Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đã nêu, em xin rút ra một số bài học cho ngân hàng
TMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu nên áp dụng như sau:
- Xây dựng được chiến lược kinh doanh đồng bộ, thống nhất trong toàn bộ chi nhánh, bám sát tuân thủ chiến lược đó nhưng cũng cần có sự điều chỉnh cho phù hợp với từng hoàn cảnh, thời kỳ.
- Cần có đội ngũ cán bộ giỏi, cốt cán trong từng phòng ban, công việc, đặc biệt cần có riêng phòng quản lý rủi ro, thẩm định dự án với những cán bộ giàu kinh nghiệm, họ là người chịu trách nhiệm chính nếu xảy ra rủi ro.
- Cơ chế truyền đạt thông tin trong toàn chi nhánh và với hội sở cần phải nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
- Xây dựng tốt văn hóa doanh nghiệp, tạo dựng môi trường lao động thoải mái,tích cực, phát huy được tính sáng tạo, hiệu quả cao trong công việc cho các nhân viên.
- Cần thận trọng, thống nhất, có cán bộ giỏi trong mọi công tác từ khi đi tìm khách hàng, phỏng vấn khách hàng vay, thẩm định, cho vay, tái thẩm định, phát hiện nợ xấu sớm ...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 •
Tóm lại, trong chương 1, luận văn đã giới thiệu sơ lược hoạt động cho vay
ngắn hạn của NHTM cũng như trình bày quan niệm về phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM, đồng thời đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay ngắn hạn và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động này. Qua đó cho thấy, việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM là thực sự cần thiết.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á (Ngân hàng TMCP BắcÁ/Bac A Bank) được thành lập vào ngày 10/9/1994 theo quyết định 183/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam. Trụ sở chính của Ngân hàng TMCP Bắc Á đặt tại số 117 đường Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An. Khi thành lập, số vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng TMCP Bắc Á chỉ là 20 tỷ đồng nhưng con số này đã không ngừng tăng lên và tính đến tháng 12/2010, vốn điều lệ của Bac A Bank đã là 3.000 tỷ đồng.
Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận và từng bước tạo dựng được thương hiệu Bac A Bank. Chất lượng và hiệu quả hoạt động của Bac A Bank luôn được khẳng định và phát triển theo hướng ngày càng hiện đại, bền vững với hệ thống mạng lưới được củng cố và mở rộng trên quy mô toàn quốc. Tính đến hết năm 2016, mạng lưới giao dịch của Ngân hàng TMCP Bắc Á bao gồm: 01 Hội sở và 18 chi nhánh tại 12 tỉnh thành trọng điểm với 84 điểm giao dịch và đội ngũ cán bộ công nhân viên gồm 1.273 người.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - chi nhánh Hàng Đậu (Bac A Bank Hàng Đậu) được thành lập vào ngày 10/8/1995 theo giấy phép số 1908/GP ngày 22/5/1995, là một đơn vị trực thuộc hệ thống của Ngân hàng TMCP Bắc Á có trụ sở riêng, có con dấu riêng và thực hiện chế độ hạch toán phụ thuộc.
phòng giao dịch trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Nhưng do tận dụng được một cách tối đa lợi thế về địa bàn của Chi nhánh cũng như có sự chỉ đạo sáng suốt của hệ thống quản lý mà phòng giao dịch 27 Hàng Đậu đã từng bước khẳng định được vai trò quan trọng của mình đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á, Và đến tháng 11/2006, Bac A Bank Hàng Đậu đã được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp 1, gồm Văn phòng Chi nhánh, 03 Phòng giao dịch (PGD Hàng Bún, PGD Âu Cơ, PGD Hoàng Hoa Thám) và 01 Quỹ tiết kiệm (QTK Ngọc Lâm).
