2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được như đã nêu trên, việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tại GP.Bank Ba Đình vẫn còn một số hạn chế nhất định sau:
- Cơ cấu nguồn vốn huy động và vốn cho vay chưa thật sự hợp lý:
Việc xác định cơ cấu nguồn huy động và cho vay hợp lý là công tác hết sức quan trọng. Nếu việc này làm không tốt sẽ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng mà đầu tiên là rủi ro thanh khoản, tiếp đó dẫn tới một loạt các rủi ro khác. Tỷ lệ nguồn huy động và nguồn cho vay của Chi nhánh hiện tại chưa thật sự hợp lý. Ngoài ra, tỷ lệ cho vay giữa VND và ngoại tệ chưa cân đối. Hiện tại, tỷ lệ cho vay DNNVV bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn ngoại tệ và tổng dư nợ quy đổi, mà thực tế nợ quá hạn từ các món vay ngoại tệ là rất thấp.
- Việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu còn nhiều vướng mắc:
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu tồn đọng, đặc biệt là những món vay từ trước quá trình tái cơ cấu nhưng vẫn còn một số vướng mắc trong khâu chỉ đạo và thực thi như: Cán bộ tín dụng còn chậm trễ trong việc đôn đốc khách hàng có dư nợ xấu; việc chỉ đạo qua nhiều khâu và quy trình làm cho vấn đề sai lệch; trình độ, năng lực cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, chưa thật sự nhạy bén với tình hình thực tế.
- Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tương đối cao:
2012 tuy có thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn toàn Chi nhánh nhưng vẫn tương đối cao. Có những Phòng giao dịch đã được giao chỉ tiêu tín dụng nhưng hoàn thành kế hoạch bằng những biện pháp chống chế, từ đó dẫn tới việc cho vay tràn lan, thẩm định lỏng lẻo và nợ quá hạn tăng cao.
- Chất lượng thẩm định chưa cao:
GP.Bank Ba Đình đã đề ra nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định DNNVV, tuy nhiên công tác này vẫn còn một số hạn chế nhất định như sau: Bỏ qua một số bước của quy trình thẩm định; Còn chưa thấu đáo trong công tác tìm hiểu thị trường để có một quyết định đúng cho món vay; Đôi khi tư vấn chưa chuẩn xác cho khách hàng trong khâu đầu tiêu của quá trình cho vay; Chưa tìm hiểu kỹ thông tin khách hàng; Công tác định giá sơ bộ TSBĐ chưa đồng bộ.
- Chưa có hệ thống quy chuẩn lưu trữ hồ sơ tín dụng:
Việc thực hiện lưu trữ hồ sơ là công việc hành chính quan trọng trong công tác quản lý cho vay. Tuy nhiên hiện nay GP.Bank Ba Đình chưa có một quy trình và hệ thống chuẩn về quản lý hồ sơ khoản vay trong tất cả các đơn vị. Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra giám sát hồ sơ vay vốn.
Hiện tại GP.Bank Ba Đình chưa có Quy trình lưu hồ sơ, chính vì vậy toàn bộ văn bản về tín dụng chưa được tập hợp ngăn nắp. Đây là một trong những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của GP.Bank Ba Đình.
- Chính sách tiếp thị khách hàng chưa thật sự hiệu quả:
Với mục tiêu là phát triển những khách hàng là các DNNVV trong thời gian gần đây, GP.Bank Ba Đình đã có những kế hoạch phát triển đối tượng khách hàng này, tuy nhiên vẫn chưa thật sự hiệu quả bởi việc thu hút khách hàng đòi hỏi GP.Bank Ba Đình phải có những ưu đãi đặc biệt.
- Chính sách đãi ngộ và gắn kết nhân viên với khách hàng của ngân
Một trong những vấn đề mang tính chiến lược lâu dài của công tác tín dụng và quản lý rủi ro là yếu tố con người. Hoạt động tín dụng đòi hỏi sự gắn kết rất cao giữa khách hàng và từng cán bộ phụ trách khoản vay, chính vì vậy khi có sự thay đổi về nhân sự sẽ dẫn tới việc bỡ ngỡ và khó tiếp cận nhân sự mới. Khi có sự chuyển đổi công tác của cán bộ tín dụng là đồng thời với việc thay đổi giảm một lượng lớn khách hàng tiềm năng. Trong thời gian qua, tình hình nhân sự đặc biệt là cán bộ tín dụng tại GP.Bank Ba Đình có nhiều biến động, điều này tác động xấu tới việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh.
