Các nhân tố chủ quan ảnh huởng đến sự phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thuơng mại chính là những nhân tố nội tại từ phía Ngân hàng. Có rất nhiều nhân tố chủ quan ảnh huởng đến sự phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM, trong đó có những nhân tố chủ yếu sau:
1.3.1.1. Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng của NHTM là định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Chính sách tín dụng được xây dựng nhằm hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay.
Cũng như bất cứ hoạt động kinh doanh nào, hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại cũng cần có những chiến lược, chính sách phát triển cụ thể. Chính sách cho vay ngắn hạn là một hệ thống biện pháp có liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế cho vay ngắn hạn để đạt được mục tiêu đã hoạch định của Ngân hàng. Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của Ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hoạt động cho vay sẽ có hiệu quả và được phát triển. Ngược lại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể khiến Ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động cho vay, hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay.
Một chính sách tín dụng được đánh giá là hoàn thiện nếu nó được xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể của Ngân hàng trong từng thời kì và thực hiện được vai trò định hướng cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn cho vay và cho vay ngắn hạn hiệu quả và phát triển đều phải có một chính sách tín dụng rõ ràng phù hợp với điều kiện cụ thể của Ngân hàng và phù hợp với tình hình kinh tế.
1.3.1.2. Quy trình cho vay của Ngân hàng
Thông thường, các ngân hàng đều xây dựng quy trình cho vay chung cho các hình thức cho vay của mình. Quy trình cho vay được bắt đầu từ khâu tiếp xúc, thu thập thông tin của khách hàng đến thẩm định, cấp khoản vay, giải ngân, quản lý sau cho vay và thu nợ. Trong suốt quy trình cho vay, thẩm định hồ sơ khoản vay luôn là khâu quan trọng và thường tiêu tốn nhiều thời gian nhất. Thẩm định là việc đánh giá, thẩm tra, dự đoán về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của món vay. Kết quả của quá trình thẩm định sẽ dùng để quyết định xem có thực hiện món vay hay
không. Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là “thường xuyên”, kịp thời nên quy trình cho vay nói chung và khâu thẩm định nói riêng đòi hỏi phải nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời phải đảm bảo chính xác và an toàn. Một quy trình cho vay gọn nhẹ, đảm bảo chặt chẽ, tuân thủ sẽ tạo nên độ hài lòng và thỏa mãn với khách hàng, từ đó thu hút, mở rộng khách hàng nhằm mở rộng cho vay và đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
1.3.1.3. Công tác thẩm định cho vay của Ngân hàng
Công tác thẩm định các khoản vay là việc tổ chức, xem xét một cách khái quát toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi, độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một phương án vay vốn. Kết quả của quá trình thẩm định sẽ dùng để Ngân hàng quyết định xem có thực hiện cho vay hay không. Mặc dù không thể tránh được tất cả các sai sót, nhưng làm tốt khâu thẩm định sẽ giúp CBTD phần nào dự báo được hiệu quả tài chính và tính khả thi của từng hồ sơ vay vốn để có thể chọn lọc đuợc các hồ sơ vay vốn tốt, có hiệu quả; từ đó tạo tiền đề cho việc thu hồi vốn và lãi một cách đầy đủ, đúng hạn, hạn chế được rủi ro phát sinh. Ngược lại, nếu việc thẩm định được tiến hành không chặt chẽ, khả năng Ngân hàng bị mất vốn cho vay rất cao.
Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là thường xuyên, kịp thời nên khâu thẩm định cũng đòi hỏi phải nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời phải đảm bảo chính xác và an toàn. Chính vì thế, quá trình thẩm định không chỉ đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin mà còn yêu cầu trình độ chuyên môn và sự phán đoán nhanh nhạy, xử lý linh hoạt của CBTD.
1.3.1.4. Khả năng thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Trong hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng, việc thu thập thông tin về khách hàng vô cùng cần thiết, bao gồm những thông tin về: khách hàng, quan hệ tín dụng của khách hàng với những tổ chức tín dụng khác, tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, ...