Bac A Bank Hàng Đậu được đặt tại trung tâm thủ đô Hà Nội, trung tâm của mọi hoạt động kinh tế - xã hội, chính trị của quốc qia. Địa bàn hoạt động chủ yếu của Chi nhánh là khu phố cổ, quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình và mở rộng sang quận Long Biên. Đây là những nơi tập trung dân cư đông đúc, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh, thu nhập và khả năng tích lũy của dân cư không ngừng tăng lên. Chính sự phát triển không ngừng của kinh tế đất nước nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng là nhân tố tích cực tác động tới hoạt động của Bac A Bank Hàng Đậu, trong đó có hoạt động cho vay ngắn hạn.
Trong những năm qua, hệ thống cơ sở vật chất được nâng cấp, công nghệ mới được áp dụng cùng sự mở rộng về nhân lực, đội ngũ CBCNV gồm 60 người tính đến hết năm 2016, sự chỉ đạo điều hành đúng đắn của ban lãnh đạo cùng sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể CBCNV của Chi nhánh đã đem lại kết quả khả quan cho hoạt động kinh doanh của Bac A Bank Hàng Đậu.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Bac A Bank Hàng Đậu
Cơ cấu tổ chức luôn đóng vai trò quan trọng trong bất kỳ một đơn vị tổ chức nào, thông qua đó ban lãnh đạo có thể kiểm tra, giám sát hoạt động của đơn vị mình từ đó đưa ra hướng chỉ đạo đúng đắn.
Cùng với sự phát triển chung của đất nước, ngành Ngân hàng và Ngân hàng TMCP Bắc Á, trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh việc thực hiện có hiệu quả các chiến lược kinh doanh, Bac A Bank Hàng Đậu hết sức quan tâm đến công tác tổ chức cán bộ.
trí vào các phòng sau: - Giám đốc - Phòng Quan hệ khách hàng - Phòng Ke toán nội bộ - Phòng Giao dịch khách hàng - Phòng Ngân quỹ
- Các phòng Giao dịch và Quỹ tiết kiệm trực thuộc
Cơ cấu tổ chức của Bac A Bank Hàng Đậu đuợc thể hiện cụ thể qua sơ đồ duới đây:
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Ả — chi nhánh Hàng Đậu
Giám Đôc 1 tnrởng phòng 2 CV Hò trợ tin dụng PGD Hoàng HoaTliain Quỹ tiẻt kiệm
NgọcLãni
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2016 của Bac A Bank Hàng Đậu)
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Bac A Bank Hàng Đậu
Bac A Bank Hàng Đậu hoạt động trên địa bàn khu vực phố cổ, trung tâm thành phố Hà Nội, chủ yếu gồm quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình và đuợc mở rộng thêm địa bàn sang khu vực quận Long Biên, quận Tây Hồ. Khu vực hoạt động của Chi nhánh là khá rộng lớn, dân cu đông đúc. Đây là những điều kiện
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng vốn huy động
- Kế hoạch 1.500 2.100 3.000
- Thực hiện 1.596 2.306 3.108
Tăng trưởng so với năm trước
- Mức tăng tuyệt đối 494 710 802
- Mức tăng tương đối 44,8% 44,5% 34,8%
thuận lợi nhất định cho Bac A Bank Hàng Đậu trong việc mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh.
Đối tuợng khách hàng của Bac A Bank Hàng Đậu chủ yếu là các cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong những năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam cơ bản đuợc ổn định, lạm phát đuợc kiểm soát, mặt bằng lãi suất giảm Những yếu tố này là điều kiện giúp cho hoạt động của các NHTM nói chung có sự chuyển biến, tăng truởng nhất định. Tuy nhiên, tình hình ổn định này chua thực sự vững chắc, các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay vốn chua thực sự mở rộng và tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhung vẫn ở mức cao.