- Bộc lộ những hạn chế của quá trình tái cơ cấu trong hoạt động tín dụng:
Quá trình tái cơ cấu khiến hệ thống GP.Bank nói chung và GP.Bank Ba Đình nói riêng có những khó khăn nhất định trong hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng đối với DNNVV.
Một số quy định quá chặt chẽ, đôi khi rườm rà không hiệu quả trong quy trình tín dụng đã làm tăng thời gian xử lý cho một khoản tín dụng do phải qua nhiều khâu nhiều bước, từ đó ảnh hưởng xấu tới tâm lý khách hàng và làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng.
Kết quả của tái cơ cấu làm hệ thống nhân sự trong ngân hàng thay đổi. Sự thay đổi về vị trí công tác, chức danh đã ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a) Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh tế xã hội: Từ những tháng đầu năm 2011 đến nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn với những biến động bất thường. Sản xuất lưu thông hàng hoá trì trệ. Đây là những yếu tố bất lợi đối với hoạt động ngân hàng. Chính phủ và NHNN đã sử dụng nhiều biện pháp để điều hành nền
kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô.Tuy nhiên, thị trường tiền tệ diễn biến bất thường cùng với tác động xấu của khủng hoảng tài chính thế giới và hiệu ứng tăng trưởng tín dụng nóng, tăng quy mô và mạng lưới hoạt động quá nhanh của những năm trước vẫn ảnh hưởng lớn tới hoạt động của các NHTM.
- Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà Nước đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do đó các DNNVV chuyển hướng và điều chỉnh phương án kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách vĩ mô nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc do giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc nên số liệu phản ánh không trung thực tình hình SXKD của doanh nghiệp.
- Hơn nữa, hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về tranh chấp tài sản, hợp đồng kinh tế... nhiều khi chưa bảo vệ chính đáng cho người cho vay.
b) Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Điều kiện vay vốn của GP.Bank còn quá chặt chẽ, tất cả các khoản vay đều phải có tài sản bảo đảm, nhiều DNNVV vì không đáp ứng được điều kiện trên nên không thể tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng.
- Về năng lực trình độ cán bộ tín dụng:
+ Trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng: khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phan tích thị trường của cán bộ tín dụng còn
hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng.
+ Nội dung phân tích tín dụng còn chưa đầy đủ. Ngân hàng thường ít quan tâm tới các chỉ số về tăng trưởng, phân tích hoà vốn khi đánh giá năng lực tài chính của DNNVV. Ngoài ra các chỉ tiêu về dự báo thị trường, sự biến động giá vàng, tỷ giá, lạm phát... chưa được quan tâm đúng mức. Vì để đánh giá được các chỉ tiêu này, cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực chuyên môn, phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường.
- Việc khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, hay các nguồn thông tin từ các ngân hàng bạn, bạn hàng, nhà cung cấp của khách hàng vay vốn. là rất khó khăn và gần như không thực hiện được. Trong khi đó nguồn thông tin mà DNNVV cung cấp cho ngân hàng thường không đầy đủ, thiếu trung thực. Từ đó cản trở việc ra quyết định cho vay của ngân hàng. Điều này làm tăng tính rủi ro của các khoản vay, do đó ngân hàng có xu hướng dựa vào điều kiện về tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro hoặc phải dựa trên sự tin cậy và các mối quan hệ cá nhân với chủ doanh nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro hợp lý.
c) Nguyên nhân từ phía DNNVV
- Trong thời gian qua GP.Bank Ba Đình đã thực sự quan tâm đến việc phát triển tín dụng đối với DNNVV, coi đây là khách hàng tiềm năng, là mục tiêu chiến lược của ngân hàng. Nhưng ngược lại chính bản thân các DNNVV lại tạo ra những khó khăn cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng này.
- Cơ cấu vốn không hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng nguồn vốn. Các DNNVV vốn ít lại sử dụng vốn không hiệu quả, lợi nhuận thấp hoặc không có lãi, thậm chí lỗ.
nghiệp. Đây là một tình trạng chung của các ngân hàng thương mại khi tiếp xúc với hồ sơ của các DNNVV. Hồ sơ đưa ra số liệu sơ sài, không đồng bộ, khả năng trình bày kém không thuyết phục được ngân hàng. Các DNNVV thường không có quan hệ thường xuyên với ngân hàng về tín dụng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nên không gây được uy tín cho ngân hàng.
- Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp, trình độ chuyên môn của công nhân viên còn nhiều hạn chế.
