3.2.1.1. Đối với hoạt động huy động vốn
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư bằng cách hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi hiện có, nghiên cứu và sớm đưa vào triển khai các sản phẩm huy động vốn mới như: tiết kiệm an sinh nhà ở, tiết kiệm an sinh giáo dục, tiết kiệm tích lũy tiền lương, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm cho con, tiết kiệm hưu trí... đa dạng hóa các kỳ hạn gửi, linh hoạt trong hình thức gửi kèm theo đó là
các hình thức khuyến mãi phong phú, hấp dẫn như: tặng phiếu mua hàng, tặng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ và hỗ trợ viện phí...
Phát triển các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng theo phân đoạn cụ thể. Trên cơ sở phân đoạn khách hàng, thực hiện thiết kế bộ sản phẩm cho từng nhóm khách hàng bao gồm nhóm khách hàng vip, nhóm khách hàng chuẩn và nhóm khách hàng thông thường. Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, với các ưu đãi kèm theo như: ưu đãi lãi suất khi vay cầm cố sổ tiết kiệm, giảm phí dịch vụ, tặng thêm lãi suất duy trì nếu khách hàng duy trì kỳ hạn gửi trên 6 tháng, được tham gia các chương trình khuyến mại, hưởng chính sách khách hàng theo từng nhóm khách hàng cụ thể.
Thường xuyên rà soát danh mục các sản phẩm huy động hiện tại của Vietinbank - CN Hoàng Mai, đánh giá, so sánh sản phẩm của Vietinbank - CN Hoàng Mai với các đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về các sản phẩm để xác định hiệu quả của các sản phẩm đang triển khai, sản phẩm nào chưa đạt tính hiệu quả, nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng., hình thành các sản phẩm tiền gửi đặc thù riêng của Vietinbank - CN Hoàng Mai.
3.2.1.2. Đối với dịch vụ tín dụng
Xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ. Đẩy mạnh phát triển tín dụng nhà ở, phát triển các sản phẩm tín dụng nhà ở gắn với các giải pháp tài chính trọn gói và dài hạn thông qua việc liên kết với các chủ đầu tư là các công ty kinh doanh bất động sản, xây dựng. Đẩy mạnh phát triển tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: Xây dựng chính sách đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tập trung cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho các khách hàng kinh doan h trong các lĩnh vực liên quan đến xuất nhập khẩu, sản xuất, kinh doanh, dịch
vụ, chế biến, xây dựng... Vietinbank cần tập trung nghiên cứu và phát triển sản phẩm như:
- Cho vay trả góp mua nhà ở
Nhu cầu về nhà ở trong dân cư còn rất lớn, với dân số đông, tỷ lệ dân số ở độ tuổi trẻ chiếm tỷ lệ cao là một thị trường đầy tiềm năng để phát triển cho vay trả góp mua nhà (nhà ở gắn liền với đất ở, nhà chung cư) của các dự án bất động sản với thời hạn trả góp dài có thể tới tối đa 20 năm với nhiều hình thức bảo đảm bằng tài sản khác nhau (thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Khách hàng và ngân hàng phải ký Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai ngay khi Hợp đồng mua bán nhà, Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng Hợp tác ba bên được ký kết; Thế chấp, cầm cố bằng tài sản khác như trái phiếu Chính phủ; tín phiếu kho bạc; chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba). Phương thức vay trả góp xác định số tiền trả cố định hàng tháng (bao gồm cả nợ gốc và lãi vay), nợ gốc trả tăng dần theo từng kỳ, lãi vay trả theo dư nợ thực tế, sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu và trả nợ. Khi có những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyên, khách hàng được quyền dùng nguồn đó để trả nợ gốc trước hạn giúp làm giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ. Ngoài việc cung cấp dịch vụ cho vay trả góp mua nhà chi nhánh sẽ bán kèm các sản phẩm dịch vụ khác với các ưu đãi khi khách hàng có nhu cầu. Chi nhánh cũng có thể tiến hành thoả thuận, ký kết Hợp đồng hợp tác kinh doanh với các chủ đầu tư của các dự án để cho vay khách hàng mua nhà. Đồng thời, hai bên cần thống nhất đưa ra hợp đồng hợp tác ba bên gồm ngân hàng, chủ đầu tư và khách hàng vay vốn mua nhà. Đặc biệt trong trường hợp chủ đầu tư là đơn vị có uy tín, dự án bất động sản có sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, các ngân hàng có nhóm khách hàng mục tiêu rõ ràng và phù hợp, thì việc triển khai dịch vụ này rất khả quan.
- Cho vay trả góp mua ô tô:
Khi xã hội phát triển nhu cầu về phương tiện đi lại, đặc biệt là ô tô riêng sẽ rất phát triển. Nhóm khách hàng mục tiêu mà các ngân hàng cần hướng tới là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thu nhập cao, có thể chứng minh được nguồn thu nhập và có nhu cầu mua sắm ô tô để đi lại không nhằm mục đích kinh doanh vận tải.
Khách hàng sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô trong khi tạm thời chưa có đủ khả năng tài chính, được trả góp trong khoảng thời gian nhất định thường là 3- 5 năm. Phương thức vay trả góp, với số tiền trả cố định hàng tháng (bao gồm cả nợ gốc và lãi vay), sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu và trả nợ. Khi có những nguồn thu nhập bất thường, khách hàng được quyền dùng trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ. Với loại hình dịch vụ này khách hàng bảo đảm bằng tài sản là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc thế chấp, cầm cố bằng tài sản khác của khách hàng hoặc bên thứ ba.