Với việc thực hiện nghiêm túc chính sách, quy định của Chính phủ, NHNN và huớng dẫn, chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Bắc Á, duới sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc Chi nhánh cùng sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể CBCNV, trong 3 năm qua, Bac A Bank Hàng Đậu vẫn đạt đuợc những kết quả kinh doanh khả quan
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ có chức năng vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM. Nó là tiền đề quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM cũng nhu khẳng định vị thế và năng lực cạnh tranh của NHTM đó. Hoạt động huy động vốn càng đuợc mở rộng với cơ cấu hợp lý sẽ tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nắm bắt rõ điều này, ban lãnh đạo Bac A Bank Hàng Đậu luôn chủ truơng đẩy mạnh công tác huy động vốn duới nhiều hình thức, bằng nhiều biện pháp. Kết quả, trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn ở mức cao và tăng truởng đều qua các năm. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 đuợc thể hiện cụ thể ở bảng số liệu duới đây:
Bảng 2.1. Huy động vốn của BacA Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016
- Tương đối 106,4% 109,8% 103,6%
Huy động vốn bình quân 1.349 1.951 2.707
- Kế hoạch 800 880 1.000
- Thực hiện 836 944 1.062
Tăng trưởng so với năm trước
- Mức tăng tuyết đối 86 108 118
- Mức tăng tương đối 11,5% 12,9% 12,5%
Thực hiện so với kế hoạch
- Mức tăng tuyết đối 36 64 62
- Tương đối 104,5% 107,3% 106,2%
Dư nợ tín dụng bình quân 794 890 1.004
Tỷ lệ nợ xấu 1,46% 3,39% 2,45%
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,23% 4,24% 3,20%
(Nguồn: Báo cáo tông kêt năm 2014-2016 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy được rằng, nguồn vốn huy động tại Bac A Bank Hàng Đậu có sự tăng trưởng rất mạnh mẽ và ổn định, đều vượt mức kế hoạch đề ra qua các năm 2014-2016.
Cụ thể, trong năm 2014, tổng vốn huy động thực hiện được là 1596 tỷ đồng, đạt 106,4% kế hoạch đề ra và tăng trưởng 44,8% so với năm 2010. Sang năm 2015, mức vốn huy động thực hiện đạt 2.306 tỷ đồng, tăng 44,5% so với năm 2014. Năm 2016 tiếp tục chứng kiến mức tăng cao của nguồn vốn huy động tại chi nhánh. So với năm 2015, lượng vốn huy động năm 2016 tăng 802 tỷ đồng (tương ứng với 34,8%), đạt tới con số 3108 tỷ đồng và vượt mức kế hoạch đề ra là 108 tỷ đồng.
Qua những con số trên, ta thấy được một sự mở rộng liên tục trong hoạt động huy động vốn tại Bac A Bank Hàng Đậu. Đây là một kết quả rất khả quan trong bối cảnh khó khăn bởi các tác động của yếu tố giảm lãi suất trên thị trường Ngân hàng. Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ về tiền gửi, thẻ ATM, ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại cũng như đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn, năng động, tận tình, chu đáo đã đem lại những kết
36
quả như trên cho Chi nhánh trong hoạt động huy động vốn.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua được thể hiện một cách tổng quan qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.2. Dư nợ tín dụng của BacA Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016
tiền trọng tiền trọng tiền trọn g
- VNĐ 78
0 3 93, 894 94,7 1.022 296,
- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 5
6 7 6, 50 5,3 0 4 38 2. Theo thời hạn - Ngắn hạn 75 6 90, 4 846 89,6 946 89, 1 - Trung, dài hạn 8 0 9,6 98 10,4 ĨĨ8 10, 9
3. Theo đối tượng cho vay
- Doanh nghiệp quốc doanh 4
0 4,8 34 3,6 34 3,2
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 40
2 1 48, 502 53,2 0 58 654, - Cá nhân và Hộ gia đình 39 4 47,1 408 43,2 8 44 242, 4. Theo mức độ TSBĐ - Có TSBĐ 83 6 100 944 100 1.062 100 - Không có TSBĐ 8 0 8 0 8 0
(Nguồn: Báo cáo tông kêt năm 2014-2016 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Về tổng dư nợ tín dụng:
Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu xác thực để đánh giá quy mô hoạt động tín dụng của một Ngân hàng. Tuy trong giai đoạn thị trường tài chính ngân hàng có nhiều biến động khó lường, dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu vẫn có sự tăng trưởng và đều vượt mức kế hoạch được giao qua các năm.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đều tăng qua các năm. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của năm 2014 là 11,5% và được tăng lên trên mức 12,5% trong 2 năm 2015 và 2016. Mức tăng trưởng này phản ánh sự nỗ lực và cố gắng của Chi nhánh đối với việc mở rộng tín dụng trong giai đoạn các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thu hẹp sản xuất và hạn chế nhu cầu vay vốn.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2014- 2016 lần lượt đạt 52,4%; 40,9% và 34,2%. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh được điều chuyển về Hội sở để hưởng lãi điều chuyển vốn.