Nắm bắt đầy đủ, kịp thời và chính xác thông tin tín dụng là điều kiện để Ngân hàng xem xét, phân tích và đưa ra các quyết định về cho vay, đảm bảo tiền vay và
giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngược lại, việc thiếu thông tin hoặc thông tin thu thập được không chính xác sẽ tạo ra những rủi ro cho Ngân hàng, làm giảm hiệu quả của hoạt động cho vay, hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng. Vì vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, kịp thời và chính xác.
1.3.1.5. Phẩm chất và năng lực của đội ngũ Cán bộ tín dụng
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói riêng cũng như tất cả các ngành và lĩnh vực khác của nền kinh tế, con người luôn đóng vai trò quan trọng nhất. Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn, cần phải lấy yếu tố con người là trung tâm. Trình độ cán bộ tín dụng (CBTD) ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của hoạt động cho vay, cụ thể là trong công tác thẩm định, phân tích tín dụng, quản lý tín dụng, giám sát sau vay và phát hiện sớm những biểu hiện bất thường của khách hàng.
Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, khách hàng là các doanh nghiệp, cá nhân có các kế hoạch kinh doanh thuộc nhiều ngành nghề và nhu cầu tiêu dùng đa dạng, phong phú. Do đó, bên cạnh trình độ chuyên môn nghiệp vụ, CBTD cũng phải có hiểu biết sâu rộng về nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế để có thể đánh giá được khách hàng và phương án vay vốn.
Đạo đức của CBTD cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM. Vì một CBTD không có tư cách đạo đức sẽ luôn đặt lợi ích cá nhân lên trên lợi ích tập thể, mắc ngoặc với khách hàng, chấp nhận cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn hay nhận hối lộ, tham nhũng để cho vay trái pháp luật. Tất cả những hành vi này đều ảnh hưởng xấu tới hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.
CBTD có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt, nhiều kinh nghiệm, năng động sáng tạo, tiếp thu học hỏi kiến thức mới và có phẩm chất đạo đức tốt là nhân tố quan trọng góp phần phát triển hoạt động cho vay và cho vay ngắn hạn. Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng phải thường xuyên tiến hành đào tạo cán
bộ để nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng, chính xác, hạn chế những sai sót có thể xảy ra, từ đó tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn.
1.3.1.6. Công tác tổ chức và quản lý
Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung. Trong hoạt động của Ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động cho vay và cho vay ngắn hạn. Để tạo điều kiện cho việc quản lý có hiệu quả các nguồn vốn cho vay ngắn hạn thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và có sự thống nhất từ ban lãnh đạo đến đội ngũ CBCNV.
Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả và tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung.
1.3.1.7. Công tác kiểm tra, kiểm soát
Một trong những hoạt động có mục đích cho ngân hàng tránh được những rủi ro, tác động đến sự phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là công tác kiểm tra, kiểm soát. Công tác kiểm tra, kiểm soát cần được thực hiện không chỉ đối với khách hàng như: kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay mà còn đối với bản thân Ngân hàng như: quy trình thực hiện cho vay, quá trình quản lý vốn vay, phát hiện tình trạng tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng. Công tác này được thực hiện thường xuyên và có hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng kịp thời phát hiện những sai sót và ngăn chặn những hành vi vi phạm pháp luật, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng. Đây cũng là một yếu tố cần thiết cho việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay, trong đó có cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.
1.3.1.8. Trình độ áp dụng công nghệ Ngân hàng
Ngày nay với việc áp dụng những tiến bộ công nghệ vào hoạt động Ngân hàng đem lại nhiều kết quả tích cực cho Ngân hàng cũng như thỏa mãn hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong hoạt động cho vay, công nghệ cũng đóng vai trò hết sức quan trọng, đặc biệt trong việc đánh giá phân tích những chi tiêu tài chính. Nhờ có các phần
mềm hiện đại mà có thể tính toán chính xác, khách quan các chỉ tiêu tài chính, từ đó cán bộ tín dụng có thể đánh giá đúng tình hình tài chính của khách hàng và đua ra quyết định cho vay chính xách, nhanh chóng. Công nghệ hiện đại còn giúp rút ngắn thời gian giao dịch, đơn giản hóa các thủ tục, mang lại nhiều thuận tiện hơn cho khách hàng, qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng và phát triển hoạt động cho vay.