay, có thể dẫn đến ảnh hưởng đến chất lượng dư nợ vốn vay của các tổ chức. Nếu các tổ chức TCVM có trung tâm thông tin tín dụng, các thông tin tín dụng tại trung tâm sẽ rất hữu ích và giúp các tổ chức TCVM trong quá trình xét duyệt vốn vay.
2.4.2 Nguyên nhân của những hạn chế (Xếp theo một số nguyên nhân cơ ản )
- Do Quỹ thiếu nguồn nhân lực và kiến thức để thiết kế và cải tiến các sản
phẩm vốn vay mới, cũng như hoàn thiện qui trình tín dụng, hệ thống quản lý rủi ro
tín dụng,...
- Do hạn chế về nguồn lực tài chính, rất nhiều tổ chức chưa xây dựng được hệ
thống thông tin quản lý tín dụng trên phần mềm, có khá nhiều tổ chức vẫn thực hiện quản lý thủ công.
- Hệ thống công nghệ thông tin quản lý của các tổ chức TCVM không đồng
nhất và chưa đồng bộ để có thể chia sẻ thông tin lẫn nhau. Điều nàylà một hạn chế
lớn dẫn đến khó hình thành trung tâm thông tin tín dụng giữa các tổ chức TCVM.
- Khuôn khổ pháp lý vể TCVM còn tồn tại một số hạn chế, trở ngại như quy
định về trần mức vốn, tài sản đảm bảo, mạng lưới hoạt động,... Các qui định này chưa xem xét đến đặc điểm riêng có của TCVM mà được xây dựng phù hợp chung cho tất cả các tổ chức tín dụng do vậy có một số điểm rất khó cho các tổ chức TCVM trong quá trình thực hiện.
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI PHỤ NỮ NGHÈO TẠI QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ NGHÈO THÀN PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ
3.1. Định hƣớng và mục tiêu hoàn thiện công tác cho vay đối với phụ nữ nghèo tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo thành phố Đông Hà
3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoàn thiệncông tác cho vay đối với phụ nữ nghèo tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo Thành phố Đông Hà
Căn cứ vào định hướng chung về hoàn thiện công tác cho vay đối với phụ nữ nghèo tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo của Việt Nam và tỉnh Quảng Trị nói chung, trong những năm sắp tới, Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo thành phố Đông Hà cần tập trung thực hiện tốt các định hướng sau:
- Tiếp tục góp phần thực hiện mục tiêu Chương trình quốc gia về xoá đói
giảm nghèo và việc làm, thực hiện công bằng xã hội, cải thiện đời sống, nâng cao
địa vị kinh tế cho phụ nữ và thúc đẩy bình đẳng giới; góp phần củng cố, phát triển
tổ chức Hộingày càng vững chắc.
- Tiếp tục cho vay các thành viên thuộc hộ nghèo, cận nghèo, thu nhập thấp;
phụ nữ yếu thế: phụ nữ khuyết tật, ... có nhiều khó khăn trong tìm kiếm việc làm, ổn định cuộc sống. Quan tâm đặc biệt đến điều kiện, hoàn cảnh của phụ nữ nghèo để giải quyết cho vay thuận lợi, đáp ứng nhu cầu cho các thành viên.
- Tiếp tục tăng cường các biên pháp cải tiến và nâng cao chất lượng các khoản cho vay. Thẩm định chặt chẽ, nắm bắt kịp thời những diễn biến về tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, sử dụng và quản lý các khoản vay để có biện pháp điều chỉnh hợp lý, hiệu quả.
- Đa dạng hóa mục đích cho vay vốn, giúp cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo giảm thiểu được rủi ro tín dụng. Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thực tế của các thành viên. Duy trì các hình thức cho vay hợp lý và có chính sách lãi suất phù hợp, vừa tạo ra được lợi nhuận cho Quỹ, vừa thu hút được nhiều thành viên. TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
- Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực làm công tác tín dụng đủ tiêu chuẩn, khuyến khích việc học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ. Tăng cường tổ chức các hoạt động tập huấn, tuyên truyền để nâng cao kỹ năng, kinh nghiệm cho đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sự hoạt động của Quỹ hỗ trợ phụ
nữ nghèo thành phố Đông Hà. Thường xuyên đi sâu tìm hiểu, nắm bắt tình hình hoạt động cho vay, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích, đúng quy trình và hiệu quả.