Để phát triển dịch vụ này các ngân hàng nên nghiên cứu thị trường, có cơ chế chính sách linh hoạt cho khách hàng, chủ động phối hợp với các nhà cung cấp, đại lí xe để tăng các tiện ích cho khách hàng, phối hợp thực hiện các chương trình khuyến mại, quảng bá sản phẩm, ưu đãi giá, lãi suất..
- Thẻ tín dụng
Các sản phẩm thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng có quan hệ hữu cơ với các dịch vụ khác. Vì vậy cần coi hoạt động kinh doanh thẻ như một sản phẩm dịch vụ cơ bản và quan trọng của ngân hàng để có những chính sách đầu tư phát triển hợp lý.
Đơn giản hóa việc phát hành, hiện nay khách hàng phải ký quỹ từ 125% đến 200% hạn mức chi tiêu khi phát hành thẻ tín dụng tùy quy định của từng NH. Tỷ lệ khách hàng được phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp còn rất ít. Việc quy định khách hàng phải ký quỹ sẽ giảm rủi ro cho ngân
hàng nhưng gây khó khăn cho khách hàng. Vì vậy cần đẩy mạnh việc thẩm định để quyết định phát hành thẻ cho khách hàng trên cơ sở xem xét tính ổn định, uy tín của khách hàng, coi đó là hình thức đảm bảo (tín chấp) một cách linh hoạt và công khai ra thị trường.
Vietinbank Hoàng Mai cũng cần liên kết chặt chẽ hơn nữa với các tổ chức cung ứng hàng hoá, các công ty xây dựng để tăng cường sản phẩm cho vay tiều dùng như cho vay mua ô tô, mua nhà, du học...
3.2.1.3. Đối với dịch vụ thanh toán
Đối với dịch vụ thanh toán trong nước: Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Nâng cao các tiện ích thanh toán qua ngân hàng để khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt.
Vietinbank - CN Hoàng Mai cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh các quy định liên quan đến các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để luôn phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực sự tiện lợi và an toàn khi sử dụng các phương tiện đó.
Tuyên truyền về các tiện ích trong thanh toán không dùng tiền mặt cho các tầng lớp dân cư. Cần lập kế hoạch cùng với các tổ chức khác trong việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trên thị trường.
Mở rộng thỏa thuận hợp tác với các công ty cung cấp dịch vụ công cộng như Tổng công ty điện lực, Tổng công ty cấp nước, Công ty viễn thông... để cung cấp các dịch vụ thu hộ. Với sản phẩm này, Vietinbank - CN Hoàng Mai vừa huy động được nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thanh toán của các công ty vừa thu phí cung cấp dịch vụ từ khách hàng.
Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: Tập trung tối đa các nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu chi tiêu ngoại tệ hợp lý của các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời kiểm soát một cách có hiệu quả chu chuyển ngoại tệ trong nền kinh tế để góp phần giảm bớt tình trạng đô la hoá.
Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển về nước. Đa dạng hoá các hình thức huy động kiều hối chuyển về như qua ngân hàng, đẩy mạnh quan hệ hợp tác với nước ngoài, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng như chuyển nhanh, chuyển trả trực tiếp, giảm phí chuyển tiền, đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền, mạng lưới chi trả phát triển rộng khắp.
3.2.1.4. Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: dịch vụ SMS se rvice, Phone service, Internet service theo hướng ngày càng tiện ích. Phối hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để tiếp tục mở rộng hoạt động thanh toán qua mạng.
Kết hợp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như là một sản phẩm hỗ trợ kèm theo khi khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng tạo thành bó sản phẩm. Khuyến khích khách hàng sử dụng bó sản phẩm thay vì dùng các sản phẩm riêng lẻ để hưởng các ưu đãi về lãi suất và phí. Việc kết hợp này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đồng thời tăng thêm thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cho Vietinbank - CN Hoàng Mai
3.2.1.5. Đối với dịch vụ thẻ
Cần tăng thêm nhiều tính năng cho sản phẩm thẻ và máy ATM như cho phép nạp tiền vào thẻ tại máy ATM, hạn chế các sự cố rút tiền tại máy ATM, đồng thời tập trung phát triển các sản phẩm thẻ có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường, theo kịp công nghệ thẻ hiện đại trên thế giới, tạo sự an toàn và hạn chế rủi ro cho khách hàng nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh.
Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hơn hệ thống công nghệ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ nói chung trong đó có việc ổn định hoạt động hệ thống ATM, tăng cường phát triển dịch vụ mới trên hệ thống. Phối hợp dịch vụ thẻ với các dịch vụ ngân hàng điện tử khác nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng. Nghiên cứu xây dựng và phát triển được các sản phẩm thẻ theo đúng thị hiếu của từng đối tượng khách hàng, có điểm nhấn khác biệt nhằm thu hút khách hàng.
Đẩy mạnh phát triển các loại hình thẻ ghi nợ và tín dụng mang thương hiệu VISA, MASTER. thông qua các chương trình liên kết với các thương hiệu viễn thông, thể thao, thời trang, ca nhạc. cho các đối tượng khách hàng trẻ tuổi, hiện đại kết hợp với thương hiệu mua sắm cho các đối tượng khách hàng trẻ tuổi, trung niên và phụ nữ. Triển khai mạnh mẽ các chương trình khách hàng trung thành gắn kết với chủ thẻ Vietinbank - CN Hoàng Mai.
Trong điều kiện hiện nay, Vietinbank - CN Hoàng Mai cần phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử ở mức độ nhất định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển của nền kinh tế; nhu cầu của khách hàng.