- Một nguyên nhân nữa là các DNNVV không đủ tài sản thế chấp. Đây là khó khăn chung của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay. Hầu hết các doanh nghiệp có cơ sở hạ tầng kinh doanh thấp kém, máy móc, thiết bị thì lạc hậu. Trong khi đó các Ngân hàng yêu cầu rất cao về tài sản thế chấp để vay vốn, mâu thuẫn này chỉ có thể giải quyết khi các DNNVV và các Ngân hàng có nhiều cuộc tiếp xúc, bàn bạc hơn.
- Các DNNVV không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình SXKD. Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được điều kiện vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật, số liệu thiếu chính xác, gây khó khăn cho quá trình đánh giá, thẩm định vay vốn.
d) Nguyên nhân từ phía tài sản bảo đảm
- Một trong những điều kiện cơ bản của vay vốn ngân hàng là các TSBĐ. Tuy nhiên, đây cũng là điểm yếu của các DNNVV, vì các TSBĐ chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản cá nhân thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển doanh nghiệp.
- Khó khăn của ngân hàng khi đánh giá giá trị TSBĐ là chưa xác định được mức giá hợp lý khi định giá tài sản nhất là đối với bất động sản. Với những tài sản như máy móc thiết bị hay công trình xây dựng thì đòi hỏi phải có những hiểu biết nhất định về ngành nghề của doanh nghiệp. Đối với bất
động sản, khi định giá chủ yếu căn cứ vào hai mức giá cơ bản là giá do Nhà Nước công bố vào cuối mỗi năm và giá thị trường. Nếu chỉ căn cứ vào giá do nhà nước công bố thì thường quá thấp so với thực tế và làm giảm giới hạn vay vốn của doanh nghiệp trong khi việc xác định giá thị trường là rất khó khăn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thông qua nghiên cứu về về hoạt động kinh doanh nói chung và tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại GP.Bank Ba Đình nói riêng trong các năm gần đây, chương 2 của luận văn đã chỉ ra thực trạng chất lượng tín dụng đối với các DNNVV. Trên có sở phân tích thực trạng đó, chương 2 của luận văn cũng đã nêu lên những kết quả đã đạt được cũng như những điểm còn tồn tại và hạn chế của hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại GP.Bank Ba Đình trong những năm qua. Từ đó luận Văn cũng đã chỉ ra những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và những nguyên nhân khách quan từ bản thân các DNNVV cũng như các nguyên nhân khách quan khác làm cơ sở để đưa ra các giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHÍNH SÁCH VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Với phương châm “không phải là đầu tiên, nhưng phải là tốt nhất”, GP.Bank Ba Đình đang từng bước củng cố và hoàn thiên mọi cơ chế quản lý và kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm tới, GP.Bank Ba Đình sẽ thực hiện một số chủ trương sau:
- Nâng cao tính hiệu quả của việc sử dụng vốn, đảm bảo sự cân đối hài hòa giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, duy trì thanh khoản tốt trong mọi điều kiện thị trường; thực hiện chiến lược cho vay thận trọng, không để phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu; tiếp tục thực hiện tái cơ cấu và lựa chọn danh mục đầu tư theo hướng an toàn nhưng có khả năng sinh lời cao.
- Nâng cấp và củng cố hoạt động của trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch, các địa điểm đặt phòng giao dịch sẽ được cân nhắc kỹ theo một quy hoạch tổng thể mang tính dài hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động, tập trung ở những khu đô thị mới, dân cư có mức sống cao và trung bình.
- Chú trọng thực hiện theo các tiêu chuẩn và chính sách trong tuyển dụng, đề bạt, đánh giá, điều động cán bộ để đảm bảo bố trí đúng người đúng việc, phát huy được năng lực cán bộ, tạo động lực để cán bộ nhân viên nỗ lực hết mình vì sự phát triển chung của ngân hàng.
- Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin làm cơ sở và tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hoạt động an toàn, hiệu quả. Chú trọng và quan tâm đến
trình độ và năng lực, phẩm chất của cán bộ trong lĩnh vực này.
- Nâng cao năng lực và tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý rủi ro, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng được an toàn, hiệu quả.
- Đặc biệt, công tác tín dụng đối với DNNVV trong thời gian tới được định hướng phát triển như sau:
+ Tăng trưởng tín dụng lành mạnh và mở rộng quy mô tín dụng hướng tới khu vực làng nghề và các khu, cụm công nghiệp, các ngành hàng có lợi thế cạnh tranh, các khách hàng chiến lược và đặc biệt hướng tới các DNNVV;
+ Nâng cao tỷ trọng cho vay và tỷ trọng dư nợ đối với DNNVV, chủ động hỗ trợ để doanh nghiệp có thể xây dựng được một phương án kinh doanh hiệu quả và khả thi. Tư vấn cho doanh nghiệp các giải pháp về tài sản