- Hỗ trợ như cách làm ăn, khoa học kỹ thuật cho thành viên sau khi vay, đặc
biệt là nâng cao nghiệp vụ cho các tổ/nhóm trưởng và nâng cao năng lực quản trị, điều hành của cấp quản lý.
3.1.2Mục tiêu hoàn thiện công tác cho vay đối với phụ nữ nghèo tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo thành phố Đông Hà phụ nữ nghèo thành phố Đông Hà
Để thực hiện các định hướng nêu trên, Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo xác định mục tiêu hoàn thiện công tác cho vay đối với phụ nữ nghèo trong thời gian sắp tới bao gồm các nội dung chủ yếu sau:
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình quân hàng năm từ 10-15%,
trong đó phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay đối với chị em phụ nữ nghèo, cận nghèo, phụ nữ yếu thế, đơn thân, phụ nữ có thu nhập thấp.
- Hệ số sửdụng vốn đạt trên 99%, t lệ thu lãi đạt 100%.
- Nâng mức cho vay bình quân lên 50 triệu đồng/ thành viên vào năm 2019.
- Hoàn thành kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính đảm bảo đủ lương và
các chế độ phúc lợi cho cán bộ theo quy định.
- Xử lý nợ đến hạn, nợ chậm trả kịp thời, không để phát sinh nợ quá hạn.
- Tăng cường hoạt động phối hợp với Hội LHPN các cấp để thực hiện tốt hoạt động tuyên truyền vận động thành viên tham gia Quỹ, nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ vay vốn tiết kiệm.
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác cho vay tại Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo TP Đông Hà Đông Hà
3.2.1. Nhóm giảipháp về nghiệp vụ
3.2.1.1 Giải pháp về phát triển sản phẩm
Do phải đối mặt với vấn đề cầu về các dịch vụ tài chính ở các vùng nông thôn có tính thời vụ cao nên Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo TP Đông hà cần nắm rõ nhu cầu của thành viên vay vốn để kịp thời đề xuất với Quỹ trung ương để xây dựng các sản phẩm phù hợp mang đặc tính thời vụ cao để đáp ứng được nhu cầu của các thành viên. Ví dụ, Quỹ cần xây dựng các sản phẩm có thời gian ngắn hạn với mức
vốn cao hơn. Vì hiện tại ở Quỹ mức vốn có mang tính thời vụ 3 – 6 tháng chỉ có
mức thấp từ 1-3 triệu nên chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Do vậy Quỹ
hỗ trợ phụ nữ nghèo cần xây dựng và phát triển các sản phẩm phù hợp hơn để đáp
ứng được số đông khách hàng.
Mặt khác, từ nghiên cứu khảo sát cho thấy, mức vốn vay hiện tại của Quỹ chưađáp ứng đủ nhu cầu của thành viên vay vốn. Kết quả điều tra, có đến trên dưới 60% thành viên điều tra nói mức vay vẫn còn thiếu và ý kiến đánh giá của các cán bộ quản lý cũng cho thấy có trên 50% đồng ý về vấn đề này. Vì vậy Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần tập trung phát triển nguồn vốn và đảm bảo đủ vốn cho người nghèo vay trong giai đoạn tới.
Hơn nữa,Quỹ cần xây dựng sản phẩm mức vốn cao hơn để đáp ứngđủ nhu cầu
của thành viên và các thành viên không phải vay từ các nguồn khác với lãi suất cao hơn. Từ đó cũng hạn chế được tình trạng vay tín dụng đen tại các vùng nông thôn.
Bên cạnh đó, Quỹ cũng cần nghiên cứu các sản phẩm có thời gian vay vốn dài hơn (hiện tại các khoản tín dụng cung cấp đều là khoản vay ngắn hạn từ 3 tháng
–1 năm). Do vậy Quỹ cần xây dựng sản phẩm vay vốn trung hạn và dài hạn từ 2 – 3
năm với mức vốn cao hơn từ 15 – 20 triệu đồng để tạo điều kiện thuận lợi cho các
thành viên vay vốn có đủ thời gian sản xuất kinh doanh hiệu quả và có khả năng hoàn trả cao hơn trả của Quỹ hiện tại theo tháng là hợp lý chỉ có 70.4% nên Quỹ cũng cần xây dựng thêm các sản. Đối với hình thức hoàn trả theo tháng, qua nghiên
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
cứu tác giả thấy t lệ đánh giá hình thức hoàn phẩm đa dạng về hình thức hoàn trả: hoàn trả theo tuần, hoàn trả theo tháng, hoàn trả theo quý thì sẽ phù hợp hơn so với sản phẩm hiện tại chỉ hoàn trả theo tháng. Sự đa dạng, phong phú về sản phẩm cũng
giúp cho thành viên có nhiều lựa chọn sản phẩm phù hợp với hoạt động kinh tế của
thành viên và giúp tăng hiệu quả hoạt động cho Quỹ.