về chất lượng tín dụng:
Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn tăng đáng kể so với năm 2014 nhưng sang năm 2016 tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh đã giảm xuống đạt yêu cầu an toàn dưới mức 3%. Năm 2016, tổng dư nợ xấu của Bac A Bank Hàng Đậu là 26 tỷ đồng, chỉ chiếm 2,45% tổng dư nợ. Đạt được kết quả này là do những chính sách, giải pháp hiệu quả của Ngân hàng nhà nước cùng chính sách điều hành linh hoạt của Ngân hàng TMCP Bắc Á và sự cố gắng, nỗ lực, phối hợp hoạt động hiệu quả của các Phòng Quan hệ khách hàng tại Chi nhánh.
về cơ cấu tín dụng: Cơ cấu tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu được thể hiện qua số liệu trong bảng dưới đây:
Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ TD của Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Năm 201 4 TH Năm 2015 TH Năm 2016 TH 201 6 KH 201 6 % HTKH % TT so 2015
Thu nhập lãi thuần 34,7 46,9 60,2 -58 103,8
% 28,4%
Lãi/lỗ từ hoạt động dịch vụ và hoạt động khác
1,3 1,6 2,1 2,0 105% 31,2%
Chi phí hoạt động 8,8 11,9 14,5 -■15 96,7% 21,8%
Lợi nhuận trước thuế 27,2 36,6 47,8 ~^5 106,2
% 30,6%
Định biên lao động -50 -56 _60 —60 100% 7,1%
Lợi nhuận trước thuế BQĐN
0,54 0,65 0,80 0,75 106,7
% 23,1%
Qua bảng số liệu trên ta thấy, du nợ tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu chủ yếu là du nợ ngắn hạn đối với đối tuợng khách hàng cá nhân - hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 100% du nợ tín dụng có TSBĐ cho khoản vay.
Xét về thời hạn cho vay: Cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm từ 9,6% đến 10,9%
tổng du nợ qua các năm. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng du nợ
tín dụng tại Bac A Bank Hàng Đậu. Điều này là do Chi nhánh tập trung chủ yếu vào Cho
vay bổ sung vốn luu động đối với doanh nghiệp, cho vay kinh doanh hộ gia đình và cho
vay nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân. Ngoài ra, đa phần du nợ cho vay của các
Phòng giao dịch là Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm với kỳ hạn ngắn.
Du nợ tín dụng của thành phần cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc
doanh, hầu hết là doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn chiếm tỷ trọng trên 95% tổng du nợ tín
dụng và tăng qua các năm. Năm 2016, du nợ của khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh
chỉ có 34 tỷ đồng, chiếm 3,2% tổng dự nợ; du nợ khách hàng là doanh nghiệp ngoài
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2014-2016 của Bac A Bank Hàng Đậu)
Nhằm đảm bảo công tác an toàn cho hoạt động tín dụng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, 100% dư nợ tín dụng của Bac A Bank Hàng Đậu đều có TSBĐ. Điều này giúp cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh được an toàn, đảm bảo nguồn