NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
DẦU KHÍ TOÀN CẦU - CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2009 - 2012
Khách hàng DNNVV của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu GP.Bank - Chi nhánh Ba Đình chủ yếu nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội. Hiện tại, số lượng DNNVV Hà Nội chiếm tỷ lệ hơn 90% trong tổng số doanh nghiệp và có xu hướng tăng dần qua các năm. DNNVV chủ yếu thuộc thành phần kinh tế ngoài Nhà nước. Định hướng của các DNNVV Hà Nội vào các ngành thương mại dịch vụ thể hiện rất rõ trong phân bổ ngành của khu vực hộ kinh doanh cá thể: Bán buôn bán lẻ (53,5%); Ăn uống, lưu trú (19%) ; Hoạt động hành chính hỗ trợ (1,4%): Thông tin truyền thông (2,1%).
gia đình, do đó gần như mọi yếu tố có tính cơ sở để bắt đầu SXKD đều mang đậm tính gia đình, trong đó có yếu tố vốn. Thực tế, các DNNVV đã phát huy và tận dụng tối đa nguồn vốn góp của các thành viên trong gia đình. Song do kinh tế chưa phát triển, thu nhập bình quân đầu người còn thấp nên khả năng và quy mô tích lũy chưa cao, do đó năng lực đóng góp của các thành viên còn rất hạn chế. Nguồn vốn vay ngân hàng chiếm vị trí quan trọng trong quá trình phát triển của các DNNVV, tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV thường có những hạn chế nhất định do điều kiện tín dụng, kiểm soát của ngân hàng và chi phí sử dụng vốn.
Ngay từ khi thành lập, GP.Bank Ba Đình đã định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng DNNVV. Để đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại GP.Bank Ba Đình ta có thể xem xét dựa trên các chỉ tiêu định tính và định lượng, cụ thể như sau:
2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Đảm bảo nguyên tắc vay vốn
Theo quy chế cho vay, khách hàng vay vốn tại GP Bank phải đảm bảo các nguyên tắc vay vốn sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận. - Hoàn trả cả gốc và lãi vay đúng hạn.
Thực tế cho thấy tất cả các khoản vay tại GP. Bank đều được sử dụng đúng mục đích vay vốn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Việc tuân thủ nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn một số khoản vay ngân hàng phải gia hạn nợ. Nguyên nhân của thực trạng này là do trong thời gian qua môi trường kinh doanh biến động mạnh, hoạt động SXKD gặp nhiều
khó khăn. Từ đó ảnh hưởng tới khả năng thanh toán nợ đúng hạn cho ngân hàng.
2.2.1.2 Thẩm định cho vay
Quy trình tín dụng mà GP.Bank đang áp dụng bao gồm các bước sau:
Bước 1: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được nhân viên tín dụng hướng dẫn chi tiết các thủ tục điều kiện và giấy tờ cần thiết để hoàn thành hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro đối với khách hàng vay vốn. Kết quả được thể hiện trên tờ trình thẩm định.
Để thực hiện xét duyệt và quyết định cấp các khoản tín dụng, GP.Bank tổ chức thành 3 cấp: Ban tín dụng tại chi nhánh, Ban tín dụng hội sở và Hội đồng tín dụng.
Trong quá trình thẩm định, ngân hàng thực hiện việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp để đánh giá khách hàng vay vốn. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra quyết định có hay không thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vay vốn.
Sau khi chấm điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ phân loại khách hàng, thẩm định những rủi ro cụ thể đối với khách hàng vay vốn để đưa ra quyết định tín dụng. Như vậy việc thẩm định, phân tích tín dụng tại GP. Bank được thực hiện một cách khoa học đảm bảo đúng các yêu cầu về các bước trong quy trình thẩm định. Việc tổ chức tốt công tác này sẽ làm tăng chất lượng tín dụng đối với các DNNVV, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.2.1.3 Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng
Tính đến cuối năm 2012, GP.Bank Ba Đ ình đã có hơn 100 cán bộ nhân viên công tác tại trụ sở chính, 05 phòng giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm. Trong đó có 91% nhân viên có trình độ đại học và sau đại học.
Đào tạo và phát triển nhân viên là công tác được ưu tiên hàng đầu của GP.Bank Ba Đình. Mục tiêu là xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng. Ngân hàng cũng khuyến khích và thúc đẩy sự chia sẻ kinh nghiệm, kỹ năng làm việc giữa các thành viên trong ngân hàng tạo nền tảng cho sự phát triển liên tục và bền vững. Tất cả các nhân viên trong Chi nhánh đều được tham dự các lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo yêu cầu công việc và được ngân hàng tài trợ mọi chi phí.
Đối với nhân viên mới tuyển dụng, ngân hàng tổ chức các khoá học liên quan về các sản phẩm của ngân hàng, khoá học về nghiệp vụ và hướng dẫn sử dụng các phần mềm liên quan đến chức danh nhân viên (tín dụng, giao dịch, thanh toán quốc tế...). Đối với cán bộ quản lý, GP.Bank Ba Đình thường xuyên tổ chức các khoá học bồi dưỡng về kiến thức quản lý, các khoá học về kỹ năng liên quan như: kỹ năng bán hàng, kỹ năng đàm phán, kỹ năng giải quyết vấn đề..., các khoá học nâng cao,cập nhật và bổ sung kiến thức về nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp. Nhờ có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức tốt, chất lượng tín dụng của ngân hàng vì thế cũng được nâng cao.
2.2.1.4 Trình độ công nghệ, cơ sở vật chất của ngân hàng
GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, với khả năng xử lý trên 10.000 giao dịch/giây đã đáp ứng được hầu hết các yêu cầu của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ. Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn 400 tổ chức tài chính ngân hàng trên thế giới. Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 Số dư Số dư +/- (%) Số dư Tỷ trọn g (%) +/- (%) Số dư Tỷ trọn g (%) +/- (%)
khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dụng, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động. Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đã hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm T24 lên phiên bản R9 và đang triển khai nâng cấp phần mềm T24 lên phiên bản R14, dự kiến hoàn thiện trong năm 2014 và sẽ giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong kinh doanh.
Cơ sở vật chất của ngân hàng không ngừng được nâng cao. Mỗi nhân viên giao dịch và cán bộ tín dụng đều được trang bị máy tính hiện đại với cơ sở dữ liệu tập trung và các trang thiết bị phục vụ cho nhu cầu công việc như: điện thoại, máy in, máy fax,...
2.2.1.5 Các chỉ tiêu định tính khác
Độ thoả mãn của khách hàng: Tốc độ tăng trưởng cao trong cả huy động và cho vay cùng với sự tăng lên nhanh chóng của số lượng khách hàng qua các năm là một minh chứng rõ nét về độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Đây chính là cơ sở, tiền đề cho sự phát triển của GP Bank trong tương lai.