3.2.1.2 Giải pháp về phương thức tổ chức cho v và qu trình thẩm định.
- Về phương thức tổ chức cho vay vốn:
Để hoạt động hiệu quả và bền vững Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cần giữ vững nguyên tắc “không bao giờ từ bỏ họp tổ”. Và cần giữ vững hình thức cho vay theo tổ nhằm thúc đẩy tạo nên các nhóm liên đới trách nhiệm, cung cấp cho đơn vị quản lý kiến thức về khả năng quản lý sổ sách, giám sát món vay tới từng thành viên
củatổ... từ đó tổ chức hạch toán vay theo từng tổ chứ không tới từng thành viên nữa.
- Về quy trình thẩm định:
Khâu thẩm định hồ sơ vay vốn có vai trò rất quan trọng. Việc nâng cao chất lượng của khâu thẩm định giúp cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo chọn được đúng đối tượng cho vay, nguồn vốn của Quỹ có ý nghĩa hơn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo cũng như giảm thiểu được rủi ro nợ xấu thấp nhất có thể xảy ra.
Để tránh xảy ra rủi ro tín dụng cho cả khách hàng vay vốn lẫn Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn. Để công tác thẩm định được tốt đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng vay vốn, về phương án sản xuất kinh doanh của người vay... Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan như thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế xã hội. Các thông tin này có đầy đủ và chính xác mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn.
Nguồn thông tin chủ yếu là do người vay vốn cung cấp do đó mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực. Do đó để thẩm định tốt cán bộ tín dụng cần thu thập thêm thông tin từ một số nguồn khác như nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, vào nhà của người vay để xác nhận một số thông tin, hỏi những người biết rõ người vay, tìm hiểu thêm thông tin của tổ trưởng, hàng xóm hoặc
TRƯỜ NG ĐẠ I HỌ C KINH TẾ HU Ế
những thành viên khác trong tổ để lấy thêm thông tin về lịch sử tín dụng cũng như hiện tại thành viên có tham gia tổ chức tín dụng nào khác không.
Từ những thông tin thu thập được cần xác định chính xác mục đích vay vốn thực sự của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, tư cách của người vay, khả năng thành công của phương án sản xuất kinh doanh của người vay. Sau đó cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh, từ đó đưa ra đề xuất cho thành viên vay vốn
hay không.
Bên cạnh đó Quỹ cần cải tiến quy trình thẩm định nhanh hơn, rút ngắn thời gian thẩm định, tránh để thành viên chờ đợi lâu tuy quy trình vẫn phải đảm bảo kết quả tốt. Thủ tục hồ sơ vay vốn có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn của hội viên phụ nữ nghèo. Thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho người vay và không đảm bảo được tính kịp thời của nguồn vốn cho hội viên phụ nữ nghèo.
Tại Quỹ hiện tại đang thực hiện cho vay theo tổ/nhóm và tổ chức thu vốn, giải ngân vào một ngày cố định trong tháng. Tuy nhiên Quỹ cần quy định ngày làm việc cụ thể, nên sắp xếp 1 tuần có một ngày làm việc với tổ vay vốn về xét duyệt cho vay, tránh tình trạng yêu cầu số lượng vay vốn của tổ/nhóm phải đủ lớn thì cán bộ tín dụng mới làm thủ tục cho vay sẽ làm giảm đi tính kịp thời của nguồn vốn.
Thực tế cho thấy, kết quả hoạt động tín dụng những năm qua cho thấy phụ nữ quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả hơn nam giới. Vì thế, đây là một lợi thế cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo cung cấp vốn cho các hội viên phụ nữ nghèo thông qua Hội phụ nữ xã, tuy nhiên cần cải tiến thủ tục cho vay là rút ngắn thời gian làm thủ tục vay từ khâu xét duyệt đến khi cho vay chỉ nên trong vòng 1 tuần.